投資擔保公司高利貸現象之我見*
——以浙江省仙居縣為例

□朱慶華

（中共仙居縣委政法委員會，浙江 仙居 317300）

投資擔保公司高利貸現象之我見*
——以浙江省仙居縣為例

□朱慶華

（中共仙居縣委政法委員會，浙江 仙居 317300）

據調查，除少數投資擔保公司合法經營外，大多數投資擔保公司均有高利貸行為。對投資擔保公司的管理要加強宣傳教育，增強防范意識；要明確行業定位，加強動態監督；要開展專項整治，凈化市場環境；要注重部門配合，落實綜合治理；要善于專案經營，嚴打違法犯罪；要規范新型公司，落實長效機制。

投資擔保公司；高利貸；社會穩定

近年來，隨著經濟的發展，投資有限公司、投資咨詢有限公司、擔保有限公司（以下簡稱為“投資擔保公司”）等一些新型的有限公司紛紛登陸市場。它們本應依法經營國家法律法規允許的投資、咨詢、擔保業務，但在利益的驅動下，這些公司大多超范圍經營，利用投資擔保公司這一平臺，以個人名義做起了高利貸生意。同時，一大批寄售商店（典當行、舊貨交易商店）也紛紛仿效。一時間，高利貸暗流涌動，泛濫成災，由此引發了一系列的社會問題。以浙江省仙居縣為例，該縣總人口49萬余人，具有貸款業務的銀行業金融機構8家，但在縣工商部門登記的投資擔保公司就有49家。另外，還有一批未注冊登記的地下投資咨詢公司和寄售商店。

一、投資擔保公司概述

投資擔保公司通常意義上是指個人在向銀行貸款時，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，需要貸款人找到第三方為其信用擔保，也就是需要貸款人找到擔保公司為其做擔保。投資擔保公司根據銀行的要求，讓貸款人出具相關的資質證明進行審核，最后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放貸。投資擔保公司則收取相應的服務費用。投資擔保公司一般注冊資金達2000萬以上，跨省市經營的達1億元以上。

投資擔保公司不具有法定的放貸業務。但實踐中，這些公司往往改變經營范圍，實施高風險、高暴利的高利貸行為，一系列社會問題由此引發。

二、投資擔保公司現狀及特點

據調查，除少數投資擔保公司合法經營外，大多數投資擔保公司均有高利貸行為，這些公司主要有以下特點。

（一）組成人員復雜。法人代表往往是在社會上有一定經濟實力且具有一定知名度的人物，其中以企業老板居多。為了增強公司在社會上的“硬度”和對借款人、擔保人的“威懾力”，也吸收一些有前科劣跡的人員參與，充作小股東或辦事人員。

（二）追求高額利潤。一般借出資金是月息6分利，特別信得過客戶是3分利。臨時、短期的借款甚至有達到9分或15分利的，即行話所謂一萬元30元/日或50元/日。

（三）社會關系廣泛。投資擔保公司的社會關系涉及社會各行各業，除吸收自身親友資金外，他們還吸收少數政府部門公務人員、事業單位人員資金，以1分利、2分利回報，從而形成了一個利益共同體，使之“有福共享，有難共當”，直接或間接地為公司利益服務。

（四）相關信息靈通。為了減少借款風險，投資擔保公司千方百計、挖空心思地收集掌握借款人的相關信息，包括借款人的房產、銀行貸存款、廠房、地產、車輛、家庭成員、社會關系、本人信用度等等，便于催討借款時可“因人施策”。

（五）打法律擦邊球。有些上規模的投資擔保公司聘請了法律顧問，有些雖然沒有法律顧問，但是就相關問題咨詢過律師，對有關的法律問題比較熟悉。在公司經營過程中敢打法律的擦邊球。如他們知道公司不具有放貸業務，于是他們在借款時常采用“變相”的方法，即不以公司名義，常用法人代表個人名義出借，借出的錢，先扣除高利息的錢，出借條時，則全額出具，且將利息大多控在2分以下法院判決許可的范圍內。

（六）追債手段多樣化。一旦發生經濟糾葛，除了通過自身的社會影響力和依法訴訟等途徑討債外，還有許多明暗結合的非法行為。一般是對借款人、擔保人采取精神施壓法，如不間斷地電話滋擾；派人三天兩頭到借款人或擔保人的家中催討，賴著不走；借款人去哪兒，他們就跟到哪兒；開著安裝高音喇叭的車，對著債務人的家大喊“欠債還錢”；有的在夜里將借款人或擔保人家玻璃窗砸碎，門窗潑灑糞便、門上噴上“欠債還錢”的紅漆、黑漆；有的到擔保人辦公、經營場所糾纏、吵鬧；還有的直接對借款人、擔保人扣車、扣物、鎖門、關店；嚴重的對當事人實施非法拘禁、人身侮辱、故意傷害等違法犯罪行為。

