城市商業銀行發展模式研究

【摘要】本文在對城市商業銀行群體的戰略定位情況進行研究分析，概括出兩種成功的發展戰略模式，并對相應案例進行分析。

【關鍵詞】城市商業銀行 發展模式 戰略

一、做大做強成為全國性或區域性的大型商業銀行

“做大做強”的戰略定位是指規模較大的城市商業銀行在堅持原來的“服務中小企業、服務市民、服務地方經濟”的定位基礎上，不斷拓展經營地域和市場，不斷推動產品創新，爭取各類市場準入資格，促進其資產規模的持續擴大，實現成為全國性銀行的目標。要實現這一戰略目標必須具備三大條件：一是必須具有較強的資本實力。只有在資本實力強和信貸規模較大的情況下，才具有服務大型客戶的能力，在大型國有銀行和股份制銀行開展競爭中有可能處于相對平等地位。二是要實現跨區域經營。突破經營地域的限制，其發展就不再受制于地方經濟，可以實現業務和客戶的多元化。三是要具有一定的綜合經營實力，與專注于某些業務領域或客戶的定位不同的是，這需要城市商業銀行具備不同市場的運作能力，在市場拓展領域、產品創新、風險控制、信息技術等各方面具有較強的實力。

二、實施差異化戰略，成為細分市場中的強者

差異化和多元化發展將是我國銀行業發展的大趨勢。目前，我國各類商業銀行之間的競爭非常激烈且同質化程度非常高，集中進入發達地區，過度追求大客戶和大項目；而在很多偏遠地區銀行服務又非常薄弱，廣大農村和中小企業的金融需求得不到滿足。“差異化戰略”是指城市商業銀行從銀行服務相對薄弱環節入手，選擇其他銀行不愿意涉及或很少涉及的業務領域進行發展，以避免同質化競爭，形成差異化定位和競爭優勢，最終實現特色化經營。

實施差異化戰略定位的要點在于：一是要有準確的戰略定位，且董事會和高管層就達成共識；二是需要制訂一整套的有效制度、確保該戰略能夠得到貫徹落實，其中考核獎勵機制最為關鍵，應通過科學的考核機制引導分支機構和員工認同差異化戰略定位，積極推進相關業務。由于這類業務都是大型銀行不愿意做的或沒有精力去做的，普遍存在單筆規模較小、層次較次，風險較大的特點，所以需要針對該類業務的特點形成相應的管理制度和技術。

目前，城市商業銀行主要通過以下途徑實現差異化戰略：一是服務中小企業和個人；二是專注于某一細分市場，靠特色業務成為細分市場中的佼佼者。

服務中小企業和居民的特色銀行：

服務中小企業幾乎是每一家城市商業銀行的口號，成功的案例較多。如寧波銀行確定的“中小企業銀行+中高端零售客戶銀行”戰略，中小企業忠誠度較高，貸款金額較大但議價空間較大，寧波銀行瞄準了這一市場空間，在大中銀行不愿貸款給中小企業之時，積極開展該項業務，爭取這一市場份額，中小企業客戶當中相當部分是制造業和貿易企業，隨著這些企業的不斷發展壯大，寧波銀行與這些中小企業客戶的關系越來越緊密，各項業務都會隨之發展，對該行發展中間業務收入大有好處。

臺州市商業銀行自成立以來一直堅持“中小企業的伙伴銀行”的戰略，已成為全國中小企業金融服務的領先者。該行通過市場細分，有效地避開了銀行業的同質化競爭，避開與大中行銀行的競爭，另辟蹊徑，專注于中小企業金融服務，贏得了客戶和市場的認同，實現了業務的持續健康發展。截至2009年末，該行總貸款209億元，總存款296億元，總資產達到337億元，不良貸款率為0.31%，總資產收益率2.46%，加權平均凈資產收益率35.19%，遠遠超過國內同業的平均水平。該行較高的盈利性與其立足中小企業的市場定位密切相關。目前臺州市商業銀行共有余額貸款戶近4萬戶，戶均貸款余額42萬元，遠低于同業平均水平。臺州市商業銀行因此而多次獲獎，《銀行家》雜志發起的“2009年中國商業銀行競爭力評價報告”中，獲得“最具盈利能力的城市商業銀行”和“全國大型城市商業銀行競爭力排名第三”稱號。

二、專注某一業務領域，成為細分市場中的強者

“不怕千招會，就怕一招精”，城市商業銀行避免與大型國有銀行和股份制銀行進行全方位的競爭，不搞“小而全”，只搞“專而精”，集中精力發展某一業務領域，成為細分市場中的強者，不失為良策。在這方面，南京銀行、平安銀行和昆侖銀行已經開始有所表現。

南京銀行在立足于南京城市居民及本地優質的中小企業的同時，大力發展資金業務，目前該行在票據業務、債券承銷、同業金融業務等方面創建了自己的獨特優勢。從該行的營業收入構成中發現，其最大特色是資金業務收入占比30%左右。2007年，該行貸款業務收入為20.65億元，占營業收入59.37%；債券投資收入為9.65億元，占營業收入27.74%，債券業務成為是南京銀行未來經營發展的重點之一。

從長期來看，由于市場競爭越來越激烈，城市商業銀行的發展將面臨很多機遇和挑戰，未來的城市商業銀行要么不斷發展壯大成為全國性或區域性的大型銀行；要么實施差異化戰略，成為細分市場中的強者。無論采取哪種戰略定位，都要堅持以科學發展作為一切工作的出發點和落腳點，積極轉變發展方式，創新發展思路，提升發展定位，拓展發展領域，完善發展舉措，破解發展難題，正確把握和處理好速度、規模、結構、質量和效益的關系，把發展的重點放在結構、質量和效益上，增強發展的全面性、協調性和持續性。

作者簡介：戴玲（1962-），女，漢族，任職于江蘇銀行董事會辦公室，研究方向：商業銀行經營發展。