周德文:民間借貸合法化是唯一出路

中小企業這兩年的利潤又直線下滑，借高利貸，一方面可以使企業延長生命，等待救助，等待外部環境變化，可能給企業帶來機遇，同時也是飲鴆止渴，面對這么高的利率，企業也很難生存。

本刊記者 l 成正茂

浙江省溫州市，以活躍的民營經濟揚名海內外，溫州模式一度是中國民營經濟發展的楷模。然而在當下，令溫州受到廣泛關注的，是高額的民間借貸。

民間借貸能演繹到當下的“瘋狂”，也折射出我國金融體系目前存在的危機——沒有辦法給中小企業“輸血”。如果不能正確的權衡民間借貸的利弊，而是一味的打壓，對中小企業來說將是致命的危機。在民進中央經濟委員會副主任、溫州中小企業促進會會長周德文看來：“甚至有可能會影響我們改革開放30多年取得的成果！”

《鄂商》：在你看來，民間借貸是利大于弊，還是弊大于利？

周德文：民間借貸是把雙刃刀，但總體上來看還是利大于弊。以溫州為例，民營經濟的發展，民間借貸是功不可沒的?？梢院敛豢鋸埖卣f沒有民間借貸，就沒有溫州民營經濟的今天。如今，溫州民間借貸已經達到了1200億的規模，如果沒有積極的作用，民間借貸不可能有這么迅速的發展。

《鄂商》：但是，現在由民間借貸引發的悲劇越來越多了。

周德文：即使在這樣的情況下，仍然應該給予民間借貸客觀的評價。比如說現在100個已經瀕臨倒閉的企業，他們通過銀行借不到錢，只有轉向到民間借貸，通過民間借貸一部分企業就可以活下來。但是，如果沒有這種借貸機制，100個企業全部都會倒閉。

《鄂商》：也就是說公眾對民間借貸是有誤解的？

周德文：肯定有誤解，誤解可以有，但是民間借貸并不是十惡不赦的，是客觀存在的，也是市場所必需的。之所以說它客觀存在，也是因為我們現在的金融機構嚴重缺失，我們的金融體制遠遠滯后于經濟發展。

現在很多老百姓都是跟風的，覺得民間借貸賺錢很快。有些實際上是很麻木的，根本就沒有意識到這里面巨大的風險。對民間借貸的風險，政府又沒有及時的提醒老百姓。如果政府不斷提醒，我相信是會有效果，而且現狀也不會是這樣。

《鄂商》：眼下民間借貸已經達到“瘋狂程度”，這是什么原因造成的？

周德文：現在幾乎出現全民借貸的現象：溫州金融機構的報告顯示，個人、集體合起來差不多有70%的人參與了民間借貸。

各種形式的資本也都介入到民間借貸。像上市公司，從股市上轉移來的錢，不好好去按照既定股金的用途使用，而是把它轉向了民間借貸；公有企業的資本也大量進入到民間借貸；銀行等金融機構更是扮演了非常不光彩的角色，很多的資金都是從銀行變相的轉向民間借貸，通過擔保公司放大倍數。最主要的原因是沒有相關的法律監管和規范，民間借貸現在還處于灰色地帶，無法可依。

《鄂商》：長此“瘋狂”，只怕更危險。

周德文：是的。這種危險我已經在上半年像政府提出預警，很遺憾沒有引起重視，現在的情況很嚴重，將來可能會更嚴重。

金融危機的時候，短期的借貸的利率一般就是3~4分，現在已經到了6~8分，更高的甚至達到10~15分，換算成年息最低的也要60%~70%，高的就是100%~180%，這個已經完全違背了市場經濟規律。

中小企業這兩年的利潤又直線下滑，借高利貸，一方面可以使企業延長生命，等待救助，等待外部環境變化，可能給企業帶來機遇，同時也是飲鴆止渴，面對這么高的利率，企業也很難生存。

《鄂商》：你談到目前企業“倒閉潮”比想象更嚴重，原因是什么？

周德文：現在的情況，確實比我當初預想的還要嚴重！如果這局面再不控制的話，很有可能會影響我們改革開放30多年取得的成果！企業倒閉的原因多種多樣，最直接的原因就是資金鏈的斷裂，最終壓垮他的就是資金的缺失，資金的斷流，資金鏈的斷裂。

《鄂商》：剛才也談到“我們的金融體制遠遠滯后于經濟的發展”。對中小企業而言，借到貸款還不起貸是死，借不到款死的更快。這是金融體制的原因？

周德文：我們的金融體制是滯后于經濟的發展，目前的金融體制是非常不合理的。國家把金融行業作為高壟斷行業，根本就不允許民間資本進入，而我們的金融機構多是為大中型企業服務的，能為中小企業放貸的金融機構極其缺乏。國家不愿意去投資，壟斷機構也不愿投資，這樣造成了大面積的中小企業沒能從金融機構得到任何貸款。中小企業應該說是國民經濟的主體，它們被迫轉向民間貸款，就刺激了民間借貸的發展。像溫州這樣的地區，民間資本如此雄厚，允許他存在兩百家小額貸款公司都不為過。

《鄂商》：民間借貸的出路在哪？

周德文：民間借貸的出路就在于它的合法化，這也是唯一的出路。否則90%的中小企業會很難生存下去。當務之急，盡快的讓它從地下走到地上，從灰色走向陽光。要盡快的制定放貸的條例，讓它納入國家的監管，規范它的行為。引導它進入小額貸款公司、小型的銀行，或者直接從事民間借貸，像香港一樣經過政府登記都可以從事民間借貸，并將利率控制在一定范圍。

《鄂商》：合法化離現實有多遠？

周德文：金融危機的時候，政府可能已經感覺到了壓力，推動了民間借貸合法化的步伐，當時人民銀行研究的措施制度已經制定出來了，也討論了，最后上報給國務院，但被退回，現在已經到了需盡快推進的時候。

可以看到，現在一般都很少講高利貸，都是講民間借貸或者民間金融，這說明政府已經看到了民間金融積極的一面。我們學者、老百姓只是呼吁，民間借貸能不能陽光化完全取決于政府。