預期加息強烈期,定期儲蓄“獲利”有訣竅

2010年下半年我國有明顯的通脹加劇特征，CPI出現了漲幅進一步擴大的態勢。想要抑制通貨膨脹，適當加息是一條有效的途徑。2010年10月20日，央行宣布第次加息，兩個多月后的2010年12月26日又第二次加息。緊接著，2011年2月9日再一次加息。2011年7月7日又加息。可以說現在已經進入預期加息的臺烈期。對于這種頻頻出現的加息利好，直接受益者當然應該是那些鐵桿“儲民”。可最近筆者做了一個社會調查，得到的答案卻是：國家加息了是好事，但該怎樣去打理自己的定期儲蓄存款，才會更好地“獲利”卻讓他們很頭疼。其實，這里有一些訣竅——

之一：轉存需算帳，需提前支取才支取

在銀行連續提高儲蓄存款利率的情況下，一旦在利率調整后，多數存定期儲蓄存款的“儲民”首先會想到的是：銀行現在提高了儲蓄存款利率，如果要想享受銀行的高利率，避免損失利息，就應趕快到銀行辦理定期儲蓄存款轉存手續。這種想法欠妥，即使在銀行儲蓄利率提高的情況下，這樣做也可能不僅不增息，反而還會“損”掉利息；當然，有些情況也會實現增息，但必須算好賬。我們可以通過下列兩則案例來探討——

案例一：王女士2010年6月26日定存了10萬元，定期1年。2010年10月20日加息時，她對于轉存究竟合不合算拿不準，因而沒有去轉存。2010年12月26日，央行對銀行儲蓄存款又一次進行了加息。這次，她提前支取了這筆存款，再轉存定期儲蓄1年。其實，王女士根本就不應該轉存，而應等到存款到期限后支取。她這樣一轉表面上看存款利率提高了，而實際上損了“財“。這筆定期儲蓄存款轉存，對于此前的6個月，銀行只能按活期儲蓄存款利率進行計息，她的利息在前6個月收入就會損失945元；加息前1年期定期儲蓄存款存了6個月的利息1125元，活期儲蓄存款6個月的利息180元。轉存后6個月所增加的利息卻只有250元；1375元（加息后1年期定期儲蓄存款存6個月的利息）-1125元（加息前1年期定期儲蓄存款存6個月的利息）。王女士真是吃力不討好，損失了695元（945元-250元）的利息。

案例二：馬先生同樣有10萬元1年期定期儲蓄存款，只是他只存了一個月，存款日是2010年11月26日。他及時辦理了轉存手續。由于馬先生的這筆10萬元1年期定期儲蓄存款只存一個月，提前支取，這個月的利息損失了178元（加息前1年期定期儲蓄存款存了1個月的利息為208元，活期儲蓄存款1個月的利息為30元），而轉存后11個月增加的利息為229元：2520元（加息后1年期定期儲蓄存款存11個月的利息）-2291元（加息前1年期定期儲蓄存款如果存11個月的利息）。

溫馨提示：

在銀行儲蓄存款加息后，對于存有定期儲蓄存款的“儲民”轉存與否，必須算好經濟賬，否則就會損失利息。

（注：2010年6月26日加息前1年期定期儲蓄存款年利率為2.25%，2010年12月26日加息后1年期定期儲蓄存款年利率為2.75%，轉存時掛牌活期儲蓄存款年利率仍為0.36%）

之二：避免頻繁提支，“隨息而動”不如一存到底

銀行加息后，“儲民”的定期儲蓄存款提前支取轉存合算與否，必須算好賬，否則就會出現明“高利率”暗虧錢的現象。在當前銀行儲蓄存款短期連續加息的情況下，即使提前支取轉存更合算也要進行適當考慮，頻頻提前支取再轉存有時并不見得就比到期正常支取后再轉存合算。不妨舉一則“明”轉存多“息”，而頻頻轉存其實暗“虧”息的案例供參考——

