銀行轉(zhuǎn)賬支票集中處理后的審核管理與風(fēng)險防控研究

【摘要】全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快和社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使我國銀行業(yè)各類客戶的經(jīng)濟(jì)活動方式和地域范圍發(fā)生了巨大的變化，相應(yīng)地要求銀行提供更加高效、便捷、安全、可靠的結(jié)算和支付手段。這就需要我國商業(yè)銀行打破傳統(tǒng)的分散管理和經(jīng)營模式，依托快速發(fā)展的信息技術(shù)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，為客戶提供實(shí)時的、多樣性、個性化的新型服務(wù)渠道，建設(shè)一個數(shù)據(jù)集中處理環(huán)境。轉(zhuǎn)賬支票作為銀行票據(jù)的一種，是一種最基本的、最常用的支付結(jié)算手段。目前，部分商業(yè)銀行已擬定了轉(zhuǎn)賬支票的集中處理規(guī)劃和實(shí)施方案，有的行已進(jìn)入具體實(shí)施階段。總體看來，轉(zhuǎn)賬支票的集中處理在全面提高銀行后臺業(yè)務(wù)的計算機(jī)自動化處理水平，減輕業(yè)務(wù)人員的工作強(qiáng)度，節(jié)約人力資源，最大限度地避免和減少由人為因素造成的各類差錯，進(jìn)一步提高核算的質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的集中控制等方面起到了重要的作用。但在銀行轉(zhuǎn)賬支票集中處理過程中也存在一系列的風(fēng)險，即缺乏源頭風(fēng)險控制體系、缺乏有效的內(nèi)部控制機(jī)制、缺乏應(yīng)對風(fēng)險的思想意識、缺乏高素質(zhì)的人才隊(duì)伍、缺乏穩(wěn)定的信息技術(shù)支持。因此，本文提出通過嚴(yán)格管理控制源頭風(fēng)險、完善內(nèi)部控制體制機(jī)制、樹立風(fēng)險導(dǎo)向管理意識、加強(qiáng)人力資源建設(shè)力度和發(fā)揮信息系統(tǒng)支撐作用 開拓支票業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，從這五個方面加強(qiáng)對銀行轉(zhuǎn)賬支票的審核管理與風(fēng)險防控。

【關(guān)鍵詞】銀行轉(zhuǎn)賬支票集中處理審核管理風(fēng)險防控

近年來，我國金融行業(yè)競爭不斷加劇，商業(yè)銀行間金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及結(jié)算產(chǎn)品的多少已不再是商業(yè)銀行取得同業(yè)領(lǐng)先地位的唯一法寶，在這種行業(yè)背景下，盡快推行業(yè)務(wù)流程再造、打造銀行一流業(yè)務(wù)集中處理平臺，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的后臺集中處理，將對銀行綜合競爭力的提高產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。所謂后臺業(yè)務(wù)集中處理就是將集中提入票據(jù)通過清分、掃描進(jìn)行圖像采集形成票據(jù)影像，利用OCR識別技術(shù)對票據(jù)要素進(jìn)行確認(rèn)，對需要處理的票據(jù)進(jìn)行人工補(bǔ)錄、自動驗(yàn)印、要素審核等操作，最后實(shí)現(xiàn)賬務(wù)自動化處理的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。具體說就是中心運(yùn)用票據(jù)自動清分機(jī)系統(tǒng)，利用計算機(jī)、清分機(jī)、電腦驗(yàn)印等先進(jìn)的設(shè)備與技術(shù)，把目前各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分散票據(jù)處理模式改進(jìn)為集中票據(jù)批量處理模式，同時中心還將經(jīng)過人行票據(jù)交換中心的跨行票據(jù)集中提入，然后中心將提入的系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)和人行提入的票據(jù)集中清分，同時生成磁碼數(shù)據(jù)文件和票據(jù)影像文件。系統(tǒng)對合格的票據(jù)會自動記賬，對有瑕疵的票據(jù)會轉(zhuǎn)入人工審核。對于票面要素不全、印鑒不符、余額不足等的票據(jù)，若是本行票據(jù)則直接退回給相應(yīng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；若是跨行票據(jù)，則經(jīng)人行票據(jù)中心退回。

