金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化路經(jīng)的一個(gè)微觀解釋:廣饒案例

摘要：本文通過(guò)對(duì)廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的實(shí)踐分析，從中得出縣域金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化路徑及關(guān)鍵因素：地方政府應(yīng)成為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主體并發(fā)揮主導(dǎo)作用，應(yīng)以農(nóng)村為重點(diǎn)，并以合理制度確保其持續(xù)優(yōu)化。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境；優(yōu)化路徑；政府主導(dǎo)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265(2011)10.0038.03

一、引言

從廣義上來(lái)說(shuō)．金融生態(tài)環(huán)境是指與金融業(yè)生存、發(fā)展相互影響的社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化等因素的總和。因其各種因素相互影響、相互制約，使得金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)成為一項(xiàng)系統(tǒng)工程。金融生態(tài)環(huán)境是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段所提出的，經(jīng)過(guò)幾千年的歷史發(fā)展和演進(jìn)，金融已經(jīng)有其自身的發(fā)展規(guī)律和內(nèi)在邏輯，成為人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一種具有自我結(jié)構(gòu)特征和功能特點(diǎn)的“秩序結(jié)構(gòu)”(楊冬梅，2010)。良好的金融生態(tài)環(huán)境不僅有利于金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展．更有利于當(dāng)?shù)囟Y會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且兩者之間的相互影響會(huì)形成一種良性循環(huán)，起到相互促進(jìn)的效果。如果能夠總結(jié)出一個(gè)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的一般性路徑規(guī)律，就可以為其他地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的改善提供借鑒。

二、金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的理論研究

2004年中國(guó)人民銀行周小川行長(zhǎng)首次將生態(tài)的概念引入到金融領(lǐng)域，自此理論界和實(shí)務(wù)界展開(kāi)了深入的研究。

(一)地方政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的角色和定位

關(guān)于金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建，不同學(xué)者對(duì)影響因素所賦予的比重差距很大。高超(2007)運(yùn)用因子分析方法對(duì)黑龍江省金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了實(shí)證分析和評(píng)價(jià)，他認(rèn)為在金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)中要重點(diǎn)建設(shè)政府引導(dǎo)的金融生態(tài)鏈，同時(shí)應(yīng)將法制和信用建設(shè)放在首位；楊冬梅(2010)認(rèn)為法治環(huán)境在金融生態(tài)環(huán)境中占據(jù)著比經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還要重要的地位，它決定著金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展空間。是影響金融生態(tài)最直接、最重要的因素；周小川(2004)認(rèn)為金融生態(tài)是指金融運(yùn)行的外部環(huán)境，法律制度環(huán)境是金融生態(tài)的主要構(gòu)成要素；徐諾金(2005)等學(xué)者認(rèn)為在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中政府的作用最為重要；金融生態(tài)系統(tǒng)的完善不僅要依靠其自身調(diào)節(jié)機(jī)制作用的發(fā)揮．還需要政府的行政服務(wù)支持。在我國(guó)當(dāng)前的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，無(wú)論是法制環(huán)境建設(shè)還是信用環(huán)境建設(shè)，均需要政府來(lái)主導(dǎo)，這也決定了在我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中政府要起到主導(dǎo)作用。