（七）引發大量社會問題。一是矛盾糾紛增多。當高利發放的借款發生回收困難時，這些公司與借款人、擔保人之間的經濟糾紛由此展開。由于借款人無法歸還而躲避，致投資擔保公司對擔保人進行逼債使其家庭發生危機，有的夫妻互相指責致感情破裂，有的父子爭吵致反目成仇，有的婆媳互相埋怨致矛盾加深，有的公務員因不堪逼債，心神不寧，精神上造成很大壓力，不僅影響工作，而且影響身體健康。二是治安問題突出。因非法手段討債的治安問題多發，如扣車、扣物、鎖門、關店，擾亂借款人擔保人正常的生活、生產、工作秩序屢見不鮮；嚴重的出現了非法拘禁、故意傷害等違法犯罪行為。三是涉穩隱患存在。有些企業為借款人作擔保，借款人因躲債一走了之，造成擔保的企業屢屢遭逼，苦不堪言，企業由此破產倒閉，工人工資難發，引起群體性事件。當多數投資擔保公司發生回收借款危機時，則非法逼債四起，從而形成普遍性的社會問題，勢必對社會穩定造成很大影響。

三、投資擔保公司產生違法犯罪成因

（一）需求市場存在。由于投資擔保公司放貸具有手續簡便的特點，對一些企業解決臨時短期資金周轉、拓寬融資渠道起到了幫助作用。這種情況如向銀行借貸，或向他人暫借，資金的額度很小，解決不了問題；如同時向幾個人借，人情重、麻煩多且速度慢。故不少企業在短期內能承受的利息壓力下，走上了這條“便捷”之路。還有些是頻臨破產倒閉或經營不善的企業，本身欠債滿屁股，追債人不斷，為了拆東墻補西墻“臨時解渴”，向投資擔保公司借高利貸，其結果是惡性循環。一些賭博分子往往夢想短期內翻本發財，也鋌而走險借高利貸度日，其結果常常是有去無回。

（二）高額利潤刺激。高利刺激、捷徑“致富”是投資擔保公司違規經營的思想根源。投資擔保公司由于資金周轉期短、利潤高，且不需要花心思學習、去掌握附加技能，故對他們來說是心目中最“理想”的快捷“致富”方法。由于國家實行從緊的貨幣政策，各大商業銀行收緊貸款，中小企業和個人貸款困難，促使資金短缺的人選擇向其借款。高額利潤刺激了一批人積極仿效。當然，一些投資擔保公司經過幾年的摸爬滾打，也遇到了放貸難收回的困境，目前也漸漸變得謹慎、理性起來。

（三）監督管理滯后。在仙居縣，經工商部門登記過的投資擔保公司只有5家。據了解，目前還沒有一家與銀行進行過實質性的融資合作業務。投資擔保公司不是金融機構，但是一些投資擔保公司蛻變成了“怪胎型金融機構”。銀監會一般只對已批的金融機構監管，對投資擔保公司違法發放借款往往是任其自生自滅，沒有實行有效監管。工商部門在機構注冊登記時，只審查當時的合法性，至于公司后來違規經營，監管的力度也不大，一旦發現公司的“高利貸”行為，硬手段也沒有。至于相關職能部門，因具體職責不明確，“看似大家都該管，實際大家不愿管”。

（四）法律法規滯后。我國對近幾年來出現的投資擔保公司高利貸活動更沒有及時制訂相關法律法規，使職能部門打擊處理無法可依。如法院在審理借貸經濟糾紛時，根據最高院司法解釋，只是對利息采納值有過規定，即民間借貸利息一般不超過銀行利息的四倍。高于此利息已經支付了的，法院也束手無策。又如銀監會認為法律法規沒有授權監管這些投資擔保公司的高利貸行為，監管無法可依。

（五）打擊處理乏力。因投資擔保公司引發違法犯罪行為，借款人自身由于負債感，對一般性的身心傷害，大多沒有報案，只有少數人員報了案，在公安機關前來處置得到臨時解脫后又不敢多說，而行為人往往將此事往債務糾紛上推，公安機關只好引導他們上法院訴訟了事。

四、預防與處置對策

（一）加強宣傳教育，增強防范意識。①宣傳部門和有關單位要充分利用各類媒體進行多層次、多角度宣傳，使廣大公民、企業充分認識高利貸的危害性，增強風險防范意識，理性認識融資借貸行為，自覺抵制高利貸。②政法機關要運用典型案例廣泛開展宣傳教育，以案說法，提高廣大公民、企業抵制高利貸的自覺性。③各鄉鎮街道、各部門單位要教育本單位干部職工增強法制意識，不受高利誘惑為投資擔保公司發放高利提供融資方便，堵住投資擔保公司變相吸收公眾存款源頭。④工商部門要加強對投資擔保機構和從業人員的教育培訓，規范經營行為，促使他們遵規守法。⑤經貿部門要對中小企業和列管的投資擔保公司加強法律政策教育、風險教育，幫助投資擔保公司建立完善內部管理制度。⑥司法行政部門要加強對律師的職業道德教育，真正做到依法為投資擔保公司提供法律服務，防止一些律師為投資擔保公司出一些打法律“擦邊球”的主意。

