論中小型商業銀行在黑龍江產業升級中的機遇和挑戰

【摘要】目前我國貨幣政策正在由2009年應對金融危機、刺激經濟而采取的寬松貨幣政策向抑制通貨膨脹和大規模物價上漲而采取的貨幣收緊政策進行轉換，央行所采取的一些列行動在很大程度上抑制了商業銀行的主營業務收益。在大型商業銀行將更多目光轉向高收益的東南沿海地區時，中小型商業銀行獲得了在黑龍江產業升級中前所未有的戰略地位。本文試圖在貨幣政策收緊的前提下探討中小型商業銀行在促進黑龍江產業升級，并且在戰略層和操作層兩個方面來如何保持收益率并實現戰略性擴張的可能性。

【關鍵詞】產業升級商業銀行擴張戰略

一、大型國有商業銀行在黑龍江省業務服務的局限性

大型國有商業銀行由于在全國覆蓋面廣市場份額穩定，導致其宏觀戰略并不會為黑龍江省的產業升級進行傾斜。加上上一輪抵御金融危機施行寬松貨幣政策導致的珠三角高新技術產業和制造業“錢荒”所催生出的高額利潤市場，黑龍江高新技術產業的發展將會面對珠三角金融虹吸效應的沖擊。而黑龍江地處東北高寒地區，受氣候和地理位置因素影響，黑龍江的主要產業有：農業、傳統工業、礦產業、對俄貿易和旅游業。而黑龍江產業問題主要體現在農作物深加工產業不成熟造成的農業產品經濟附加值低，以傳統工業為主導、缺乏高新技術產業的產業結構不合理，依賴礦產石油等資源的不可持續性。近些年省政府意識到了以上問題的存在并開始大力的發展旅游業和生態產業。經調研證明大型國有銀行在黑龍江省的服務面和產品開發并沒有進行創新，以服務大型企業和傳統工業為主。對于農業等其他產業并沒有開發出創新型的產品，只拘泥于幾個傳統大型農業集團。這正是中小型商業銀行拓寬業務、擴大市場份額的有利機遇。

二、中小型商業銀行在黑龍江的機遇與挑戰

珠三角金融虹吸效應的巨大利潤市場吸引了大型國有商業銀行的目光，成為了中小型商業銀行在黑龍江發展的第一個重大機遇。近年來黑龍江產業升級的步伐十分迅速，以哈飛汽車與長安汽車合并、沃爾沃新工廠選址大慶為標志的工業知名度提升，以政府扶植的哈爾濱國際濕地節為標志的旅游業躍進式的發展，以綠色農林產品遠銷國際市場帶來的重大契機。這些都是黑龍江省產業升級的重大機遇，同時也是中小型商業銀行在黑龍江發展的嶄新平臺。事實也證明黑龍江市場已經吸引了眾多的中小型商業銀行的視線例如營口銀行、錦州銀行、內蒙古銀行等外來中小型商業銀行。

但中小型商業銀行將要面對外資銀行和國有大型商業銀行的夾擊挑戰也是不容忽視的，本文并沒有將外資銀行定位為中小型商業銀行的原因是（1）、業務更加多元化（2）、國際背景導致的資金規模龐大（3）、品牌效應（4）、具備更強的創新精神。例如香港東亞銀行的村鎮銀行模式是在所有外資銀行中獨樹一幟，摩根大通銀行的資本運作能力和產品創新能力，韓亞銀行在黑龍江對韓貿易中的結算優勢等等。這無疑將會壓縮本土中小型商業銀行的市場空間。所以如何在合規風險和市場風險可控的前提下更好的提供金融產品、擴大服務面、建立穩定的市場份額才是本土中小型商業銀行所面對挑戰的重中之重。

三、經營模式與產品創新

（一）優化資本結構，引進戰略投資者

中國銀監會按照巴塞爾新資本協議第三版的規定將資本監管要求分為四個層次：第一層次為最低資本要求，核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為5%、6%和8%；第二層次為儲備資本要求和逆周期資本要求，儲備資本要求為2.5%，逆周期資本要求為0～2.5%；第三層次為系統重要性銀行附加資本要求，為1%；第四層次為第二支柱資本要求?！掇k法》實施后，正常時期系統重要性銀行和非系統重要性銀行的資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%。多層次的監管資本要求既與資本監管國際標準保持一致，又增強了資本監管的審慎性和靈活性，確保資本充分覆蓋國內銀行面臨的系統性風險和個體風險。

中小型商業銀行所面對的第一個重大問題就是資本規模有限，進行跨地區經營時導致的資金缺口不能及時彌補。引進戰略投資者可以在短時期內獲得大規模資本，甚至在目標市場內引進戰略投資也可以利用其渠道或者市場進行快速的業務拓展，并積累客戶源形成品牌效應。

（二）經營模式創新化

“平安模式”作為金融領域的一個風向標是非常值得借鑒和學習的。平安集團從保險出發快速發展業務，通過A股和H股上市融通資本進行多元化戰略部署同時進軍基金投資業、通過并購組建商業銀行業務。區域性中小型銀行可以采用“逆平安模式”來進行操作。在豐富產品業務組合的同時搶占很多銀行業并不能涉及的領域。豐富黑龍江高新技術產業和綠色農林產品深加工的業務需求。

（三）投貸聯動模式

在黑龍江中小企業很難獲得風險投資者得青睞。一方面是中國的風頭行業主要集中在一線城市，另一方面是風險投資更青睞于高新技術產業高速發展帶來的高收益。中小型作為一種金融載體可以利用其行業優勢將一些優勢項目介紹給股權投資基金從而吸引一部分風投的目光。風投進入黑龍江市場后由于其股權投資基金的特殊性將對企業進行全方位的評估和市場預期調研。利用這些數據銀行可以更清楚地認識到企業的經營狀況。使對其授信的額度和是否批復進行更全面的考量，必要時也可要求股權投資基金將其股份抵押授信從而提高新產業資金融通能力加速產業升級，這也使投資公司和中小銀行形成良性循環模式。

參考文獻

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[2]龔傳洲，艾華.商業銀行轉型與其風險投資行為[J].《工業技術經濟》，2011.6.

[3]鄭瑛琨.主導產業轉變經濟發展方式問題研究——以黑龍江省為例[J].北方經貿，2010.12.

作者簡介：趙昕（1985-），男，漢族，河北秦皇島人，東北林業大學碩士研究生，研究方向：公共財政；李洪山(1963-)，男，漢族，遼寧人，東北林業大學經濟管理學院教授，研究方向：公共組織管理、經濟法。