(二)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的理論邏輯

融資瓶頸一直制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在農(nóng)村金融體系中。資金需求者——農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)都面臨著同樣的信用資質(zhì)：抵質(zhì)押物少、缺乏標(biāo)準(zhǔn)格式的資產(chǎn)證明、土地的不可流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性等等，這些都導(dǎo)致了以盈利為目的、以審慎經(jīng)營(yíng)為原則的商業(yè)銀行的拒貸、惜貸。但是農(nóng)村有著特殊的信用評(píng)價(jià)體系。我國(guó)農(nóng)村是典型的鄉(xiāng)土社會(huì)、熟人社會(huì)，在這個(gè)社會(huì)里．由于每個(gè)人及其后代都要生存于此，為了使后代在以后交易中減少交易費(fèi)用，農(nóng)民表現(xiàn)出了“對(duì)家族聲望與個(gè)人信譽(yù)的極端重視”(王曙光，2006)。對(duì)那些家族聲譽(yù)高的人，大家一般有較大的信任度，反之大家一般采取回避或謹(jǐn)慎的態(tài)度。茅于軾(2006)在山西龍水頭村進(jìn)行的小額信貸試驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，不良貸款率是極低的，農(nóng)民是很講信用的。關(guān)鍵是如何將這種約束力很強(qiáng)的傳統(tǒng)信用體系引入到我們的貸款機(jī)制中．而不能簡(jiǎn)單地將不良貸款歸因于農(nóng)民的誠(chéng)信問(wèn)題。這也是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的一個(gè)邏輯起點(diǎn)：充分利用農(nóng)村特殊的信用評(píng)價(jià)體系，在此基礎(chǔ)上與商業(yè)銀行展開(kāi)交易，直到滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則中的“格式”要求。

本文將回顧東營(yíng)市廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建過(guò)程．并試圖從中尋找到一般規(guī)律。

三、廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化歷程

廣饒縣的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是從農(nóng)村開(kāi)始的，并作為重點(diǎn)內(nèi)容，先后經(jīng)歷了“農(nóng)戶聯(lián)合貸款”制度、爭(zhēng)創(chuàng)“金融信用村鎮(zhèn)”、實(shí)施“農(nóng)民文明信用工程”三個(gè)階段。1999年下半年，在人民銀行廣饒縣支行引導(dǎo)下，按“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則，在農(nóng)信系統(tǒng)推廣了貸款證，同時(shí)推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款舉措，各村在自愿的基礎(chǔ)上成立農(nóng)戶聯(lián)保小組，并簽訂農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議。當(dāng)年共發(fā)放農(nóng)戶貸款證30394本，以貸款證形式發(fā)放小額農(nóng)貸余額37907萬(wàn)元，貸款收回率為100％。在此基礎(chǔ)上，2000年，廣饒縣率先在全省開(kāi)展了以爭(zhēng)創(chuàng)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為內(nèi)容的“金融信用縣”創(chuàng)建活動(dòng)。2001年，在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行積極倡導(dǎo)和配合下，廣饒縣政府實(shí)施了以文明信用資質(zhì)評(píng)定為依據(jù)，以優(yōu)惠放貸政策為動(dòng)力，以文明信用單位創(chuàng)評(píng)為載體，以誠(chéng)信為主要內(nèi)容的“農(nóng)村文明信用工程”。10年來(lái)，全縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款305.71億元。

(一)以誠(chéng)信工程和法制建設(shè)為突破口，全面開(kāi)展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

2008年，為提升全縣整體信用水平，廣饒縣政府召開(kāi)了大規(guī)模、高規(guī)格的創(chuàng)建“誠(chéng)信廣饒”動(dòng)員大會(huì)，開(kāi)展了“怎樣做一個(gè)文明誠(chéng)信廣饒人”大討論活動(dòng)，著力打造“誠(chéng)信廣饒”，形成了人人講文明、個(gè)個(gè)重誠(chéng)信的濃厚氛圍。截至2010年末，全縣評(píng)定文明信用村378個(gè)、信用戶83206戶、信用企業(yè)84個(gè)、信用工商戶602個(gè)、文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個(gè)。文明信用工程的實(shí)施，為建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境示范縣奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

同時(shí)，廣饒縣政府加大對(duì)失信行為的打擊力度，對(duì)于企業(yè)改制中不認(rèn)真落實(shí)金融債務(wù)、無(wú)金融債權(quán)保全證明的企業(yè)，工商、質(zhì)監(jiān)等職能部門在接到債權(quán)銀行告知后，一律不為其辦理變更、注銷等手續(xù)；銀行與司法部門定期召開(kāi)維護(hù)金融秩序聯(lián)席會(huì)議．新聞宣傳部門對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)公開(kāi)曝光．聯(lián)手加大對(duì)逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，形成了打擊逃廢債務(wù)的強(qiáng)大聲勢(shì)。2010年末，全縣金融機(jī)構(gòu)起訴案件42起，起訴金額16000萬(wàn)元，全縣金融機(jī)構(gòu)共依法收回貸款本息18000萬(wàn)元，執(zhí)行結(jié)案率為100％。

