“合規”遞變:河南銀行業的改革路徑

合規是銀行業生存發展的立身之本，確保經營活動的合規性是銀行業金融機構穩健發展的基礎。尤其是金融危機之后，簡單、有效、可行已經成為金融監管和銀行業合規經營戰略的新趨勢。

2011年8月12日，星期五。

下午3點，三門峽商業銀行營業部總經理趙春燕端坐在辦公室觀看營業大廳的監控錄像。這是今年以來她的一項常規工作，每周她都要通過調取監控錄像來考察員工的工作情況并相應進行嚴格的獎懲。

考察的內容極其細致，從員工接待客戶的禮貌用語到具體工作流程，每一個細小的程序都不放過。如果發現有問題，除了扣分之外，她都會組織員工集體學習討論，已防以后同類問題再次發生。

眾所周知，在銀行業內，每個崗位都有一個非常完善細致的工作要求，嚴格按照崗位規程開展工作是杜絕失誤的根本途徑，這在銀行業內簡稱“合規”。

趙春燕說：“對于我們銀行工作人員來說，沒有‘合規’的自覺意識就不可避免地會造成失誤，給銀行發展造成損失?！?/p>

三門峽商業銀行每一個工作臺上的顯眼位置都擺放著一個“合規卡”，上邊非常明白地寫著該員工的崗位職責和禁止事項，內容簡潔好記，易于操作，下到一線員工，上到行長、董事長，內容中均有明確規定。

除此之外，一線對中層、中層對高層、高層對董事長、董事長對市銀監分局局長，層層均簽訂責任狀，明確闡述自己崗位的職責和要求，層層抓合規落實。

在三門峽，不僅商業銀行，其他各大銀行也都在采取多種措施開展“合規”執行年活動。三門峽銀監分局局長馬國梁對記者說：“目前狠抓合規已經成為銀行業上上下下的共識，每一位業內人士都戴上了‘合規’的緊箍咒?！?/p>

發展之礙

不僅在三門峽，如果你走在河南各地，你都會感受到這場聲勢浩大的‘合規’執行年活動。報紙、電視、廣播都在同步播報，每一家銀行的LED屏幕上也都滾動著標語：

河南銀行業2011“合規執行年”；合規是安全之本，違規是風險之源；深入開展“合規執行年”，蓄力支持“中原經濟區”……

這場聲勢浩大的活動緣起于河南銀監局局長李伏安。李自今年元月從銀監會業務創新監管協作部職位調任河南銀監局。

剛到河南，李伏安就找到政策法規處處長多翠菊，要求她帶領處里的人馬上起草抓“合規”的工作意見，并牽頭進行工作部署。

李明確提出，2011年，河南銀行業要堅決做到杜絕重大、實質性違規問題，重要業務活動必須全部達到合規要求；到2012年，落實一般性監管政策和措施要求的合規要達到95%以上。他的目標是通過這項工作的開展，打造河南銀行合規建設的品牌。

2011年8月初，本刊記者曾就此問題專訪李伏安。談起大張旗鼓地開展“合規”建設的緣由，他感慨頗多。

“合規是銀行業生存發展的立身之本，確保經營活動的合規性是銀行業金融機構穩健發展的基礎。”

他接著說，“尤其是金融危機之后，簡單、有效、可行已經成為金融監管和銀行業合規經營戰略的新趨勢。所以，強化合規執行和合規建設對于河南銀行業發展具有特別重要的意義。”

尤其是來到河南后，通過近距離觀察和了解這個在外非議頗多的傳統農業大省后，李伏安驚異地發現：河南的GDP連續五年全國第五，位居中部六省首位，但新增貸款的增速卻下滑到全國的二十幾名，銀行業發展和經濟發展不成比例，有潛力的項目得不到有效金融服務，嚴重阻礙了當地經濟的發展。

