農(nóng)戶融資供給制度變遷及評價

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［摘 要］農(nóng)戶融入資金的正規(guī)渠道主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社通過小額信貸制度為農(nóng)戶提供融資供給,農(nóng)業(yè)銀行通過“三農(nóng)”事業(yè)部為農(nóng)戶提供融資供給、郵政儲蓄銀行通過質(zhì)押貸款等資產(chǎn)業(yè)務為農(nóng)戶提供融資供給,新型農(nóng)村金融機構(gòu)通過農(nóng)戶貸款來提供融資供給。這些農(nóng)戶融資供給的制度安排在一定程度上緩解了農(nóng)戶融資困境,但農(nóng)戶融資供給總體不足的局面未得到根本改變。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)戶融資；融資供給；融資制度

［中圖分類號］F8323［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）35-0055-03オ

以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制是我國農(nóng)村的基本經(jīng)營制度。農(nóng)戶經(jīng)營是農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要形式,但農(nóng)戶融資瓶頸長期以來一直是制約我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的一個重大問題。近年來,理論界對農(nóng)戶融資需求行為、特征、影響因素等進行了深入研究,但對農(nóng)戶融資供給的研究較少,本文致力梳理涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)戶融資供給的制度安排并作出適當評價。

1 農(nóng)村信用社農(nóng)戶融資制度變遷及評價

11 農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度及管理制度的變遷

第一階段：1979年2月—1996年8月,產(chǎn)權(quán)模糊階段。1979年農(nóng)村信用合作社劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理,是行政主導型的合作金融組織,地方政府對農(nóng)信社的控制權(quán)占優(yōu)。

第二階段：1996年8月—2003年6月,合作制金融階段。農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤,中國人民銀行負責監(jiān)管,地方政府退出對農(nóng)村信用合作社的控制。

第三階段：2003年6月至今,股份制改革階段。在產(chǎn)權(quán)制度上,否定了單一產(chǎn)權(quán)模式,允許選擇適合本地實際的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式,內(nèi)部運行機制也進行了一些改革,但內(nèi)部管理體制沒有發(fā)生實質(zhì)性變化,“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象較為普遍。

12 農(nóng)村信用社農(nóng)戶融資制度安排——農(nóng)戶小額信貸

農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)村信用社專門針對農(nóng)戶貸款的金融產(chǎn)品和貸款制度。2001年,國家以農(nóng)村信用社為載體,專門針對農(nóng)戶制定了小額信用信貸政策——《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》,自此農(nóng)戶有了正式的融資供給制度。

13 簡短評價

131 小額信用貸款有利于緩解農(nóng)戶融資困難局面但力度不夠

從2001年至今,小額信貸的發(fā)放量呈逐年上升趨勢：2001年年底,全國農(nóng)村信用合作社共發(fā)放454億元,至2011年年底發(fā)放1600億元。但農(nóng)村信用社小額信用貸款存在著支農(nóng)不足的問題,以河南省信陽市為例,全市小額信用貸款占比不到9%,且呈下降態(tài)勢(見下表)。

132 農(nóng)村信用社實施小額信貸的動力不足

小額信貸融資制度過多地強調(diào)現(xiàn)代融資制度在農(nóng)村的推進,強調(diào)農(nóng)戶的被動適應,忽視了農(nóng)戶與農(nóng)村的基本特征。作為權(quán)力中心的決策層雖然以“窗口指導”的方式努力矯正農(nóng)村扭曲的金融資源配置,但由于農(nóng)村信用社的目標函數(shù)與政府的目標函數(shù)存在較大差異,因此對窗口指導缺乏實施的動力機制。

133 農(nóng)村信用社的改革仍需深化

2003年以來農(nóng)村信用社股份制改革參照現(xiàn)代商業(yè)銀行模式,強調(diào)法人治理結(jié)構(gòu)的完善,傾向于把信用社改革為現(xiàn)代商業(yè)銀行,進一步弱化了農(nóng)村信用社合作金融的本質(zhì),致使其資金運用逐步脫離“三農(nóng)”,因此,農(nóng)村信用社的改革仍需深化。從國外經(jīng)驗看,合作金融是支持農(nóng)戶融資的重要手段。本文認為,農(nóng)村信用社原有的合作金融發(fā)展之路已難以繼續(xù)實施,完全走商業(yè)銀行模式又容易造成脫離“三農(nóng)”。因此,可借鑒美國社區(qū)銀行模式,把農(nóng)村信用社打造為服務當?shù)厣鐓^(qū)的小型金融機構(gòu)。

