寧蒗縣農村青年信用示范戶試點工作中存在問題的思考

開展農村青年信用示范戶試點工作，是為了加強農村青年誠信意識教育、推進農村信用體系建設和促進農村信用環境建設，提高銀行放貸效率，降低銀行信貸風險，進一步擴大農村青年創業小額貸款工作覆蓋面而推出的一項舉措。自云南省麗江市寧蒗縣啟動試點工作以來，團縣委和中國人民銀行寧蒗縣支行召集各方力量，及時召開聯席會議，制定印發實施方案，組織業務知識培訓，積極開展農村青年信用示范戶試點工作。截止2011年6月30日，已順利完成了1000戶《農村青年信用信息檔案》的收集、填報工作。但由于主客觀各方面條件的制約，在開展過程中存在的四個主要問題比較突出，有必要在今后的工作開展中加以重視和解決。

一是由于沒有專項資金對農村青年信用示范戶工作進行扶持，資金缺乏影響了工作進度。自工作啟動以來，團縣委積極向縣委、政府分管領導進行匯報，爭取經費支持，但由于寧蒗縣財政較為困難，難以落實專項資金支持此項工作，影響了工作進度和工作質量。

二是農村人員流動性強，農村青年大量外出打工，試點工作覆蓋面有限。由于目前農村青年大部分人員外出打工，留守人員多以老幼為主，難以符合農戶信用檔案采集資格，對推進農村青年信用示范戶試點和開展信用評定加大了檔案采集工作的難度，致使試點工作雖然進展順利，但很難覆蓋到所有農村青年。

三是信用檔案的填報隨意性較大，信息征集不全，檔案真實性難以確定。通過對征集的信用檔案進行整理，發現許多項目存在漏填、錯填和虛報現象，針對寧蒗縣，主要原因有以下幾點：首先，寧蒗貧困地區社會信用環境差，群眾信用意識不強，信用觀念和法律意識淡薄，認為不需要提供那么多信息；其次，信用檔案中需要采集的信息較多，且不易采集或所采集的信息不易被佐證；第三，部分群眾對此項工作不太了解，加上貸款意愿不強，不愿提供個人信息與資料用于建立檔案，擔心出現信息泄露，或自己的信息被他人所利用；第四，由于部分農村居民對其自有資產以及從事產業的量化認定不能出具相關證明材料，一些農戶在農忙之余從事的季節性勞務或農副產品的銷售等經營收益也難于認定，為了獲得較高的信用評級，在填報信用檔案時人為地夸大資產，虛填收益；第五，部分鄉鎮、行政村團組織不健全，有的鄉鎮、行政村團組織沒有專職人員，工作人員身兼數職，分身乏術，給檔案征集工作帶來了一定困難，難以保證所采集信用檔案的真實性和完整性。

四是不良信用記錄給部分農村青年申報信用示范戶產生影響。在開展試點工作的過程中發現，部分農村青年由于對征信知識缺乏了解，造成以前的貸款或為別人擔保的貸款產生非惡意逾期，由此產生了不良信用記錄，金融機構出于制度要求和風險考慮，對這部分正在創業或準備創業的農村青年申報示范戶給予了否決。

針對以上問題，為進一步完善試點工作，筆者提出以下建議：

一是積極爭取地方政府的工作支持，強化地方政府在開展農村青年信用示范戶試點工作中的責任和義務。此項工作是一項涉及面廣的系統工程，僅靠金融系統和團委自身的力量是遠遠不夠的，要通過工作匯報等方式向地方政府爭取支持。地方政府要切實履行好組織職能，采取一些切實可行的措施，如通過設立貸款風險擔保基金、貸款貼息等激勵政策和措施給予政策扶持，動員社會力量，積極參與農村青年信用示范戶試點工作，深入推進農村信用體系建設和農村信用環境建設。

二是引導農村青年返鄉創業，并利用春節期間外出農村青年返鄉的有利時機，開展信用檔案的二次征集工作，補全農村青年信用檔案。建議政府部門積極出臺措施，引導農村青年返鄉積極開展各類創業活動，還可在春節期間，利用農村青年外出務工返鄉的這一高峰時期，上門征集信用信息，建立和補全農村青年信用檔案，最大限度地擴大試點工作的覆蓋面。

三是建立信用檔案征集工作考評機制，并規范信用檔案的使用和保管。對于能按時按質按量完成農戶信用檔案征集工作的鄉鎮給予適當獎勵，對于工作任務完成不好的要給予相應處罰。建議制定有關信用檔案使用和管理方面的制度，督促經辦人員在信用檔案的使用過程中注意信息資料的保密，采集的檔案信息只能在金融機構的信用評級、貸款授信等方面使用，杜絕出現其他途徑的使用和泄密情況，并指定專人對信用檔案進行管理，人員變動必須辦理交接手續，以充分保障農村青年的合法權益。

四是繼續加大對征信知識的宣傳推廣力度，不斷提高農村青年誠信意識，營造良好的信用文化。在“信用記錄關愛日”宣傳活動的基礎上，通過散發小冊子、金融機構柜面宣傳、下鄉設點宣傳等方式，繼續對征信系統進行大量宣傳，包括建立征信系統的意義、征信系統的作用、使用方法、使用范圍，以及它的發展趨勢，提高農村青年的信用意識。另外，對產生不良信用記錄的農村青年應具體分析，區別對待。建議金融機構通過實地調查了解，對一些農村青年確屬是由于外出打工和對征信知識的匱乏而非惡意欠款形成的不良信用記錄應區別對待，對一些有創業意向和正在創業的應放寬條件，提供信貸支持，緩解新農村建設中農村青年創業的資金不足問題。