農(nóng)村金融發(fā)展中的問題及對策分析

【摘要】本文筆者根據(jù)目前我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀，提出了其中有待改善的問題諸如對市場定位不清晰、金融機構(gòu)覆蓋范圍不廣、服務意識缺乏創(chuàng)新、非正規(guī)金融組織發(fā)展不夠規(guī)范、金融環(huán)境混亂等。筆者針對農(nóng)村金融現(xiàn)狀及問題提出個人的拙見，對如何完善農(nóng)村金融問題作出了研究。

【關(guān)鍵詞】金融環(huán)境 農(nóng)村金融 非正規(guī)金融

隨著改革開放的不斷深入，我國在農(nóng)村金融體系方面也有一定程度的發(fā)展與改善，逐漸形成了以正規(guī)性金融為主導地位、以非正規(guī)性金融為輔的農(nóng)村金融體系，共同促進“三農(nóng)”的快速發(fā)展。由于我國是農(nóng)業(yè)大國，地區(qū)分布廣闊，不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有不同的差異，從而農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了新的局面，具有一定復雜性與多樣性，由于長期以來商業(yè)銀行以降低成本，提升經(jīng)濟效益和風險控制的目的，逐漸對一些農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)點進行撤銷。

一、農(nóng)村新時期下的金融現(xiàn)狀

1.農(nóng)村目前金融供給的情況

農(nóng)村社會發(fā)展和經(jīng)濟實施的主要模式是農(nóng)村金融服務。人民銀行具有主體地位應該加強同其他部門的合作，深化農(nóng)村金融改革。其中代表性的進步是成功建立農(nóng)村信用社試點，進一步推進新時期農(nóng)村金融創(chuàng)新改革，促進各部門對逐步健全農(nóng)產(chǎn)品市場制度、推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。我國農(nóng)村金融服務主要方面有：農(nóng)村商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險服務和儲蓄服務，新時期下農(nóng)民收入的不斷增多，農(nóng)村儲蓄也會逐步增多，因此在農(nóng)村中存在的各類金融機構(gòu)要不斷去開拓更多的農(nóng)村儲蓄市場。農(nóng)民生活水平上升，商業(yè)保險將面臨新的發(fā)展機遇。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風險的特征，若是農(nóng)業(yè)保險服務支持。提升保障力度，就有助于提升農(nóng)民對生產(chǎn)的積極性。 農(nóng)戶小額信用貸款金融服務，其中包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款與農(nóng)戶小額信用貸款。達到眾多農(nóng)戶發(fā)展、生產(chǎn)、生活的需要。提高農(nóng)業(yè)資金需求在金融服務方面能力，重點對象：運輸、加工、倉儲、養(yǎng)殖、科研、種養(yǎng)等現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系和相關(guān)農(nóng)村服務業(yè)貸款，其次農(nóng)村商品配送體系逐步完善、提升農(nóng)村社會服務的質(zhì)量等金融服務。 積極開展農(nóng)村基礎設施的建設，加強農(nóng)產(chǎn)品收購額的信貸支持力度，重點對象：綜合農(nóng)業(yè)的發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展、建設農(nóng)田水利、圈分農(nóng)業(yè)重點生產(chǎn)區(qū)域，重點將信貸服務于各種農(nóng)村基礎設施，為棉花和糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品的收購信息提供一定的支持。

2.農(nóng)村金融需求方面的情況

農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，所以農(nóng)村金融服務的質(zhì)量要求必須增強。一般農(nóng)村金融從對象方面需求分成三類：政府需求；農(nóng)戶需求；農(nóng)村企業(yè)需求；在性質(zhì)方面可以分為：建設性需求、生成性需求、消費性需求。政府金融需求主要體現(xiàn)在需要建設的方面。各級人民政府的主要職責是對農(nóng)村基礎設施建設的落實，缺乏資金的情況下，金融必須切實支持，當前我國很多農(nóng)村區(qū)域無法完成農(nóng)村基礎設施的建設的主要原因是財政資金狀況，所以，農(nóng)村金融的充分支持是非常重要的。農(nóng)戶金融需求重要內(nèi)容是生產(chǎn)性需求和消費需求。生成性需求包括了購買農(nóng)用器具、種子、農(nóng)藥、種畜等需求。農(nóng)民消費需求主要生育、建設、生活開支等。農(nóng)村企業(yè)需求主要體現(xiàn)在生產(chǎn)和建設需求上。建設主要包括在廠房建設、購買設備等需求；生產(chǎn)主要包括產(chǎn)品經(jīng)營、采購原料等資金需要周轉(zhuǎn)的需求。

二、農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題

1.不明確的農(nóng)村金融機構(gòu)市場定位

我國有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等與農(nóng)村相關(guān)的銀行，需要探討商業(yè)運作和社會責任、網(wǎng)點成效與對服務的普及等方面需要深層次的問題。面對農(nóng)村不同服務對象、發(fā)展途徑、業(yè)務領(lǐng)域等問題沒有進行認識和完善，因此對市場的定位就不明確。

2.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)覆蓋范圍過于狹窄

根據(jù)當前的實例：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點都不予設立；而農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點也只有五分之一作用；郵政儲蓄覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)只有郵政儲蓄銀行，然而主要服務內(nèi)容是吸收儲蓄，因此在貸款方面的功能不強，在2010年，全國只對30個省份在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融服務做到了覆蓋。