通過調研走訪，他發現這與一直以來河南整體金融環境較差、信貸規模受限有很大關系。而這種環境差的印象，則主要來自于以前頻繁發生的案件、較高的不良貸款率、較差的信用環境等。這些都與銀行業合規經營密切相關。

李伏安說：“合規建設和誠信環境問題已經給河南銀行業整體帶來嚴重負面影響。只有把合規建設抓好了，才能為河南銀行業發展營造更加良好的外部環境，才能帶來更多的信貸規模，更大的政策優惠，更多的傾斜政策。”

俗話說，新官上任三把火。李伏安上任頭3個月，就力推了金融法庭、信用環境評估、銀行業協會對逃廢債的集體制裁、監管大額信息系統改造和啟用等工作，而后，他又正式啟動河南銀行業這場聲勢浩大的“2011合規執行年”活動：每一把火都燒向金融誠信環境和銀行業改革發展。

防患未然

2011年3月9日，河南銀監局專門下發了《關于在全省銀行業金融機構開展“合規執行年”活動的通知》，將2011年確定為河南銀行業的合規執行年。

據文件顯示，合規的“規”包括五個方面的內容：一是經濟政策，包括財政政策、貨幣政策、產業政策和宏觀調控政策；二是法律法規，指銀行業經營和監管的法律、規章和規范性文件，三是監管要求，包括銀監會、河南銀監局等各級監管部門依法采取的監管措施、政策和要求；四是內部規定，主要是銀行業金融機構內部的各項內控制度和業務操作制度規定；五是職業操守，主要是職業道德規范、行為規范和金融企業的價值準則等內容。

各項法律制度規程種類繁多，難以記住和操作。如何將各項規程和禁忌事項整理歸納，便于記憶和操作，這是首先要做的事。

李伏安在銀監會工作時，曾經到上海的外資銀行去檢查。他對外資銀行在合規方面的先進管理記憶猶新。尤其是外資銀行員工辦公桌上人手一份擺放的合規卡令他推崇，簡潔明了，容易執行。

在他的建議下，河南銀監局在全省銀行業系統進行了推廣。多翠菊告訴記者，目前河南銀行業已經做了大約15萬張合規卡，基本上人手一卡。

強化高層合規責任也是合規執行年的重要措施。

多翠菊說：“高層的風險偏好、經營理念和行為很大程度上直接決定了合規建設的成敗和銀行經營的好壞。只有高層率先垂范，合規風險管理的有效性才能得到提高?！?/p>

為此，2011年3月18日，河南銀監局專門舉行了河南銀行業2011年合規執行責任與承諾書簽字儀式。在此儀式上，李伏安強調“要把合規建設作為一把手工程來抓”。

在此會議上，河南42家銀行業金融機構“一把手”首次和銀監局領導簽訂了《河南2011年合規執行責任與承諾書》。全省近17萬銀行從業人員逐級簽訂了合規執行責任與承諾書。

中國銀行河南分行行長白樹屏在給李伏安的承諾書上這樣寫道：“承諾于6月30日前對本機構違規行為進行整改，并確保不發生新的重大違規行為。如有違反，我愿意接受河南銀監局依法采取各項行政處罰和監管措施。”

白樹屏在接受采訪時對記者說，這是有史以來大型銀行行長第一次和銀監局領導簽目標責任狀。他回到銀行以后，一級抓一級，中國銀行河南分行系統各級1.2萬人都層層簽訂了責任書。

李伏安說：“這是一個承諾，是一種遵守?！?/p>

河南銀監局還在全省銀行機構開展了自查自糾活動。要求各銀行業機構對2010年的業務進行自查自糾并整改。

文件規定，對于2010年底之前發生的重大違反合規事項的問題，鼓勵銀行業在2011年6月底之前盡快整改；對于在2011年6月底尚未進行整改或者2011年以后新發生的重大違規問題，將嚴肅處理，從重處罰，對于相關高管人員和從業人員實行一票否決制，絕不姑息。

