探討銀行信貸分析的信用信息共享

【摘要】在信貸市場中，銀行為企業與個人提供了極大方便，是人們獲得貸款的主要途徑之一，其中銀行信貸是信貸的最主要形式。然而，由于信貸體系各方面發展尚未成熟，在我國運行起來存在不同程度的風險。因此銀行會盡量地收集借款人的相關信息來避免經濟損失。本文對銀行信貸分析的信用信息共享進行了一些分析和研究。

目前有許多的經濟學家已經認識信貸市場的風險，尤其是信息不對稱給信貸市場帶來的巨大影響。因此，很多國家為了解決這個問題采取了信用信息共享的措施，進而提高了信貸質量，避免了一些由于壞賬造成的經濟損失。在信用借貸的過程中，受到各方面因素的嚴重影響，使得借貸雙方的博弈活動會影響到信息共享的質量。

一．銀行和借款人之間的相互博弈

（一）信息不對稱情況下的博弈分析。隨著我國市場經濟體制的不斷發展，借貸雙方都享有平等權利，并會根據自己的利益來選擇信貸關系，才能夠實現自身利益的最大化。如果在信用信息共享之前為前提，銀行則處于信息的不利地位，而個人具備信息的優勢。如下表1：

由表1可以看出，在個人守信的前提下，銀行通過信貸所獲得的純收入是1，而貸款人在使用銀行貸款投資創造新的價值以后，其獲得的凈收益也是1；在失信的條件下，銀行將無法收回本金，這時其獲得的凈收益為-1，而貸款人不但沒有交付本金和利息，還相應地創造出了新的價值，那么其凈收益為3。在信息不對稱的時候，貸款人處于明顯的有利地位，其就會選擇失信，從而更容易實現自身的利益最大化目標；而銀行方面處于嚴重的劣勢，則賬目不清、隱瞞賬目的現象到處可見。這時借貸雙方的關系能夠看出一次博弈。經常出現這樣的情況，有些貸款人在某個銀行失信后又轉到其他銀行進行借貸，或者這個銀行的貸款還沒還清的同時，又向其他銀行提出貸款申請，而別的銀行并不能獲得失信人的相關失信記錄，然而，這種情況借款人又不會造成任何虧損，銀行只能使用減少貸款的方法來降低風險。在銀行停止貸款的時候，其成本和收益都是0，貸款人也不能取得貸款，這樣造成的結果就是借貸雙方進行博弈，難以實現雙贏的目的：（1）銀行聚集的大量的資金，既不會增加銀行的收入，也不會創造新的價值；（2）許多個人和企業很難獲得銀行貸款而造成巨大的經濟損失，這樣就導致社會處在一個不良運作狀態，對經濟的發展以及運作的效率都會造成巨大的影響。

（二）信息共享前提下的借貸雙方的博弈。在信息共享的年代，必須在銀行的內部系統中形成一個系統的借款人的借貸記錄，從而將貸款人的信息詳細反映出來，這樣其他的銀行就能夠了解借款人曾經是否有過失信的行為。如果存在失信行為，借款人就難以從其他銀行取得貸款，然而，銀行也不會通過向借貸人貸款或者會將貸款利息提高之后再貸款。這樣將會使得借款人的信用度降低，并使之蒙受巨大的經濟損失，其就會主動地選擇守信。因此，如果只進行一次博弈，就難以避免機會主義的出現，因為參與者只會考慮這次博弈的效用。如果進行不間斷的博弈，那么借貸雙方不會為一次便宜而喪失長期獲利的大好機會，借貸雙方都會選擇誠信進而實現利益最大化。

二、公共信用信息共享系統的構建

目前在信貸市場中，解決信息不對稱最有效的辦法就是實現信用信息共享。為了能夠有效的減小道德風險，銀行就會使用信用信息來監督借款人的行為。但是由于借款和貸款都十分困難，從而使得借款人轉向其他途徑來獲取貸款，無形中增加了貸款風險。因此我們可以看出，借貸雙方都需要信息共享，這樣銀行之間就可以交換借款人的信貸記錄，但是其不會把大規模的征信體系自發的構建起來。

調查顯示，目前在我國銀行之間難以構建規模的征信系統，由于這種征信系統的成本很高，規模很大，還需要部門之間的配合協調。另外，借款人比較分散，并且有些人在不同地區之間的流動頻繁，從而不同程度地增加了征信系統建立的難度。因此，這就需要國家宏觀手段來對其進行調整，也就是必須建立PCR模式。通常中央銀行會統一管理和建設公共征信系統，相關的金融機構被強制性的提供借款人的相關負債信息。運用征信系統模式充分地借助國家力量建立大規模的征信系統，這種模式對于我國的發展非常適用。

三、運用信用信息共享產生的不利因素

信用信息共享會導致銀行之間競爭的加劇，并將會日益劇烈，不少銀行會通過降低利息來爭奪那些高質量的貸款客戶，銀行之間的過度競爭會導致利息逐漸地降低，從而使得銀行的利益空間被擠壓，這樣銀行就會使用各種辦法來提高收入，特別是一些中小型的銀行，只能降低各方面的標準，這樣就會增加銀行風險。而對于貸款人，由于其信用質量不高，在面對非常高的利息率的時候，就會增大借款人的失信。因此，如果銀行之間過度競爭，唯一收益的只是那些信用質量高的客戶，而銀行以及低質量的借款人都是受害者，信用信息共享在信貸市場中是不可缺少的，但同時也要避免銀行之間的過度競爭。

四、結束語

征信系統的構建說明了信貸市場逐漸的完善和成熟。使用信用信息共享可以有效地解決信息不對稱的問題，但是凡事都是有利有弊，信用信息共享也是存在缺陷的。因此，在構建信用信息共享系統要以國情為根據，更好地完善征信制度，不要盲目地模仿和跟隨別國的經驗，要參考我國的基本情況才能有效地發揮共享系統的作用。

參考文獻

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作者簡介：李碧偉（1988-），男，漢族，上海財經大學經濟法專業研究生，研究方向：金融法。

（責任編輯：唐榮波）