對邊疆貧困地區縣域金融服務現狀的調查與思考

金融作為經濟發展的重要推動力，不僅直接反映經濟的區域性特點，而且經濟發展的區域性很大程度要借助于金融的區域化運行得以實現。縣域經濟是國民經濟中最基礎的區域經濟單元，覆蓋了整個農村經濟，它的繁榮程度很大影響著縣域金融的改革去向。怒江州四個縣均屬于國家級貧困縣，在經濟社會突破發展進程中，如何充分發揮金融的杠桿支撐作用，是今后很長時期需要各方面研究解決的重大課題。

一、怒江州縣域經濟發展現狀

怒江州是一個集邊疆、山區、民族、宗教、貧困為一體的少數民族自治州，總人口53.43萬人，是全國唯一的傈僳族自治州。全州下轄瀘水、福貢、貢山、蘭坪4縣，其中瀘水、福貢、貢山為邊境縣，蘭坪為內陸縣。從縣域經濟發展情況看，福貢、貢山兩縣經濟總量非常小，經濟發展十分滯后，縣域經濟活動向縣城集中的現象非常突出。而瀘水、蘭坪的經濟發展相對較快，瀘水為州府所在地，是全州的政治、經濟、文化中心；蘭坪為全州主要的工業產區，瀘水、蘭坪的經濟發展較福貢、貢山較快，四縣的發展極不均衡。2010年，瀘水、蘭坪的生產總值約占全州生產總值的83％，福貢、貢山的生產總值占全州生產總值的比例僅為17％。雖然各縣縣情各不相同，各有特色和發展模式，但有一個共同點：貧困、發展水平遠落后于全省平均水平，四縣均為國家扶貧開發重點扶持縣，貧困面大、貧困程度深、返貧率高，被稱為云南扶貧攻堅的“上甘嶺”，全州縣域經濟社會與全省、全國相比，總體上還處于一個相對低下的水平，經濟現狀不容樂觀。

據怒江州統計局統計資料顯示：2010年，全州完成生產總值54億元，其中瀘水22億元、福貢5億元、貢山4億元、蘭坪23億元，分別占全州GDP的41%、9%、7%、43%；固定資產投資總額瀘水21.06億元、福貢8.75億元、貢山6.45億元、蘭坪26.01億元，分別占全州中完成額的34.67%、14.04%、10.35%、40.94%；消費品零售總額瀘水6.62億元、福貢1.74億元、貢山1.31億元、蘭坪5.19億元，分別占全州總額的44.29%、11.70%、8.81%、35.2%；農村居民純收入瀘水2214元、福貢1460元、貢山1733元、蘭坪2250元；縣級財政收入為瀘水12737萬元、福貢2658萬元、貢山2630萬元、蘭坪28018萬元，財政自給率分別為16.88%、5.02%、5.83%、34.37%，總體看來，縣域經濟基礎普遍比較脆弱，縣級財政收入過低，縣級自我積累、自我發展能力嚴重不足。

表一 “十一五”期間各縣各項社會經濟指標變化表

單位：億元

二、怒江州金融服務基本現狀

（一）機構網點分布狀況

四縣金融機構網點的分布格局與其經濟格局基本一致，2010年末，全州四縣共有銀行業金融機構網點59個，瀘水縣27個，福貢10個，貢山7個，蘭坪15個，2010年實現了全州29個鄉鎮金融服務全覆蓋。國有商業銀行有9個分支機構，17個營業網點，主要集中在瀘水縣城和蘭坪縣城，工商銀行、建設銀行撤銷了福貢、貢山的所有機構網點，只有農業銀行在4個縣城均保留機構網點，在片馬鎮、通甸鄉2個鄉鎮各有1個營業網點；農業發展銀行（政策性銀行）有1個分支機構，1個營業網點，均設立在瀘水縣城；農村信用社有3個縣級法人機構和1個縣級大社，31個營業網點，在29個鄉鎮設有網點;郵政儲蓄有5個分支機構，6個營業網點。為了解決金融鄉一級金融缺失問題，2010年農村信用社及郵政儲蓄分別設立了貢山農信社獨龍江分社、郵儲福貢縣子里甲營業所2個固定服務網點，農村信用社在貢山縣丙中洛鄉、捧打鄉、普拉底鄉，福貢縣架科底鄉、石月亮鄉等地設立了5個流動服務站，實現了怒江州鄉級金融網點全覆蓋。