(二)以制度機(jī)制建設(shè)為保障，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化

為切實(shí)解決中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問(wèn)題．廣饒縣政府在2005年出臺(tái)了《關(guān)于扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見(jiàn)》，對(duì)縣內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從財(cái)政稅收、銀行信貸、市場(chǎng)管理等方面給予扶持鼓勵(lì)；同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，由縣財(cái)政設(shè)立專項(xiàng)資金，按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任額的1.5％給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。截至2010末，全縣融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)已發(fā)展到8家。注冊(cè)資金達(dá)到10億元。自成立以來(lái)共開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)1500余筆，為700多家中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款近90億元。2005年，廣饒縣政府下發(fā)了《金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)實(shí)施意見(jiàn)》，先后探索建立了監(jiān)督制約、信用預(yù)警、長(zhǎng)效發(fā)展“三個(gè)體系”。其中，把保全銀行債權(quán)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作納入對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和有關(guān)部門的考核范圍；在報(bào)紙、廣播、電視設(shè)立了曝光臺(tái)，對(duì)社會(huì)上發(fā)生的不講文明誠(chéng)信、造成惡劣影響的人和事進(jìn)行曝光；在縣政府綜合信息網(wǎng)站上向社會(huì)公開(kāi)發(fā)布企業(yè)資信情況，加強(qiáng)對(duì)信用企業(yè)的動(dòng)態(tài)管理，實(shí)施“銀稅一體化”工程，保障企業(yè)報(bào)表的真實(shí)性，對(duì)縣內(nèi)企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、信貸情況等進(jìn)行匯總登記，健全完善了銀行信貸登記查詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。

為積極配合政府行動(dòng)，人民銀行廣饒縣支行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，先后制定了《中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)辦法》、《不良金融信用信息披露制度》，開(kāi)通了金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)定期發(fā)布項(xiàng)目推薦、企業(yè)評(píng)級(jí)、產(chǎn)業(yè)政策等方面的信息；同時(shí)為了促進(jìn)金融生態(tài)建設(shè)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，制定建立了一套金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系，南政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境和金融服務(wù)及內(nèi)控等5大類共56項(xiàng)指標(biāo)組成，每項(xiàng)指標(biāo)賦予相應(yīng)權(quán)重指數(shù)，通過(guò)數(shù)學(xué)模型，累計(jì)總評(píng)價(jià)得分，確定標(biāo)準(zhǔn)得分達(dá)到85分以上，才能符合金融生態(tài)環(huán)境示范縣的基本要求。

(三)金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，資金“洼地效應(yīng)”不斷增強(qiáng)

良好的金融生態(tài)環(huán)境打造了廣饒縣資金“洼地效應(yīng)”，金融業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)均處于全省前列，東營(yíng)市轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)近50％的貸款投向了廣饒縣，轄區(qū)金融部門整體利潤(rùn)水平、存貸款規(guī)模和增長(zhǎng)速度、資產(chǎn)損失撥備都處于較高水平。截至2010年末，全縣各項(xiàng)存款余額274億元，比年初增加56億元；各項(xiàng)貸款余額384億元，比年初增加68億元；不良貸款比率僅為0.41％，與2005年前相比下降0.46個(gè)百分點(diǎn)：利用縣外貸款110億元，與2005年相比增長(zhǎng)了103.7％。同時(shí)，金融的穩(wěn)健快速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐。2010年，全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值459億元，增長(zhǎng)17％；地方財(cái)政收入24億元，增長(zhǎng)30.7％；農(nóng)民人均純收入8794元，增長(zhǎng)14.5％；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入21247元，增長(zhǎng)13.4％。綜合實(shí)力在全省30強(qiáng)和全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)的位次穩(wěn)步前移，連續(xù)進(jìn)入全國(guó)最具投資潛力中小城市百?gòu)?qiáng)，入圍全國(guó)中小城市綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)、全國(guó)最具區(qū)域帶動(dòng)力中小城市百?gòu)?qiáng)。

