淺談我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展概況

【摘要】文章通過小額貸款的定義、組織結(jié)構(gòu)以及發(fā)展進(jìn)程簡(jiǎn)單介紹了小額貸款公司的整體狀況，然后詳細(xì)分析了我國(guó)小額貸款在發(fā)展過程中必須面對(duì)的問題。

【關(guān)鍵詞】小額貸款 發(fā)展 問題

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各種金融形式也不斷產(chǎn)生。農(nóng)村小額貸款公司的大量出現(xiàn)就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之下的一種全新金融機(jī)制的創(chuàng)新。在我國(guó)，作為一種新型的金融經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，小額貸款公司在發(fā)展過程中也遇到了許多難以解決的問題，這就需要制定農(nóng)村小額貸款公司的相關(guān)單位認(rèn)真分析市場(chǎng)環(huán)境，吸取國(guó)外先進(jìn)的運(yùn)作模式與成功的經(jīng)驗(yàn)，制定相關(guān)決策，從而解決問題。

一、農(nóng)村小額貸款的定義及組織機(jī)構(gòu)

國(guó)際上關(guān)于小額貸款通行的定義是：向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人群。小額貸款項(xiàng)目通常由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)、小額信貸機(jī)構(gòu)或者其他組織提供。按照小額貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特征可以分為商業(yè)性和福利性兩種類型。在這兩種類型中，商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)注重在小額貸款相關(guān)過程中的可持續(xù)性;而福利性小額貸款機(jī)構(gòu)主要針對(duì)改善貧困地區(qū)的現(xiàn)狀以及社會(huì)福利事業(yè)進(jìn)行。

二、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家小額貸款的發(fā)展進(jìn)程

從世界范圍的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，美國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是發(fā)展比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，其小額貸款公司的發(fā)展也比較成功，可以作為我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展的參考。

小額貸款項(xiàng)目一進(jìn)入市場(chǎng)，就得到了快速度發(fā)展，特別是在歐美等地區(qū)，社區(qū)銀行這一類的小額貸款機(jī)構(gòu)非常活躍，并且以自身的優(yōu)勢(shì)獲取了相當(dāng)多的市場(chǎng)份額。在美國(guó)，歷史上首家連鎖金融公司就是這樣的小額貸款機(jī)構(gòu)。在歐洲各國(guó)，通過小額貸款，相當(dāng)多的小型企業(yè)獲取了周轉(zhuǎn)資金，保證了企業(yè)的正常生產(chǎn)，大大改善了失業(yè)狀況。

在總結(jié)前面小額貸款公司的基礎(chǔ)上，2005年，美國(guó)創(chuàng)辦了個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額信貸網(wǎng)站，到目前為止，該小額信貸網(wǎng)站為將近30萬(wàn)人提供了小額貸款服務(wù)，貸款總額已超過了一億美元。

在美國(guó)，進(jìn)行小額貸款的金融機(jī)構(gòu)主要是社區(qū)銀行，為一定區(qū)域范圍內(nèi)的低收入群體和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。社區(qū)銀行主要面對(duì)本地區(qū)進(jìn)行貸款，為本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。由于社區(qū)銀行面對(duì)的是本地區(qū)內(nèi)的客戶，因此非常容易獲取客戶的相關(guān)信息，并形成穩(wěn)定的合作關(guān)系。從美國(guó)社區(qū)銀行規(guī)模上來看都相對(duì)較小，放貸總額通常都在10億美元以內(nèi)，這種規(guī)模完全可以為中小企業(yè)的發(fā)展提供一定的資金，保證中小企業(yè)的快速發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須應(yīng)對(duì)的基本問題

1.當(dāng)前市場(chǎng)行情分析

為促進(jìn)我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，參考國(guó)外特別是美國(guó)社區(qū)銀行的模式，建立中國(guó)的“典當(dāng)行”、”農(nóng)村小額貸款公司”、“村鎮(zhèn)銀行”、“地區(qū)商業(yè)銀行”等新型金融機(jī)構(gòu)，給小型企業(yè)和微型企業(yè)提供貸款支持，從而保證這些企業(yè)的健康發(fā)展。但是，在運(yùn)行的過程中，為保證服務(wù)質(zhì)量，避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這些新型金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)真進(jìn)行市場(chǎng)行情分析。

（1）通過研究國(guó)家的優(yōu)惠政策分析市場(chǎng)行情。市場(chǎng)的運(yùn)行跟國(guó)家政策的調(diào)整有著非常大的關(guān)系，特別是針對(duì)農(nóng)村小額貸款的優(yōu)惠政策，國(guó)家政策的合理性將直接決定農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展方向與生命周期。。

今年年初，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議就肯定了農(nóng)村小額貸款公司這社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的福音。會(huì)議決定“在注重防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，推動(dòng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)將解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融問題作為“十二五”的主要問題，解決銀行覆蓋網(wǎng)點(diǎn)少，資金量不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，探索集約化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的管理模式，促進(jìn)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)做強(qiáng)、做大，從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。同時(shí)出臺(tái)一系列的優(yōu)惠政策，給我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展帶來了極大的機(jī)遇，為此，作為農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，一定要認(rèn)真配合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，回避風(fēng)險(xiǎn)，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。

