存貸通:貸款也可做理財

前一段時間，某外貿出口公司負責人李玉國以土地和廠房為抵押，從工行申請了500萬元貸款作為經營流動資金。貸款下來后，受歐美債務和主權信用危機及國內宏觀調控等影響，訂單大幅減少，所申請的貸款只使用了一小部分，還剩下大部分不能投入生產，李玉國心里有說不出的著急和矛盾。著急的是眼睜睜看著存在銀行里的錢不但不能增值，反而還要支付7%以上的利息；矛盾的是應該提前還貸款還是將這些貸款資金用于其他用途。提前還款他很不甘心，畢竟目前資金面這么緊張，別人想貸款都貸不出來，這時候提前還款，心里總覺得不是那么回事。如果一旦形勢出現轉機，訂單多了，想再貸款卻貸不出來怎么辦？把貸款用于其他用途的想法也讓李玉國否定了，自己在這個行業已經打拼十幾年時間，對別的行業基本上沒有涉足，如今要轉行還真是有很大的難度，畢竟技術、人力、銷售等都不是一時半時就能解決的。

在這種復雜的心情下，李玉國突然想起了前期到工行辦業務時，一位理財經理曾向他提起過一種存貸通的業務。經過理財經理講解，李玉國很快就明白了這項業務的來龍去脈，立即申請辦理了這種業務，解決了自己的難題。

在現實經濟生活中，有許多人都遇到過類似李玉國這樣的情況。對此工行開發了存貸通業務，符合條件的客戶通過簽訂存貸結合個人貸款理財協議，將個人貸款與還款賬戶相聯接，即可滿足借款人靈活有效運用資金、節省貸款利息支出等方面需求，為客戶提供理財型增值服務。

減輕還貸壓力

存貸通協議是一種將個人貸款與存款相結合，以同一客戶名下的活期存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業務。存貸通業務不僅能滿足對資金高流動性的需求，更能滿足對增值收益的需要。

高收益的理財賬戶

開通存貸通業務前，其賬戶活期存款如果不買理財產品或用于其他投資理財，按現行存款利率標準為0.5%，開通存貸通業務后賬戶理財額度內的活期存款按貸款利率計息。目前5年期以上貸款基準利率是7.05%，為活期存款利率的14.1倍。

特定客戶享受的優惠待遇

作為一款與貸款余額掛鉤的產品，符合以下條件的住房或商用貸款客戶，與工行分支機構簽訂個人貸款存貸通業務協議后，即可自生效之日起，將其存款理財賬戶與存貸通賬戶相關聯，并享受存貸通理財收益：已在工行辦理個人住房或商用房貸款客戶，貸款余額大于10萬元；新申請的工行個人住房或商用房貸款客戶，貸款金額大于10萬元；申請貸款期限或剩余還款期限大于12個月；貸款存續期內還款記錄優良，累計違約次數與已歸還貸款期數之比小于10%，且不存在連續兩期違約；至本協議簽訂時無逾期貸款本息未還。

享受理財額度的比例高

目前，工行規定享受理財的資金額度有A、B兩種算法，兩者取較小者，其中， A為貸款按80%折扣計算理財額度，即A＝貸款余額×80%；B為理財賬戶內的活期存款超過5萬元部分按80%折扣計算理財額度，即B=（活期余額－5萬元）×80%。假設某借款人今日住房貸款余額50萬元，同日存貸通理財賬戶內有活期存款50萬元，按上述算法，A＝50萬×80%＝40萬元；B＝（50萬－5萬）×80%＝36萬元，則該借款人當日有36萬元可以作為理財額度享受貸款利率收益。

收益計算人性化

理財賬戶的資金使用沒有任何控制條件，可隨意存取。即在工行申請存貸通業務后可享受同活期存款一樣便捷的資金周轉方式， 工行大機系統每日對存貸通賬戶內的存款與貸款余額進行比較，將存貸通賬戶內超過5萬元以上的存款金額按照80％的比率和存貸利差計算理財收益，此收益“有一天算一天”，按日計息、按月返還，每月15日轉入存貸通賬戶中。同時，賬戶中超過理財額度的存款利息照常支付。

辦理簡便

借款人持本人身份證原件及復印件和借款人本人名下的借記卡（即財富卡、商友卡、理財金卡或e時代卡等）的原件及復印件，向原貸款銀行申請， 填寫《存貸通業務申請審批表》，并簽訂《存貸通業務協議》，銀行即刻核對審批，然后在銀行柜面開通存貸通業務即可。

人性化程度高

一筆貸款雖然只能對應一個存貸通賬戶，但一個存貸通賬戶卻可以對應多筆貸款（最多5筆），即可以最多指定5筆借據與該存貸通賬戶進行綁定，抵扣先后順序由客戶與銀行協商約定 ，以實現收益最大化。