圖1商業(yè)銀行票據(jù)集中處理中心處理票據(jù)流程圖

后臺業(yè)務(wù)集中處理有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，在規(guī)模化生產(chǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步降低營運(yùn)成本，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。后臺業(yè)務(wù)處理中心的建設(shè)已經(jīng)成為前臺業(yè)務(wù)發(fā)展的堅實(shí)支撐。

轉(zhuǎn)賬支票作為銀行票據(jù)的一種，是一種最基本、最常用的支付結(jié)算手段。因此加強(qiáng)對銀行轉(zhuǎn)賬支票集中處理的審核和風(fēng)險防控，保護(hù)客戶和銀行雙方的利益，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。目前，我國部分銀行通過運(yùn)用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)的集中處理，取得了業(yè)務(wù)集約運(yùn)營、風(fēng)險集中控制、業(yè)務(wù)布局優(yōu)化和網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型等初步成效。

圖2銀行轉(zhuǎn)賬支票集中處理系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)

該系統(tǒng)采用符合CORBA標(biāo)準(zhǔn)的InforBus分布式對象中間件平臺作為系統(tǒng)運(yùn)行基礎(chǔ)，以“軟總線+軟插件”作為系統(tǒng)模型，引入電子影像替代紙質(zhì)憑證作為帳務(wù)信息的載體，借助影像處理技術(shù)自動將支票影像信息轉(zhuǎn)化為電子數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了影像采集、票據(jù)審核、帳務(wù)管理、影像存儲的全程自動化處理。

一、銀行轉(zhuǎn)賬支票集中處理的必要性

銀行轉(zhuǎn)賬支票集中處理實(shí)際上是將業(yè)務(wù)受理與業(yè)務(wù)處理相分離。集中處理，本質(zhì)上是讓柜面純粹成為與客戶溝通的渠道，同時通過建立專業(yè)的自動業(yè)務(wù)處理單元，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化、集約化。業(yè)務(wù)集中處理的原則，應(yīng)優(yōu)先將柜面處理復(fù)雜、專業(yè)化要求高的業(yè)務(wù)進(jìn)行集中，這樣可以有效降低網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)處理的風(fēng)險難度和專業(yè)性，提高業(yè)務(wù)處理效率，銀行轉(zhuǎn)賬支票的集中處理具有現(xiàn)實(shí)的必要性和重要意義。

（一）提升銀行轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)處理效率

目前，銀行的前臺業(yè)務(wù)操作復(fù)雜，交易代碼眾多，涉及到多種業(yè)務(wù)和多種產(chǎn)品，個別專業(yè)業(yè)務(wù)還存在相對孤立，造成柜員進(jìn)行業(yè)務(wù)處理繁瑣，面臨的風(fēng)險點(diǎn)多。轉(zhuǎn)賬支票作為銀行票據(jù)的一種，是一種最基本、最常用的支付結(jié)算手段，日常業(yè)務(wù)量較大，網(wǎng)點(diǎn)常出現(xiàn)客戶排長隊(duì)等待辦理業(yè)務(wù)的情況，不利于銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在銀行轉(zhuǎn)賬支票集中處理模式下，銀行轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)經(jīng)過網(wǎng)點(diǎn)前臺人員的簡單受理后，后續(xù)工作直接集中至后臺業(yè)務(wù)處理中心進(jìn)行流水線方式作業(yè)，前臺處理環(huán)節(jié)得到簡化，柜員工作強(qiáng)度降低。

