養殖業保險中的實踐與展望

何宛倫，王建國

（中國人民財產保險股份有限公司，北京 朝陽100022）

在我國居民消費指數（CPI）中畜禽產品占的權重很大，畜禽養殖很容易受氣候或疫病的影響，從而導致國內肉禽市場價格波動過大，最終影響到飼料、養殖、肉食加工等企業的經營成本，并影響到廣大養殖戶和消費者的利益。2007年全國啟動中央財政保費補貼的養殖業保險業務，經過5年的實踐，養殖業保險對促進養殖業生產發展，增強養殖戶抗御風險能力，穩定市場供應方面發揮了積極作用，但也存在一些突出問題。要想解決這些問題，必須借力于獸醫公共衛生體系，進一步發掘獸醫公共衛生體系專業技能和網絡布局服務于養殖業生產的潛力，充分發揮養殖業保險在穩定農產品供給方面的作用，實現我國農業持續穩定發展。

1 我國養殖業保險的發展現狀

2007年以來，在國務院、財政部、中國保險監督委員會的決策和部署下，保險公司積極響應，養殖業保險在全國主要畜產地迅速展開。2008年財政部下發了《中央財政養殖業保險保費補貼辦法》（財金〔2008〕27號），支持在全國范圍內建立養殖業保險制度，補貼險種包括能繁母豬和奶牛。2012年中共中央1號文件連續第九年聚焦三農，對農業保險提出了新的要求，為更好地貫徹落實黨中央、國務院強農惠農富農政策精神，財政部下發了《關于進一步加大支持力度 做好農業保險保費補貼工作的通知》（財金〔2012〕2號），進一步擴大了能繁母豬和奶牛保險的保費補貼范圍，并將育肥豬保險補貼范圍擴大至全國。黨和國家的政策，為養殖業保險的發展注入強大的推動力量。2011年全行業共承保能繁母豬2 690萬頭，奶牛157萬頭，家禽6.5億只，水產養殖水面27萬畝，提供風險保障高達700億元，在服務農村經濟社會發展、保障農業生產投入等方面發揮了積極作用。但在養殖業保險業務快速發展的同時，2011年全行業養殖業保險賠付高達18億元，能繁母豬、奶牛等多個險種經營出現持續虧損。

2 養殖業保險發展面臨的挑戰

如何在新時期貫徹中央發展養殖業保險、確保畜產品穩定供給的要求，保證保險公司養殖業保險業務經營的穩定性，成為當前養殖業保險發展面臨的一個難題。養殖業保險面臨的主要挑戰是道德風險和逆向選擇等管理問題。具體表現在如下幾個方面。

2.1 存欄數量核實難 中央財政給予保費補貼支持的能繁母豬、奶牛、育肥豬保險大多采取以村、鎮、鄉為單位統保，保險公司的承保數據主要來源有兩個方面：一是以當地鄉鎮政府提供的數據為依據，很難做到逐戶逐頭進行承保；二是存欄量統計以某一時間截點為基準，對于補欄的牲畜難以及時統計和承保。

2.2 標的信息采集難 養殖業保險標的具有生命活動的特征，且能夠直接參與自然再生產，需要在保險業務上準確記錄標的生命周期尤其是作為生產工具的生命周期，承保時非專業人士很難準確判斷，面臨著大量自然淘汰的能繁母豬轉嫁至保險賠償的道德風險。

2.3 承保理賠對應難 據調查，目前全國養殖業無法達到100%按規佩戴國家規定的識別標識，導致承保標的難以確定，理賠時難以達到出險標的與承保標的一一對應，并且隨著被保險人保險知識的逐漸增加，面臨的逆向選擇和道德風險將愈發嚴重。

2.4 經營風險控制難 我國養殖業生產規模養殖和散養兩種養殖模式并存，規模養殖場在承保、查勘時一般不允許保險公司人員進入，導致承保數量不清，造成容易產生道德風險；而散養農戶缺乏科學飼養知識，對疾病的防控能力較差，飼養管理不到位，牲畜死亡率高，承保風險高。

2.5 死亡原因判斷難 養殖業保險的專業性較強，保險公司業務人員專業知識匱乏，很難判斷牲畜死亡原因，在實際操作中存在不做死亡鑒定或責任辨識不清就直接賠償的問題。

2.6 無害化處理執行難 由于部分地區存在“病死牲畜收購一條線”，養殖戶存在二次獲利的可能性，對無害化處理普遍存在抵觸心理，在畜產品市場價格持續下跌的情況下，極易產生對無生產能力的投保牲畜私屠濫殺，索賠后再銷售，道德風險很大。

