我國實施農村小額保險的可行性分析

【摘要】小額保險具有符合公認的保險原理、服務低收入人群、由多種實體提供等特點。我國具備小額保險實施的條件，為此應加強農村消費者的保險教育，政府應加強對農村小額保險的扶持作用，保險公司也應充分發揮主體作用。

【關鍵詞】農村小額保險 保險意識 需求

一、我國農村小額保險實施的可能性

（一）良好的宏觀經濟環境是開展小額保險的環境基礎

近年來，黨中央、國務院采取了一系列支農惠農的重大政策，為保險業在農村的發展帶來了新的契機。小額保險服務于低收入人群，可以憑借其獨特優勢，開拓農村市場；并且為農村經濟發展和農民生活水平的提高，做出了突出貢獻。我國堅定地實施社會主義新農村建設，不斷深化農村金融體系改革，為農村金融的發展帶來了重大機遇。

（二）較大的潛在需求是開展小額保險的市場基礎

1.農村人口對小額保險的需求

目前我國農村已基本進入老齡化社會。計劃生育政策的實施使得農村家庭呈現小型化，傳統的子女贍養模式隨著農村剩余勞動力向城市的轉移而逐漸蛻化，這都加大了農民的養老風險。由于農村人口數量較多，開展全面的農村社會保險，給國家財政帶來了巨大壓力，而且不符合農民面臨的風險的特性，因此養老將是我國農民面臨的主要風險。這種需求與現實的差距是小額保險發展的重要契機，農民需要的是價格低廉的純保障型養老保險來滿足其養老需求。

2.農民工對小額保險的需求

農民工的流動性較大，在由農村向城市、落后地區向發達地區流動的過程中，他們脫離了土地，面臨著意外傷害、醫療工傷等風險；季節性和游擊式的流動又使農民工無法使用城市基本的保障來保障其風險。對于這部分的人群，短期意外健康產品適合他們的風險需求。小額保險可以保障農民工的利益，在意外、醫療、工傷等方面提供合適的產品。

（三）實力雄厚的供給主體是開展小額保險的供給保障

小額保險的供給主體主要是政府和商業保險公司，我國是經濟比較發達的發展中國家，政府與大型保險公司的雄厚實力為小額保險的供給提供了強有力的保障。另外，保險公司在小額保險產品中的創新性開發、銷售、管理及良好的售后服務和廣告宣傳對小額保險深入發展起到了良好的推動作用。

二、發展我國農村小額保險的政策建議

(一)加強對農民的保險教育

保險公司應該在農村消費者的保險教育方面起到主導作用，向農民普及小額保險的基本知識，提高低收入農民的投保意識。在宣傳小額保險產品時，堅決制止欺詐、誤導消費行為的發生。同時，監管部門也應充分認識到保險公司在銷售過程中對消費者潛移默化的影響作用，必須加強對保險公司的宣傳和銷售過程中提供的信息進行嚴密監控，保護低收入人群不受誤導。

(二)充分發揮政府的扶持作用

首先，政府需要制定統一的戰略規劃來發展農村小額保險，明確小額保險的定位，制定統一的推廣步驟和實施標準，最大程度地擴大社會保障覆蓋面。其次，實行稅收優惠政策。對于符合條件的保險公司，政府在制定稅收政策時，要免除或減少其監管費用，以降低保險公司的運營成本。對小額保險實行稅收優惠，進一步推動農村低收入人群保費補貼的政策。再次，地方政府在制定小額保險的發展規劃時，應本著實事求是原則，深入基層調研，結合當地經濟特點，并加強落實監管。

（三）充分發揮保險公司的主體作用

1.拓寬小額保險銷售渠道

除傳統的農村展業人員進行銷售外，還可通過專門的農村用品銷售點代理銷售一些保費低廉、條款通俗、保險責任簡單的產品；另外，可以通過農村合作組織如農產品行業協會等來銷售相關種植養殖方面的產品；還可以借助農信社、郵政局、農業銀行等農村金融機構的網絡平臺來銷售小額保險產品。

2.降低小額保險銷售成本

首先，簡化小額保險產品，使其主要含基本保障功能，減少投資儲蓄功能；并且減少除外責任，降低核保要求，在降低保費的同時使產品簡單透明。其次，以團險方式銷售小額保險或者將其與民間組織緊密聯系在一起（如小額信貸保險），以降低銷售的成本。再次，保險公司需簡化理賠程序，與民間組織建立起信任透明的合作關系，整合與其合作流程，使民間組織承擔一定的保單管理工作，并且在索賠程序和理賠速度方面盡量簡化和加快，從而有效地降低成本。

3.豐富和完善小額保險產品

首先，需要加大小額保險產品的創新力度，改進產品定價方式，開發專門針對農民需求的小額保險，同時，加強與其他金融產品的相互融合。另外，保險公司應力求小額保險產品大眾化，使保單通俗易懂。相關監管部門應制定小額保險的標準條款，使得開展相關業務的保險公司依據標準條款，因地制宜地設計小額保險相關產品，讓廣大農民買得起、用得著小額保險，促進我國小額保險市場的發展。

參考文獻

[1]梁濤，方力.農村小額人身保險[M].北京:中國財政經濟出版社，2008.

[2]祖曉青.發展農村小額保險中遇到的問題及對策[J].安陽工學院學報，2009，(5).

[3]劉如海，張宏坤.發展小額保險的國際經驗及對策建議[J].傷害保險，2008，(5).

[4]王德寶.關于我國農村小額人身保險的幾個重要問題[J].中國保險，2009，(11).

[5]劉萬.國際小額保險模式問題研究[J].首都經貿，2008.

[6]王吉恒，侯代男.我國農村小額保險試行現狀及對策研究[J].東北農業大學，2008.

作者簡介：韓姣（1987-），女，貴州大學經濟學院政治經濟學專業，研究方向：房地產經濟、政治經濟。