淺析電子銀行與電子支付

電子銀行與電子支付是電子商務中人們容易混淆的兩個概念，兩者既緊密相關又有著較大的差異。

電子銀行指銀行借助各種電子業務系統，利用網絡或其它平臺，向其客戶提供的全天候全方位的銀行服務，具體業務種類各個銀行不盡相同，根據國際清算組織的定義，電子銀行業務泛指銀行利用電子化網絡通信技術從事于銀行業相關的活動，包括電子銀行業務和電子貨幣行為。這里所指的電子化通信技術指的不僅僅是網絡，也就是說，電子銀行并非與網絡銀行等同。網絡銀行指引和借助客戶的個人計算機、通信終端（包括電話、手機、掌上電腦等）或其它相關設備通過銀行的內部專用通信網絡或互聯網，向用戶提供金融服務的方式。使用網絡銀行進行的支付也被稱為網絡支付，就是人們常說的網上支付。電子銀行的業務除了網絡銀行外，還有一些“價值儲存”和“預先支付”的支付業務，比如通過POS機，兩個互聯設備的端對端連接，電子錢包、儲值卡等。

電子支付指的是交易雙方通過電子終端，直接或間接的向金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的一種支付方式，它是用電子方式處理交易支付的各種支付方式的總稱。電子支付是電子交易活動中最核心、最關鍵的環節，是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子交易得以進行的基礎條件。

目前常見的是網絡銀行支付，如招商銀行、建設銀行等，各大銀行的網絡銀行服務，可登錄銀行網站支付，也可以從商家支付頁面跳轉到各銀行的支付登錄頁面，還可以打開電子錢包軟件進行支付。

電子支付一般的研究范圍有銀行網絡支付、第三方支付、支付方式與支付過程等方面。網絡銀行支付主要是利用銀行的支付平臺，但是僅僅有銀行的網絡支付是不能滿足現實中各種各樣的需求的。比如，對外貿易。每筆對外貿易的雙方可能是不同國家不同地區不同開戶行的，而雙方開戶銀行之間很可能根本就沒有任何業務聯系，也很可能根本無法進行資金的轉賬與處理，那么此時，支付就成為一個難題，雖然國際上各大銀行間使用SWIFT作為資金信息的傳送物理網絡，使用CHIPS作為轉賬系統，但是，這些都是各大銀行間的支付處理，一些較小的銀行或銀行分支機構可能沒有直接鏈接到這些專用網絡，另外，對外貿易中如果交易雙方并沒有事先建立良好的誠信關系，那么通過各自開戶銀行直接進行劃賬就具有相當大的風險了。這時專用的支付平臺就起著第三方的作用，如PAYPALL等。

第三方支付相當于電子支付的工具平臺提供商，其本身往往不是銀行，但是卻與銀行的支付系統相連，一般說來，支付者先把資金劃撥到第三方支付平臺提供的指定賬戶上，而不是直接劃撥到對方的銀行賬戶上，待收到對方的貨物商品且沒有爭議時，再發出指令將款項轉到對方指定賬戶。具體的轉賬操作并不需要付款者再次登錄開戶銀行，而是通知第三方支付平臺，第三方支付平臺通過自己的網絡系統將款項劃撥到收款者指定的銀行賬戶，這就要求第三方支付平臺與多家銀行機構建立支付連接。在對外貿易尤其是電子商務中的對外貿易中，這種支付方式應用的尤為普遍。現在在國內的電子商務中，由于交易雙方沒有面談，也無法當面看到商品，交易雙方也往往選擇第三方支付作為支付平臺，如支付寶、財富通等。

對于支付方式的研究也是考慮到交易雙方沒有謀面，支付過程在網絡上進行，既要保障雙方的利益，又要保障資金的安全，還要考慮支付的效率與支付的可行性等方面。對于一些大的，有品牌的商家而言，其被信任度也比較高，付款者往往選擇直接通過網絡銀行對其付款。這樣的電子支付事實上是簡單的。對于電子支付的方式的研究，目前提供方式最多的是德國的PAYBOX。PAYBOX本身是一個第三方支付平臺，與德意志銀行等有著良好的合作關系。其提供的支付方式有PAYBOX到PAYBOX，PAYBOX到對方銀行賬戶，PAYBOX到手機等，因為德國人均手機擁有量非常高，統計數字顯示，十年前德國四億人口而手機擁有量達到五億，手機成為生活中一種便利的工具，在電子支付中，也扮演著重要角色。PAYBOX是一個電子平臺，每個用戶擁有一個賬戶，在PAYBOX賬戶里用戶預存一定的金額，用戶也可以使用PAYBOX向買家收款，在使用中也加進了一些安全措施，如向手機發送隨機密碼，而不是固定密碼等多種方式。

電子支付中看起來與銀行不直接相關的是電子現金。電子現金是綁定一定金額貨幣價值的一個序列數，除了能表示金額大小以外，還需要有發行銀行的數字簽名，以便于鑒別真假。之所以產生電子現金，是因為人們希望在網絡上也有類似于現實中的現金的支付媒介，現金不僅便利，而且具有匿名性，研究電子現金也是希望能夠在網絡上實現類似的功能作用。但是電子現金的識別也要通過網絡進行，就存在一定的風險，比如電子現金是否確實由該銀行產生，是否已經被使用，不同用戶使用同一電子現金是沒問題的，但是在支付時，同一用戶不能將該電子現金多次重復用于支付，或多次分別支付給不同的商家，由此又產生了各種簽名技術。如盲簽名等。目前，電子現金的使用并沒有達到理想效果。

電子支票是電子支付中的一個主要方面，按照國際清算組織的定義，電子銀行的條件中就含有電子支票的業務。電子支票的實現較為簡單，其實就是紙質支票信息的電子化，通過網絡傳送，可大大提高支票支付的效率，降低支票支付的風險。但由于我國個人支票業務不完備，所以個人電子支票業務也就沒有實現。

八達通等預付款也是電子支付的一種典型應用，公交一卡通也可以連接到話費支付、超市支付等。這種預付款機制也是服務提供者和銀行進行轉賬操作，將款項轉移到銀行的特定指定賬戶。往往是一些大的服務業機構。

電子銀行是電子支付中不可或缺的一個成員，因為電子支付是在網絡上進行的支付，是資金數字流的流動，而不是實體貨幣的流動，而資金數字信息又由銀行控制，所以電子銀行成為電子支付中最核心的部分，其主要作用是提供支付平臺、提供資金數字信息流的轉移以及相關的安全措施等。