淺論我國農村小額信貸法律制度面臨的困境與宏觀重構

【摘要】農村小額信貸制度是我國長期主推的一種扶貧開發方式，其推行已經取得了比較好的經濟、社會效益。不過，隨著小額信貸項目的運行與發展，與此相關的問題也逐漸顯露出來。本文在分析我國小額信貸法律制度面臨的困境的基礎上，對其重新構建提出了宏觀的設計建議。

【關鍵詞】小額信貸 農村 法律困境 宏觀重建

一、我國農村小額信貸法律制度面臨的法律困境

從上世紀90年代小額信貸開始在我國出現，到現在幾乎覆蓋了全國，并且取得了較好的經濟與社會效益。不過，由于其在我國還處在試行發展階段，固然存在著許多阻礙，法律制度上的困境尤為明顯。

（一）小額信貸主體的法律地位有待進一步明確和規范

目前，我國主要是由各類商業性金融機構和非政府組織在從事小額信貸業務。對于商業性金融機構，我國針對農業銀行以及農村信用社做了相關規定，不過在這些規定中它們處于一種臨時性的法律地位。對于非政府組織，除中科院的“扶貧社”(FPC)和“鄉村發展協會”得到了監管主體的授權和批準外，其他的都缺乏明確且規范的主體資格。

（二）信用體系構建不健全

目前，我國農民的信用意識不強，相關的信用體系又比較落后，這會給我國小額信貸造成巨大的危害，主要表現：由于信用體系落后，不符合貸款條件的農民能通過各種不正當途徑取得貸款；惡意拖欠貸款；將取得的小額貸款轉手放貸等。這些行為都會給小額信貸機構帶來沉重的信款風險。

（三）農戶聯保貸款制度的存在缺陷

農戶聯保制度的出現在一定程度上增加了經營主體對貸款者狀況的了解程度。但其仍然存在缺陷:首先，農戶聯保貸款的辦理手續較為繁瑣，缺乏高效性。其次，聯保小組成員的還款能力存在差異會導致小組成員之間不愿意相互提供擔保甚至不再承擔還款責任的局面，這會給小額信貸機構帶來重大的打擊。

（四）政府存在干預過度與監管缺失

小額信貸具有扶貧性，政府常將其作為一種扶貧的手段，因此很多小額信貸機構從屬于政府部門，政府對此往往介入過多，影響了小額信貸通過市場緩解貧困的能力。除了政府過度干預，我國小額信貸的監管也存在著問題：小額信貸的監管存在著隨意性和非規范性的特征，對小額信貸活動本身的規范沒有上升到法律法規層面；我國當前對于非政府組織小額信貸機構缺乏有效的監管，其主要由一些臨時性的規定對其加以調整，沒有一個制度化的監管體系。

二、我國農村小額信貸法律制度的宏觀重構

（一）對小額信貸的監管體系進行規范

小額信貸扶貧的特殊性要求對其的監管方式和方法也需具有特殊性，這就要求我們要制定與其相適應的監管體系。

1.明確監管主體的地位與作用

在小額信貸監管主體的選擇上，應以銀監會為本位，依據小額信貸機構自身的運行情況設置相關的監管原則與內容，原因在于：首先，目前人民銀行處于一種臨時性的小額貸款監管地位，鑒于人民銀行的性質以及其作用不易過多的介入監管非政府組織小額信貸，因此，人民銀行這種臨時性地位需做出調整和修改。其次，銀監會作為我國銀行業監管的專業機構，其在風險監控等方面存在優勢，可以作為監管主體。再次，鑒于我國目前金融業實行分業經營，應該增強銀監會對信貸機構的監管，不必再針對小額信貸成立專門的監管機構。

2.建立完善的準入與退出機制

小額信貸的對象和扶貧功能決定了其必須擁有層次性的市場準入機制，法律應根據不同的類型設置不同的準入標準、準入資格和注冊資本金額。對于退出機制的確定則應按照信貸機構是否吸收公眾存款而做出相應的規定。對于吸收公眾存款的機構，應制定嚴格的退出標準以及一系列救濟制度以降低信貸風險；對于只貸不存的機構，退出標準可以適當放寬。

（二）出臺專門法律對小額信貸進行調整

1.立法模式的選擇

在小額信貸的立法過程中，雖然可以將現有的相關法律中單設對于小額信貸進行調整的章節，但考慮到金融機構運作的高風險性，我們應制定一部體系完善、內容詳實的《小額信貸法》，這樣便于形成一個系統化的小額信貸監管模式，以便有效地控制信貸風險。

2.立法內容的具體確定

（1）明確小額信貸的資金來源。隨著小額信貸運作的規范化，法律應當允許小額信貸機構，納入到法律規定的正規金融機構范圍之內，接受來自監管部門的監控，吸收公眾存款，從而達到可以吸收公眾儲蓄的目的，促進金融的繁榮。

（2）立法中應確定相關的貧困和地區標準，以此來確定小額貸款的發放對象；應根據不同農村地區對信貸資金的需求，來制定不同的貸款方式，這樣才能更好的避免貸款對象的錯誤定位帶來的風險，實現小額信貸的扶貧功能。

參考文獻

[1]焦瑾璞，楊駿.小額信貸和農村金融[M].中國金融出版社，2001.

[2]李海嘉，張照涓.對發展農村小額信貸的探索:模式與制度[J].農村金融，2006(12).

作者簡介：肖韻（1985-），女，四川康定人，西南財經大學經濟法碩士，西南民族大學實習研究員，研究方向：金融法；鄧曉薇（1985-），女，新疆烏魯木齊人，西南財經大學經濟法碩士，成都市錦江區瀚華小額信貸公司員工，研究方向：金融法。