（二）金融服務情況

2010年末，全州金融機構各項存款余額為915781萬元，同比增長27.87％；各項貸款余額為514453萬元，同比增長18.33%，不良貸款余額857154萬元，同比減少10.99%；涉農貸款余額為423108萬元，同比增長31.45%。

分縣域看：全州各項存款余額為915781萬元，其中:瀘水449220萬元，占比49.05%，福貢88257萬元，占比9.64%，貢山72961萬元，占比7.97％，蘭坪305343萬元，占比33.34％；全州各項存款余額為514453萬元，其中：瀘水286258萬元，占比55.64％，福貢38736萬元，占比7.53％，貢山19331萬元，占比3.76%；蘭坪170128萬元，占比33.07％；全州不良貸款余額為41604萬元，其中:瀘水18391萬元，占比44.2%，福貢13321萬元，占比32.02%，貢山4692萬元，占11.28％，蘭坪5200萬元，占比12.50％；全州涉農貸款余額423108萬元，其中：瀘水245708萬元，占比58.07%，福貢28840萬元，占比6.82%，貢山13938萬元，占3.29％，蘭坪134622萬元，占比31.82％；全州扶貧貼息貸款余額10231萬元，其中:瀘水縣4500萬元，占比43.98%，福貢700萬元，占比6.84%，貢山736萬元，占比7.19％，蘭坪4200萬元，占比41.99％。近幾年來，金融部門認真貫徹貨幣政策，各縣金融運行保持平穩，銀行信貸較快增長，各項貸款呈平穩增長態勢，金融支持經濟發展的力度不斷加強。

表二 “十一五”期間各縣金融指標變化表

單位：億元

分機構看：各項存款余額工商銀行21234萬元，占全州金融機構各項存款余額的23.19%，農業銀行265611萬元，占比29%，建設銀行162128萬元，占比17.7%，農業發展銀行18270萬元，占比2%，農村信用社157200萬元，占比17.2％，郵政儲蓄銀行41561萬元，占比10.91%。存款構成主要為機關團體存款、農業存款及儲蓄存款；各項貸款余額工商銀行124061萬元，占比24.11%，農業銀行161511萬元，占比31.40%，建設銀行92549萬元，占比17.9%，農業發展銀行59101萬元，占比11.49%，農村信用社76972萬元，占比14.96％，郵政儲蓄銀行259萬元，占比0.14%。貸款主要集中于礦業、電力、公路等重點行業且集中于3家國有商業銀行。除政策性銀行以外，各銀行業金融機構存貸比分別為工商銀行58.43%、農業銀行60.81%、建設銀行57.08%、農村信用社48.96%、郵政儲蓄銀行0.62%。

2010各銀行業金融機構市場份額表

自從2002年我國金融體制改革啟動以來，國有商業銀行對之前的市場定位、經營策略和方向都作了很大調整，完成股改工作的工行和建行在內部業務流程、資產風險控制上都更加規范、嚴格，對運營效率要求更高，為了整合資源，撤銷了業務規模小且缺乏優質信貸客戶和項目的縣級機構。怒江州縣域金融服務的主要重擔便落到了農業銀行和農村信用社的肩上，而農行在市場定位上一度處于矛盾狀態，農村信用社又處于化解歷史包袱的艱難時期，農村金融服務十分薄弱。2005年全州農村信用社改革資金支持方案實施以來，農村信用社在各級黨委政府及相關職能部門的幫助下，經過幾年不懈努力，資產規模迅速壯大，經營效益明顯改善。目前，農村信用社作為農村金融服務主力軍的格局已初步形成，未來一段時期我州農村金融服務體系建設的方向已基本明確。

三、農村信用社改革情況

（一）專項中央銀行票據置換情況

怒江州轄內四縣農村信用社于2005年第三季度成功認購了2556萬元專項中央銀行票據，其中：瀘水1000萬元、福貢421萬元、貢山135萬元、蘭坪1000萬元。當年置換了272萬元呆賬貸款、1355萬元呆滯貸款、43萬元逾期貸款、886萬元歷年虧損掛賬。一直來，在人行怒江中支、地方政府、銀監部門大力督促、幫扶下，各縣聯社積極努力，2009年9月3日，怒江州四家農村信用社央行專項票據經人民銀行總行同意，成功兌付。至此，全州農村信用社試點改革資金支持工作告一段落。