（二）集中控制銀行轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)風(fēng)險

在集中處理模式下，提高了審核的速度和質(zhì)量，集中控制了審核的風(fēng)險，規(guī)范了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)兒的工作流程，實(shí)現(xiàn)了銀行轉(zhuǎn)賬支票的錄入、復(fù)核和授權(quán)的規(guī)范處理，有效控制風(fēng)險，減少了內(nèi)外串通作案的可能。銀行轉(zhuǎn)賬支票集中處理業(yè)務(wù)利用隨機(jī)抽取票據(jù)的形式，隨機(jī)分配人員進(jìn)行處理，大大降低了主觀犯罪的可能，能將銀行轉(zhuǎn)賬支票的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制在合理范圍之內(nèi)，提升了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作效率和效果。

（三）實(shí)現(xiàn)人力資源的合理有效配置

在銀行轉(zhuǎn)賬支票集中處理模式下，銀行可設(shè)置綜合柜員崗位，統(tǒng)一處理銀行轉(zhuǎn)賬支票的集中處理業(yè)務(wù)，也就是說網(wǎng)點(diǎn)不需要配備全部崗位的雇員。在銀行轉(zhuǎn)賬支票審核過程中的復(fù)雜業(yè)務(wù)由后臺業(yè)務(wù)處理中心專業(yè)人員處理，從而優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人力資源配置和崗位設(shè)置。前臺柜員只需對銀行轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)進(jìn)行簡單受理，審核其必備的要件，從而可以抽出更多精力挖掘客戶資源與需求，實(shí)施針對性的理財產(chǎn)品營銷，挖掘客戶關(guān)系及其產(chǎn)品價值，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營管理理念，全方位提升網(wǎng)點(diǎn)的功能。

二、轉(zhuǎn)賬支票審核當(dāng)前面臨的主要問題

（一）缺乏源頭風(fēng)險控制體系

目前，對銀行轉(zhuǎn)賬支票的原始單據(jù)和證件的審核不嚴(yán)，無法保證原始資料的真實(shí)性，無法從源頭上堵住轉(zhuǎn)賬支票帶來的風(fēng)險。有些銀行轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)集中處理后，前后臺分離，前臺負(fù)責(zé)審核原始單據(jù)的各個要素并將之掃描上傳至系統(tǒng)后臺，原始單據(jù)則保留在前臺，后臺僅根據(jù)上傳的單據(jù)影像進(jìn)行審核和會計業(yè)務(wù)操作。如果有瑕疵的資料上傳至系統(tǒng)后臺，被審核出存在問題，則原始相關(guān)信息會重新退回前臺，柜員需重新溝通客戶提交資料，造成人力和時間的浪費(fèi)，導(dǎo)致工作效率低下。如果偽造的原始資料通過后臺審核，則該業(yè)務(wù)會給銀行帶來潛在的風(fēng)險。

（二）缺乏有效的內(nèi)部控制機(jī)制

我們從銀行轉(zhuǎn)賬支票發(fā)生的案件可以看出，導(dǎo)致案件的根本原因是不遵循銀行的內(nèi)部控制制度，違章操作。部分銀行已經(jīng)制定了有效的內(nèi)部控制制度，但在實(shí)踐中沒有落實(shí)到位，形同虛設(shè)。主要表現(xiàn)在以下三個方面。一是，人手配置不夠。目前銀行的人力資源較為緊張，往往出現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)的人員被抽調(diào)，同時被抽調(diào)的崗位有沒有及時配備合適的人員，導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理時人員空缺。二是，檢查流于形式。定期定時的檢查被視為常例，在檢查過程中走馬觀花，不嚴(yán)格執(zhí)行檢查程序，使得一些案件長期得以隱藏。三是，內(nèi)部控制信息技術(shù)手段滯后。目前，犯罪分子的作案手段越來越信息化，而金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部又沒有相應(yīng)的防范措施，使犯罪分子有機(jī)可乘。

