從尤努斯的鄉村銀行看到我國的助學貸款

摘 要：國家助學貸款制度，是我國為滿足廣大經濟困難大學生接受高等教育的需求，保障其順利完成學業的重要措施之一。本文從“窮人銀行家”穆罕穆德·尤努斯創立的鄉村銀行出發，結合我國助學貸款的發展狀況，分析了助學貸款發展過程中存在的問題，并針對這些問題提出了建議。

關鍵詞：尤努斯；助學貸款；放款；還款

中圖分類號：DF438.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）09-0164-01

目前，我國在校大學生中有相當比例的學生家庭經濟困難，此現象在經濟發展相對落后的中西部地區尤為突出。經濟上的窘迫，使得貧困學生不得不在外打工來支付學費和生活上的開支，難以集中精力完成學業。“少年強則國強”，這已嚴重影響到了我國高等專業人才的培養數量和質量。1999年9月以來，我國相繼出臺了一系列助學貸款政策規章，目前已初步構建了一個以獎學金、學生貸款、勤工助學、特殊困難補助和學費減免為主要內容的高校學生資助體系框架。然而，這一助學體系在具體實施過程中遇到了不少問題。較為突出的一方面是，國家助學貸款推行范圍不廣、發展緩慢，未能在整個助學體系中發揮其主導作用。另一方面，商業銀行由于助學貸款違約率高，可能承擔損失較大，致使商業銀行助學貸款發放率不高，業務總量偏少。穆罕默德·尤努斯——孟加拉鄉村銀行的創始人，有“窮人的銀行家”之稱，他開創的“微額貸款”服務專門向因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者提供資金。那么，尤努斯的鄉村銀行對于我國大學生的助學貸款有什么啟示呢？

一、放款方面

（一）改善發放方式。尤努斯的鄉村銀行倡導銀行應積極履行其賦予大眾貸款權的義務。而我國確定助學貸款發放對象時，主要是考察學生所在的學校狀況以及未來預期。商業銀行根據學校的檔次（如是否為“985”、“211”院校）以及學生的學習成績來判斷學生未來的職業發展情況以及還款能力。這種“等級歧視”現象一定程度上阻礙了部分大中專院校的學生申請到貸款。尤努斯的鄉村銀行尚且會給一日三餐都吃不飽的農民放貸，我國的商業銀行在發放助學貸款時，為何就能夠僅僅因為學生所在學校不夠好、抑或學生目前的學習成績不夠優秀，就做出拒絕向他們貸款的決定呢？我認為，商業銀行應該增加貸款發放的數額，使盡可能多的貧困學生享受到他們應有的貸款權。在保障申請人資料真實準確的前提下，盡可能提高貸款申請人（尤其是經濟欠發達地區、非重點院校的貧困學生）的申請成功率，改善目前助學貸款發放結構不均等的態勢，提高助學貸款金融手段作用的廣度和深度。通過改善監管體制而非盲目地減少放貸數量來提高貸款回收率。

（二）多元化資金來源。目前我國助學貸款的資金來源較為單一，多為響應國家政策、迫于政府壓力的國有商業銀行。相對于商業銀行的其他業務來說，助學貸款盈利空間極小，因此商業銀行缺乏放款積極性。由此看來，除了繼續出臺相應政策鼓勵商業銀行開展助學貸款業務之外，我國政府還可以通過優惠政策吸引投資公司、基金會、資金雄厚的大型企業等社會資金投向國家助學貸款業務，豐富資金來源。

（三）多元化借貸渠道。我國大學生的助學貸款的申請渠道主要是銀行。而我們所處的二十一世紀是網絡信息時代，因此利用互聯網多元化信貸渠道不失為一個好方法。如今有如“齊放網”等小部分非政府機構，已在我國部分邊遠貧困地區開展了類似尤努斯模式的小額信貸服務。他們借鑒尤努斯模式對放款對象的選擇和監管，開展了屬于自己網絡平臺的助學貸款服務，取得了較好成效。但由于目前該模式尚處探索階段，融資主要是依靠投資人的投款或個人捐贈，因此其放款規模和發展速度都受到了很大限制。如果我們能合理利用這一契機，國家盡快出臺相關法律法規填補這方面的政策空白，協助這部分機構快速成長起來，網絡連接起來的助學貸款平臺將有很大的市場可以挖掘。

（四）靈活化借貸模式。我國目前主要實行的是單一的向銀行借款模式。但如果有了以上的網絡貸款平臺，就可以建立分散貸款模式。分散貸款模式，即學生提出借款申請后，助學人通過網絡平臺分別向其提供借款，學生可從不同借款人那里集齊自己所需資金。

二、還款方面

（一）通過學校作中介，減少虛假信息。為減少虛假借款信息的出現并防止學生將借款挪為它用，借款完成后，資金可通過學校周轉，先轉到學生所在學校的賬戶，再由學校將這筆錢發放給借款學生，而不是直接劃到該學生的賬戶。

（二）引入國家助學貸款信用擔保，合理轉嫁及規避貸款難回收之風險。借鑒國外經驗，推行先進的風險管理理念和技術，引人商業保險公司，由它們提供保險，以保險形式合理轉嫁和規避貸款風險。另外，還可引入第三方，全程監管助學貸款，這樣既可減少放貸銀行對貸款的回收成本，又可減輕高校對貸款學生的管理壓力，有效提高助學貸款管理效率。

（三）開展助學就業項目。讓借款學生到借款企業接受培訓，若表現優秀結業后即可進入企業實習，以實習工資分期歸還培訓借款。實習表現優秀的學生大學畢業后還有機會成為企業的正式員工。這樣，通過將企業的實習資源、培訓資源和借出款項相結合，不但能讓大學生借到錢完成學業，還能幫助他們實現以后的就業，實現經濟獨立。

綜上，通過借鑒尤努斯的鄉村銀行的發展歷程、創辦模式以及放款監管方式，我從借款和還款兩方面分析了我國助學貸款現期存在的問題，并提出了改進建議。可以說，我國的助學貸款現在仍處于一個相對初期的階段，參照國際助學貸款模式，借鑒尤努斯小額貸款經驗，從而改善我國助學貸款中的難題，幫助更多的貧困大學生得到更好的教育，是一個現實而艱巨的任務，我國的助學貸款依然任重而道遠。

作者單位：西南財經大學金融學院

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