（2）認(rèn)真分析市場(chǎng)的供需結(jié)構(gòu)之間的矛盾。隨著農(nóng)村地區(qū)務(wù)工人員的增加，農(nóng)村地區(qū)的存款數(shù)目快速上升。但是，農(nóng)村地區(qū)的小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量也在逐年增多，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化水平越來越高，種植大戶、養(yǎng)殖大戶逐漸增多，但是，無(wú)論是小型企業(yè)、微型企業(yè)，還是種植大戶、養(yǎng)殖大戶，原始積累都不足，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性投資，因此，大多數(shù)小型企業(yè)、微型企業(yè)、種植大戶和養(yǎng)殖大戶都有過資金緊張的時(shí)候。

隨著農(nóng)村地區(qū)生活質(zhì)量的提高，家庭普通消費(fèi)水平逐漸升高，特別是在教育、醫(yī)療和修建房屋等方面的投入越來越大，部分農(nóng)戶就需要借貸資金。在資金的需求和供給方面還存在著期限方面結(jié)構(gòu)矛盾。普通農(nóng)戶對(duì)于資金的需求通常都在一到三年之間，可是農(nóng)村信用社的貸款期限最長(zhǎng)為一年。

農(nóng)村地區(qū)的小型企業(yè)貸款存在困難。在商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款條例規(guī)定，對(duì)于商貿(mào)公司、服務(wù)業(yè)、個(gè)體戶等企業(yè)不進(jìn)行流動(dòng)資金貸款服務(wù)，這樣這些企業(yè)就經(jīng)常出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的問題。

四、小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景

在新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境下，單純依靠政府投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決農(nóng)村發(fā)展的要求，這就需要能夠進(jìn)行連續(xù)運(yùn)作的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)幫助廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行開發(fā)。在這種狀況下，小額貸款機(jī)構(gòu)的收入不單單是依靠貸款業(yè)務(wù)，而是來自于廣大農(nóng)村市場(chǎng)的生產(chǎn)和服務(wù)性收入。另外，小額貸款機(jī)構(gòu)還可以通過建立生產(chǎn)和服務(wù)性子公司，完成對(duì)整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)的服務(wù)。這樣來看，小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景非常廣闊。

1.小額貸款機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，除原有的農(nóng)村信用社外，會(huì)有各類商業(yè)銀行等各類金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，還有民間存在的借貸行為，所有這些，都給小額貸款機(jī)構(gòu)所帶來了挑戰(zhàn)。為此，小額貸款公司必須認(rèn)真尋找自己的定位。

在《江蘇省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》中規(guī)定：“小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。”從這個(gè)層面上來講，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)就是小額貸款公司最主要的市場(chǎng)。因此，在定位的過程中，小額貸款公司必須將農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)作為定位的首選。

在市場(chǎng)定位的過程中，小額貸款公司必須樹立明確的發(fā)展方向，要綜合性地發(fā)展多項(xiàng)業(yè)務(wù)，比如：向銀行籌借資金、發(fā)放各種期限的貸款、進(jìn)行國(guó)內(nèi)票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、為企業(yè)做信用擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理等。

2.小額貸款公司的業(yè)務(wù)盈利模式

（1）動(dòng)態(tài)激勵(lì)模式。目前，這種模式是許多金融機(jī)構(gòu)普遍采取的模式。這種模式可以分成兩個(gè)部分。第一部分就是假如借款人能夠按時(shí)還款，那么他就能夠得到反復(fù)借款的機(jī)會(huì)；反之，假如借款人不能夠按時(shí)還款，那么他就不能夠得到反復(fù)借款的機(jī)會(huì)，情節(jié)嚴(yán)重的甚至沒有了借款的任何機(jī)會(huì)。第二部分就是在第一部分的基礎(chǔ)上加大激勵(lì)機(jī)制，就是對(duì)于能夠按時(shí)還清借款的借款人可以享受更高額度的借款服務(wù)以及其他服務(wù)。

（2）擔(dān)保模式。農(nóng)村家庭普遍具有較重的家庭觀念，因此在擔(dān)保的過程中可以采取擔(dān)保人及擔(dān)保物作為貸款的擔(dān)保約束條件。擔(dān)保人可以選擇貸款人的其他家庭成員，或者貸款人家庭成員中有固定收入的人員，如公務(wù)員；擔(dān)保物可以選擇貸款人的固定資產(chǎn)。

作為處于成長(zhǎng)中的農(nóng)村小額貸款公司，首先要及時(shí)關(guān)注國(guó)家相關(guān)金融政策、認(rèn)真分析宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)周期，作好風(fēng)險(xiǎn)防范與控制；其次要努力采取各種經(jīng)營(yíng)手段增加自身的業(yè)務(wù)收入、創(chuàng)新自己的金融產(chǎn)品類別、加大競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的分析力度，制定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略、規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略。只有這樣，農(nóng)村小額貸款公司才能在競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：王應(yīng)黎（1973-），男，漢族，清華大學(xué)"EMBA研修班，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，CFO，研究方向：金融戰(zhàn)略方向。