（二）2011年3月末基本情況

截止2011年3月末，瀘水、福貢、貢山、蘭坪四縣農村信用社資產總額分別為51462萬元、37246萬元、10720萬元、66875萬元，其中瀘水、蘭坪兩縣農村信用社比年初資產總額分別增加4136萬元、2900萬元，福貢、貢山兩縣農村信用社比年初分別減少4469萬元、1385萬元；各項存款余額分別為47979萬元、35897萬元、10149萬元、63060萬元，其中瀘水、蘭坪比年初分別增加2844萬元、3259萬元，福貢、貢山分別減少4630萬元、1588萬元；各項貸款余額分別為28502萬元、18357萬元、7354萬元、35184萬元，比年初分別增加7577萬元、2914萬元、1934萬元、4485萬元；不良貸款余額分別為6108.51萬元、1786.23萬元、1029.56萬元、2981.05萬元，不良率分別為23.24%、10.12%、13.92%、7.3%。核心資本充足率分別為-9.5%、2.85%、3.67%、7.05%；資本充足率-9.54%、2.84%、10.73%、7.06%，按當前監管標準，瀘水處于0以下，福貢處于[0-4]、貢山、蘭坪處于[4-8]；稅后凈利潤分別為40萬元、63萬元、25萬元、122萬元。

（三）農村信用社改革成效

1.經營規模迅速壯大。截止2010年末，全州農村信用社各項存款余額159391萬元，比2005年三季末增加124707萬元，增長360%；各項貸款余額76972萬元，比2005年三季度末增加51666萬元，增長204%。短短幾年間，各項存貸款保持了自身快速發展，經營規模迅速壯大。

2.歷史包袱逐漸化解。2005年末，全州農村信用社歷年虧損掛賬2146萬元，虧損面廣，虧損程度深，經過多年的改革發展，歷年虧損掛賬已極大幅度核銷，特別是在2009年9月實現專項票據兌付后，有效減輕了農村信用社多年形成的沉重包袱。2010年末，全州四縣農村信用社均無歷史掛賬，紛紛現不良貸款“雙降”。

3.經營水平逐年提高。改革工作啟動以來，農村信用社營業收入持續增加，盈利能力不斷提高，2007年全州四縣農村信用聯社全部實現盈利，2010年末，全州四縣農村信用社實現利潤分別為瀘水38萬元、福貢63萬元、貢山25萬元、蘭坪127萬元，連續4年在各方經營壓力較大的情況下依然保持了利潤總額較快增長，盈利能力總體較好。

表三 利潤總額歷年增長情況

單位：萬元

4.支農功能加強。截止2010末，全州四縣農村信用社涉農貸款分別為瀘水16228萬元、福貢11120萬元、貢山3771萬元、蘭坪27805萬元，分別占各項貸款余額的77.55%、72.01%、69.58%、79.03%；全州農戶貸款面達71.43%，同比增加6.39個百分點，比2005年末增加6.63個百分點；農戶小額信貸、農戶聯保貸款等針對性強的信貸產品開展成效顯著。農戶聯保貸款方面，全州農村信用社共有農戶聯保貸款余額267萬元，分別福貢257萬元，貢山10萬元，大力支持“三農”經濟發展。

四、縣域金融服務面臨的主要問題及原因分析

（一）縣域經濟總量不足，產業結構不合理，發展不平衡，嚴重制約了金融的發展

怒江州縣域經濟的總體規模和人均占有率明顯偏小偏低，經濟與社會、資源與環境、城鎮與鄉村協調發展不夠，縣域之間經濟發展極不平衡。產業體系尚處于低層次的起步階段，產業結構不合理，工業發展滯后，第三產業不發達。三次產業中一產組織化程度低，龍頭企業規模小，農業產業化水平較低；二產中企業規模小，管理技術水平滯后，產品市場競爭力弱；三產比重偏低。多數縣沒有形成特色支柱產業，縣域經濟總體上還未擺脫農業弱縣、工業小縣、財政窮縣的狀態，缺乏拉動地方整體經濟的產業化項目，金融業拓展信貸業務缺乏可依托的載體。

（二）金融機制不健全，縣域金融服務水平下降，影響對縣域經濟發展的支持力度

1.隨著金融體制深化改革，縣域金融機構的大量撤并，削弱了金融支持縣域經濟發展的能力。工行、建行為了整合資源，撤銷了業務規模小且缺乏優質信貸客戶和項目的福貢、貢山的縣級機構，只保留了經濟總量稍大一點的瀘水和蘭坪兩縣。農發行的機構定位不準、功能單一，與新農村建設不相匹配的問題越來越明顯，僅在州一級建立了機構。農業銀行在市場定位上一度處于矛盾狀態，農村信用社壟斷了主要縣域金融服務，由于缺乏與之競爭的金融機構，縣域金融服務水平下降。

