李伏安:城商行的使命

河南城市商業銀行要做經濟區域半徑內的社區精品銀行。

2011年，在“緊縮”的宏觀調控背景下，通脹抬頭、出口縮減、經濟增速放緩，銀行業機構面臨著信用風險上升的巨大壓力，防控信用風險乃是銀行業監管工作的重中之重。

在這種情況下，金融監管部門如何提升監管的科學性、前瞻性，實現以監管保穩定、以監管促發展的有機統一，在確保銀行業安全穩健運行的同時促進實體經濟平穩較快發展成了社會各界關注的問題。

對于中國銀監會河南監管局而言，也面臨著自身的使命。怎樣在保持銀行業健康發展的同時最大限度地支持中原經濟區建設？支持農業發展的金融體制框架該如何設計？如何探索地區性農村金融機構新模式？城市商業銀行的發展空間和出路何在？這是擺在中國銀監會河南監管局局長、著名金融問題專家李伏安眼前的亟待解決的課題。

曾任中國銀監會業務創新監管協作部主任的李伏安，2000年曾前往波士頓大學管理學院學習，獲得投資金融學茲維獲工商管理金融專業證書。6月21日，在河南鄭州他的辦公室，本刊記者就此熱點話題與其進行了深入探討。

大力支持中原經濟區建設

中國經濟信息：2011年，通脹抬頭、出口減少、經濟增速放緩，銀行業機構面臨著信用風險上升的巨大壓力，防控信用風險仍是銀行業監管工作的重中之重。河南銀監局在提升監管的科學性、前瞻性，確保銀行業安全穩健運行等方面有什么舉措？

李伏安：2011年，是經濟金融形勢非常復雜的一年，也是河南銀行業持續發展的關鍵一年。根據銀監會工作部署和劉明康主席指導精神，今年我們以開展“合規執行年”活動為主線，注意力放在提升風險管控水平、推動金融誠信建設、深化銀行業改革發展、加快發展方式轉變、保障銀行業安全穩健運行和促進經濟金融良性互動發展方面。

中國經濟信息：隨著“中原經濟區”上升為國家戰略規劃，中原經濟區建設也成為今年的熱詞，不久前中央32個部委領導還專程到河南調研“中原經濟區”建設。您多次強調，金融業要在支持中原經濟區建設中發揮更大的作用。

李伏安：中原經濟區上升為國家戰略為河南發展帶來了千載難逢的新機遇。如何引領銀行業支持好中原經濟區建設，如何讓河南金融業把握住機會發展壯大，這是擺在河南銀監局面前的重要課題，更是我們責無旁貸的職責。

河南省委、省政府對銀行業服務全省經濟社會發展寄予了厚望。盧展工書記作出重要批示：衷心希望在中原崛起的開局之際能得到金融系統有效的支持，否則，別的條件再好，缺少命脈保障，都是空的。郭庚茂省長也要求我們要在支持中原經濟區建設中發揮更大的作用。

結合河南省情和全省銀行業金融機構發展實際，我們在開展“合規執行年”活動、加強對全省銀行業金融機構審慎有效監管的同時，還提出了“三條措施相補充”的工作任務。

一是服務中原，為經濟實體服務，為中原經濟區建設提供配套金融服務。我們積極引導銀行業加大對戰略投資熱點、優勢行業、重點項目、重點扶持領域的信貸支持；積極支持基礎設施和基礎產業，加大對全省重要糧食生產基地、能源原材料基地等的信貸支持；完善金融配套服務體系，制定差異化的金融服務政策。

二是力促經濟發展方式轉變，打造金融支持經濟轉型和發展大省。積極引導銀行業機構把握好信貸投放節奏，著力打造“金融支持經濟轉型和發展大省”、“金融支持農村經濟發展大省”，促進經濟平穩較快增長和經濟發展方式轉變。以優化信貸結構促進河南省經濟轉型，在促轉型中優化信貸結構。同時，進一步加大對小企業、“三農”的支持力度，力爭對小企業、“三農”信貸投放實現“兩個高于”的目標。

