擴大中國農業保險有效需求的對策研究

摘要：農業保險是農民轉移農業風險的重要手段。農民人均收入過低、農業土地分散經營、保險費率過高、農業風險管理手段多樣化和農民保險意識淡薄等是影響農業保險有效需求的重要因素，為此應采取提高中國農業用地集中程度、切實提高農民收入水平、開發農業保險新險種、提高對農業保險的宣傳力度以及政府加大對農業保險支持力度等相應對策。

關鍵詞：農業保險；有效需求；土地分散

中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：A 文章編號：1003－3890(2012)03－0059－03

農業保險是分散、化解和規避農業風險的重要工具，對推動農業體制改革、實現農業生產順利進行提供了可行的途徑和有效的保障。為此，各級政府十分重視農業保險問題。然而，由于種種原因，中國農業保險呈現需求不足與供給不足并存的問題，不能滿足農業發展需要。作為自然災害頻發的農業大國，要解決農業保險發展難題，首要措施是擴大農業保險有效需求。

一、中國農業保險現狀

中國屬于自然災害事故多發國家之一，每年都不同程度地面臨著各種農業生產自然災害所造成的巨大經濟損失，由于國家財政能力有限，難以對所有受災農戶提供完全的補償，所以廣大農民對農業保險具有很大需求。然而，由于各種影響因素的存在，農民對農業保險的巨大需求不能形成有效需求，從而形成了農業保險供給不足和需求不足并存的局面。

據統計，2006年中國農業保險保費收入為8億元，賠付支出為6億元，2010年，中國農業保險保費收入達135.68億元，賠付支出達100.69億元(見表1)，中國農業保險發展成績顯著。然而，相對于龐大的農業產業而言，中國農業保險的發展仍顯不足。2010年中國耕地面積約為1.09733億公頃(16.46億畝)，受災面積約為3733.33萬公頃(5.6億畝)，直接經濟損失高達5339.9億元。而農業保險承保土地面積僅為5600萬公頃(8.4億畝)，參保農戶為12042.5戶。這說明，中國農業保險不僅在承保面積上表現為農業保險參保率低，而且農業保險賠付支出相對于農業災害損失而言作用甚微，農業保險的經濟補償功能遠未充分發揮。根據凱恩斯(Keynes，1936)的有效需求理論和馮·諾依曼和摩根斯坦(Von Neumann and Morgenstern，1947)的期望效用最大化理論，雖然中國農業保險需求整體上表現為市場需求很大，但有效需求不足是制約農業保險發展的主要原因。

二、影響中國農業保險有效需求的因素

從經濟學的角度來看，農業保險的需求是指在一定時期內在各種可能的價格水平上農民愿意并且能夠購買的農業保險產品的數量。影響農業保險需求的因素有很多，各種因素對農業保險需求的影響最終是通過對農民總效用的影響來實現的。由于各種因素對農民總效用的影響不同，進而對需求的影響不同。

(一)農民可支配收入較低

收入水平是影響農業保險有效需求的一個重要因素。假如農民有較高的風險防范意識和保險需求而沒有相應的經濟實力，也就無法將保險需求轉化為有效需求。根據有效需求理論，農業保險的有效需求與收入之間成正相關關系。

據統計，2010年全國農村家庭人均純收入為5919元，遠低于城鎮居民收入水平。同期農村居民消費支出為4382元(見表2)，即2010年中國農村居民用于生活必要支出的數額占總支出水平的98％，這說明中國農村居民目前尚處于從溫飽向小康邁進的初級階段，其收入水平只能滿足基本生活需要，對農業保險的潛在需求尚未轉化為有效需求。

(二)土地分散經營的制約

中國目前的農業經濟依然是以小農經濟型的家庭聯產承包責任制為主體，生產規模小，集中化程度低。由于中國農村土地流轉市場體系不完善、中介機構發展滯后、農業用地產權和征用制度不健全和金融體系的缺失等原因，造成了中國農業土地流轉市場供求機制失衡、價格機制失調和競爭機制失效等問題，致使農村耕地流轉緩慢，農業用地的集中化程度依然較低，無法形成規模經濟，產出水平也就難以提高。面對價格過高的農業保險產品，農民只能望而卻步。同時，由于農業收入占農村家庭收入的比例不斷下降，使農民對農業的重視程度受到影響，也降低了農民購買農業保險的積極性。

(三)農業保險費率過高

價格是決定商品需求的最重要因素。一方面，農業固有的特點及農業保險存在嚴重的逆選擇和道德風險等問題決定了農業保險費率較高。另一方面，由于中國農業自然災害頻繁，農業的防災減災能力不足，種植業的高損失率和養殖業的高死亡率又拉高了農業保險費率。相對于普通財產保險只有千分之幾甚至萬分之幾的費率來說，農業保險的費率高達百分之幾甚至百分之十幾。在農民收入還處于較低水平、政府財政支持尚顯不足的情況下，過高的價格必然成為制約農業保險需求的重要因素。

(四)農業風險管理技術多樣化的影響

市場經濟條件下，農業主要面臨自然風險和市場風險。自然風險帶來的是農產品的產量風險，市場風險則通過價格風險形成收入風險。由于目前中國農業保險主要是一種產量型風險的轉嫁手段，其主要功能是轉移農業自然風險，補償農民損失。所以，凡是能夠轉移農業自然風險、補償農民損失的風險管理技術，都可以視為農業保險的替代品。農業保險的替代品越多且農民對替代品的依賴程度越高，越會抑制農業保險需求。

