探索指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

摘 要：受各種復(fù)雜因素影響，近年來(lái)世界范圍內(nèi)氣候異常，極端天氣情況時(shí)有發(fā)生。就國(guó)內(nèi)來(lái)看，汶川特大地震、南方冰雪災(zāi)害、北方連續(xù)干旱以及鯰魚臺(tái)風(fēng)等重特大自然災(zāi)害的發(fā)生在威脅群眾的生命安全，同時(shí)也給國(guó)家以及群眾的財(cái)產(chǎn)造成了重大損失。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求，本文就指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)、可行性以及面臨的問題進(jìn)行研究，在農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展路徑問題上提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；巨災(zāi)；天氣指數(shù)

中圖分類號(hào)：D922.24文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4117（2011）08-0140-02

由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，單次自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失越來(lái)越大，就瑞士再保險(xiǎn)公司的模擬數(shù)據(jù)顯示：1976年唐山大地震造成了100億元人民幣的直接經(jīng)濟(jì)損失，如果這樣的地震不幸發(fā)生在2008年，經(jīng)濟(jì)損失將會(huì)高達(dá)6000億元！如此高的經(jīng)濟(jì)損失帶來(lái)了很多社會(huì)問題，如何通過保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)手段有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分散損失，已經(jīng)成為社會(huì)和學(xué)術(shù)界的共識(shí)。但傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的頑癥，世界銀行農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展課題組在其《農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告(2005)》中，提出了指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)的最大區(qū)別在于賠償條件是天氣指數(shù)，而非現(xiàn)場(chǎng)查勘后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

一、指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

（一）有效解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的頑疾。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)體現(xiàn)在理賠方面，前者是以農(nóng)作物的產(chǎn)量為損失標(biāo)準(zhǔn)，一般來(lái)講，損失產(chǎn)量與實(shí)際產(chǎn)量相比即為損失率。雖然這樣的損失評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)客觀公正，但是實(shí)際工作中的取證調(diào)查工作十分艱難，如果保險(xiǎn)理論或者農(nóng)業(yè)知識(shí)欠缺就會(huì)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的老問題束手無(wú)策。但是，指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)本質(zhì)上不同，由于依據(jù)是氣象或者天氣指數(shù)，所以從一定程度上避免了被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆選擇問題。

（二）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)客觀公正。首先，由于指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)的指標(biāo)數(shù)據(jù)基本都是由如氣象、地質(zhì)等權(quán)威部門發(fā)布，再加之統(tǒng)計(jì)方法科學(xué)合理、統(tǒng)計(jì)工具精確可信，所以這些數(shù)據(jù)具有很強(qiáng)的客觀性和權(quán)威性。其次，例如發(fā)芽率、降水量和風(fēng)速等數(shù)據(jù)基本都是面向社會(huì)公開發(fā)布的，所以指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)的理賠定損過程是公開的。社會(huì)各界都可以通過通暢的渠道了解相關(guān)指數(shù)，同時(shí)對(duì)理賠工作進(jìn)行監(jiān)督，可以最大限度減少信息不對(duì)稱。

（三）程序簡(jiǎn)化。通常情況下，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保工作需要核保等程序，理賠工作也需要報(bào)案、查勘、核賠和理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)，這樣的程序下來(lái)業(yè)務(wù)流程所需時(shí)間可能相對(duì)較長(zhǎng)。如果損失情況嚴(yán)重，那么受災(zāi)的投保人就無(wú)法及時(shí)得到理賠，農(nóng)戶也無(wú)法盡快恢復(fù)再生產(chǎn)。指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償條件是天氣指數(shù)超出約定范圍，理賠程序較為便捷，這個(gè)過程不再需要繁瑣查勘定損工作，只要掌握官方數(shù)據(jù)后就能在較短的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)農(nóng)戶的賠付。

（四）展業(yè)成本低。區(qū)別于國(guó)外大農(nóng)場(chǎng)型農(nóng)業(yè)，長(zhǎng)久以來(lái)我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展過程中，保險(xiǎn)人通常要同時(shí)面對(duì)成千上萬(wàn)散布不均的被保險(xiǎn)人，特殊的農(nóng)戶分布模式極大增加了展業(yè)成本。在無(wú)法控制成本和賠付率的情況下，很多經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司最終都無(wú)奈地暫停了農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)的原理可以看出，理賠條件是第三方機(jī)構(gòu)免費(fèi)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、承保程序簡(jiǎn)化，可以避免大量展業(yè)、查勘成本。困擾農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的成本問題解決了，必然增強(qiáng)保險(xiǎn)人的償付能力，同時(shí)保證了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。

