家庭理財 保險先行

家庭理財就是要確定人生和家庭各個階段的財務安排與投資增長目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現家庭資產收益的最大化，并進而讓這些財富為家庭生活服務。它既不能以犧牲當前的生活品質來規劃未來，也不能只為滿足當前的生活而不顧未來養老醫療等方面的需求，而應該尋求現在與未來的財務平衡。

保險必須先行

從整個社會來看，總會有一些人發生意外傷害事故，也總會有一些人患病。各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種應對人身風險的方法，即對發生人身風險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助。理財專家在編制家庭理財計劃時，一般建議富有家庭按最高不超過家庭收入的20%比例購買保險，為家庭構筑起安全的心理防線。人身保險的特點是通過訂立給付性保險合同，支付保險費，對參加保險的人提供保障，以便增強抵御風險的能力。人身保險的保單，短則幾年，長則幾十年，具有儲備性。它不存在超額保險，重復保險，代為求償的問題。

李先生是一位擁有高學位、高收入、高地位的典型成功企業家，并且擁有一個非常幸福的家庭。2000年底，李先生為自己投保了定期壽險100萬元，為兒子投保了定期壽險30萬元。2001年5月又加保了定期壽險500萬元和重大疾病保險50萬元，附加住院醫療保險10萬元。2002下半年開始，李先生感到自己飯后有輕度腹脹感，但一直未在意，后來逐步發展成為胰腺癌，并于2003年10月離開人世。最終，保險公司前后共理賠張先生660萬元。對于他的事業來說，660萬元并不是一筆巨款，但卻使他的妻兒有了未來生活的巨大保障。

李先生是一個投資意識較強的人，盡管擁有非常成功的事業，但仍把保險當作一種重要的投資理財工具，用來給自己和家庭規劃未來。所以說，人身保險不僅僅是一種保障，實際上代表的是一種健康、幸福、美滿的新生活方式，體現的是珍惜現在，安排未來，規避風險的生活態度。

保險是在風險發生以前，人們就主動采取措施來轉嫁風險帶來損失的一種風險管理工具。如果事先沒有購買，那么一旦風險發生，就無法獲得補償。保險業有一個比喻用來解釋保險的意義非常形象，就是說“保險是備用胎，是防盜門。”我們需要保險是因要防患于未然。所以無論是個人履行對家庭的責任，還是企業更好地實現持續發展，保險都應該先行。

家庭配置資產DIY

理財首先是一種理念，每個人都可以成為自己的理財顧問。在家庭資產的配置中，可以借助一些公認的準則來指導我們的行為。

雙10定律

所謂雙10定律，就是家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。與此同時，在家庭成員間保險費用配比還應當遵循6∶3∶1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費和保額應當占整個家庭保險資產的60%左右，為次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%，為孩子購買保險的適當比例為10%。

從根本上說，理財的最終目的是為了保障家庭今后的正常生活所需，只有在保障了家庭的日常需求之后，投資者才有余力去進行家庭理財活動。

目前，一般的工薪階層都會有社保、醫保、失業保險等政府統籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。

某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經濟條件拉入窘境，因病至貧的案例在目前醫療費用昂貴的環境下并不罕見。家庭保險雙10定律適用于大部分家庭的保障需求。

4321定律

目前比較流行的家庭資產配置比例可以簡單地歸納為4321定律，即家庭資產合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。

按照4321定律，家庭真正能夠用于家庭理財增值的部分，其實只有40％的資產。對于那些貸款買房一族，房產投資或許是其一生最為重要的一次投資活動。根據房貸的“三一定律”，一個家庭每月歸還房貸的金額以不超過家庭當月總收入的1/3為宜。