特例：獨龍江鄉金融服務機構前途未卜

2010年11月24日，貢山縣農村信用合作社在獨龍江鄉設立了金融服務網點正式掛牌營業，徹底解決了獨龍江鄉金融缺失問題。目前，貢山縣農村信用合作社獨龍江鄉分社現有職工3人，其中大專學歷2人，高中學歷1人，均為男性職工。現貢山縣農村信用合作社獨龍江鄉分社在業務開辦方面僅開辦了存取款業務，保障現金供應，未開辦貸款業務及其他中間業務。

截止2011年6月30日，各項存款余額408萬元，開戶156戶，庫存現金236萬元，共計辦理存取款業務1383筆，其中：對公賬戶9戶，存款余額249萬元;儲蓄存款賬戶147戶（多為個體工商戶、企事業單位人員及少量的農戶），存款余額159萬元。賬務核算方面，由于通信網絡未建立，業務核算系統只能使用單機版，賬務無法與貢山縣農村信用合作社并賬，只能獨立核算，獨龍江鄉分社上存資金在報表中使用同業存放科目核算而貢山縣農村信用合作社只能將這塊資金放入其他應付款科目核算，形成資金體外循環的“賬外賬”現象。收入方面因“只存不貸”，無各項收入。支出方面主要為利息支出及辦公等其他支出，共計11.12萬元，其中利息支出6225.99元（不包括6月30日的儲蓄利息支出），辦公、人員等其他各種支出月均1.5萬元，經營7個月共計各項支出10.5萬元。預計貢山縣農村信用合作社獨龍江分社經營1年將虧損20萬元以上，網點建設及營運成本累計將造成30萬元額外虧損。

目前獨龍江分社情況不容樂觀：

（1）由于網絡尚未開通阻礙了業務的開展，制約了發展空間。一是農村信用合作社獨龍江分社只開辦存取款業務，日益呈現“儲蓄所化”傾向，尚未開展貸款等其他創收業務，與獨龍江鄉整鄉幫扶不同步；二是未能實現與縣聯社的并賬經營，客觀上形成了“賬外賬”，造成準備金少提現象；三是給庫現管理、資金調撥和客戶資金匯劃造成了阻礙。

（2）安全防衛工作壓力較大。由于獨龍江緊鄰緬甸，地形、民族和邊境情況復雜，再加上縣城到鄉政府所在地交通條件惡劣、山高地險，現金押運的工作難度和任務特別艱巨，在職職工只有3人，且身兼多職，既是業務人員又是庫現管理員還是安全保衛人員，因此該社的安全保衛工作壓力特別大，一旦網絡通信開通后，隨著“通存通兌”的實現，資金匯劃頻繁，這一現象將更突出。

（3）虧損壓力較大。由于獨龍江鄉交通閉塞、經濟落后，居民居住極為分散，即便是在不久的將來，網絡開通以后，能夠開辦貸款及其他業務，但貸款客戶面狹窄等問題也將阻礙貸款業務的順利開展，預計貢山縣農村信用合作社獨龍江鄉分社將面臨長期虧損的壓力。

2.農村信用社新增金融網點服務功能不完善，服務水平低，前途未卜。怒江州金融服務機構缺失問題一直受到各級政府的高度重視，2010年，從落實民族發展政策的角度出發，怒江州農村信用社在7個金融缺失的鄉鎮建立了2個固定網點及5個流動網點，從此怒江州實現了鄉鎮級金融服務全覆蓋。但由于相關配套措施落實不到位，光纜不通等原因，無法正常開辦貸款、通存通兌等業務。金融服務單一、貸款需求得不到滿足、結算渠道不暢等一系列問題接踵而來。據了解，2個固定網點處于虧本經營，5個流動網點存款業務量較少，由于宣傳不到位，大部分居民錯誤的認為流動性網點是農村信用社設為催收貸款而設立的臨時網點，金融服務水平大打折扣。

（三）縣域資金大量外流，進一步加劇了資金供求矛盾

1.由于商業銀行上收信貸管理權限，使縣域機構的貸款不斷萎縮，直接導致其對縣域經濟建設信貸投入逐年減少，吸收的資金大部分上存，在一定程度上變相成了上級行的“儲蓄所”。