二、指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺陷

（一）數(shù)據(jù)收集困難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)是具有很強(qiáng)的地域性，在我國(guó)如此幅員遼闊的范圍內(nèi)“十里不同天”的情況十分正常，客觀條件的復(fù)雜性給指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)提出了很高的要求。首先，指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)要求進(jìn)行充分的條款制定和費(fèi)率厘定，如果沒有嚴(yán)格準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為依據(jù)，很難設(shè)計(jì)出科學(xué)合理的險(xiǎn)種。其次，此類型農(nóng)險(xiǎn)的理賠也建立在充分的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，指數(shù)數(shù)據(jù)的發(fā)布顯得尤為重要，但是，像氣象衛(wèi)星、風(fēng)速儀等硬件條件并不是所有地區(qū)都具備的，硬件條件的缺失給理賠造成了很大困難。如果只在條件具備的地區(qū)開展業(yè)務(wù)，那么在無(wú)法滿足大數(shù)法則的基礎(chǔ)上很難實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，如何根據(jù)眾多不同的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，設(shè)計(jì)出合理的指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品？這將是一個(gè)浩大而繁雜的系統(tǒng)工程，不僅需要大量的農(nóng)業(yè)氣象數(shù)據(jù)處理、保險(xiǎn)領(lǐng)域的專家參與，而且要對(duì)設(shè)計(jì)出的新產(chǎn)品檢驗(yàn)分析、報(bào)批報(bào)備、推廣和銷售等。復(fù)雜的區(qū)域劃分以及險(xiǎn)種分類，是指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)開展的一個(gè)難題，再加上獲取經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)有很大難度，增加了業(yè)務(wù)開展的難度。

（三）非補(bǔ)貼性。根據(jù)世界范圍內(nèi)指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一般經(jīng)驗(yàn)，該險(xiǎn)種都屬于非補(bǔ)貼類的商業(yè)保險(xiǎn)，也就是說(shuō)是純商業(yè)性質(zhì)的險(xiǎn)種，一般不同于其他政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以享受政府財(cái)政補(bǔ)貼。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率相對(duì)較高、農(nóng)民投保能力有限，如果不能在承保范圍迅速擴(kuò)大、理賠資金短缺的早期得到政府財(cái)政補(bǔ)貼，那么該險(xiǎn)種展業(yè)初期很有可能就會(huì)夭折。

（四）公眾認(rèn)知度低。2004年起，中央一號(hào)文件連續(xù)7年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作做出重要指示，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了長(zhǎng)足發(fā)展和進(jìn)步。由于公眾對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)可度較高、指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又屬于新生事物，所以讓農(nóng)民對(duì)這一新生險(xiǎn)種接受起來(lái)是需要過程的。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平較低，農(nóng)戶的投保能力有限，在習(xí)慣了財(cái)政補(bǔ)貼低保費(fèi)的政策性農(nóng)險(xiǎn)后，如何才能讓投保人理解原理、盡快接受指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)的概念是不可避免的問題。

三、指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)

墨西哥草場(chǎng)發(fā)芽指數(shù)保險(xiǎn)是墨西哥本地Agroasemex保險(xiǎn)公司承保的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的投保人是墨西哥農(nóng)業(yè)部，保險(xiǎn)標(biāo)的是小牧場(chǎng)的牧草。在墨西哥，眾多小牧場(chǎng)主要依靠天然草場(chǎng)飼養(yǎng)牲畜，干旱等異常天氣情況的發(fā)生會(huì)影響牧草的發(fā)芽率，從而導(dǎo)致牲畜飼料匱乏。保險(xiǎn)公司通過每天衛(wèi)星紅外線和光譜分析為基礎(chǔ)，公布出青草的發(fā)芽指數(shù)（可在全球獲得），如果指數(shù)在一定標(biāo)準(zhǔn)之下農(nóng)業(yè)部就能夠得到理賠，從而保證牧場(chǎng)主購(gòu)買其他飼料。在我國(guó)，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司已經(jīng)于2008年4月與聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署、中國(guó)農(nóng)科院、安徽省氣象局等機(jī)構(gòu)開展合作，共同研發(fā)開展天氣指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在大力推進(jìn)試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上，由于今年馬場(chǎng)湖農(nóng)場(chǎng)倒春寒指數(shù)突破指標(biāo)數(shù)，國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)公司迅速啟動(dòng)理賠程序，已經(jīng)于今年3月完成了首例賠付。