2 四大國有商業(yè)銀行農(nóng)戶融資制度及評價

21 四大國有商業(yè)銀行農(nóng)戶金融業(yè)務

亞洲金融危機后,各國有商業(yè)銀行進行了以業(yè)務流程為核心的重組,收縮縣級及縣級以下機構(gòu),據(jù)統(tǒng)計,1998—2002年年初,四大國有商業(yè)銀行共撤并311萬個縣級及縣級以下機構(gòu)。根據(jù)中國人民銀行《中國農(nóng)村金融服務報告2010》,截至2010年年末,全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額占全部貸款的231%,其中農(nóng)戶貸款僅占51%,農(nóng)村信用社是農(nóng)戶貸款的主要機構(gòu),其農(nóng)戶貸款余額占全部金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款余額的769%。由于工行、中行、建行股份制改造上市后主要面向城市和企業(yè),本文著重分析農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶貸款。

22 農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶融資制度的變遷

自1979年以來,我國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶融資制度大致經(jīng)歷了四個階段：

第一階段：農(nóng)業(yè)銀行的重建及與農(nóng)戶融資關(guān)系的建立(1979年)。1979年3月,中國農(nóng)業(yè)銀行正式恢復建立。1980年年初,農(nóng)業(yè)銀行首次提出對承包到戶的農(nóng)民發(fā)放貸款,開始對單個農(nóng)戶家庭進行融資。

第二階段：農(nóng)業(yè)銀行的專業(yè)化改造及農(nóng)村信貸體制的建立(1980—1993年)。1980年8月,農(nóng)業(yè)銀行實行專業(yè)化與企業(yè)化改造,可以根據(jù)國家宏觀信貸政策,自主決策信貸數(shù)量、對象、結(jié)構(gòu)與期限。在農(nóng)村信貸管理體制上,形成了“統(tǒng)一計劃、分級管理、存貸掛鉤、差額包干”的農(nóng)村信貸管理辦法。1986年,農(nóng)業(yè)銀行開始承辦扶貧貼息貸款政策性業(yè)務。

第三階段：農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革及農(nóng)戶融資的淡出(1994—2006年)。1993年12月,國務院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》,明確提出要把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的國有商業(yè)銀行,農(nóng)業(yè)銀行走上了商業(yè)化的改革道路。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣(及縣以下)機構(gòu),發(fā)展中小金融機構(gòu),支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略后,農(nóng)業(yè)銀行逐步精簡或撤銷了業(yè)務量小、長期虧損的縣(市)支行及營業(yè)網(wǎng)點,與工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行展開城市信貸業(yè)務的競爭,農(nóng)戶融資制度的供給出現(xiàn)了明顯的短缺。

第四階段：農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革及農(nóng)戶融資的重新提出(2007年至今)。2007年以來農(nóng)業(yè)銀行把服務“三農(nóng)”重新提上日程,探索大型商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的模式與路徑,致力于開拓“三農(nóng)”和縣域“藍海”市場,以“三農(nóng)”金融事業(yè)部為組織保障,以惠農(nóng)卡為載體,開始了服務農(nóng)戶融資的新起點。截至2010年年末,農(nóng)行“三農(nóng)”貸款在全行占比提升到304%,其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款1392億元,惠農(nóng)卡發(fā)卡總量6186萬張,惠及24億農(nóng)民,農(nóng)戶小額貸款余額973億元,為573萬農(nóng)戶提供資金支持,一定程度上緩解了農(nóng)戶貸款難問題。

