淺議小額貸款公司的作用及其經(jīng)營(yíng)隱患

小額貸款公司作為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，幾年時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展壯大，對(duì)支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求起到了積極的作用，并得到了充分的認(rèn)可。同時(shí)積極正確引導(dǎo)規(guī)范民間融資，完善地方金融服務(wù)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，彌補(bǔ)金融市場(chǎng)不足，成為解決貸款難的必由途徑，為豐富金融服務(wù)體系承擔(dān)著重要職責(zé)。

小額貸款公司的產(chǎn)生，是當(dāng)前金融市場(chǎng)各種客觀因素相互作用的必然結(jié)果，具有存在于現(xiàn)條件下的合理性與必然性。在金融手段不能涵蓋整個(gè)金融市場(chǎng)，不能滿足所有市場(chǎng)需求情況下，小額貸款公司的產(chǎn)生，是當(dāng)前金融市場(chǎng)巨大空間和需求的必然結(jié)果。

當(dāng)前，我國(guó)金融面臨著尷尬的境地，一方面，農(nóng)村出現(xiàn)金融“真空”，三農(nóng)發(fā)展嚴(yán)重出現(xiàn)資金不足。另一方面，地下融資規(guī)模龐大，擾亂了正常的金融秩序而且削弱國(guó)家的宏觀調(diào)控。小額貸款公司的產(chǎn)生，是央行對(duì)市場(chǎng)流失的應(yīng)對(duì)舉措。民間資本是逐利的，其流向總是以追逐利潤(rùn)為導(dǎo)向。雖然，近年來(lái)銀行的服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍、金融產(chǎn)品更加廣泛，但為了控制風(fēng)險(xiǎn)，不敢輕易借貸，不得不抬高門檻，無(wú)形中留下了金融市場(chǎng)的空白點(diǎn)，這些空白點(diǎn)被其他一些合法的非主流金融機(jī)構(gòu)和非法的地下錢莊所利用。要想進(jìn)行經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控，央行必須對(duì)資金總流量有個(gè)總的把控。小額貸款公司的產(chǎn)生，是央行進(jìn)一步把控資金總流量的一個(gè)舉措，其主要目的是規(guī)范和引導(dǎo)地下錢莊走向陽(yáng)光地帶，以便更有利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控、維護(hù)正常的金融秩序。

一、小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用

小額貸款公司是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制條件下非主流的融資渠道，是現(xiàn)行主流融資的有益補(bǔ)充，為現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。小額貸款公司最大的優(yōu)勢(shì)在于可以將民間資本進(jìn)行有效歸集，把資金投向急需資金支持的、能夠解決就業(yè)和提高收入的“三農(nóng)”、經(jīng)濟(jì)實(shí)體、工商戶中去。在市場(chǎng)需求旺盛以及政策鼓勵(lì)是雙重利好下，小額貸款公司對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有十分重要的意義。

（一）有效配置金融資源的迫切需要

在商業(yè)銀行的貸款限額中大約有90%左右投向大企業(yè)，而中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問(wèn)題十分突出。由于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大資金上存、郵政儲(chǔ)蓄分流、農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”及四大國(guó)有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)而面向小型私營(yíng)企業(yè)、個(gè)人工商戶、農(nóng)戶的小額信貸占比例是很小的。小額貸款公司的出現(xiàn)，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供急需的資金支持，對(duì)改善區(qū)域金融資源的有效配置發(fā)揮重要作用。

（二）推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要

區(qū)域經(jīng)濟(jì)、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和建設(shè)需通過(guò)使用財(cái)政、銀行、民間、外資等四渠道資金運(yùn)行和發(fā)展。但是，從整體上看，區(qū)域經(jīng)濟(jì)“財(cái)政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”問(wèn)題仍然十分突出。建立小額貸款公司是推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，健全農(nóng)村金融組織體系，建立適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的新型信用機(jī)制的有效探索是十分必要。

（三）對(duì)緩解中小企業(yè)融資難將起到積極作用

由于銀行貸款資金主要向大項(xiàng)目大企業(yè)集中，中小企業(yè)流動(dòng)資金緊張，企業(yè)周轉(zhuǎn)生產(chǎn)不暢，地下錢莊興盛。

中小企業(yè)由于財(cái)務(wù)管理、抵押物等原因，從銀行直接貸款非常困難。許多資金短缺的企業(yè)不得不通過(guò)地下錢莊獲取資金。為解決中小企業(yè)貸款難題，小額貸款公司成為區(qū)域地區(qū)金融服務(wù)的重要力量，幫助中小企業(yè)走出融資難尤其是流動(dòng)資金貸款難的困境。

（四）加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)信貸支持的需要

由于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大資金上存、郵政儲(chǔ)蓄分流和農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”等原因，“三農(nóng)”和小企業(yè)信貸需求滿足程度低下。增強(qiáng)小額貸款力度，幫助農(nóng)戶發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)，小額貸款公司在一定程度上滿足了部分“三農(nóng)”及小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的短期資金需求。