三是加快機構發展，提升河南銀行業競爭力。繼續把農信社監管作為工作的重中之重，積極穩妥地推進農村商業銀行組建工作，加強新型農村金融機構組建和監管力度，調動一切積極因素，推動村鎮銀行組建工作實現更大的發展。同時，督促城商行制定清晰的、符合自身特點的市場定位戰略規劃，轉變發展模式，提高區域競爭力，推進跨區域發展，鼓勵增資擴股，改善股權結構，完善法人治理機制和內控機制。

另外我們還加強對產業行業發展及結構調整政策的研究，注重引導銀行業金融機構自覺將國家宏觀調控和產業結構調整政策納入中長期發展戰略規劃和年度經營計劃，主動增強預見能力和應對水平。

還要繼續探索新型農村金融機構建設模式、加快建設進度，繼續大力提高金融服務薄弱鄉鎮的服務覆蓋面和滿足度，確保涉農貸款增幅高于貸款平均增幅。繼續優化小企業金融服務差別化監管政策，提升銀行業金融機構與融資性擔保機構的合作水平，推動改善包括稅收優惠、財政補貼、風險補償等在內的外部環境，確保小企業貸款增幅高于貸款平均增幅。

中國經濟信息：您期望達到什么樣的效果？

李伏安：我們要下大力氣，通過全面推進各項工作，突出工作重點，實現六大目標：即支持實體經濟力度明顯加大、信貸結構明顯優化、風險水平明顯降低、改革發展明顯推進、合規建設明顯加強、監管能力明顯提升。

探索地區性農村金融機構新模式

中國經濟信息：您講過，銀行最后的生存發展是要依靠企業的生存和發展。銀行一定要從改變服務上入手。我曾經親身接觸到河南的一家中小企業，2010年利潤的75%都付了貸款利息和銀行費用，企業實實在在成了銀行的打工者。您如何看待這個現象？河南省銀監局如何支持中小企業發展？

李伏安：我覺得，圍繞新興產業集群發展民營經濟和中小企業是中原經濟區建設的基礎。因為無論從帶動就業還是解決民生問題來看，主要依靠中小企業。通過中小企業發展建設城市集聚區實現城鎮化問題，單靠幾個大企業是不行的，只能靠吸納就業能力很強的中小企業。

所以說，支持中小企業發展是實現河南科學發展、轉型升級的根本，銀行業要認識到其重要性，積極創新支持中小企業發展。

支持中小企業發展應該主要在兩個方面做工作：首先是河南企業家精神的塑造，培養他們良好的開創精神和現代企業精神；另外要建設公開、透明、具有可預見性的政策環境，保護中小企業發展。

具體到金融業來說，要建立中小企業貸款風險補償機制，增加企業信用度，建立良好的擔保環境，規范透明的支持政策。河南銀行業力爭經過三到五年的努力，要讓中小企業貸款達到GDP增長的百分之三、四十甚至五、六十。那時河南的中小企業發展面貌定會得到很大改善。

中國經濟信息：在2010年，金融機構非常積極推廣農村小額信用貸款。有數據顯示，農村合作金融機構涉農貸款中農村貸款余額3.5萬億元，占全部銀行業金融機構的35.8%，這是前所未有的。請問今年河南銀監局將采取哪些措施進一步加大引導金融機構推廣農村小額信用貸款？

李伏安：應該說在相當長的時期內農戶小額信貸都將是提高農民抗風險能力的基本內容。

河南是農業大省，農業的出路就在建設具有較強抗風險能力的高產穩產的現代農業。所以河南金融業要大力推動建立現代農業金融支持模式，這是一個非常大的課題。我們支持農業發展的金融體制框架該如何設計，無論怎么說都必須以農業發展為本，同時得到金融發展。這些歐洲都有成功的模式可以借鑒。但中國為什么沒有解決好這個問題，至今對農村的金融支持還是遠遠不夠？就河南的現實看，農行、農發行無法滿足農業發展需要，農信社的體制效率也不夠高。

我覺得中國以地區為主的有效支持農業的專業金融模式還需要探討，但明確的是不需要全國性的大規模銀行，它的定位要在地區內的。

中國經濟信息：農信社是支農的主力軍，在農業第一大省的河南，農信社的重要性更為突出，但目前情況下農信社的管理體制也存在諸多弊端。您覺得國家應該如何通過改革增強農信社的支農實力？

李伏安：目前河南省正督促高風險信用社全力清收不良貸款，全省農信社不良貸款余額和占比分別比年初減少67億元和下降5.36個百分點。虧損聯社由11家減少到4家，資本充足率也由負轉正。

