發展云南農村普惠金融的思考

【摘要】通過分析云南省農村普惠金融發展現狀及存在的問題，提出從微觀、中觀和宏觀三個層面構建農村普惠金融框架，解決農村普惠金融問題，幫助農村貧困人口脫貧致富 ，從而加快農村經濟的發展。

【關鍵詞】農村普惠金融現狀及問題解決辦法

普惠金融的概念來源于英文inclusive financial system，是聯合國在宣傳“2005小額信貸年”時廣泛運用的詞匯，其基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融認為，只有將包括窮人為對象的金融服務有機地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務之外的大規模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務體系能夠對社會中的絕大多數人，包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區的客戶開放金融市場，每個人才能有機會參與經濟的發展，才能實現社會的共同富裕。

云南是一個集“民族、山區、邊疆、貧困”為一體的省份，貧困面大、貧困程度深，是全國扶貧開發的主戰場之一。而任何經濟的發展都離不開有效的資源配置。金融資源在貧困地區和貧困群體中的配置狀況，包括金融資源向貧困地區的流動狀況、弱勢群體對金融資源的占有狀況、金融資源和其他資源的組合狀況等，直接關系到地區經濟的發展。金融服務的缺失，使云南廣大農村地區經濟發展滯緩。為了提升沿邊開放的深度和廣度，實現胡錦濤總書記提出的實現全社會的包容性增長，讓全體公民都能夠分享經濟增長的成果，就需要大力推廣普惠金融服務，以小額信貸為主要推手，服務于全體大眾特別是弱勢群體，促進貧困地區經濟發展。

一、云南普惠金融發展現狀與存在的主要問題

（一）云南普惠金融的發展現狀

近年來，云南省針對大眾特別是弱勢群體的金融服務有了較大的發展，大量的貧困、低收入人口和微小企業得到了小額信貸資金支持，擁有了發展的機會，實現了脫貧致富。目前，普惠金融服務主要表現為各種類型的涉農貸款、小額信貸及相關業務的不斷開展。

1.扶貧小額到戶貸款取得明顯成效。為加快推進扶貧開發工作，1997年，云南省借鑒國內外經驗，結合省情，推行了扶貧小額到戶貸款的新型扶貧開發模式，明確由扶貧部門牽頭，財政部門負責貼息資金保障和監管，省農行、省農村信用聯社負責信貸資金籌措和管理、到戶貸款的放貸和到期收貸，農業、科技、教育等多部門協調配合。到戶貸款通過小組申貸，“五戶聯保”，“十戶聯保”，信貸審核，簽訂信貸合同，就能使符合條件的貧困農戶及時獲得信貸資金，既解決了貧困農戶抵押擔保難、貸款難的問題，還給與貧困農戶貼息扶持，極大地調動了貧困農戶發展生產、脫貧致富的積極性。到2009年，全省累計發放到戶貸款71.7億元，覆蓋全省16個州市125個縣（市、區）、9958個村委會，扶持貧困農戶251萬戶，共計1075萬余人（次）受益，戶均增收1100多元，取得了明顯的扶貧成效。目前，到戶貸款已成為我省貧困群眾盡快解決溫飽和致富奔小康的希望之路。