2.郵政儲蓄只吸收存款，不發放貸款，并將吸收的儲蓄存款以較高的利率轉存人民銀行，無風險的高息收入給郵政機構帶來了較大的利益，因此，在短短的三年中政儲蓄增勢迅猛，金額不斷增加，成為縣域經濟資金外流的重要渠道。2010年末，怒江州四縣郵政儲蓄存款余額41561萬元，較2008年成立當年增加了27779萬元，增長202%。

3.由于怒江州縣域經濟總量較小，缺少優質貸款項目，縣級農村信用社承受風險能力較差，因此普遍存在存貸比較低、資金運用不充分情況。基于此，縣級農村信用社為了增加利息收入，紛紛參加其他州、市的社團貸款，導致部分縣域資金外流。

（四）金融機構缺乏針對中小企業及個體民營企業的信貸服務體系

1.商業銀行貸款審批管理不適應中小企業貸款急、頻、小的特點。商業銀行貸款權普通上收至省分行或二級分行，縣級支行貸款權限很小，許多貸款需要二級分行甚至一級分行審批，環節多，時間長。據調查，一筆貸款的審批一般要15天以上，尤其是項目貸款審批時間有的長達幾個月，而且貸款手續繁雜，需要辦理資產評估、抵押登記等。

2.各金融機構的貸款責任追究制，使員工產生“俱貸”心理，對風險難以確定的中小及個體民營企業不愿貸款當然在情理之中。

3.面向中小及個體民營企業的信貸品種較少，服務措施不到位。如現有的抵押擔保貸款主要是針對大型骨干企業設計的，而中小企業普遍缺乏有效的抵押物，存在抵押擔保難的問題，從而形成貸款難的老問題。

（五）社會信用環境欠佳影響了金融的發展

1.社會信用意識還比較淡漠。在信貸活動中，企業和個人違背誠信原則的行為時有發生，信貸征信系統和社會誠信體系建設正處于推動階段，個別企業逃廢銀行債務造成大量銀行貸款流失，而且嚴重損害了銀企合作的信用基礎，破壞了銀企間正常的信用關系。

2.融資擔保體系不健全。目前，怒江州僅有唯一一家州級融資擔保公司，各縣尚無擔保機構，擔保行業發展遲緩，業務開展緩慢，擔保供需矛盾突出，難以滿足眾多中小企業貸款擔保的實際需求。首先，擔保資金來源量小。怒江州融資擔保公司注冊資金僅3000萬元，按1：8的比例進行擔保，中小企業只能獲得24000萬元貸款，相對于中小企業巨大的資金缺口無異于杯水車薪。其次，風險承擔比例不合理，制約了融資擔保公司與金融部門的合作。目前，各商業銀行認為融資擔保公司是由政府出資設立的，在貸款出現風險時應該由擔保公司100%承擔，自己不用承擔；而擔保公司認為依據云南省有關文件規定，公司與銀行之間應該風險共擔，公司承擔70%，商業銀行承擔30%，由于擔保公司與銀行間沒有達成共識，影響了國有商業銀行與擔保公司的合作。

五、加強和改進貧困地區金融服務的對策建議

（一）優化縣域經濟結構，增加縣域經濟的有效信貸需求

以市場為導向，加快縣域經濟結構調整的步伐。縣域中小企業要以產權制度改革為核心，逐步形成合理的所有制結構、產業結構，提高中小企業的經濟效益和整體素質。對有發展前景的中小企業，可通過引導民間資金參股等多種籌資方式，擴充企業自身資金，提高企業的債務性融資能力；加快企業技術改造、產業升級和產品更新步伐，走高科技發展道路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行貸款向多元化融資轉變；在經濟增長方式上，由粗放型向集約型轉變，選擇科技含量高、市場潛力大的產品為主營對象，加快產品和技術創新步伐，增強市場抗風險能力，提高競爭實力。國有商業銀行根據縣域經濟發展的不同狀況和特點，制定和運用區域性信貸對策，使分支機構根據當地經濟發展狀況和自身的經營管理水平，在授權的前提下做出靈活的應變，增強對地方經濟的支持力度。在強化信貸風險防范和約束機制的同時，轉變經營理念，增強信貸營銷觀念，加大資金注入，全方位多層次支持縣域經濟發展。