（三）缺乏高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

主要表現(xiàn)在缺乏專業(yè)勝任能力和職業(yè)道德水平。面對各類專業(yè)繁雜的操作流程及繁忙的工作，柜員沒有更多的時間進(jìn)行深入細(xì)致的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，對安排的培訓(xùn)課程有些網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有辦法擠出人員參加。同時由于會計主管、營業(yè)室經(jīng)理等崗位設(shè)置，使得一些業(yè)務(wù)骨干陸續(xù)轉(zhuǎn)入運(yùn)行管理崗位，從而出現(xiàn)了業(yè)務(wù)量日益增多，新業(yè)務(wù)層出不窮，前、后臺業(yè)務(wù)骨干卻日趨減少，操作人員素質(zhì)逐漸下降的狀況。加快培訓(xùn)業(yè)務(wù)人員和充分挖掘業(yè)務(wù)骨干潛力是解決銀行轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)集中管理的基礎(chǔ)。

（四）缺乏穩(wěn)定的信息技術(shù)支持

由于銀行轉(zhuǎn)賬支票的集中處理依賴于穩(wěn)定的信息技術(shù)和安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。現(xiàn)有的程序的開發(fā)設(shè)計和應(yīng)用上的安全性、可靠性、適用性還需進(jìn)一步改進(jìn)。一是計算機(jī)安全管理操作職責(zé)不落實(shí)，軟件開發(fā)和系統(tǒng)維護(hù)人員未與操作人員嚴(yán)格分離，會計核算系統(tǒng)操作人員違規(guī)越權(quán)操作，個人密碼公開使用等現(xiàn)象大量存在。二是信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的安全性無法保證，缺乏必要的防護(hù)系統(tǒng)和認(rèn)證系統(tǒng)，犯罪分子通過修改計算機(jī)程序、篡改記賬信息、利用他人電腦操作代碼虛假收付，盜用銀行資金。三是缺乏應(yīng)急體系的建立，沒有建立異地備份中心，在數(shù)據(jù)系統(tǒng)發(fā)生癱瘓時無法及時恢復(fù)，造成數(shù)據(jù)的破壞和丟失，給銀行的業(yè)務(wù)帶來不良的影響。

三、銀行轉(zhuǎn)賬支票風(fēng)險防控對策

（一）嚴(yán)格管理控制源頭風(fēng)險

柜員收到持票人提交的轉(zhuǎn)賬支票及進(jìn)賬單時，應(yīng)從以下四個方面認(rèn)真審查。一是，當(dāng)事人是否具有主體資格。要核查銀行轉(zhuǎn)賬支票是否具有票據(jù)能力，即票據(jù)權(quán)利能力和票據(jù)行為能力[2]。即是否本行出售的支票，是否真實(shí)，是否超過提示付款期限；支票正面記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，是否背書轉(zhuǎn)讓；支票是否已辦理掛失止付等。二是，是否具備規(guī)定的格式。我國頒布的《支付結(jié)算辦法》第9條規(guī)定“單位、個人和銀行辦理支付結(jié)算，必須使用按中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定印制的票據(jù)憑證和統(tǒng)一規(guī)定的結(jié)算憑證。”如不使用銀行統(tǒng)一印制的支票用紙，該支票即無效。三是，支票記載是否得當(dāng)、完全。如對絕對應(yīng)記載事項(xiàng)未記或缺記、記載了禁止性記載事項(xiàng)，該票據(jù)即無效。四是，印鑒是否真實(shí)有效。各國票據(jù)法均規(guī)定，支票必須由出票人簽名方可生效。由于我國習(xí)慣使用圖章，特別是企業(yè)、團(tuán)體簽發(fā)的支票，必須加蓋財務(wù)專用章及法定代表人或授權(quán)人的印章。如支票上的印章系偽造，支票無效。需要檢查出票人的簽章是否符合規(guī)定，是否與預(yù)留銀行的簽章相符；持票人遞交的支票，支票背面是否作委托收款背書，簽章是否符合規(guī)定。從以上四個方面加強(qiáng)對銀行轉(zhuǎn)賬支票的審核，控制源頭風(fēng)險。