增值幾何

存貸通究竟能帶來多少收益？

劉先生11月11日商用房貸款余額100萬元，同日存貸通賬戶余額100萬元。根據理財額度計算方法，劉先生的理財額度為76萬元。

開通存貸通協議前，100萬元每天的利息收入＝100萬元×0.36%/360＝10元

開通存貸通協議后，100萬元每天的收益＝76萬×(7.05%－0.5%)/360＋24萬×0.5%/360＝141.61元，前半部分為享受理財額度的資金按貸款利率計算的收益（扣除如果不按貸款利率計息的機會成本），后半部分為不能享受理財額度的資金按活期利率計算的利息收入。

一天整整多出131.61元，相當于13倍多。

小高名下有一筆個人住房貸款，余額為30萬元，貸款年限還有10年，辦理了存貸通業務后，次日理財賬戶存款余額為40萬元，則小高的理財額度為28萬元，即（40－5）萬元×0.8%＝28萬元。

假設客戶賬戶上的存款始終為40萬元，那么，如果不辦理存貸通業務，則客戶一年的存款利息收入為：40萬元×0.5%＝2000元；

而辦理了存貸通業務后，一年的收入為：28萬元×（7.05%－0.5%）＋12萬元×0.5%＝18940元，相當于全部放在活期存款上所取得收益的9倍多，年化收益率4.74%，比現行兩年期存款利率（4.40%）還要高。

沒有免費的午餐

存貸通業務既能滿足購房置業的需求，又能保持充分的資金流動性，還能獲取較高的利息收入，可謂是一舉三得，但在辦理這項業務過程中還應該注意以下事項。

貸款本息歸還與存款增值計算雙向進行

與銀行簽訂存貸通協議后，并不視同對雙方此前已簽訂的借款合同或其他授信合同的修改，也不改變在借款合同項下的任何權利和義務，仍須根據相應合同的規定向銀行按期全額歸還貸款本息。也就是說，借款人在開立存貸通賬戶后，貸款本息歸還與存款增值計算是雙向進行的，即應按借款時約定的還款方式和利率等，按時歸還貸款本息，而銀行則按開通存貸通協議時約定的規則每日計算增值收益，并不是直接將增值收益抵扣貸款利息。

門檻要分清

在辦理存貸通業務的準入條件中“已在工行辦理個人住房或商用房貸款 的客戶，貸款余額要大于10萬元，或者新申請的工行個人住房或商用房貸款客戶，貸款金額要大于10萬元”，這兩個10萬元只是準入門檻，在簽訂存貸通協議后，如果貸款余額小于10萬元，可繼續享受理財增值收益。

日存款低于5萬元無增值收益

存貸通賬戶內的資金，可隨時提取和轉賬使用，對于5萬元的抵扣起點，并不是要求每天在存貸通賬戶上都必須保留5萬元的余額，而只是銀行每日在計算理財收益時，需要將存款余額扣除5萬元后再打8折計算理財收益。如果當日存款余額低于或者等于5萬元，客戶不會獲得增值收益。

關聯關系的解除

借款人的貸款與存貸通賬戶建立關聯關系后，如果該貸款的本息全部結清（含提前結清）或還款賬戶發生變更，則從本息結清或還款賬戶變更之日起，貸款與存貸通賬戶的關聯關系解除。從關聯關系解除之日起，銀行停止支付增值收益。有一筆以上貸款與存貸通賬戶建立關聯關系的，其中一筆或其中數筆貸款解除與存貸通賬戶的關聯關系，不影響其他尚未結清全部貸款本息或變更還款賬戶的貸款與存貸通賬戶之間的關聯關系。

逾期還貸影響收益

如借款人在銀行申請的任何一筆貸款（包含不與存貸通賬戶相關聯的貸款）存在逾期的情況，則銀行當日起不再計提任何貸款的增值收益，直到歸還全部逾期本息后，銀行從逾期本息結清之日起恢復計提增值收益。在銀行申請的任何一筆貸款（包含不與存貸通賬戶相關聯的貸款）中，從存貸通協議生效之日起連續發生逾期3次（含）以上的，銀行有權單方提前終止執行本協議。如果與存貸通賬戶相關聯的貸款為該客戶與其他借款人向銀行共同申請的貸款，則其他借款人應就同意辦理存貸通業務提供明確書面意見或授權。

如數交納管理費

目前存貸通賬戶管理費按240元/年收取，理財金賬戶客戶可優惠50%；財富管理簽約客戶免收。管理費在理財協議簽訂后的第一個收益入賬日，收益入賬后，系統自動從存貸通賬戶中扣收“賬戶管理費”?？蛻羧缥窗雌诮患{存貸通賬戶管理費超過3期，存貸通協議終止，自終止之日起，銀行不再提供存貸通的相關服務。