（二）重新構建與縣域經濟發展相適應的金融組織和服務體系

改革和完善縣域金融組織和服務體系，使縣域金融和縣域經濟實現共贏。人民銀行要充分發揮“窗口指導”的作用，加強與地方政府及政府有關部門的聯系，協調好政府及有關部門、金融機構和企業之間的關系，精心打造政府、銀行、企業對接的“金融平臺”。加強信息的收集、反饋和溝通，通過運用貨幣政策工具，加強金融監管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。隨著糧棉油收購體制的改革，農業發展銀行亟須重新定位，完善功能，拓展業務范圍，把支持的重點由目前的糧棉油收購逐步擴大到支持農業基礎設施建設、農業開發、農田水利基本建設、農業產業化結構調整上來。農村信用社要按照合作制的改革方向，本著“明晰產權關系，強化約束機制，國家適當扶持，地方政府負責”的原則，進一步完善法人治理結構，切實提高經營管理水平，真正發揮農村金融“主力軍”和聯系農民的金融紐帶作用。改革郵政儲蓄管理體制，解決因郵政儲蓄高速增長加劇資金外流問題，應從有利于地方經濟發展，特別是對資金未來短缺的縣域經濟，建立資金“反哺”機制。

（三）增強農村信用社綜合實力，逐步強化其在支持縣域經濟發展中的作用

1.農村信用社要強化內部管理，改善金融服務功能，加快業務創新，增強信貸營銷能力，充分發揮支農主力軍作用，積極支持縣域經濟的發展。

2.逐步放寬對農村信用社的政策限制，為農村信用社參與縣域金融競爭創造良好條件。對貧困地區應放松信貸規模限制，因為貧困地區很具有發展性，經濟在國家新農村建設的形勢下剛剛起步，而國家把貧困地區與全國大氣候影響下的金融形勢等同對待無疑是釜底抽薪，會使貧困地區剛剛起步的經濟態勢變得萎靡，造成重大損失，使貧困地區雪上加霜。

（四）加強與地方政府的聯系與配合，使縣域政策與貨幣政策良性互動

1.大力改善社會信用環境。創建良好的信用環境僅靠人民銀行等金融監管部門以及金融機構是難以辦到的，需要地方政府、企業和社會各界的共同作用方能有效。一個具有良好信用環境的縣域，金融機構才會有投放信貸資金的熱情和積極性，縣域經濟也才會具有良性的發展空間。因此，要大力開展創建信用政府、信用企業、信用村鎮、信用個人的活動，切實增強全社會信用為本的觀念，為地方經濟金融穩健運行創建一個良好的社會信用環境。

2.加強財稅政策與金融政策的協調配合。縣域經濟需要財稅、金融部門以及其他部門的合力扶持，政府部門要重視銀行的資金安全，變直接干預為間接調控，依靠環境吸引銀行資金，依靠項目建設吸引銀行資金，依靠政策服務吸引銀行資金，對那些由于自有資金不足或還款能力較差、難以滿足銀行貸款條件要求的農業產業化項目，縣域經濟符合產業政策和市場前景的企業項目，實行減免營業稅和貼息等優惠政策。對金融機構給予稅收優惠政策。對其經營性收入、貸款損失核銷、抵貸物資處置給予必要的稅收支持，扶持其改善經營，提高效益，增強防范金融風險和支持縣域經濟發展的融資能力。

3.發展工業園區，壯大縣域經濟。過去縣域經濟發展的重心一直放在農業基礎之上。長期以來，工業這條“短腿”沒有得到加強和延伸，工業化水平不高，成為縣域經濟發展相對滯后的主要原因。走“工業強縣”之路是縣域經濟發展的必由之路。工業園區則是壯大縣域經濟的有效載體。政府要筑巢引鳳，加大扶持力度，加大招商引資力度，以工業園區為主戰場，拓寬創業空間，加大創業培訓，完善服務體系，優化創業環境，積極鼓勵外出務工人員返鄉創業，不斷壯大本土優勢企業。在園區開發建設過程中，要采取財政扶持、部門支持、市場運作、民間啟動等多種方式，積極籌措園區建設資金，進一步拓寬工業園區融資渠道，解決園區中小企業融資難題。

4.進一步發揮縣級人民銀行的職能作用。要進一步加強窗口指導作用，增強貨幣政策的權威性，把執行貨幣政策與防范金融風險統一到支持縣域經濟發展上來。要加強對縣域貨幣政策的研究，及時掌握本地經濟發展情況及資金需求情況，建言獻策，盡可能地參與到地方經濟建設的一些重大決策中，當好參謀，確保貨幣政策落實到位。根據轄區經濟、金融的實際情況，結合當地其他部門的相關政策，大力開展企業信用等級評價工作。