案例：在2010年10月20日，內行對銀行儲蓄存款進行了加息。此時，劉先生手中持有一張2年期的10萬元定期儲蓄存單，他是在2010年7月1日才把這筆存款存入銀行的，只存了110天。于是，劉先生把這筆10萬的定期儲蓄存款提前支取后又轉存了2年期。可他的這筆10萬元的2年期定期儲蓄存款剛存夠2個月多一點，也就是12月26日，央行對銀行儲蓄存款再次進行了加息。于是，劉先生又根據盈虧臨界天數，毫不遲疑地又將他的這筆已經轉存為2年期的10萬元定期儲蓄存款提前支取后再次進行轉存。可通過如此一折騰，劉先生的這筆定期儲蓄存款明顯在170多天里只拿著活期儲蓄存款的利息。

如果劉先生的這筆10萬元的2年期定期儲蓄存款沒有兩次進行提前支取再轉存，而一直存到滿期支取，則他獲得的利息還要多一些。

由此可見，在儲蓄存款利率頻繁連續上調的情況下，即使找到臨界點算賬轉存，也要進行適當考慮，否則頻繁連續轉存的收益，不見得就比最初不轉存，一次性到期后支取的收益多。

溫馨提示：

定期儲蓄存款進行多次算賬提前支取轉存時也要細思量，只有通過正確判斷和計算才會不至于讓自己暗中損“財”。那又如何進行計算呢？計算公式列舉如下，供參考：

連續轉存前的累計存款天數×（活期儲蓄存款利率÷360）+（存款到期合計天數-連續轉存前的累計存款天數）×（新定期儲蓄存款利率÷360）≥最初原定期儲蓄存款利率×原定期儲蓄存款期限

當前者大于后者時，連續轉存有利，而當前者小于后者時，連續轉存就會損錢。

之三：存期半年、1年、2年最理想

讓自己的儲蓄存款收益最大化是“儲民”最想的。從當前銀行短期內出現連續幾次加息，并很有可能再次加息的情況來看，要讓儲蓄存款收益更大化，關鍵在于存款期限的合理性。只有期限合理，“儲民”才會得到最佳收益。那存款期限究竟該怎樣選擇才最合理，選擇多長的期限最理想呢？

從當前國家物價指數來看，“儲民”在銀行儲蓄存款，仍處于“低利率”的時代。當然，即使在低利率時代，把期限定得越長，相對而言利率也會越高。但處在銀行強烈加息期中，密集加息不可避免，儲蓄存款期限越長也未必獲利就會越多。因為期限長，下次加息來臨時，定期儲蓄存款如果沒有到期，就會處于進退兩難的境地，提前支取則要損失利息；但不提前支取又無法享受到“高利率”。對“儲民”而言，應根據自己對銀行再次加息的可能與時間的估算來決定自己的儲蓄存款期限，以便讓自己的定期儲蓄存款既能享受目前的較高利率，又能及時趕上下次加息的好時機。

在去年央行的兩次加息中，活期儲蓄存款利率未做任何調整，而3個月定期儲蓄存款的利率雖每次都跟著提，但比較而言利率還是比較低的。就3年期、5年期定期儲蓄存款來說，雖存款利率較高，可一旦遇到銀行儲蓄存款利率加息，因不能及時到期而不能提前享受“高利率”，也就損失了利息。

因此，從提高儲蓄存款收益的角度來看，“中期”定期儲蓄存款品種——半年、1年、2年是最理想的選擇品種。

溫馨提示：

在當前這種預期加息趨強的情況下，“中期”定期儲蓄存款品種好處在于，即可享受到較高的利率，又能在再次加息后，及早到期，享受加息后的高“利率”。只是在選擇期限時，一定要根據自己的實際用款時間選擇“中期”定期儲蓄存款品種，從而讓自己在參加銀行儲蓄存款時能夠獲得最大實惠。■