四、指數(shù)型漁業(yè)保險(xiǎn)的可行性

漁業(yè)互助保險(xiǎn)作為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要組成部分已經(jīng)在全國(guó)迅速發(fā)展壯大，截至2010年12月份，全國(guó)累計(jì)承保漁民86.99萬(wàn)人，承保漁船7.19萬(wàn)艘，收取互保費(fèi)81176.28萬(wàn)元，同比分別增長(zhǎng)35.17%、24.36%和30.31%；累計(jì)發(fā)生賠案12373起，支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金28066.59萬(wàn)元。

在漁船、漁民險(xiǎn)為和諧漁業(yè)、平安漁業(yè)發(fā)揮重要作用的同時(shí)，開展水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)的呼聲也越來(lái)越大，那么，就前文所提及的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是否有條件應(yīng)用在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)中呢？

（一）可行性條件。我國(guó)是世界第一水產(chǎn)養(yǎng)殖大國(guó)，養(yǎng)殖產(chǎn)量、產(chǎn)值已連續(xù)21年居世界第一位。2008年，我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖總產(chǎn)量達(dá)3812.8萬(wàn)噸，總產(chǎn)值達(dá)3829.3億元，全年養(yǎng)殖總產(chǎn)量占全國(guó)水產(chǎn)品總產(chǎn)量的70%。但是，水產(chǎn)養(yǎng)殖又面臨著臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、風(fēng)暴潮等極端自然災(zāi)害的威脅，高產(chǎn)值的背后是可怕的高風(fēng)險(xiǎn)。不難看出，水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)需求是十分強(qiáng)烈的，可以保證養(yǎng)殖戶的投保積極性。兼顧指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)的低成本性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇少的特性，在我國(guó)開展該險(xiǎn)種是具備基本條件的。

（二）實(shí)施中的難點(diǎn)：第一，硬件條件欠缺。前文已經(jīng)分析過，指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要大量經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以及實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的保障才能順利開展，但是水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)所需天氣、氣象、損失產(chǎn)量等數(shù)據(jù)都是需要多年積累的，就目前情況來(lái)看很難獲得。同時(shí)，我國(guó)的氣象衛(wèi)星等基礎(chǔ)設(shè)施并不像西方發(fā)達(dá)國(guó)家那樣星羅棋布，無(wú)論是業(yè)務(wù)規(guī)劃還是理賠定損都是很難保證的，怎樣才能保證業(yè)務(wù)發(fā)展所需是不容忽視的。第二，投保主體不明確。國(guó)外成功的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)都是農(nóng)業(yè)部等行政主管部門、大農(nóng)場(chǎng)主等進(jìn)行投保，但是放在國(guó)內(nèi)的環(huán)境下，如果是主管部門對(duì)某一特定險(xiǎn)種進(jìn)行投保，那么將來(lái)一旦出險(xiǎn)如何公平合理將理賠款發(fā)放在災(zāi)民手中是個(gè)難題。沒有統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)，很容易走上傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的老路甚至是保險(xiǎn)變救濟(jì)的怪圈。

第三，賠付的絕對(duì)平均化。從指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)的核心理念來(lái)看，賠付的唯一標(biāo)準(zhǔn)是災(zāi)害指數(shù)，無(wú)論實(shí)際損失程度是否嚴(yán)重，得到的賠付基本都是一定的。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣泛地域性決定了每個(gè)投保人的損失不可能絕對(duì)相同，那么這種絕對(duì)的平均化就是相對(duì)的不公平。如果在同一場(chǎng)災(zāi)害面前災(zāi)害對(duì)投保人造成的損失表現(xiàn)不相同，就是對(duì)損失嚴(yán)重的被保險(xiǎn)人的不公平。第四，缺乏專業(yè)隊(duì)伍的儲(chǔ)備。國(guó)內(nèi)指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)上的應(yīng)用仍然處于研究探索階段，到底如何才能讓理論付諸實(shí)現(xiàn)是最大的問題，雖然國(guó)外有很多成功的例子，國(guó)內(nèi)有很多專家學(xué)者的研究調(diào)查，但是國(guó)內(nèi)的環(huán)境和條件是否適合經(jīng)營(yíng)指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還要通過實(shí)際探索才能明確。

綜上所述，指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)的開展在原理上具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，可以避免傳統(tǒng)型農(nóng)險(xiǎn)的諸多問題；但是在實(shí)際中，有客觀現(xiàn)實(shí)的約束性。但是作為一種成型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，指數(shù)型農(nóng)險(xiǎn)是解決漁業(yè)養(yǎng)殖險(xiǎn)甚至整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題的一種有益嘗試。

作者單位：中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)

注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請(qǐng)以PDF格式閱讀原文