四、廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的邏輯路徑

通過(guò)對(duì)廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化歷程的回顧，我們可以發(fā)現(xiàn)其優(yōu)化路徑：在當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)下．從農(nóng)村金融市場(chǎng)逐漸延伸至城鎮(zhèn)，從農(nóng)戶擴(kuò)展到企業(yè)：通過(guò)各種制度的制定、政策的實(shí)施、司法的嚴(yán)格執(zhí)行、中介組織的完善，實(shí)現(xiàn)了資金需求者信息的透明化、監(jiān)督機(jī)制的健全、信用機(jī)制的支撐。

(一)金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化應(yīng)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用

廣饒縣金融生態(tài)環(huán)境的整個(gè)優(yōu)化歷程都是在當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)下展開(kāi)的。無(wú)論是農(nóng)村金融市場(chǎng)中農(nóng)戶的貸款證還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)等中介組織的發(fā)展．均是在當(dāng)?shù)卣苯踊蜷g接的政策扶持或支持下進(jìn)行的。首先，金融生態(tài)環(huán)建設(shè)的提出者就是政府：其次，從宏觀上來(lái)構(gòu)建一個(gè)地方的金融生態(tài)環(huán)境，只有當(dāng)?shù)卣庞羞@個(gè)能力。這一點(diǎn)與我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革中政府主導(dǎo)下漸進(jìn)式路徑是一致的。因此，政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。

(二)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)先行的重要性

在我國(guó)，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在使得城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)過(guò)程中農(nóng)村先行有其內(nèi)在需要。如果不以農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為重點(diǎn)，城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境首先得到優(yōu)化，將直接導(dǎo)致農(nóng)村資金的外流，從而進(jìn)一步加劇“三農(nóng)”的融資困難。所以金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)發(fā)端于農(nóng)村，有利于城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境的平衡發(fā)展。廣饒縣的金融生態(tài)環(huán)境就是從農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)始的。農(nóng)業(yè)的先天“弱質(zhì)性”使得農(nóng)戶陷人融資困境，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款證、實(shí)施多戶聯(lián)保政策，以及以政府為主導(dǎo)的信用村、信用戶建設(shè)使得農(nóng)戶獲得了信用自增級(jí)，提高了農(nóng)戶的信用資質(zhì)．獲得了更多的貸款，有效支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又進(jìn)一步促進(jìn)了城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

(三)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的制度化

為了實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，廣饒縣政府將各種鼓勵(lì)手段制度化。一是對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策制度化；二是打造金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，及時(shí)更新企業(yè)信用信息，并且實(shí)現(xiàn)了銀行信用評(píng)級(jí)與信息平臺(tái)的一致性；三是完善銀行與司法、工商、質(zhì)監(jiān)等部門的合作機(jī)制，對(duì)于信用不良企業(yè)通過(guò)政府、司法部門加大其違約成本；四是將政府助推金融生態(tài)環(huán)境制度化，將保全銀行債權(quán)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作納入對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和有關(guān)部門的考核范圍：五是實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)督社會(huì)化，通過(guò)新聞媒介將信用不良行為及時(shí)曝光；六是通過(guò)建立金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)建設(shè)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。地方政府主導(dǎo)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)如果沒(méi)有制度化，將最終淪為形象工程。而廣饒縣政府對(duì)各種鼓勵(lì)、維護(hù)政策進(jìn)行了制度設(shè)計(jì)．實(shí)現(xiàn)了金融生態(tài)環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化。

五、結(jié)論

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)循序漸進(jìn)的系統(tǒng)工程，有其自身的發(fā)展規(guī)律。當(dāng)前的政治經(jīng)濟(jì)體制下，政府主導(dǎo)起到了最為關(guān)鍵的作用；鑒于城鄉(xiāng)之間的差異，以農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為起點(diǎn)和重點(diǎn)有利于防止資金外流、金融生態(tài)環(huán)境的不平衡；只有將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)制度化才能實(shí)現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化。

(責(zé)任編輯張勇)