3 養殖業保險和獸醫防疫合作的實踐經驗

為建立和完善生豬保險與防災防疫相結合的長效機制，2009年中國保險監督委員會和農業部聯合下發了《關于進一步加強生豬保險和防疫工作 促進生豬生產發展的通知》（保監發〔2009〕86號），在財政部、中國保險監督委員會、農業部的指導下，人保財險近年來在養殖業保險尤其是能繁母豬保險業務管理和風險管控方面進行了大量有益的探索和嘗試，于2009年與中國動物疫病預防控制中心（CADC）簽署了合作協議，推進能繁母豬保險與防疫合作，切實為我國生豬生產做好保障服務。

3.1 行政管理上，CADC健全的防疫管理體系和強制的防疫手段可提升能繁母豬保險經營水平。CADC是農業部下屬的負責全國動物疫情分析、處理重大動物疫情防控、畜禽產品質量安全檢測和全國動物衛生監督等工作的國家級權威機構。人保財險深化與CADC的合作，可充分發揮其各級動物衛生監督機構在國家標準、疫情防控、宣傳動員養殖戶參保和損失評估等方面的專業優勢，強化死亡原因的鑒定及無害化處理力度，提升風險識別和風險管控水平。

3.2 執行手段上，保險公司與CADC共同建立能繁母豬專用檔案體系可有效解決風險識別問題。在當前追溯體系基礎上，開發能繁母豬專用編碼系統及專用檔案管理系統，可以有效防范道德風險。一是借助CADC春防、秋防之機，強化保險公司和防疫隊伍的各級聯動，佩戴能繁母豬專用耳標；二是防疫人員對應惟一的防疫編碼，詳細記錄能繁母豬飼養及防疫信息，并上傳至中央數據庫，實現能繁母豬標識的惟一鎖定，提高風險識別能力；三是直接達到以村為單位生成信息單元，作為保單項下的清單信息，實現承保條件的嚴格把關，有效提高風險管控能力。

3.3 業務流程上，依托防疫隊伍的專業優勢可提升能繁母豬保險承保理賠環節的專業化水平。一是承保時CADC下屬的防疫隊伍在佩戴能繁母豬耳標的同時，負責按照二維碼信息清單逐戶逐頭登記能繁母豬飼養及防疫信息，并上傳至中央數據庫。保險公司以中央數據庫信息為依據進行承保，做到耳標的一一對應。二是理賠時查勘人員與防疫人員聯合進行現場查勘，防疫人員判定死亡原因，出具死亡鑒定報告，查勘人員判定是否屬于保險責任，形成查勘報告，上傳至中央數據庫，并進行無害化處理。

4 獸醫公共衛生體系與養殖業保險關系的思考

雖然養殖業保險的發展面臨著諸多困難和挑戰，但在各級政府、相關部委的關心下，保險公司進行了許多積極的探索和實踐，取得了一些明顯成效。筆者認為，應該進一步探索獸醫公共衛生體系和養殖業保險二者合作途徑和領域，護航養殖業持續發展，增強畜產品供給穩定性。

4.1 穩定政策環境，加強制度保證 養殖業保險是市場經濟體制下農業經濟發展的內在需求，是畜牧生產中的重要組成部分，政府應在支持養殖業發展的大前提下為養殖業保險的健康發展提供穩定的政策環境，保證對養殖戶進行保費補貼政策的延續性，對保險公司涉農業務給予一定的稅收優惠政策，并建立覆蓋全國、運轉有效地養殖業激勵機制和銜接機制，鼓勵各級政府、職能部門和保險公司加強養殖業保險戰略合作。

4.2 創新合作模式，形成發展合力 養殖業保險涉及多個部門和行業，需要政府的參與和財政的支持，形成合力。建議中國保險監督委員會加大與有關部委及地方政府的協調力度，創新合作模式，加速養殖業溯源體系及防疫管理平臺建立健全的步伐，形成防疫、直補、保險與溯源標識“三位一體”的長效發展模式，為財政部門、農業部門以及保險公司提供信息支撐。

4.3 推進人才建設，提升專業水平 保險公司應加大對從業人員的相關專業培訓，加強機構人員建設，引進專業技術人才，建設一支精通農險業務、掌握農業技術的高素質的復合型人才隊伍，提高經營管理水平；獸醫高等教育培養環節中應增加保險金融等外延知識，培養適應多方需求的復合型人才。財政、畜牧、獸醫、保險等各涉農服務單位應加強人才交流，建立長期穩定的人才合作關系，搭建全方位、多層次的“三農”人才服務平臺。

綜上所述，在我國現代化進程當中，“三農”問題始終是我國經濟發展的根本問題，也是黨中央、國務院關注的重點。推動養殖業生產的穩定發展已不再是單一部門或單一機構的任務，結合我國實際積極探索獸醫公共衛生體系和養殖業保險的服務創新，建立適合雙方發展的合作模式，才能有效提升二者的服務水平，確保畜產品穩定供給，為促進農業產業和諧穩定發展做出新的貢獻。