但目前全省農信社仍有400多億元的不良貸款、15.54%的不良率，這對我省經濟貢獻度大打折扣。如果不良貸款率能下降10個百分點，那么農信社對我省經濟的支持力度將極大地增強。今后需要在農信社的管理框架、產權治理方面做更多的探索。

目前，農信社普遍采取省聯社的管理框架。在河南，為有效防范風險和權力濫用，省聯社先后將人權、財權、物權上收，這對風險的防范是有好處的，但鑒于農信社的股份構成，權力上收層級太高又存在另一些問題。但如果不形成適度規模，僅僅依靠各縣級法人，又難以實現適度規模和商業可持續。河南還有相當一部分縣是比較貧困的，144家縣域農信社中很多機構資金實力太弱，抗風險能力差，縣域經濟總量和存款量很難支撐其可持續發展。

因此，在管理權限和農信社適度規模經營之間需要尋找平衡點，而我認為這個平衡點應該在河南的18個地市。可以在各地市通過股權聯合方式，根據市場化商業化原則，建立地市級農商行或農信聯社，資金可以通過這一平臺在各縣域之間調劑，由此進一步鞏固縣域農信社服務“三農”的職能和能力。省聯社則負責提供全省統一的網絡服務、品牌建設和制度建設等。

城商行要做經濟區域半徑內的社區精品銀行

中國經濟信息：近日，王岐山副總理批評了北京銀行跨地區發展，劉明康主席也指出城市商業銀行要扎根當地，走特色化、差異化的發展道路。對此您怎么看待，河南商業銀行改革和發展應該注意哪些問題？

李伏安：跟地區性涉農金融模式相對應，中小城市城鎮的城市商業銀行也要以中小企業為主要服務對象。河南城市商業銀行應以中小法人為主的專業化社區銀行發展模式為主，專注于做本地經濟區域半徑配套的專業模式，既不能搞全國式的，也不能只限制在省市行政區劃范圍內。城市商業銀行機構設置要以服務經濟半徑為主。

對于城市商業銀行的發展空間，國家需要研究制定出清晰的發展模式。我們河南需要更好的股權結構支持城市商業銀行長期發展。城市商業銀行與其他類型商業銀行最大的差別是要做社區精品銀行。美國的社區銀行很好地支撐了草根經濟的模式值得我們參考和借鑒。

中國經濟信息：我們知道，今年您提出要將河南著力打造成為金融誠信大省，請問將采取哪些措施？

李伏安：傾力誠信建設，著力打造金融誠信大省，也是河南銀監局2011年的一項重要工作任務。為此一方面，我們積極向河南省委、省政府和省高院匯報和溝通，努力爭取在河南省建立全國第二家專業化的金融審判機構，以金融案件專業合議庭、金融專業法庭或法院等形式，對全省一定金額以上的金融案件，移交至金融專業審判機構統一受理、統一審理、統一執行，確保銀行業債權得到公正維護和有效保障。

另一方面，積極建議省政府金融辦開展區域信用評估，推動行業或企業全面提高履約意識；將信用環境評估與銀行業支持當地經濟發展結合起來，對信用環境長期得不到改善的地區，將采取金融服務退出措施。

中國經濟信息：您將今年定為“合規執行年”，大力推行合規建設，對重大違規風險實行“零容忍”。能否給我們談談這方面的情況？

李伏安：對重大違規風險實行“零容忍”，是河南銀監局切實加強合規建設，努力打造河南銀行業監管品牌的重要手段。

河南銀監局把2011年確定為河南銀行業“合規執行年”，并結合實際出臺了相關辦法，明確合規建設的總體目標和工作要求，對合規建設進行廣泛宣傳，引導銀行業自覺踐行合規要求，并對各家銀行落實合規建設要求的情況進行抽查，督促整改。我們還組織專門力量，對全省銀行業開展合規大檢查，對各家銀行落實合規建設要求的情況進行指導、督促和抽查，并要求其對發現的問題及時進行整改。還嚴格追究責任，確保責任層層落實到位，堅決做到對重大違規風險“零容忍”，力爭到2012年，銀行業落實一般性監管政策和措施要求合規率達到95%以上。