（二）完善內(nèi)部控制體制機(jī)制

強(qiáng)化內(nèi)部管理，使支票業(yè)務(wù)流程和操作達(dá)到規(guī)范化要求并落實(shí)到位，這是防范支票風(fēng)險的屏障。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)內(nèi)部控制的要求，構(gòu)建合理的支票業(yè)務(wù)內(nèi)部組織體系，不斷優(yōu)化和整合業(yè)務(wù)操作流程，使辦理支票業(yè)務(wù)的整個操作流程都有章可循，切實(shí)堵塞操作上的漏洞和消除隱患。各商業(yè)銀行應(yīng)本著對支票業(yè)務(wù)全系統(tǒng)、全方位、全過程實(shí)行監(jiān)控的原則，嚴(yán)把機(jī)構(gòu)人員市場準(zhǔn)入關(guān)，將專業(yè)水平高、思想品質(zhì)好、遵紀(jì)守法的人員充實(shí)到支票交換崗位，同時明確崗位職責(zé)，凡職責(zé)不到位，有章不循、有令不止，形成風(fēng)險隱患的，要嚴(yán)肅追究當(dāng)事人應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

一是建立必要的職責(zé)分離。明確不相容崗位及其控制要求，整合、梳理現(xiàn)有內(nèi)部管理制度。統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作要求，完善并強(qiáng)化其風(fēng)險管理作用，務(wù)求覆蓋所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和風(fēng)險點(diǎn)，包括決策、執(zhí)行、監(jiān)督全過程。二是規(guī)范業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制。在內(nèi)控制度層次上，改變將內(nèi)部控制單純視為對員工工作的一般要求的狀況，將其上升為法律、法規(guī)、制度，建立嚴(yán)密完整的分級授權(quán)體系，對業(yè)務(wù)進(jìn)行不同層次的業(yè)務(wù)授權(quán)。在內(nèi)控對象上，改變對員工控制制約較多，對管理層控制制約較少的現(xiàn)象，確保內(nèi)控能夠涵蓋內(nèi)部管理和經(jīng)營活動的各個層次和各個方面。在內(nèi)控崗位管理上，加強(qiáng)內(nèi)部崗位責(zé)任制，力求崗位目標(biāo)實(shí)施量化考核，重要崗位盡量單設(shè)，各崗位和部門相對獨(dú)立，達(dá)到內(nèi)控所需的雙重控制和交叉檢查，所有部門都應(yīng)共同參與對操作風(fēng)險的管理[3]。三是加強(qiáng)崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)權(quán)限的制約、制衡。要建立強(qiáng)化相互制約的柜面業(yè)務(wù)崗位職責(zé)，加強(qiáng)授權(quán)、分權(quán)管理，通過科學(xué)合理地分配責(zé)權(quán)利，不相容崗位的業(yè)務(wù)人員崗位職責(zé)必須分離，防范經(jīng)濟(jì)案件事故的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)人力資源建設(shè)力度

加強(qiáng)人力資源建設(shè)，培養(yǎng)高素質(zhì)高能力的人力資源隊(duì)伍可以從以下幾個方面著手。一是，要加強(qiáng)人員的專業(yè)勝任能力。通過集中培訓(xùn)，專項(xiàng)培養(yǎng)等方式，提高員工的理論素質(zhì)和實(shí)際動手能力，確保員工熟知業(yè)務(wù)流程和責(zé)任，減少由于業(yè)務(wù)不熟練導(dǎo)致的操作風(fēng)險。還要采取多種方式對員工進(jìn)行法規(guī)制度、業(yè)務(wù)知識、操作技能和計算機(jī)知識的教育培訓(xùn)，通過政治學(xué)習(xí)、崗位練兵、業(yè)務(wù)比賽等形式全面提高員工素質(zhì)。二是，要加強(qiáng)員工的職業(yè)道德建設(shè)，在思想上筑起堅固的防腐墻，做到警鐘長鳴。加強(qiáng)員工政治思想教育和法制教育，增強(qiáng)他們的法制觀念和職業(yè)道德觀念及風(fēng)險防范意識，穩(wěn)步樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，防止違法犯罪案件的發(fā)生。同時，要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和工作需要及時充實(shí)員工思想，這樣才能保證各項(xiàng)制度的落實(shí)。