2.正規金融機構加大對“三農”的支持力度。一是農行省分行深化“三農”金融事業部制改革，扎牢服務“三農”根基。2010年，農行云南省分行進一步深化“三農”金融事業部制改革，形成了“省級三農金融分部+州市分部+117個縣域經營單位”的組織架構，使全行“三農”業務邊界更加清晰，服務云南“三農”工作呈現出良好的發展態勢。截至2010年年末，“三農”業務板塊各項存款余額1468.1億元、貸款余額850.97億元，增幅分別達18.9%和15.7%，分別高于全行存款、貸款平均增幅1.3和1.5個百分點。做實金穗惠農卡發行工作，完善支農惠農渠道。大力推廣“農行＋公司＋農戶”、“農行＋行業協會＋農戶”、“農行＋黨政機關/協管員＋農戶”等服務模式，通過依托惠農卡的強大功能渠道，“三農”金融服務水平實現大幅提升。出臺了《關于2010年金穗惠農卡服務渠道建設的意見》，提出在擴大惠農卡業務覆蓋面的同時，加強貸款風險管理，加大對惠農卡業務的督導力度，積極探索建立協管工作機制，從網點改造、增加自助設備投放、加強代理渠道建設、增加流動服務、加大電子銀行產品推廣等五方面改善惠農卡用卡環境，大幅提升了政府和農戶對農行惠農卡的滿意度。在發卡和激活方面，截至2010年年末，全省農行129個縣區機構均發行了惠農卡，全省累計發卡量達201.56萬張，覆蓋全省農戶的22.4%，激活率98.8%，比全國平均水平高4.2個百分點。惠農卡存款余額8.6億元，比年初凈增4.02億元。其中2010年新增發卡84萬張。在授信方面，除昆明市城區外，全省各縣區都開展了惠農卡授信， 截至年末，全省累計授信農戶達29.68萬戶，授信率14.7%，比全國平均水平高5.3個百分點，授信金額達67.57億元。其中2010年新增授信農戶11.19萬戶，新增授信金額26.23億元。另外省農行還創新農戶貸款業務，加大信貸支農力度。2010年，農行云南省分行不斷探索農戶貸款合作的新途徑。與團省委簽訂了“青春彩云南?揚帆工程”農村青年創業貸款合作協議，年內在15個縣進行試點，利用團組織的力量開展客戶優選、貸前調查、貸后管理及農村青年金融培訓工作。截至2010年年末，各試點行共發放惠農卡16475張，授信327戶，發放貸款1483萬元，共培訓團干部673人次。繼續加強與扶貧、婦聯、畜牧、供銷社等部門的合作，通過開辦農戶貸款等專業知識講座，形成了相關部門通力合作的良好氛圍。農村個人生產經營貸款也得到穩步推進。切實從當地農村經濟結構調整的實際出發，以培育農村高端客戶為目標，本著成熟一戶、發展一戶的思路開展農村個人生產經營貸款。截至2010年年末，全省農戶小額貸款戶數145782戶，比年初新增40380戶；貸款余額37.98億元，在全國排第10位；其中2010年新增12.48億元。全省14個二級分行實現農村個人生產經營貸款的發送工作，全省農村個人生產經營貸款余額達1.77億元，貸款戶數達566戶。

二是農信社系統不斷加大對農業的支持力度。2009年，農信社系統累計投放農業貸款977.45億元，金碧卡發行量達496.29萬張，ATM機達876臺，POS終端2045臺。另外，農信社系統積極探索，創新了具有“本土化”特色的金融產品，比如特色農業貸款、共產黨員聯保貸款、林權抵押貸款、“貸免扶補”創業小額貸款等，有力地支持了我省貧困農戶經濟的發展。此外，為支持農村青年創業，全省各基層信用社2010年共發放小額貸款20.08億元，支持4萬多人創業；還對14萬農戶發放22億元扶貧貼息貸款，在支持“家電下鄉”，擴大農村消費方面，向5千余戶農戶貸款2735萬元。

三是農業保險產品日趨豐富，各級保險公司開辦了烤煙、水稻、林木、能繁母豬、奶牛等承保業務，2010年全年累計賠付3億元，受益農戶28.9萬家；同時為全省443.4萬戶農戶承保政策性農房保險，賠付支出1430萬元，試點開辦了政策性森林火災保險。保險支持農村經濟發展、保障農村財產安全的效果明顯。

3.新型農村金融機構成為普惠金融的重要補充。一是村鎮銀行發展迅速。截至2010年末，全省已組建8家村鎮銀行，分別是：玉溪紅塔區興和村鎮銀行、文山民豐村鎮銀行、昭通昭陽富滇村鎮銀行、曲靖惠民村鎮銀行和祿豐龍城富滇村鎮銀行等。它們法人治理架構已初步搭建，內部控制體系初步建立，業務發展穩健，以小企業和“三農”經濟的信貸需求為抓手，細分市場，有的放矢開發新產品和新服務，發揮了新型農村金融機構機制靈活、支農支小的作用。目前五家銀行均無不良貸款，服務農村經濟發展能力持續提高。

二是小額貸款公司發展勢頭良好。到2010年11月，云南省小額貸款公司共有228家，覆蓋全省129個縣區中的90多個，覆蓋率達70%，資本金規模也由2008年底的2.08億元增加到83億元。小額貸款公司在服務“三農”、支持小企業和縣域經濟發展的作用得到有效發揮。2010年1月至10月，全省小額貸款公司累計發放貸款57.8億元，貸款余額42.4億元，其中支農貸款余額達30億元，小企業貸款余額4.5億元，“支農”和“支小”占比達81%，有效緩解了中小企業和“三農”貸款難的問題。

