用愛情保單應對新婚姻法困擾

最高人民法院8月12日召開新聞發布會，通報適用《最高人民法院關于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋（三）》（以下稱婚姻法新解），其中房產部分特別引人關注。首次明確離婚案件中一方婚前貸款購買的不動產應歸產權登記方所有；明確婚后一方父母出資為子女購買不動產且產權登記在自己子女名下的，應認定為夫妻一方的個人財產。

增加女性不安全感

婚姻法新解成了一塊激起千層浪的巨石，財產歸屬的爭議一直不絕于耳。“父母給兒子買房，兒媳沒份”、“誰首付，房歸誰” 等觀點讓部分女性感到保障缺失，它甚至被網友戲謔為“21世紀丈母娘意見最大的規定”。有人認為“為出軌掃清了最后的障礙”，占據經濟優勢的一方失去了財產分割的柵欄，將導致離婚率的大量上升。有網友言，“老公成房東了，鐵打的房子，流水的媳婦”。另一些觀點則認為婚姻法新解強烈打擊了“騙婚”現象，會減少婚姻中的功利色彩，諸如“富豪相親會”、“無房不婚”等婚姻中的拜金現象也會因此受到遏制。

任何事物都是帶有兩面性的，不同立場的人看待婚姻法新解會有不同的看法。它可以打擊“騙婚”，減少婚姻的功利色彩。但也確實增加了女性在婚姻中的危機感，尤其對于全職太太，如果丈夫出軌，她面臨的遭遇會更加凄慘。正是在各種擔憂下，全職太太動起了為自己做足保障的腦筋，例如購買足額的重疾險、分紅型及意外傷害保險等，一旦婚姻出現變故，可確保生活水平不至于大幅下滑。這種做法之所以能夠防風險，在于保險不屬于夫妻共同財產，即便離婚，保險收益也將屬于個人所有。

“愛情保單”保愛情？

正是由于女性對于婚姻安全感的缺失以及對于保障的急切需求，催生了婚姻愛情類保險產品的上市和銷售。9月22日，一款打著全球首款女性愛情婚姻保險旗號的“紅玫瑰”年金保險（分紅型）高調開賣，規定被保險人只能是女性。這款產品的賣點在于：不僅生存金、滿期金、紅利等保單有效時的利益全部約定歸屬女性，而且以后萬一退保，退保現金價值權益也約定歸屬女性被保險人。也就是說，萬一婚變導致退保，退保金不再作為夫妻共同財產分割，而只能歸屬女性。在產品開發上，鼓勵婚姻持續。婚姻越長久，返還保險金額越高。領取金額貼合人生的收入曲線，確保家庭生活品質不受影響，被稱為國內首款真正意義上的婚姻保險。

事實上在此之前，已經有保險公司推出了專為戀人、夫妻度身定做的“愛情保險”或“婚姻保險”。如今年七夕節期間，安邦保險推出了“愛情婚姻保險”系列產品：“心心相印——愛妻保障計劃”、“緣定三生——愛妻保障計劃”以及“十全十美——婚戀保障計劃”。泰康人壽以家庭為單位的保單“愛家之約”，只要有一人購買主險，其他家庭成員均可添加相關的意外、醫療等附加險。新華人壽的“百年好合”保險，設置了婚姻祝福金，婚姻每滿5年，都可以獲得一筆祝福金。

“紅玫瑰”年金保險（分紅型）除權益只歸屬女性的賣點之外，其他所謂的愛情保險并無突出之處。除去華美的名稱修飾，其實還只是些傳統的壽險產品，真正以保障婚姻風險的產品是不存在的。如果緣分盡了、愛情吹了、家庭散了，僅靠一份愛情保單就要挽救愛情、挽回婚姻也是相當困難的事情。

女性真正需要的是為自己的健康提供一份保障，現代都市女性大多有一份固定的工作，薪水也不低，且獨立自信。如何將安逸平穩的生活鎖進保險柜？如何才能保證快樂多一些，擔憂少一點？提前做好保險規劃必不可少。

