淺談國有商業(yè)銀行發(fā)展私人業(yè)務(wù)的問題

摘 要：隨著經(jīng)濟發(fā)展，個人財富不斷增加產(chǎn)生了一個擁有相當金融財富的人群。私人銀行業(yè)務(wù)就是針對這類人群的財富管理問題應(yīng)運而生的，其主要內(nèi)容就是為此類高端客戶群提供私人財富管理服務(wù)，包括資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性配置、財富的動態(tài)管理以及投融資的咨詢服務(wù)等，涵蓋了財富保障、投資、養(yǎng)老、稅務(wù)安排以及其他高附加值服務(wù)（如國內(nèi)的很多銀行的私人銀行提供的高爾夫球賽、藝術(shù)品全球?qū)べ彙①N身商務(wù)秘書服務(wù)、各種講座和PARTY等）等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人業(yè)務(wù)；問題；建議

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）12-0271-01

一、國有商業(yè)銀行開展私人業(yè)務(wù)存在的問題

首先，私人銀行服務(wù)最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，根據(jù)客戶需要提供特殊服務(wù)，也可通過設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本。私人業(yè)務(wù)品種和規(guī)模都不能滿足客戶的需要。當前國內(nèi)理財服務(wù)僅限于以存款為主的貨幣理財，提供理財產(chǎn)品為輔，并配以機場等場所的貴賓服務(wù)、生活緊急援助服務(wù)等。雖然針對頂級富人需要的投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、離岸金融等真正意義上的私人業(yè)務(wù)，推出了技術(shù)含量高、高附加值服務(wù)品種，如個人理財業(yè)務(wù)等，但國內(nèi)銀行提供的個人理財服務(wù)缺乏實質(zhì)內(nèi)容，在業(yè)務(wù)品種上提供交易的產(chǎn)品多，提供增值的產(chǎn)品少，特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。另外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中絕對規(guī)模小。

其次，產(chǎn)品營銷體系不健全。目前，仍有商業(yè)銀行對營銷的認識還不夠，沒有設(shè)置專門的營銷部門、配備專業(yè)的市場銷售人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。雖然現(xiàn)在國內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)的程度偏低，電子化服務(wù)還很不完善，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等還沒有普及，但隨著電子化進程的加快和科技的應(yīng)用，個人金融產(chǎn)品的技術(shù)含量不斷增強。此外，雖然私人業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務(wù)卻嚴重滯后，這使得許多客戶對個人金融產(chǎn)品服務(wù)項目不能得到真正的了解，無法享受真正的服務(wù)。

再次，不完善的金融制度限制了私人業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國目前仍處于分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的局面，但私人業(yè)務(wù)涉及面更廣，客觀上要求為客戶提供多方面綜合的財富管理業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)銀行在分業(yè)經(jīng)營模式下開展私人業(yè)務(wù)時難免束手束腳。而且隨著外資銀行的進入，國有商業(yè)銀行很難在資產(chǎn)的靈活配置運作和市場風險控制能力等方面與外資銀行成熟的私人業(yè)務(wù)相提并論，因此，混業(yè)經(jīng)營對于開展私人業(yè)務(wù)顯得尤為重要。

二、國有商業(yè)銀行開展私人業(yè)務(wù)的對策建議

第一，商業(yè)銀行利用已有條件克服開展私人業(yè)務(wù)的問題。為了加大理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度，國有商業(yè)銀行必須改進它在處理新產(chǎn)品開發(fā)過程中的組織安排，并且為找到和開發(fā)新產(chǎn)品建立系統(tǒng)的新產(chǎn)品開發(fā)程序。經(jīng)過調(diào)查，我們可以看出被調(diào)查客戶對理財服務(wù)最不滿意的因素是收益性因素，要求商業(yè)銀行要進一步豐富產(chǎn)品種類，在風險可控的情況下盡量提高產(chǎn)品收益率。針對客戶的這一問題，筆者認為首先應(yīng)該拓寬理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的覆蓋范圍，在政策允許的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行可以將理財產(chǎn)品投資的基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來的央行票據(jù)、金融債拓展到企業(yè)短期融資券，一般性金融債也可以延伸到境外股票、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等資產(chǎn)，為客戶提供更多的非保本保收益型和保本收益浮動型產(chǎn)品。

銀行自身還應(yīng)建立全方位的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)，進行產(chǎn)品分銷渠道的創(chuàng)新，建立暢通的現(xiàn)代化個人理財分銷渠道。不同類型客戶的理財需求不同，通過目標市場細分有利于商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)新的市場機會，發(fā)現(xiàn)未被滿足的需求；另外還有利于商業(yè)銀行發(fā)揮優(yōu)勢，提高自身的適應(yīng)能力和應(yīng)變能力，可以在有限的細分市場中發(fā)揮自己的最大優(yōu)勢，取得投入少、產(chǎn)出多的良好經(jīng)濟效益。同時應(yīng)該對服務(wù)人員也進行細分，針對不同的客戶選派不同的服務(wù)人員，提高服務(wù)響應(yīng)性和保證性，真正實現(xiàn)以不同客戶需求為導向的多樣化個性化服務(wù)。

第二，政府應(yīng)為私人業(yè)務(wù)的開展營造更好的金融環(huán)境。政府首先應(yīng)當積極推進金融制度改革。銀監(jiān)會雖然已制定過一些制度條例，但目前我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的大格局并未發(fā)生改變，這種政策環(huán)境與私人業(yè)務(wù)的矛盾，造成我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)稍有不慎就可能違規(guī)經(jīng)營，從而受到處罰。因此，銀監(jiān)會最好是盡早推出新政，統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準人標準、業(yè)務(wù)范圍，提出明確的風險管理和對客戶了解得詳盡規(guī)范，制定私人業(yè)務(wù)從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范。此外，私人業(yè)務(wù)給洗錢或動提供了易于利用指出，因此必須有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發(fā)展。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人業(yè)務(wù)私密性的問題，這些都是將成為未來我國私人業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

另外，還應(yīng)當完善金融法律體系來規(guī)范金融市場。發(fā)展私人業(yè)務(wù)的同時必須有相關(guān)的法律法規(guī)，健全的法律制度不僅能夠為經(jīng)濟主體確立明晰的行為規(guī)范，而且起到引導促進和警戒懲罰的作用，避免了在私人業(yè)務(wù)中出現(xiàn)各種風險和混亂。縱觀西方發(fā)達國家，如美國頒布的《統(tǒng)一商法典》、《社區(qū)再投資法》，德國的《銀行法》等等，這些法律正是銀行私人業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。中國銀監(jiān)會發(fā)布了《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引征求意見稿》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法規(guī)，雖然這些法規(guī)起到了一些作用，但它并不能為發(fā)展私人業(yè)務(wù)奠定堅實的基礎(chǔ)。因此，要盡快制定相應(yīng)的法律、法規(guī)來保障私人業(yè)務(wù)的正常快速的發(fā)展。

作者單位：吉林銀行吉林市北京路支行