（二）云南普惠金融發展存在的問題

雖然云南省在農村普惠金融的發展上取得了重大進展，幫助一部分農民脫貧致富，但仍然存在一些問題。

1.農村金融運行成本高，普惠金融服務缺乏深度和廣度。由于云南省山區半山區面積占94％，農村經濟市場化發展緩慢，存款來源有限，貸款有效需求不足，銀行機構生存土壤貧瘠。2008年以前的四年間，云南省縣及縣以下農村地區銀行業機構網點減少近450個，截止到2009年末，全省1329個鄉鎮中，金融服務缺失鄉鎮共有122個，占全省鄉鎮總數的9.3％，其中從未設過網點的有33個，金融服務網點的缺失嚴重影響了一部分人享受金融服務的權利。農村地區地廣人稀，增加了人力成本和其他綜合成本；農業貸款單筆金額不大，不具規模效益，農村金融機構收益低、風險大，放貸積極性不高。

2.信用體系不健全制約了農村普惠金融的發展。目前農村還缺乏信用支撐體系，主要表現在：信用觀念不強，信用道德存在缺失。所以完善的征信系統是小額貸款大規模推廣的前提條件。云南省的農村征信體系建設嚴重滯后，分散的農戶與金融機構之間難以形成良性的信用互動關系，對農戶的信用也缺乏有效的評價機制、監督機制、激勵機制與懲罰機制，這導致金融機構在給農戶貸款時面對更大的不確定性，從而降低了支農積極性。另外，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規范，信用信息覆蓋面窄，企業和個人的信用信息難以全面完整地采集和共享。到目前為止，除了現行使用的銀行信貸登記咨詢系統、試運行的企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫外，尚未建立其他信用信息系統。信息不對稱使小額信貸工作面臨許多困難，這在很大程度上制約了普惠金融的發展。

3.小額保險的缺失使小額貸款風險難以回避。配合小額信貸開展的信用保險是規避貸款風險的有效方式，這類小額信用保險產品在孟加拉國推廣十分迅速，保障了小額信貸項目的可持續發展。近年來，中央和地方各級政府對農業保險的支持力度不斷加大，農業保險工作取得積極進展，但農業保險的發展還遠遠不適應農業發展的需要，覆蓋面還不高，風險管理機構不健全。當前，我國“三農保險”和配合國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等小額貸款的保險發展停滯不前，在保險產品開發、市場開拓、農村保險管理體系構建等方面都陷入了困境，低收入群體被排斥在傳統的商業保險和社會保障體系之外。

4.大型金融機構的作用沒有充分發揮出來。現有的大銀行體系是基于城市工商社會建立的，以系統而嚴謹的財務記錄和信用檔案作為放貸依據，并且要求抵押擔保，以此來解決信息不對稱問題。而農戶和小企業的經濟活動，一般存在活動分散、需求規模小、積累有限而缺乏抵押品、缺乏系統而嚴謹的財務記錄等特征，信息不對稱問題突出。這是大型金融機構難以直接服務于弱勢群體的客觀原因，但并不意味著大型金融機構在普惠金融的發展中就無所作為。資金是其最大的優勢。但目前缺乏大型金融機構與微型農村金融機構、小額貸款公司之間的資金對接機制，這使得很多大型商業銀行盡管想支持三農，但是由于信息不對稱、貸款成本高、網點少而難以在為這部分人開展信貸業務。

三、發展云南農村普惠金融的具體措施

隨著經濟的快速發展，地區差異和貧富差距的矛盾越來越突出，已經成為云南經濟快速發展的障礙。如不解決該問題，必然會影響云南經濟的協調發展。因此，全面建立普惠性金融體系，加大對農村地區、貧困階層的金融支持，縮小貧富差距，比以往任何時候都更為迫切。有鑒于此，本文提出從微觀、中觀、宏觀三個層面來構建農村普惠金融服務體系，發展農村經濟的具體措施。

