大學(xué)生國家助學(xué)貸款“河南模式”中的問題及建議

2011年度河南省教育廳人文社會科學(xué)研究計(jì)劃規(guī)劃項(xiàng)目《高等教育學(xué)生資助經(jīng)費(fèi)使用效益研究》階段性成果（項(xiàng)目編號：2011-GH-172）

摘要：貧困大學(xué)生可以申請國家助學(xué)貸款是在國家財(cái)政無力承擔(dān)高等教育大規(guī)模擴(kuò)招情況下采取的有效措施。然而，由于出現(xiàn)了高違約率而使各大省份紛紛停貸，但與此同時(shí)，國家助學(xué)貸款中的“河南模式”卻運(yùn)行良好。本文根據(jù)河南模式的內(nèi)容及運(yùn)行情況，分析其中的問題，提出相關(guān)建議，以促進(jìn)國家助學(xué)貸款的良好運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；河南模式；貧困生

[中圖分類號]：F832.0[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]：A

[文章編號]：1002-2139(2011)-20-0240-02

1999年開始，隨著我國高等教育規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對于政府的財(cái)政來說，再實(shí)行免費(fèi)教育，就無力承擔(dān)。根據(jù)人力投資資本、教育公平和個(gè)人成本分擔(dān)等理論，高校實(shí)行收費(fèi)的政策就顯得更為合理。但“誰受益誰付錢”政策，使很多貧困生因承擔(dān)不起學(xué)費(fèi)而無緣大學(xué)，從而違背了“教育機(jī)會均等”的原則。為了“解決教育機(jī)會均等”的問題，政府出臺了一系列的資助政策幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。2005年至2010年間累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款33億元，資助70萬人次。截至2010年11月底提前還款率超過79%，自付利息率降到4%。本文通過分析。本文根據(jù)河南模式的內(nèi)容及運(yùn)行情況，分析其中的問題，提出相關(guān)建議，以促進(jìn)大學(xué)生助學(xué)貸款的良好運(yùn)行。同時(shí)，助學(xué)貸款的良好運(yùn)行，對于構(gòu)建社會主義和諧社會也有著重要的意義。

一、“河南模式”的內(nèi)容及運(yùn)行情況

(一)助學(xué)貸款“河南模式”的主要內(nèi)容

1、合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的比例。省教育廳學(xué)貸中心把風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金定為14％，由省財(cái)政支付7％，另外7％由貸款的高校支付。

2、高校全面參與國家助學(xué)貸款的管理。國家助學(xué)貸款工作成本高、業(yè)務(wù)繁瑣、工作量大、審批時(shí)間長、后續(xù)管理與學(xué)生嚴(yán)重“脫節(jié)”等問題，使銀行對助學(xué)貸款業(yè)務(wù)力不從心。由于學(xué)校的全面參與，使國家助學(xué)貸款的發(fā)放和管理、風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制都有了明顯改善。

3、將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金與高校貸款管理的績效掛鉤。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金每年按比例劃入開行的專門賬戶，由雙方共同管理。這樣，高校既管理的壓力，又有加強(qiáng)管理的動力。同時(shí)，省教育貸款管理中心也要承擔(dān)超出14％風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金部分的10％。這樣使風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理機(jī)制就具有了激勵(lì)和約束的內(nèi)涵。

4、建立“兩個(gè)管理平臺”和“一家代理行”。即以省教育貸款管理中心為管理平臺，統(tǒng)一管理全省助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，以各個(gè)高校的助學(xué)貸款管理中心為操作平臺，來具體管理學(xué)生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理與學(xué)生的誠信教育等，明確學(xué)校內(nèi)部必須建立“三級工作體系”，即校助學(xué)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組、校助學(xué)貸款管理中心以及院系助學(xué)貸款工作組。委托省農(nóng)行代理，具體負(fù)責(zé)辦理學(xué)生卡、發(fā)放貸款、結(jié)算利息及本息的扣劃等業(yè)務(wù)。開行按貸款發(fā)放金額的0.4％支付代理費(fèi)。