中國銀行河南分行截止6月底，各二級行自查共發現問題822個，已整改813個，正在整改9個，省行檢查組發現問題226個，已全部整改到位。

2011年上半年，中信銀行鄭州分行共計堵截風險事件8起，其中堵截詐騙案件1起，堵截假身份證辦理開戶3起，堵截放款風險4起，涉及金額1億元。

據多翠菊介紹，通過全面自查，河南全省銀行業金融機構累計發現風險隱患點近萬個。截至目前，自查發現的大部分風險隱患點已整改到位。

合規的“緊箍咒”使得河南銀行業今年及未來幾年案件風險隱患大幅減少，為銀行業的安全穩健運營和區域金融的健康發展奠定了更為堅實的基礎。據內部人士透露，河南銀行業最多的一年發生了48起重大案件，去年還發生8起，而今年到目前為止，只發生了1起。

“執行”之重

許昌銀監分局局長劉偉說：“銀行業的案件絕大多數都是違反制度造成的，很少是制度漏洞造成的，沒有銀行業的合規，就沒有銀行業的百年老店?！?/p>

前些日子，一個客戶來許昌銀行下屬支行辦理大額定期存單質押貸款業務，但要求辦理定期存款3000萬元，貸款3000萬元，并且愿意先期支付一個月的貸款利息。

許昌銀行董事長高志民說：“后來我們了解到，這是一家民間投資擔保公司，專門做民間借貸，吃銀行利差，很有可能借貸款對外放高利貸，這既不符合我行政策，也是國家嚴令禁止的行為，風險隱患很大。”

按照規定，銀行定單質押貸款的比例最高為95%，也就是說該公司只能貸2850萬元，他要貸款3000萬元的要求不能滿足。但在今年國家大幅調整貨幣金融政策，居民儲蓄存款增速趨緩銀行存款壓力大增的背景下，3000萬元的定期存款還是有很大誘惑力的。

經過再三考慮，許昌銀行最終放棄了這筆有很大風險的業務。

同樣是在存款壓力大增的背景下，焦作市郵政儲蓄銀行某支行為了提高存款額度，廣發傳單，以厚禮甚至高息為誘攬存。

焦作銀監分局對此違規事件緊急叫停并作出處理。局長任建說“不按制度辦事，沒有合規文化做支撐，企業就做不大、做不強、做不久，這種擾亂金融經營秩序的違法經營行為是堅決不準許的。”

他認為，金融系統的規定很多，主要是執行力、抓落實的問題，必須從思想上、組織上、制度上、以及道德操守上高度重視，形成機制和體制結合、監督和管理結合、自律與他律結合，落實與績效結合，這樣才能打造一流的企業，形成合規的文化，只有這樣才能全面提升執行力，有效發揮影響力，持續推動發展力。

其實不僅僅是銀行業，缺乏執行力是當前中國社會普遍面臨的問題。今年年初，國家副主席習近平就在《求是》專門發文，要求提高執行力。他在文中寫道：“狠抓落實、善抓落實、一折不扣、完全到位的執行力，是新時期做好各項工作的前提，是新時期破解各種發展難題的保障?！?/p>

眾所周知，作為經營貨幣和風險的金融企業，銀行最值錢的東西就是一套科學嚴密的制度，和一種能全面正確自覺地理解這套制度并高效執行這套制度的企業文化，這是銀行的核心資產，是銀行的核心競爭力。

李伏安說：“嚴格落實這些制度，做好合規執行是銀行業經營管理安全和效益的保障，是防范各類風險的底線，底線守不住，其他都是空談。”

“我們要通過抓合規，讓全省銀行業從業人員牢固樹立一個理念：合規是銀行業經營的高壓線，觸碰不得。要使凡是在河南工作過的銀行業高管人員和從業人員，今后終身都會有主動合規的思想，自覺合規的行為，追求合規的境界。”