（一）微觀層面：加強服務提供者的建設

1.構建和完善農村普惠金融服務組織體系。構建和完善農村普惠金融服務組織體系，既應包括政策性銀行、商業性銀行和合作性金融機構等正規金融組織形式，也應包括各種民間金融機構和組織，并形成不同金融組織形式相互并存、定位準確、合理分工、適度競爭、協調發展的格局。這就要推動金融組織創新，降低門檻，增加貧困地區商業性金融機構的市場準入門檻，積極支持和引導銀行資本、境內外民間資本到農村投資、收購、新設各類銀行業金融機構，適度增加貧困地區縣(市)以下的銀行業金融機構網點。積極發展村鎮銀行和小額信貸組織，它們在推廣普惠金融服務方面可能更有效率。要充分發揮郵政儲蓄在農村金融市場覆蓋面廣的優勢，把它建成真正的社區銀行，同時加強其與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社等金融機構的合作，培育適度競爭的貧困地區農村金融主體。另外要發揮非正規金融的積極作用。科學的普惠金融體系無法脫離非正規金融而存在，應鼓勵、引導和規范好民間金融的發展，以滿足中小企業和弱勢群體多層次的融資需求。

2.積極拓展多方面融資渠道。多元化的資金來源是小額信貸組織開展經營的基礎。一是使用國際組織的捐贈資金和軟貸款、財政扶貧等資金，并通過市場來配置扶貧資源，增加扶貧深度和廣度。二是鼓勵和支持小額信貸組織從大型金融機構融入資金。通過小額信貸組織，將大銀行和社會弱勢群體連接起來，緩解低端信貸市場“銀行難貸款、客戶貸款難”的矛盾。三是儲蓄資金。對經批準吸收存款的機構，要積極組織資金來源，依靠自有資金發展，做大做強規模，實現可持續發展。

3.因地制宜創新小額信貸產品和服務。除開展聯保貸款、信用貸款和微小企業貸款等貸款業務外，還要積極開發多種類型的農業保險和小額保險，以降低小額信貸業務的風險。開發專門面向農民的理財產品。在貸款業務上可借鑒GB模式，針對不同產業發展的資金需求，開發“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同的小額信貸產品，以適應當前經濟發展的需要。

（二）中觀層面：加強金融基礎設施和各項制度建設

1.改進農村金融市場的基礎設施。加快農村金融機構的支付結算體系網絡建設，盡快將其納入全國的支付結算網絡體系。這是推行普惠金融的必然要求。因為廣大農戶的金融需求不單包括貸款、存款，還包括匯款、支付結算等方面。

2.建立對小額借貸者的針對性培訓機制。實踐證明，一個沒有生產技能和缺乏創業知識的人，小額貸款不但難以對其發揮效力，還會使其陷入沉重的債務負擔。所以非常有必要加強對弱勢群體的技能培訓，使他們能有效地享用普惠金融服務。借鑒國際上對小額貸款戶進行針對性大規模培訓的經驗，各級政府要增加培訓工作的介入和投入，從財政中撥出專項資金，把相關技術工作者及有關部門發動起來，配合小額信貸項目，不斷給小額貸款戶培訓，向他們提供市場信息，提高他們對市場、新技術的熟悉程度以及運用貸款的能力。

3.要全面推進社會信用體系建設。加快對工商、稅務、公安、銀行等部門的信用信息資源聯網步伐，推進企業和個人信用信息基本數據庫建設，廣泛開展企業信用評級和信用鄉、村、社區建設，建立和完善普惠金融涉及的以個人信用為基礎的社會信用體系和中小企業信用體系。完善獎懲機制，為信譽好、還貸積極的客戶開辟綠色通道，在貸款額度、期限、利率上給予傾斜和優惠；對“逃、賴、欠”的貸款人要公開曝光，并實施經濟的、法律的、行政的手段予以制裁，營造誠信光榮、失信可恥的信用氛圍，為普惠金融創造良好的投融資環境。

（三）宏觀層面：完善相關政策體系

一是完善地方財政資金扶持辦法，確定適當的財政貼息比例，給予提供普惠金融服務的相關機構適當補貼。

二是從每年的財政收入中拿出一定資金用于農民參加農業保險的補助，通過發展農業保險降低貸款風險，從而降低貸款利率。

三是實現金融政策、財政政策和產業政策等各類支農政策的緊密結合。多方面支持農民和困難群眾創業，為弱勢群體的創業提供事前、事中和事后的支持，最大限度地增強各類政策的實施效果，實現黨的十七大提出的“使更多的勞動者成為創業者”。

四是財政可建立小額貸款損失率招標補償機制，事前確定補償率，以建立正向激勵機制。

五是對于積極參與普惠金融工作的各種金融組織，給予相應的稅收、工商優惠。

參考文獻

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