給中小銀行“一顆強勁心臟”

近日，山東省城市商業銀行合作聯盟與IBM全球企業咨詢服務部在濟南召開了“2011年‘整合共贏，提升商業銀行核心競爭力’專題研討會”。來自山東省城市商業銀行合作聯盟的領導以及全國17家城市商業銀行的相關代表出席了當天的活動，就銀行共享服務模式與價值，銀行業發展趨勢，銀行零售業務創新與財富管理，以及網點轉型展開了研討。

2011年是“十二五”的開局之年，“十二五”規劃對區域性銀行也提出了更高的要求，比如，要求區域性銀行的信息化建設能夠達到一個持續、穩定的發展水平，信息科技隊伍也要加強等等。在這種新形勢下，區域性商業銀行也迎來了新一輪的發展時期。

那么，下一步，區域性商業銀行的信息化建設該往哪個方向走，是自建，還是外包？“山東模式”的出現給這些中小商業銀行帶來了一種IT建設新思路。

區域銀行的挑戰

縱觀現在的區域性銀行，其實優勢非常明顯：在當地掌握著很多優質的客戶資源，資產質量和股權結構逐漸得到改善；但劣勢也非常明顯，地域性限制、規模不大、業務單一、創新能力不強、業務特色不明顯等。其中最重要的是IT能力不足導致對業務的支持不夠，進而影響了銀行的業務發展。

據統計，全國范圍內中小銀行的數量有上百家。與國有銀行相比，這些中小銀行雖然規模小，但是其業務功能覆蓋也比較全面。因此在IT建設投入和需求方面和國有銀行在很多方面有著共同的需求。折射到山東地區，很多股份制大銀行的宣傳架構都是該行的相關創新產品、理財產品，而區域性銀行，宣傳最多的還是人民銀行、銀聯發的宣傳資料，真正的產品可以說非常少。

由于區域性中小銀行不僅有當地特色，而且能為當地提供金融服務，地位也至關重要，所以中小銀行的轉型就成為了一個必選題。

隨著“十二五”規劃的出臺，以及每家區域性銀行對信息化建設的逐步重視，它們也開始把整個IT戰略性地納入到一個戰略層面的高度，可以說IT部門和IT系統的建設在各個銀行的地位逐步提升。同時，央行和監管部門對各個行的整個IT治理架構也提出了明確要求，目的是讓各行的整個IT規劃和整個業務戰略的規劃能夠相互匹配。

但隨著區域性銀行信息化建設投入越來越大，各銀行在信息化建設中也遇到很多共性的問題：

第一，區域性銀行，尤其是規模在300億元以下的銀行，缺乏強大的信息科技團隊和投入，間接導致發展過程中遇到的產品缺乏、服務能力不強等問題凸顯，這是規模小的銀行最頭疼的問題。銀行內部雖然重視信息化建設，但是在人力、資金投入方面各個銀行高管都非常謹慎和小心。

第二，多數區域性銀行不具備投資建設先進系統的能力，信息科技風險不僅是短期內區域性銀行發展的制約，更是長期區域性銀行能否可持續發展的關鍵。現在很多國有銀行一個系統動輒上億元，很多新產品可以迅速推出。但是區域性銀行怎么在有限的投入之下，建設一個高水平的系統？是銀行CIO思考的問題。

第三，不管是區域性銀行，還是國有銀行，基本上都是全功能性銀行，它們之間也存在著激烈的競爭，而對于這些區域性銀行來說，業務滯后、業務同質化等問題，大大削弱了區域性銀行的競爭能力。

有關研究表明，2010年，區域性銀行的IT投入在41.8億元人民幣左右，2011將達到47.7億元，可以說從2007年到2011年，每年增長率都在21.5%。但單純從投入金額來看，區域銀行與國有銀行和股份制商業大銀行差距非常大。

那么，怎樣在有限的投入下，發揮信息化最大的效力呢？

“山東模式”拉開新序幕

2008年９月17日，山東省內現有的14家城市商業銀行共同平均出資、經中國銀監會批準籌建的國內首家專門從事銀行后臺服務的非銀行金融機構——山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司宣布成立。

山東省城市商業銀行合作聯盟總經理孟琳在接受記者采訪時表示，按照定位，商行聯盟主要從事銀行IT系統開發和數據運營維護、銀行業務運營、金融產品研發、銀行信息咨詢等服務。合作聯盟開發的各項服務和產品均由各城市商業銀行按照商業化原則自愿選擇，完全采取市場化的運作方式。

“商行聯盟的成立并不是空穴來風，而是學習和借鑒了德國儲蓄銀行的成功經驗，同時結合山東省城市商業銀行現狀和實際情況的產物?！泵狭崭嬖V記者，2006年，德國儲蓄銀行來中國推廣其經營方式。而在聽取了德國儲蓄銀行多法人機構和搭建統一后方服務支持平臺的真實案例后，山東省決定借鑒德國儲蓄銀行的模式，建立一個商行聯盟。