對領(lǐng)導(dǎo)干部特別要加強(qiáng)職業(yè)道德和廉潔自律教育，提高領(lǐng)導(dǎo)干部職業(yè)道德水平、法律水平和反腐能力，讓領(lǐng)導(dǎo)干部的行為示范作用帶動和影響廣大員工。

（四）充分發(fā)揮信息系統(tǒng)支撐作用，開拓支票業(yè)務(wù)新領(lǐng)域

銀行轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)集中處理后風(fēng)險點(diǎn)的集中更有利于系統(tǒng)通過參數(shù)等進(jìn)行強(qiáng)行控制，減少人為因素引發(fā)的風(fēng)險。充分認(rèn)識風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)并利用該系統(tǒng)對業(yè)務(wù)中的預(yù)警信息進(jìn)行分析、處理。充實(shí)風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警點(diǎn)，提高系統(tǒng)篩選數(shù)據(jù)能力，逐步增加實(shí)時監(jiān)控點(diǎn)，使該系統(tǒng)在事中、事后監(jiān)督中發(fā)揮重要作用[6]。業(yè)務(wù)處理中心在業(yè)務(wù)集中處理的基礎(chǔ)上，實(shí)行崗位責(zé)任制，個人密碼要定期更換，并依托統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理平臺，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)集中處理平臺的各項(xiàng)功能，進(jìn)一步增強(qiáng)OCR的識別能力，進(jìn)一步提高支票自動化處理能力，減少系統(tǒng)報錯次數(shù)。我們要以事前、事中的風(fēng)險控制手段為主，進(jìn)一步集中對風(fēng)險的管理，通過將合規(guī)的審查滲透到業(yè)務(wù)處理的全過程中，降低風(fēng)險管理的滯后性，防止系統(tǒng)癱瘓給銀行帶來的負(fù)面影響和損失。

當(dāng)前，各商業(yè)銀行還應(yīng)以銀行網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息，加快發(fā)展電子銀行支付的步伐，尤其是電子票據(jù)的發(fā)展，可以有效杜絕假票風(fēng)險。其次，繼續(xù)推進(jìn)支票直通車這款新業(yè)務(wù)品種的普及。通過支票直通車，支票受理方可以迅速確認(rèn)支票的真實(shí)性，并當(dāng)場完成存款賬戶資金的扣除；支票使用者購物時再也不用費(fèi)時等待，而是可以當(dāng)場提貨或消費(fèi)，同時無須擔(dān)心是否超過了商業(yè)銀行的支票清算時間，給客戶帶來了便利，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第三，開拓支票業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，進(jìn)行銀企直接互聯(lián)，減少紙質(zhì)支票的使用頻率。依托銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和企業(yè)的財務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)進(jìn)行無縫連接，企業(yè)直接通過財務(wù)系統(tǒng)的界面就可以享受銀行賬戶信息查詢、下載和轉(zhuǎn)賬支付三大功能，銀企互聯(lián)既方便快捷又安全可靠，例如中國工商銀行的銀企互聯(lián)服務(wù)，除了采用與網(wǎng)上銀行相同的安全機(jī)制外，還在轉(zhuǎn)賬交易中增加了“簽名時間”字段，在所有交易中增加了“包序列ID”字段，增加多種先進(jìn)技術(shù)手段，從而有效地防止黑客攻擊、指令重復(fù)提交，有效維護(hù)了廣大客戶的切身經(jīng)濟(jì)利益。第四，依托銀行信息系統(tǒng)，廣泛推廣使用支付密碼器。這樣可避免由于偽造印簽、涂改支票內(nèi)容給銀行和客戶帶來資金風(fēng)險。第五，推廣“短信”通知服務(wù)。銀行將付款支票信息以短信的方式及時通知客戶，使客戶及時了解自己賬戶上的資金走向，防止金融詐騙案件的發(fā)生。

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作者簡介：劉永（1973-），男，北京人，經(jīng)濟(jì)師，供職于北京農(nóng)商銀行，主要研究方向：銀行票據(jù)審核。

（責(zé)任編輯：李娜）