3.農(nóng)村金融機構(gòu)服務意識過于落后

農(nóng)村金融機構(gòu)一般的業(yè)務是存、貸、匯，屬于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務業(yè)務，由于當代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的大量需求，因此在貸款額度、期限、利率等方面都不能滿足。目前，我國農(nóng)村過于單一的金融服務產(chǎn)品，新型的中間業(yè)務無法完成對農(nóng)村的全面普及。農(nóng)村金融基礎設施建設根基不穩(wěn)，所以金融的服務方式不能跟緊農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，嚴重落后的結(jié)算支付體系，導致無法充分發(fā)揮金融體系的整體功效。非正規(guī)金融組織發(fā)展不夠規(guī)范。在農(nóng)村金融市場上對正規(guī)金融機構(gòu)的定位不清晰，導致非正規(guī)金融機構(gòu)有機會形成和發(fā)展，相關(guān)部門沒有對他們的進行正確的引導和監(jiān)督，逐漸使其地位不合法，過于混亂，因而無法達到規(guī)范目的。例如農(nóng)民需要借貸時，用沒有法律保障、利率偏高的方式進行，例如口頭約定，不僅制約了資金的需求的發(fā)展，還會有出現(xiàn)法律糾紛的事件。還有補償機制不夠健全、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展怠慢等問題也同時導致了農(nóng)村金融無法快速健康的發(fā)展。積極開發(fā)新的投資、融資途徑，加大力度對地方投資、落實搭建融資平臺。

三、改善農(nóng)村金融的措施

農(nóng)村經(jīng)濟的核心是農(nóng)村金融，因此要從以下幾個方面加大力度改善農(nóng)村金融：

1.促進農(nóng)村金融的多元化發(fā)展

促進開放金融市場，擴大領(lǐng)域，適當?shù)姆艑捳叽龠M多種所有制金融機構(gòu)為農(nóng)村金融服務。加強金融服務與產(chǎn)品的時時更新，滿足金融需求對農(nóng)村金融不同的需要。

2.對農(nóng)村金融機構(gòu)實施定位

在掌握市場實際情況的前提下，完成對金融機構(gòu)的定位，加強它們在農(nóng)村金融體系中相輔相成、共同發(fā)展。落實到細節(jié)上，在縣城或者經(jīng)濟突出的鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點的領(lǐng)域地界，還要掌握當?shù)貙嶋H經(jīng)濟情況，擴大規(guī)模；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應該將部分農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中特別需要政策扶持的貸款項目設為重點服務；農(nóng)村信用社要從農(nóng)村出發(fā)，促進三農(nóng)”，服務“三農(nóng)”；郵政儲蓄應該借助自身的優(yōu)勢，以農(nóng)民個體為重點服務對象。

3.時時創(chuàng)新金融服務和產(chǎn)品

我國農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化轉(zhuǎn)變，要把握農(nóng)村在資金需求方面多元化的特點進行充分的掌握，謹遵服務對象與細分市場的原則，從農(nóng)村金融市場的特征出發(fā)，制作出有針對性的金融產(chǎn)品和服務，不斷在服務水平和質(zhì)量進行加強，同時要經(jīng)濟建立符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的體系，從解決農(nóng)村資金規(guī)劃、支付結(jié)算方式、匯兌難問題方面進行創(chuàng)新，不斷的開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融服務商品，方便農(nóng)民結(jié)算、會對，加快電子化、網(wǎng)絡化的覆蓋，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的核心競爭力。

4.改善農(nóng)村金融環(huán)境

首先改善農(nóng)村的基礎設施建設，加快農(nóng)業(yè)社會化和市場化的速度。同時加強農(nóng)村金融法制的建設，提高制定農(nóng)村金融市場的法律制度效率，保障所有活動都有法可依、有據(jù)可循，推動農(nóng)村金融市場健康有序的發(fā)展。其次開展農(nóng)村征信體系的建設，要提高建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫和檔案的速度，并加以評價，為農(nóng)村金融發(fā)展鋪平道路。還要加強監(jiān)督人員的職責，改進監(jiān)督觀念，加強監(jiān)督手段，提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率。

5.規(guī)范非正規(guī)金融，促進金融健康發(fā)展

相關(guān)部門要依法對民間非正式金融的經(jīng)營行為進行引導和規(guī)范，農(nóng)村非正規(guī)金融的法律地位進行明確，實現(xiàn)公開經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。 重點對農(nóng)民自主參與與構(gòu)建各類形式的合作金融進行支持，加大農(nóng)村金融的服務量，最大限度的避免農(nóng)村的金融風險，保障農(nóng)村金融市場穩(wěn)定健康的發(fā)展。

參考文獻

[1]王作虎，韓旭.新農(nóng)村建設背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對策[J].財會月刊，2010，10.

[2]宋乾坤.對我國農(nóng)村金融抑制問題的思考[J].中國商界， 2010(09).

[3]徐愛武，黃萍.對完善我國農(nóng)村金融服務體系的思考[J].河北農(nóng)業(yè)科學，2009.

作者簡介：付迪（1984-），女，蒙古族，內(nèi)蒙古通遼人，任職于內(nèi)蒙古師范大學經(jīng)濟學院，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。