中國股份制商業銀行的發展現狀以及趨勢

摘 要：隨著新中國的建立我國銀行業的發展也逐漸完善，尤其是隨著股份制商業銀行的建立，促進了我國銀行業之間的競爭以及銀行業的健康發展。經過過去幾十年的發展我國股份制銀行雖然有了一定程度的發展，但是在整個銀行業市場中股份制商業銀行的規模還是遠遠小于國有獨資的四大商業銀行。面對整個世界經濟的大環境，股份制商業銀行面臨的既是機遇又是挑戰，對于這種情景這類商業銀行應該積極應對以期在未來得到更好的發展.

關鍵詞：股份制商業銀行；發展現狀；趨勢

中圖分類號：TU247.1 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）09-0210-02

世界銀行業發展的雛形應該追溯到公元前2000年經營錢幣兌換業的巴比倫寺廟，但是一般認為近代銀行出現于1580年的威尼斯，現在銀行始于1694年英格蘭銀行的成立。雖然世界上銀行的出現很早，但是我國卻是于明朝末年才出現了類似銀行的錢莊和票號，第一家銀行還是1845年由英國人開立的麗如銀行，真正擁有屬于我國的銀行是以1897年中國通商銀行的建立作為標志的。從銀行業成立的時間來看我國銀行業的發展程度就遠遠落后于其他發達國家，在新中國的成立之前我國的銀行業雖然有了一定程度上的發展，但大多數銀行都是為軍閥、資本家服務，具有很大的投機性并沒有從根本上促進我國銀行的發展，直到新中國的建立以及改革開放政策的推進我國銀行業的體系才逐漸走向完善，到目前為止已經形成了以中央銀行為領導，國有四大商業銀行為主體的銀行系統，并且還并存著各類的股份制非國有的商業銀行以及多種金融機構。我國的四大國有獨資商業銀行由于有政府的支持以及成立的時間較早所以相對于其他的商業銀行資金更為雄厚、客戶的來源眾多、管理體制等也就更為健全，發展也就更為成熟。與之對照的是我國的股份制商業銀行是在改革開放的推動作用之下，在交通銀行于1986年7月重組成公有制為主的股份制全國性綜合銀行之后，我國的股份制商業銀行才逐步成立起來，并且我國銀行業的發展有了進一步的突破是以1987年4月8日由企業法人持股的招商銀行成立作為標志的。由于成立時間較晚，就導致了這些銀行對儲戶的影響能力就遠遠低于四大國有商業銀行，同時眾多的儲戶由于習慣一般都將儲蓄存儲于國有四大商業銀行中，這樣的一個局勢對于其他商業銀行來說，怎么樣在中國的銀行業市場占領一席之地，應該采取何種辦法將儲戶吸引到自家銀行以及如何不斷發展自身企業這些難題也就成為了股份制商業銀行要繼續成長不得不克服的困難。但是對于市場來說，股份制商業銀行的出現對于整個銀行業市場的發展是有著較大的促進作用，能夠加大銀行之間的競爭，為我國創建一個良好的大的銀行環境發揮作用也可以為市場提供更好更優質的服務，所以這些銀行就需要不斷發展自身力求在整個銀行業市場中占領一席之地。

一、我國股份制商業銀行的發展現狀

我國股份制商業銀行從建立到現在已經走過了20多年的歷程，這些商業銀行一直不斷發展和壯大自己，并且一直呈現出良好的發展態勢。對于現階段我國股份制商業銀行的發展狀況，將通過下面的表把部分股份制商業銀行與國有獨資銀行在營業收入、影響力排名和資本充實率等方面進行對比，分析出我國股份制銀行現階段的發展狀況以及面臨的問題。

（一）營業收入和世界影響力不同。從表1中的數據我們可以清楚的看到我國四大國有獨資銀行每年的營業收入是遠遠大于其他的股份制銀行。銀行的營業收入大部分是來源于貸款，而銀行要想擴大提供貸款的規模首先就必須要有足夠的存款，所以從這點來看，我國股份制商業銀行雖然在短短幾十年中規模在不斷擴大，但是吸收的存款還是遠遠低于國有銀行，而貸款的發放由于存款的限制所以使得貸款規模遠遠低于國有銀行，創造的利潤也就低于國有銀行。所以對于我國股份制銀行來說，若要增強自己吸收存款的實力，就必須提供更多讓客戶滿意的產品、提供更多的增值服務來吸引客戶的注意力，從而壯大自身的實力并逐漸縮小與國有銀行的差距。從影響能力來看國內的排名國有銀行還是占據了前面四位，并且在世界中的排名也遠遠高0于股份制銀行。這點來看很多外商的存貸款主要也是在與國有銀行在合作，股份制銀行分到的羹較少。而現在我們所面臨的經濟環境是是整個世界并不是僅僅是國內，如果想要不斷壯大股份制銀行，那么這些銀行就不得不努力提升自身在世界經濟中的排名，從而爭取吸引更多的外商存貸款量。

（二）資產總額。從上圖的表2中我們可以看出國有獨資四大商業銀行的資產總額遠遠大于其他的股份制商業銀行。由于資產總額巨大差距的存在就使得股份制商業銀行的總體規模遠遠小于國有銀行，營業網點以及職員數量也就遠遠低于國有銀行。這點就使得很多消費者愿意選擇網點多、辦業務方便的銀行。雖然我國股份制商業銀行由雖然近幾年發展迅速網點也逐漸增多，但是較多網點仍是集中分布于一級城市的市中心，偏遠的地方就沒有，從而帶給消費者辦事不方便的感受，也就不愿意將儲蓄存儲在這些銀行。這樣就使得這類銀行吸引存款的能力就顯得相對不足，也是股份制商業銀行所面臨的艱巨問題。