23 簡短評價

國有商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”面臨挑戰(zhàn)。①風險挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性造成農(nóng)戶的低收入和收入的不穩(wěn)定,大型商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”面臨風險性考驗。②成本挑戰(zhàn)。大型商業(yè)銀行為“三農(nóng)”客戶提供貸款,需要投入的成本遠遠高于城市業(yè)務,大型商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”面臨成本考驗。③適應性挑戰(zhàn)。我國農(nóng)村人口眾多,居住分散,交通不便,信息相對閉塞,開展“三農(nóng)”金融服務需要采取“點多面廣、分散經(jīng)營”的業(yè)務模式。這與大型商業(yè)銀行正在實施的管理集中化改革模式存在較大矛盾和沖突。④國有商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”方式值得探討。大型商業(yè)銀行基于自身的功能定位,肩負服務“三農(nóng)”的社會責任,會造成股東價值和社會責任的沖突。

3 郵政儲蓄銀行農(nóng)戶融資制度及評價

31 郵政儲蓄銀行的改革與發(fā)展

第一階段：1986—1989年,郵政儲蓄的起步階段。郵政儲蓄只辦理儲蓄業(yè)務,其吸收的存款繳存人民銀行使用,由人民銀行支付代辦費,農(nóng)戶成為郵政儲蓄的凈資金提供者。

第二階段：1990—2003年,郵政儲蓄的迅速發(fā)展階段。郵政儲蓄資金依然存于人民銀行,但人民銀行需要支付利息,郵政儲蓄余額不斷攀升,進一步加劇了農(nóng)村資金外流。

第三階段：2004年至今,郵政儲蓄的改革發(fā)展階段。成立郵政儲蓄銀行,開辦資產(chǎn)業(yè)務,如2006年3月郵政儲蓄銀行開始試點定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務,郵政儲蓄資金開始回流農(nóng)村。

32 簡短評價

郵政儲蓄銀行的成立及其資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展,壯大了支農(nóng)金融機構(gòu)陣營,緩解了農(nóng)戶融資困難局面,截至2010年年底,郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務已覆蓋全國所有地市、縣及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn),擁有儲蓄網(wǎng)點36萬個,匯兌網(wǎng)點45萬個,其中在農(nóng)村地區(qū)分布有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點。從業(yè)務開辦至2010年年底,郵儲銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)放貸款1500多億元,占全部小額貸款累計發(fā)放金額的70%。郵儲銀行的逐步發(fā)展壯大,給農(nóng)村金融市場注入了新的力量。

4 新型農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)戶融資制度及評價

41 新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展

2006年中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,首次提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。中國人民銀行和中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》提出設(shè)立小額貸款公司。政策實施以來,新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn),在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張局面。截至2011年年末,全國已組建村鎮(zhèn)銀行726家,貸款公司10家,農(nóng)村資金互助社50家,農(nóng)戶貸款余額4355億元；小額貸款公司4282家,貸款余額3915億元。

42 簡短評價

央行、銀監(jiān)會提出設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。農(nóng)村金融新政實施以來,一些新型農(nóng)村金融機構(gòu)得以設(shè)立,一定程度上緩解了農(nóng)村金融需求。但總體而言,新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展存在諸多困境,農(nóng)村金融服務沒有得到明顯改善,農(nóng)村金融新政策有進一步改革的必要。

421 與農(nóng)戶金融需求不匹配

按政策規(guī)定,新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為獨立法人,自擔風險、自負盈虧,因此本質(zhì)上是商業(yè)性金融機構(gòu)。這種特性決定了新型農(nóng)村金融機構(gòu)在面臨“三農(nóng)”貸款同樣存在著與大型商業(yè)銀行一樣的難題。因此本文認為,要利用成立新型農(nóng)村金融機構(gòu)契機,恢復農(nóng)村互助合作金融,把單純的資金互助合作社改造成生產(chǎn)資金互助合作社,大力發(fā)展土生土長的農(nóng)村互助合作金融；要運用市場化的手段如稅收、獎勵、貼息等方式,扶持小額貸款公司發(fā)展,充分發(fā)揮小額信貸對農(nóng)戶的支持作用。

422 扶持對象偏離“三農(nóng)”

貸款對象偏離農(nóng)戶,如河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款僅占71%。貸款投向偏離“三農(nóng)”,以河南信陽市新型農(nóng)村金融機構(gòu)為例,涉農(nóng)貸款僅占557%,其余均投向工商企業(yè)。