二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

小額貸款公司的產(chǎn)生，是黨中央政策傾斜的結(jié)果。農(nóng)村問(wèn)題是中國(guó)最大的問(wèn)題，黨中央日益關(guān)注農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民三大問(wèn)題，并在政策上不斷給予傾斜，特別是近兩年來(lái)的1號(hào)文件都是關(guān)于農(nóng)村的。在此大環(huán)境下，如何增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為各級(jí)地方政府必須下大力氣抓好的事情。“三農(nóng)”問(wèn)題的最終解決，從根本上說(shuō)，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的大力支持，而恰恰在這個(gè)環(huán)節(jié)上，金融機(jī)構(gòu)卻由于種種原因，在城市和農(nóng)村的融資渠道上存在著巨大的差異，農(nóng)村融資品種較少、融資渠道不暢、融資難度較大等問(wèn)題突出。各級(jí)政府迫切希望能有一種忠實(shí)服務(wù)于三農(nóng)、填補(bǔ)城鄉(xiāng)金融溝塹的新型金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，小額貸款公司的產(chǎn)生，正是迎合了各級(jí)政府的這種迫切希望。然而，小貸公司在經(jīng)營(yíng)中卻發(fā)現(xiàn)了其經(jīng)營(yíng)方向與建立時(shí)的初衷差距較大。

（一）業(yè)務(wù)定位上存在偏差

《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》明確規(guī)定：服務(wù)對(duì)象以“三農(nóng)”為主，對(duì)“三農(nóng)”的貸款比例不得低于70%，重點(diǎn)以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村流通業(yè)、農(nóng)村中介服務(wù)和其他農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，5萬(wàn)元以下農(nóng)戶貸款比例不得低于75%；以信用貸款為主，擔(dān)保貸款、抵押貸款為輔，每筆貸款不得超過(guò)10萬(wàn)元，并只能在機(jī)構(gòu)所在的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，原則上不得跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。而實(shí)際上，小額貸款公司貸款投向定位趨向于城市個(gè)人和企業(yè)，對(duì)“三農(nóng)”的貸款投向在其貸款業(yè)務(wù)中比例僅20～50%。

（二）差異化商業(yè)運(yùn)作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

雖然小額貸款公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸有許多相似之處，但兩者又有較大的區(qū)別。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)上選擇的經(jīng)營(yíng)路線是擇需原則，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上選擇的經(jīng)營(yíng)路線是擇優(yōu)原則。小額貸款公司對(duì)貸款客戶看重的是還款的意愿和還款的能力，主要考察貸款戶有無(wú)第一還款來(lái)源。在貸款對(duì)象的選擇上，選擇于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不敢貸、不愿貸和不會(huì)貸的低端客戶。作為經(jīng)營(yíng)貨幣的信貸機(jī)構(gòu)，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是第一要?jiǎng)?wù)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)“征信咨詢系統(tǒng)”查閱貸款戶的信貸記錄，來(lái)確定貸款戶的信用情況，而小額貸款公司客戶信貸信息數(shù)據(jù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，還暫不能對(duì)貸款戶的信用情況進(jìn)行查詢，只能通過(guò)查看和詢問(wèn)來(lái)確定貸與否，無(wú)法對(duì)貸款客戶多頭申貸及不良信息進(jìn)行有效識(shí)別，這就在一定程度上造成貸款戶多頭貸款，增大了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）融資渠道瓶頸猶存

根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見(jiàn)，小額貸款公司“只貸不存”，其主要資金來(lái)源為股東的資本金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自不超過(guò)兩家金融機(jī)構(gòu)融入的不超過(guò)注冊(cè)資本金的50%的資金。在融資渠道方面，小額貸款公司的發(fā)展受到了較大的制約。限于資金問(wèn)題，許多小額貸款公司在開(kāi)業(yè)不長(zhǎng)的時(shí)間里，把自有資金放完，極大地影響了小額貸款公司業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

（四）業(yè)務(wù)范圍單一，單筆貸款金額大

根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見(jiàn)，小額貸款公司只能從事小額信貸業(yè)務(wù)。在小額貸款公司信貸資金來(lái)源受到嚴(yán)格限制的情況下，單一的小額貸款業(yè)務(wù)范圍限制明顯降低了小額貸款公司的效率，限制了小額貸款公司利潤(rùn)率的提高。

小額貸款公司在發(fā)放貸款是應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%。然而，從小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中發(fā)放的貸款情況看，同一借款人的貸款額度普遍較大，超出了規(guī)定的比例。反映出小額貸款公司的貸款投向傾斜于中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，未真正做到“小額、分散”名副其實(shí)的小額貸款公司。