現實生活中，農業保險的替代品有很多，主要包括災害救濟、投資興建農田水利設施、研究和推廣抗病蟲害品種、增加非農業收人、采用新品種、多樣化種植、建立儲備金等。其中，災害救濟對農業保險的替代性最高。由于災害救濟的無償性，按照相同風險下成本最低或相同成本下風險最低的風險管理技術選擇原則，農民必然會選擇災害救濟。加之農民對政府災害救濟的長期依賴心理，又會加劇對農業保險需求的抑制。

(五)農民保險意識淡薄

農民保險意識淡薄是造成中國農業保險需求不足的重要原因。由于廣大農民受教育水平較低，對農業保險并不了解，沒有深刻認識到農業保險的本質及其在轉嫁農業風險、補償農業損失、提高農業綜合生產能力和促進農民增收方面所具有的重要作用。甚至少數農戶根本沒有聽說過農業保險。同時保險公司宣傳機制的不完善，致使很多情況下農民并不了解保險公司產品。有些農戶對農業保險的不信任，更降低了農民對農業保險的主觀需求。

三、提高中國農業保險有效需求的對策

(一)提高農業用地集中程度

提高農業用地集中程度，一是可以提高土地利用率，降低農業生產單位產出的成本，為大型農業機械的投入和農業科技的使用提供契機，進而提高農業生產效率和單位產出水平，提高農戶收入水平，增加對農業保險的有效需求。二是規模化的生產經營模式，可以將農業生產所面臨的風險集中起來，形成一定的規模，使得農業生產對保險的需求升級為有效需求。三是農業生產的集中化，可以減少保險公司推銷農業保險所需投入的人力、物力和財力，降低農業保險費率，拉動農業保險需求。因此，應當健全土地市場和土地流轉機制，完善農村土地流轉市場體系，進一步發展服務于農村土地流轉的中介機構；完善土地產權、用權制度以及土地征用制度，使農村土地制度與土地流轉市場機制相適應，為農業用地的集中化和規模化掃清障礙。

(二)切實提高農民收入水平

中國農業產業發展相對落后，農戶收入水平較低，農民的消費支出主要集中在生活必需品上面，以滿足衣食住行為首要。如果農民連基本的溫飽問題都難以保障，就根本談不上購買農業保險。因此，必須采取相應措施，例如實行農業集約化經營、增大農業科技投入、鼓勵農民參與其他產業經營等，增加農民收入，尤其是現金收入。只有提高農民收入水平，才會有農業保險的興旺發展，農業保險的自然需求增加與有效需求不足的矛盾才能得以緩解。

(三)開發農業保險新險種

中國農業保險發展滯后的一個重要原因是保險公司的供給不足，具體體現為保險產品數量不足和產品設計存在缺陷。保險公司應當根據市場需求，針對中國區域發展不平衡等實際問題，開發靈活性較高的新險種，例如通過開發指數合約保險和農業收益保險等，使農業保險從以產量保險為主向產量保險和收入保險并重過渡。同時，保險公司要努力提高產品設計技術，努力降低逆選擇和道德風險發生的概率，降低保險費率，使農業保險能為廣大農民所接受。

(四)加強農業保險宣傳

一方面，由于政策性農業保險是政府福利政策和經濟政策的一部分，各級政府部門應通過有效載體向廣大農民推廣農業保險知識，提高廣大農戶對農業保險的認知度。另一方面，保險公司應當利用自身的專業優勢，加大對農村市場的宣傳開發力度，培養優秀的營銷員深入農村市場，通過在農村舉辦公益性講座等方式，讓農民對農業保險有比較深入和全面的了解；同時不斷提高理賠質量，提高農民對農業保險的認知程度，增加農業保險需求。

(五)加大政府對農業保險的支持力度

由于農業風險發生種類多、范圍廣、程度深、損失大，致使農業保險賠付率居高不下。保險公司在獨立運作農業保險時，只能通過較高的費率來彌補農業保險的成本，這在很大程度上限制了農業保險的發展。在這種情況下，政府政策的支持對推動農業保險的發展至關重要。為此，政府應推動農業保險立法，對農業保險的組織形式、資金運作、保險費率厘定等農業保險體制進行規范和完善，通過法律規定國家支持農業保險發展的各種優惠政策和措施，為政策性農業保險的發展提供法律保障。另外，政府還要發揮合理的引導作用，為農業保險的發展創造良好的環境，加強各部門的協同推進，促進農業保險發展。

四、結論

中國農業保險的發展所面臨的困境，不僅僅是保險公司供給問題，更是農業保險有效需求不足問題。中國作為一個農業大國，長期受小農經濟經營模式的掣肘，土地分散化經營，難以切實提高農民的收入水平，妨礙了農業現代化的發展。同時，分散的土地經營方式也使得風險較為分散，既無法形成一定規模的可保風險，也無法調動廣大農戶的投保積極性。另外，由于農民的保險意識淡薄、農業保險產品定價過高和政府支持力度有限等，使中國廣大農民對農業保險的潛在需求無法轉化成有效需求。因此，只有不斷完善農村土地流轉市場、實現農村土地集約化、加大對農村市場的開發力度、開發實用性和適用性的保險產品，加強宣傳、加大政府的支持力度，才能提高中國農業保險需求水平，使農業保險健康發展。

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責任編輯、校對：李金霞