423 監(jiān)管制度不合理

根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,只有銀行業(yè)金融機構(gòu)才能成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人,民間資本持股比例不得超過10%,這種以銀行為主體的準入規(guī)定,阻礙了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立。新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨可貸資金不足的困境,雖然政策規(guī)定村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社可從其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金,但在實踐中這一規(guī)定缺乏具體的實施機制。

5 農(nóng)戶金融供給的總體評價

51 我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展缺乏對農(nóng)戶融資問題的重視

在過去“機構(gòu)觀”改革思路指導下,中國大力發(fā)展了各類農(nóng)村金融機構(gòu),為農(nóng)戶設(shè)計了正式融資制度,但農(nóng)戶融資的條件并未得到根本改善,各類農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶融資問題未給予充分重視。我國農(nóng)戶融資制度的變遷屬于典型的強制性變遷,體現(xiàn)為“司法中心”的強制實施主義,農(nóng)村金融獨特的制度特征沒有得到體現(xiàn),過于強調(diào)農(nóng)戶的被動適應,忽視了農(nóng)戶、農(nóng)村的基本特征,這為農(nóng)戶融資制度供求偏離埋下了隱患。實際上,解決農(nóng)戶融資難的關(guān)鍵不在于機構(gòu)設(shè)立的多少而在于設(shè)立的機構(gòu)是否符合農(nóng)戶融資的需求指向。

52 農(nóng)戶融資制度供求非均衡

我國農(nóng)戶融資供給與需求在數(shù)量與結(jié)構(gòu)上非均衡,農(nóng)戶金融供給明顯不足。

521 正規(guī)融資渠道作用尚未完全發(fā)揮

目前,農(nóng)戶融資主要依賴非正規(guī)融資渠道,與農(nóng)戶融資意愿相背離,從長遠來看,隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,正式融資制度終將成為農(nóng)戶融資的主要渠道,因此,如何提升正式融資制度的效率成為解決農(nóng)戶貸款難的根本。

522 正規(guī)融資渠道面向農(nóng)戶的金融產(chǎn)品設(shè)計不合理

正式融資制度對農(nóng)戶的特殊性沒有給予足夠的重視,往往傾向于將農(nóng)戶當做一個完整的企業(yè)來看待,信貸條件過于苛刻,如農(nóng)村信用社小額信用貸款是國家專門面對農(nóng)戶開發(fā)的貸款品種,但運行中發(fā)現(xiàn)存在農(nóng)村信用社實施動力不足和扶持力度不夠等問題。

523 正規(guī)融資渠道的供給主體單一

國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革導致貸款權(quán)限上收,貸款業(yè)務轉(zhuǎn)向城市,商業(yè)銀行縣以下的網(wǎng)點機構(gòu)基本上沒有貸款發(fā)放權(quán),新型農(nóng)村金融機構(gòu)逐步離農(nóng)。農(nóng)村信用社基本壟斷了農(nóng)村信貸市場,這種壟斷制度安排和農(nóng)村信用社不透明的貸款操作方式,剝奪了農(nóng)民融資選擇權(quán)。

524 農(nóng)戶融資交易成本過高

從農(nóng)戶融資制度安排本身來看,交易成本的降低是核心。交易成本降低對提高融資制度效率的傳導機制是:交易成本降低→覆蓋面提高→信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高→交易成本進一步降低……

ゲ慰嘉南祝邯

［1］ 丁志國迸┗融資路徑偏好及影響因素分析——基于吉林省樣本［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟,2011(8)．

［2］ 馬永強敝泄農(nóng)戶融資現(xiàn)狀與民間借貸偏好分析——來自全國農(nóng)戶借貸調(diào)查問卷［J］.經(jīng)濟學家,2011(6)．

［3］ 賀瓊書迸┗融資與信貸供給——來自安徽的調(diào)查分析［J］.中國經(jīng)貿(mào)導刊,2010(1)．

［基金項目］教育部人文社科規(guī)劃基金資助項目(09YJA790174),河南省政府決策招標課題(2012B603)、信陽師范學院2011年度青年教師科研基金項目(201115)、信陽師范學院中國農(nóng)村綜合改革研究中心招標課題、信陽師范學院青年骨干教師資助項目、經(jīng)濟學省級特色專業(yè)建設(shè)階段性成果。

［作者簡介］ 何學松(1977—）,男,河南商城人,講師。研究方向：農(nóng)村金融。