（三）資本充足率與核心資本充足率不同。資本充足率是指資本總額與加權風險資產總額的比例，它主要反映商業銀行在存款人個債權人的資產遭到損失之前，銀行能以自由資本承擔損失的程度，《巴塞爾協議》中規定商業銀行的資本充足率不得低于8%。而核心資本充足率是指核心資本與加權風險資產總額的比率，商業銀行核心資本充足率不得低于4%。從表3我們可以看出，我國營業能力較好的股份制商業銀行的資本充足率與核心資本充足率是達到國際要求的，但是與國有銀行相比較還是較低的，這點就反映出了我國股份制商業銀行承受風險的能力是遠遠大于股份制商業銀行的。由于這點的差距也就導致了很多儲戶以及貸款者愿意與國有銀行合作，使得股份制銀行流失了部分客戶。但這個問題主要還是由于股份制商業銀行發展規模不夠大，吸收到的存款不夠多導致的，所以這點的差距只要這類銀行不斷壯大就能夠解決。

二、股份制商業銀行的發展趨勢與發展策略

我國的股份制商業銀行雖然規模不及國有商業銀行，但是由于其自身的不斷努力以及現代人們觀念的改變使得越來越多的人愿意接受這些銀行，愿意與這些銀行合作。這類銀行在資本、實力等方面相對于國有銀行來說是處于弱勢的，但是就是因為這樣才促使這類銀行更加注重自身未來的發展規劃以及積極去參與市場的競爭并且努力去維護與客戶之間的關系，這些努力是有回報的，這類銀行在過去的十幾年中一直保持著30-40%的發展速度，目前已成長為我國銀行體系的重要組成部分。但是這類銀行還是面臨著發展規模較小、資金相對較少等問題，所以針對這類問題提出了幾點建議以期能有利于這類銀行的發展。

（一）積極開發新產品。我國現在的經濟大環境是人民幣對外升值、對內卻是貶值的，所以對于國內的眾多消費者來說，認為我國現在的物價上漲速度是遠遠大于工資的上漲速度，也就使得很多人群認為將錢存入銀行的所得的利息還不夠補貼物價上漲帶來的損失，這樣就讓眾多消費者的目光轉向了投資理財產品。現在眾多的股份制商業銀行都推出了自己銀行的理財產品來爭取顧客，比如說招商銀行就推出了高賽爾黃金這種產品，這就是提供給了眾多投資者買賣實物黃金的通道以達到保值的目的，但是有些投資者是為了賺取利差，所以招行與此同時推出了紙黃金這種產品，讓這些投資者可以根據需要進行買賣。不過現在這類理財產品很多銀行都有競爭壓力就相對較大，為了在競爭市場中突圍那么就應該積極開發新的理財或者是投資產品，這些銀行是否能推出與當下消費者最關心的事物相關的投資品將會產生巨大的作用，比如是否能推出紙房產或者是推出類似養老保養、醫療保險的這類理財產品。

（二）積極開發客戶群。針對股份制銀行的客戶較少，使得這類銀行的資產也就相對較少以至于放貸規模相對較小的這種情況，這類銀行應該積極去吸引中小客戶，雖然大客戶可以給銀行帶來較大的利潤，并且貸款風險也小很多，但是對于大客戶來說卻是愿意與資金實力較強、在行業內排名靠前的大型銀行合作，所以這類銀行想通過致力于吸引大客戶的方法來為銀行創造更多財富是不太符合實際要求的。股份制商業銀行應該積極重視中小客戶的開發，這類客戶的增加最終也可以使得銀行獲得可觀的利潤，最后才能吸引到大客戶的合作。怎樣去開發中小客戶，可以通過完善自己的風險評估系統適當的放寬自己的放貸限制條件，并增加一些針對中小客戶貸款的優惠條件來實現。

（三）增強卡片的功能。在以前我們所用的銀行卡只能存人民幣并且也只能用于存取，但是招商銀行成立以后就創新出了“一卡通”，使得一張卡片上就能存多種幣種、辦理投資、理財、活期、定期等等功能，就是因為這樣才讓招商銀行由于卡片的功能就吸引到很多客戶。但是隨著時代的發展，這種卡片還是存在著一定的局限性，人們的一些需求還是不能得到滿足，銀行就可以開發更多功能去滿足客戶的需求，比如銀行是否能開發讓卡片在ATM上操作就能完成人們電話費、電費等日常支出的繳款以及汽車違規罰單的繳款等功能。

（四）繼續保持并提高自己的服務水平。隨著生活水平的提高，人們對于服務水平的要求也越來越高，這類銀行也就應該不斷提高自己的服務水平，為客戶提供更多的便利：例如可以直接通過打電話就能幫助客戶完成理財產品的購買、投資產品的買賣、轉賬匯款等。另外由于網絡技術的極大發展，這類銀行業一額可以完善網絡服務，讓客戶可以自己通過網絡操作就能辦理投資、理財、國債買賣等業務。

結束語：我國股份制商業銀行經過幾十年的發展現在已經初具規模，到09年的時候已經搶占了部分國有商業銀行的市場份額，使得國有商業銀行的市場份額是有58%降低到了50.9%，這就說明了在市場中股份制商業銀行是擁有自己的核心競爭力的，那么隨著經濟的發展以及這些企業的不斷改進我國股份制商業銀行的發展前景較好，能促使我國形成一個良好的銀行業市場并形成良性競爭，最終使得我國銀行業體系不斷完善。

作者單位：四川大學經濟學院

作者簡介：袁雯雯（1987— ），女，漢族，四川達州人。現為四川大學經濟學院2010級國際貿易學專業的碩士研究生，研究方向：跨國公司理論與實踐。

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