（二）明確行業定位，加強監督管理。投資擔保業作為一種特殊行業，必須要有清晰的市場定位和行業發展方向，建議加強對投資擔保業的整體規劃和監督管理。一是將商業性投資擔保機構納入統一的監管范疇。根據銀監會、發改委、工信部等七部委在2010年3月份發布的《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定，按照誰審批、誰監管、誰負責的原則，明確統一的監管主體，落實監管責任制，建立統一有效的投資擔保業監管體系，如銀監部門應創新監管理念，積極關注投資擔保公司經營動態，主動配合有關部門對投資、咨詢、擔保公司的金融監管。二是根據國家對投資擔保業相關法律法規，制訂適用于投資擔保行業的管理辦法。建立投資擔保機構市場準入、日常監管和退出機制，工商部門要加強管理，在對投資擔保公司的資質論證上從嚴把關，同時加強對投資擔保機構和從業人員的培訓管理，規范投資擔保機構的經營行為，防止投資擔保公司變成高利貸的滋生地。

（三）開展專項整治，凈化市場環境。鑒于目前不少投資擔保機構存在明顯違規行為，并潛伏著較大的涉穩隱患，建議地方政府按照《融資性擔保公司管理暫行辦法》的要求，組織有關部門開展投資擔保市場專項清理、整頓活動，以進一步規范其經營行為。一旦發現投資公司存在違法行為，工商部門應勒令其停業整頓或吊銷其營業執照。同時對不同性質的投資擔保公司區別對待：一是對合法規范經營、解決中小企業融資難問題有較大貢獻的投資擔保機構，要積極給予政策支持；二是對“有名無實”、信用不佳的投資擔保機構，要引導和督促其回歸主業、規范業務行為；三是對非法變相吸收公眾存款和變相發放貸款行為、擾亂金融秩序的投資擔保公司，要堅決予以清理和取締；四是通過工商年檢、稅務稽查等經常性工作，淘汰一批投資擔保公司，也迫使想“高利”發財的投資擔保公司自行停辦。

（四）注重部門配合，落實綜合治理。一是建立發改、工商、公安、銀監、銀行、財稅、經貿等政府部門單位參加的聯席會議制度，通報相關情況，制定專項整治方案，組織專項檢查，落實監管、整治、打擊處理措施；二是工商部門要切實負起監管責任，依法查處虛假出資和抽逃資本金的行為，及時取締違法違規經營的投資擔保公司；三是財稅部門要對投資擔保公司開展稽查工作；四是經貿部門對中小企業和列管的投資擔保公司要加強法律政策教育、風險教育，建立投資、擔保公司經營行為內控制度；五是公安機關要加大查處打擊投資擔保公司違法犯罪的力度，檢察機關要注重從投資擔保公司人員犯罪的一般刑案審查中，發現余罪、依法追訴，法院對在民商事案件審理中發現的投資擔保公司的違法犯罪行為，要及時移交公安查辦，對有證據證明故意提供賭資等形成的非法債權不予保護。

（五）善于專案經營，嚴打違法犯罪。公安機關要用足用活現有法律法規，在涉及高利貸引發的案件偵查中，著重要查清資金來源、借貸主體、借貸人用途、借貸方式，從中發現是否存在涉嫌信用卡套現、非法吸收公眾存款、惡意透支、非法經營、為賭博提供條件等違法犯罪行為；對使用違法手段追討債務的，查清是否涉嫌非法拘禁、故意傷害、公然侮辱他人、擾亂社會秩序、尋釁滋事等違法犯罪行為，然后依法查處。對反映較大的投資擔保公司要專案經營，掌握證據，適時打擊；要善于從小案中順藤摸瓜，深挖余罪，擴大成果；對那些涉及黑惡活動的公司，要找準，打狠，徹底摧毀，除惡務盡。要建立“黑名單”制度，將那些涉嫌違法犯罪的公司和人員，列入“黑名單”，一方面立案立線偵查，另一方面，適時提供給工商等相關部門，依法對該公司予以取締。

（六）規范新型公司，落實長效機制。一是提高投資擔保機構準入門檻，規范運作，嚴禁超業務范圍經營；二是對注冊資本金使用的監督管理，確定監督管理部門對注冊資本金使用實行備案或審批制度，防止投資擔保企業抽離注冊資本金從事高息借貸活動；三是對遵紀守法、規范經營的投資擔保公司，國家扶持肯定的新型的小額貸款有限公司、村鎮銀行、農村資金互助社，要予以鼓勵支持，同時也要積極引導，強化監管，防止變種為高利貸公司。

D616

A

1674-3040（2012）02-0072-03

2011-04-20

朱慶華，中共浙江省仙居縣委政法委員會副書記。

*該論文獲2010年度浙江省政法系統優秀調研成果三等獎。

（責任編輯：尤煒祥）