三、加強(qiáng)對(duì)小貸款的經(jīng)營(yíng)管理，有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款最大的優(yōu)勢(shì)在于可以將民間資本進(jìn)行有效歸集，投向急需資金支持的、能夠吸納勞動(dòng)力和提高城鎮(zhèn)居民收入的微小經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)體工商戶、農(nóng)牧民中去，增強(qiáng)這部分人創(chuàng)造勞動(dòng)價(jià)值的造血功能。從小額信貸公司的特點(diǎn)來(lái)看，一方面其有著較高的資金成本；另一方面，沒(méi)有銀行低成本資金和廣泛的資金來(lái)源及通暢的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，加之其并不完善的商業(yè)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，急功近利地與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)是非常危險(xiǎn)的。為此，建議在有效控制系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保證金融安全的前提下適度拓展小額貸款公司發(fā)展空間，使其有更大的發(fā)展。

（一）強(qiáng)化貸款流程管理

小額貸款公司需建立健全完善的貸款流程。應(yīng)把貸款流程管理作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作來(lái)做。由于外部市場(chǎng)環(huán)境極其復(fù)雜，流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)的問(wèn)題都會(huì)影響到最終的風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果。因此，要做好風(fēng)險(xiǎn)管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)流程控制。根據(jù)貸款流程，小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格按照貸款審批流程來(lái)進(jìn)行管理。小額貸款公司業(yè)務(wù)員應(yīng)嚴(yán)把審批關(guān)，在貸款審批之前將相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發(fā)放后應(yīng)及時(shí)跟蹤了解貸款去向，定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查、調(diào)查貸款資金使用情況等。以監(jiān)督貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動(dòng)中，從而提高貸款回收的安全性。

（二）對(duì)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行評(píng)估

對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好，風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)?shù)男☆~貸款公司放寬其從銀行融入資金的比例。在強(qiáng)化考核監(jiān)管的前提下，將運(yùn)營(yíng)良好的小額貸款公司發(fā)展成為大中型商業(yè)銀行的零售機(jī)構(gòu)。再由小額貸款分別貸給“三農(nóng)”及中小企業(yè)，既發(fā)揮了小額貸款公司專著小企業(yè)貸款的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，拓展了業(yè)務(wù)空間，也有利于商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低成本。

（三）加快利率市場(chǎng)化改革

與體制外的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手“地下錢莊”相比，雖然小額貸款公司具有合法地位，中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門也為滿足風(fēng)險(xiǎn)收益提高小額貸款公司的貸款利率浮動(dòng)空間，但這能否有效達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男Ч旧砣匀痪哂胁淮_定性。因此，面對(duì)民間信貸的高利率誘惑，小額貸款公司潛在的提高利率沖動(dòng)必然是客觀存在的。應(yīng)該盡快加快利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程，得使基準(zhǔn)利率能夠更真實(shí)地反映市場(chǎng)實(shí)際利率水平。

（四）對(duì)管理規(guī)范的小額貸款公司開(kāi)放人民銀行征信系統(tǒng)

將小額貸款公司客戶數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)管理，同時(shí)給予小額貸款公司征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。

（五）探索小額貸款公司改制小型金融機(jī)構(gòu)的多種路徑

支持業(yè)績(jī)優(yōu)異、風(fēng)險(xiǎn)管控好的小額貸款公司在改制中發(fā)揮主導(dǎo)作用。允許業(yè)績(jī)優(yōu)秀的小額貸款公司利用現(xiàn)有平臺(tái)，適度增加小額貸款公司的擔(dān)保理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。

（六）給予小額貸款公司更多政策扶持

鑒于小額貸款公司從事小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效抵押物較缺乏，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的特點(diǎn)，各地政府可根據(jù)貸款余額確定一定的補(bǔ)償比例，實(shí)施補(bǔ)償措施。對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出的小額貸款公司，給予獎(jiǎng)勵(lì)。

（七）加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高經(jīng)營(yíng)理念

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題嚴(yán)重還有一個(gè)重要的原因就是人員素質(zhì)偏低。首先，在業(yè)務(wù)知識(shí)和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)和實(shí)際的業(yè)務(wù)操作能力，一旦遇到問(wèn)題，往往難以對(duì)其進(jìn)行客觀正確的分析，更無(wú)法從容應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅(qū)使下，刻意隱瞞貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上加劇了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前小額貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重的深層原因在于小額貸款公司從上到下缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和思路。人員沒(méi)有建立起風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠認(rèn)識(shí)，從而在工作過(guò)程中沒(méi)有切實(shí)履行自身職責(zé)，而是盲目的追求貸款數(shù)量。這種觀念的缺失更進(jìn)一步導(dǎo)致了其在業(yè)務(wù)發(fā)展、運(yùn)營(yíng)管理上的其他問(wèn)題，集中表現(xiàn)為管理模式落后、缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部控制制度等。因此，要做好小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作，必須從根本上提高全員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，在公司內(nèi)部建立起一套先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理思想，將風(fēng)險(xiǎn)控制理念落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)中。