5、建立國家助學(xué)貸款計(jì)算機(jī)管理信息系統(tǒng)。由于國家助學(xué)貸款涉及的學(xué)生越來越多、時(shí)間跨度長、且業(yè)務(wù)量巨大，而開發(fā)銀行沒有現(xiàn)成的管理系統(tǒng)，省農(nóng)行的管理系統(tǒng)也不能滿足國家助學(xué)貸款管理模式的需要，所以需要建立國家助學(xué)貸款網(wǎng)絡(luò)管理信息系統(tǒng)，為業(yè)務(wù)的持續(xù)順利開展提供技術(shù)支撐。

（二）管理方式及運(yùn)行情況

1、各高校以應(yīng)貸盡貸為目標(biāo)，以人為本為原則，采取多種方式，強(qiáng)化資助管理狠抓機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)。在每年的資助工作考核中，都把機(jī)構(gòu)隊(duì)伍建設(shè)作為重要內(nèi)容來考核。

2、深入開展宣傳教育。“誠信校園行”的系列宣傳由教育廳、開行和人民銀行共同組織實(shí)施，以資助政策、金融知識和征信知識為主要內(nèi)容，舉辦短信大賽，演講大賽，辯論大賽，知識大賽，徽標(biāo)征集大賽，校園短劇大賽，和誠信自強(qiáng)之星評選活動。

3、重視信息化建設(shè)。為提高工作效率，我省建立了河南省學(xué)生助學(xué)貸款信息管理系統(tǒng)和高校資助信息管理系統(tǒng)，開發(fā)了河南學(xué)生資助網(wǎng)站、網(wǎng)上辦公平臺、網(wǎng)上答題系統(tǒng)，開辟網(wǎng)上咨詢投訴專欄，制作了《高校學(xué)生資助政策及相關(guān)知識問答》電子手冊，開通短信平臺與QQ群，引進(jìn)電子簽章技術(shù)。

4、加強(qiáng)工作監(jiān)督，省資助中心和各高校都設(shè)立了學(xué)生資助工作咨詢與投訴熱線，有專人值守，及時(shí)登記處理所有資助問題的來電，來信，來訪，答復(fù)咨詢事宜，處理投訴問題.

5、河南模式的運(yùn)行情況。國家助學(xué)貸款河南模式自從2005年實(shí)施以來，運(yùn)行狀況良好。在2005—2010年間，發(fā)放助學(xué)貸款超過33億元，資助貧困生70余萬人。截至2009年8月底，提前還款率達(dá)66.4%，自付利息率降到4.94%，2010年11月底提前還款率超過79%，自付利息率降到4%。

二、“河南模式”中的問題

河南模式啟動以來，取得了巨大的成就同時(shí)，也遇到了不少的問題。

(一)助學(xué)貸款中的出現(xiàn)的誠信問題。

由于大學(xué)生的誠信問題導(dǎo)致還款違約，造成還款違約的情況般分為兩種：一是學(xué)生的誠信意識有待提高淡薄，抱有僥幸心理，國家錢不花白不花，畢業(yè)后還不知道在哪里工作呢，還不還款以后再說。另一種情況是非故意違約，由于當(dāng)前的就業(yè)形勢日益嚴(yán)峻，很多大學(xué)生到畢業(yè)很難順利找到工作，即使能找到工作，大多年輕人的工資較低，加上租房，生活費(fèi)也就所剩無幾，對于還助學(xué)貸款也就力不從心了，從而造成非故意違約。

（二）學(xué)校存在惜貸問題

助學(xué)貸款把風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金定為14%，如果高校把違約率控制在14%以下，開行會把14%的補(bǔ)償金獎給高校。如果違約率超過了14%，這14%的補(bǔ)償金需要全部補(bǔ)償給開行，高校還要承擔(dān)超出14%分的50%。也就是說，高校是否能得到這14%的補(bǔ)償金，還是個(gè)未知數(shù)。或者說，高校的管理工作是有巨大風(fēng)險(xiǎn)的，如果貸款的違約率超過14%，就意味著高校助學(xué)貸款管理中所投入的人力財(cái)力的補(bǔ)償將化為泡影。

(三)還款方式單一的客觀原因，造成學(xué)生的非故意違約。

河南省助學(xué)貸款將引進(jìn)第三方支付平臺――支付寶，貸款學(xué)生通過支付寶賬戶進(jìn)行助學(xué)貸款相關(guān)款項(xiàng)收付。為方便學(xué)生異地還貸，統(tǒng)一結(jié)算方式，經(jīng)研究決定，原則上所有尚未結(jié)清的國家開發(fā)銀行助學(xué)貸款的還款方式均由代理行模式調(diào)整為支付寶模式。