關心愛情，更關心你

女性的平均壽命比男性長5～8歲，更長的生命時間也意味著在養老和醫療方面有更多的風險，同時女性正在遭受女性疾病越來越大的困擾。據統計，子宮頸癌、子宮內膜和卵巢癌也是威脅女性生命和健康的最大殺手；而女性特有的敏感性更容易導致情緒不穩，心肺疾病增加，全世界每7秒鐘就有一名女性死于肺癌。女性雖然壽命比男性長，但她們更容易患上紅斑狼瘡、類風濕關節炎等疾病。

女性險不僅涵蓋了普通壽險的重疾保障范圍，還往往針對女性生理特征專門設立了相關的險種。專屬保險產品主要有3類：一是針對女性生理特設險種，如為乳腺癌、卵巢癌等疾病提供醫療保障，中國人壽關愛生命女性疾病險即為代表。二是生育保險，將母親和孩子一起列為被保險人，為女性生育、母嬰安全等提供保障，如中意人壽附加女性生育險。三是意外險，比如當女性因為意外傷害等原因需要整形時保險公司會給付保險金。

女性在選擇保險產品時的原則應從意外、醫療、定期壽險等方面考慮。建議先參看社保和已投保的險種，看看還有哪些方面沒有涉及，避免重復購買或出現保障真空。目前保險市場上的女性保險主要分為3類：即女性重疾險、生育險和整容類保險。由于年齡和身份的轉變，女性在投保過程中應有所側重，單身女性以保障為先，已婚女性適宜與全家共同規劃。

18～25歲女性：健康險＋意外險

這時期女性正處于個人事業的打拼期，收入少且不穩定，抗風險能力非常弱，關注事項也很廣泛，如進修、旅游、結婚的經費等。一旦發生嚴重的意外和患上重大疾病，會出現高額的醫療支出，并對后續的收入產生極大影響。建議可選擇純保障型的健康類保險和意外險，尤其需要購買一份費率低、保障高的意外險和定期壽險，如能同時享有紅利生息，就更加值得考慮。萬一發生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險，年紀越輕，保費越便宜，這是購買壽險產品的最基本觀念。如果有醫保或單位能報銷一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫療中報銷型和津貼型的保險產品，以填補社保的不足；反之，則需要購買住院費用險或包括手術費用、住院津貼的綜合醫療保險。建議年輕人的組合應為意外險＋定期壽險＋住院醫療險。

26～35歲：增加健康保障

這個年齡段的女性基本成家，婚后女性可開始考慮投保孕期保險和婦科類疾病保險。經濟上有了相當基礎的白領女性應該適時地增加一些具有保障和投資雙重功能的保險產品。有了孩子后，家庭責任愈發重大，各類潛在風險也隨之增多。鑒于此，在周全的基本保障之上，仍應優先考慮重疾險和意外險。及早對退休生活作出規劃，讓晚年生活更從容。適當投保具有返還性質的年金險種，彌補社保養老不足，提升晚年生活品質。

35歲以上：增加養老保障

這一年齡段的女性的保險需求和考慮因素最多，一般要從健康醫療、家庭經濟、子女教育和退休養老這4個方面的費用進行考慮。女性有了較高收入后，最好購買專門的女性重疾險，保障期限最好長一些。特別是含理財功能的養老保險，為自己的老年生活解除后顧之憂。一些組合產品或計劃，保障全面、收益相對穩定，也是不錯的選擇。

不同年齡的女性為自己買好適合自己的產品，把風險轉移給保險公司，假如以后真得離婚了，在生病、養老、身故時，也不必擔心，因為可以得到保險公司的援助，不至于使得生活變得捉襟見肘。盡早為自己準備好全面的保險保障，才是應對婚姻法新解帶來的困擾的有效辦法。

如果緣分盡了、愛情吹了、家庭散了，僅靠一份“愛情保單”就要挽救愛情、挽回婚姻也是相當困難的事情。女性真正需要的是為自己的健康提供一份保障，才能保證快樂多一些，擔憂少一點