由此，“山東模式”拉開了國內商業銀行聯盟合作的序幕。

“山東省城市商業銀行合作聯盟綜合業務系統是國內迄今為止實施的真正意義上的第一套‘單系統、多法人’核心銀行系統。我們在建設聯盟的后臺系統時，選型考量的最主要因素就是‘單系統、多法人’這個特點。而之所以會選擇IBM作為我們的項目合作伙伴，正是因為IBM在銀行業的豐富經驗以及全球領先技術?！?孟琳表示。

據記者了解，山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司最初是由山東省內14家城市商業銀行共同、平等出資設立的非銀行金融機構，是具有獨立地位的法人實體，目前業務已擴展到省外，位于陜西省的長安銀行已成為其第15家股東。

目前，齊商銀行、濰坊銀行、萊商銀行和長安銀行等4家成員行已經在聯盟統一開發的綜合業務系統上線運行，預計今年3月和4月份棗莊市商業銀行、德州銀行會如期接入；泰安市商業銀行、德州銀行、齊商銀行、長安銀行等12家成員行已先后接入了聯盟統一開發的網上銀行系統；齊商銀行、日照銀行、德州銀行等10家成員行又先后通過聯盟統一的公務卡系統平臺，與銀聯數據貸記卡系統平臺完成了成功對接。

孟琳表示：“到目前為止商行聯盟已經完成了8家法人機構（其中4家為村鎮銀行）的切換投產工作，2011年還將完成5家法人機構的上線運行工作。”商行聯盟的目標就是為區域性中小銀行提供信息系統運行平臺、數據運營維護、業務運營平臺、支付結算、金融產品研發以及信息咨詢等中后臺支持服務，幫助區域性中小銀行群體提高核心競爭力。

從戰略層面來看，區域性中小銀行聯合起來，可以增強未來發展動力，全面增強金融服務能力和整體競爭能力，實現各方多贏的目標。

聯盟促發展業務求多贏

山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司副總經理黃鑫是該項目的主要實施者之一，據他介紹，商行聯盟的綜合業務系統旨在構建統一、強大的業務交易和客戶服務平臺，整合各城市商業銀行現有的綜合業務系統及外圍系統，支持多法人組織架構體系，滿足不同成員行的差異化需求，強化信息成員行的系統安全。同時，商行聯盟為銀行的業務流程再造提供了技術支撐，能鍛造各銀行的精細化管理能力、促進各城市商業銀行的戰略轉型。

但是“單系統、多法人”的模式也存在著一定的挑戰。

據孟琳介紹，商行聯盟的15家成員行都是單獨的法人機構，在功能和業務上要實現不同的業務處理流程來滿足每家組織架構的需求，在數據、管理、流程、服務上也要體現多法人。“因此，在實施的過程中，我們有過一段時間的摸索，最后確定了堅持大統一、小差異的原則。該模式最初選擇3家銀行作為試點，之后則按批次進行實施，半年左右一個批次，一個批次2#12316;3家銀行同時實施?！?/p>

孟琳表示，“經過兩年多的時間，聯盟共享模式的優勢已逐步發揮出來，從共享模式的過程來看，也正在逐步被其他銀行所接受。目前系統應用情況穩定，有效地推動了法人行的業務安全平穩快速發展?！?/p>

聯盟綜合業務系統是商行聯盟為成員行提供服務的核心的綜合服務平臺。未來商行聯盟將主要依托相關系統為各成員行進行業務的發展與運行服務，也將為各成員行進行精細化管理、實現流程再造與戰略轉型，提升核心競爭力打下重要的技術基礎?！奥撁说姆兆谥际菫槌蓡T行提供一個能與大銀行匹敵的‘動力心臟’，在這個基礎上，個別銀行要推特色服務，就可以更專注自己的建設，而一旦個別業務達成了大多數成員行之間的共識，我們就會接手。比如，我們現在做的網銀系統、公務卡系統等等，未來，我們也將把風險管控系統接入?！?/p>

在大會上，山東省城市商業銀行合作聯盟與IBM簽署了下一個5年戰略合作協議，IBM全球企業咨詢服務部合伙人丁少忠表示：“山東省城市商業銀行合作聯盟的出現是對中國中小城市商業銀行業務模式創新的一次大膽嘗試。山東模式不僅對區域性商業銀行改革產生了積極的推動作用，而且也能更好地調動地方資源實現可持續發展?！?/p>

而IBM全球企業咨詢服務部北方區總經理嚴庸修表示：“IBM全球企業咨詢服務部的使命就是幫助中國的企業通過業務創新與管理變革實現精細管理，提高核心競爭力和風險控制力。在過去的這段時間中，我們調動和整合了IBM全球的資源，為山東城商行聯盟的發展提供支持?！?/p>