三、對于“河南模式”中問題的建議

(一)對各高校的建議

高校要建立較為完善的貧困生認(rèn)定機(jī)制。要進(jìn)一步地完善貧困生檔案庫，并對其進(jìn)行認(rèn)真的排查。大一上學(xué)期以后時(shí)期，一方面要深入學(xué)生，及時(shí)了解學(xué)生及其家庭發(fā)生的重大變故，另一方面還可以在日常生活中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)奢侈、花錢無度的“貧困者”。只有做好貧困生認(rèn)定工作，我們才能把貧困生貸款工作做實(shí)、做好，降低大學(xué)生誠信缺失的概率。學(xué)校要通過提升大學(xué)生的就業(yè)競爭力從根本上提高學(xué)生的誠信能力。給學(xué)生提供更多的勤工儉學(xué)崗位，定期為學(xué)生免費(fèi)開展就業(yè)培訓(xùn)。鼓勵(lì)學(xué)生參加社團(tuán)活動和社會實(shí)踐活動，加強(qiáng)與校外企業(yè)的合作，為大學(xué)生尤其是大三大四的學(xué)生提供更多的實(shí)習(xí)崗位，使學(xué)生獲得更多鍛煉自己的機(jī)會。經(jīng)常邀請企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)或骨干對大學(xué)生進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)，提升大學(xué)生的就業(yè)競爭力。

（二）約束與激勵(lì)相結(jié)合，力求解決高校惜貸問題

一是各高校完善內(nèi)部管理機(jī)制，把貸款人數(shù)占在校生的比例作為工作人員的考核內(nèi)容，要本著以人為本，服務(wù)學(xué)生的宗旨，對于完成助學(xué)貸款工作好的，充分發(fā)揮獎補(bǔ)資金的激勵(lì)作用，調(diào)動工作人員的積極性與主動性以實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸的目標(biāo)。

二是銀行應(yīng)支付高校一部分管理經(jīng)費(fèi)。在河南模式的運(yùn)行機(jī)制中，省財(cái)政與高校共同承擔(dān)14%的補(bǔ)償金，貸款的辦理、管理和回收均由高校承擔(dān)，這一系列的工作本應(yīng)由銀行負(fù)責(zé)的工作由高校承擔(dān)，高校還要為銀行負(fù)責(zé)回收本息。而銀行卻沒有付給高校管理費(fèi)用。在整個(gè)貸款的運(yùn)行過程中，開行是穩(wěn)等高校為其管理并回收本息，充當(dāng)?shù)氖亲砥涑傻慕巧８鶕?jù)“平等互利，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則，以及“誰受益誰付錢”原則，開行都應(yīng)該支付部分管理費(fèi)用。其次，貸款不但為銀行帶來了長期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)效益，而且這些貸款的學(xué)生也會成為其長期穩(wěn)定的客戶，他們一畢業(yè)就面臨結(jié)婚、買房、購車等大額消費(fèi)，這些都需要通過銀行貸款來幫助他們“花明天的錢圓今天的夢”。

(三)對于助學(xué)貸款償還的建議：

銀行除了新采取的支付寶的償還方式外，還應(yīng)根據(jù)學(xué)生的實(shí)際需要與實(shí)際情況設(shè)置靈活多樣的還款方式，如：一次性還款，由于學(xué)生畢業(yè)了有了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)或家庭條件有了改善而有能力還款。如果學(xué)生有意愿一次性還款，銀行又可降低由于分期還款的多次辦理的成本投入，就可以允許學(xué)生一次性還款。

按收入比例還款。剛畢業(yè)的學(xué)生的工作是不穩(wěn)定的，并且是較低的，同時(shí)，又面臨結(jié)婚、買房。購車的大額花銷的困難期，隨著工作的時(shí)間的延長，工資待遇有上升的趨勢，也就更有能力還款，所以按比例還款是更合理也更具人性化的還款方式。

參考文獻(xiàn)：

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[6]劉先琴，河南模式;讓高校來管助學(xué)貸款。