商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)規(guī)制路徑探微

徐琛

［摘 要］近年來我國商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各種名目的收費(fèi)項(xiàng)目,并不斷調(diào)高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),引發(fā)消費(fèi)者的不滿情緒和社會(huì)熱議。我國現(xiàn)行規(guī)則存在疏漏、矛盾,缺乏統(tǒng)一性,使得銀行服務(wù)收費(fèi)缺乏規(guī)范。商業(yè)銀行享有必要、合法的收費(fèi)權(quán),但應(yīng)對其進(jìn)行相應(yīng)規(guī)制,可采取如下措施：規(guī)范收費(fèi)行為、提高收費(fèi)透明度、完善定價(jià)機(jī)制、強(qiáng)化商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任、加強(qiáng)監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督、發(fā)揮金融行業(yè)性自律機(jī)構(gòu)的作用等,從而有效維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；收費(fèi)權(quán)；規(guī)范；定價(jià)

［中圖分類號］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0075-03

1 問題的提出

2003年10月1日出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅300多種,而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費(fèi)項(xiàng)目,已多達(dá)3000種,7年多時(shí)間里增長了10倍。我國銀行服務(wù)收費(fèi)名目繁多、層出不窮,而且收費(fèi)價(jià)碼節(jié)節(jié)攀升。

銀監(jiān)會(huì)2012年2月17日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2011年商業(yè)銀行凈利潤超過萬億元大關(guān),達(dá)到10412億元,創(chuàng)歷史新高,按此計(jì)算,商業(yè)銀行平均每天賺得約28.5億元。2011年,銀行業(yè)迎來收費(fèi)高增長,手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入增幅達(dá)到近年來的新高。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,2011年五大行共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入3515.05億元。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入最高的工行,達(dá)到1015.5億元,同比增長39.4%。一時(shí)間,關(guān)于銀行暴利的討論再度升級。溫家寶南方調(diào)研,稱少數(shù)幾大銀行處于壟斷地位,使得銀行獲利太容易,中央已統(tǒng)一思想打破銀行壟斷。

2 商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的合法性分析

2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定,對于銀行收費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià),除了銀行匯票等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)等實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)外,商業(yè)銀行提供的其他服務(wù),實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià),由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整,這令銀行設(shè)立了3000種收費(fèi)項(xiàng)目。但是,根據(jù)“下位法不得違反上位法”、“新法優(yōu)于舊法”的原則,該條規(guī)定明顯違反了2005年《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第50條“銀行收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工,分別會(huì)同國務(wù)院價(jià)格主管部門制定”的規(guī)則。若嚴(yán)格依法辦事,中國人民銀行不僅要廢止《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》,而且還應(yīng)重新制定收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)督各商業(yè)銀行全面清理之前的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)。有關(guān)部門不作為,沒有充分行使法律賦予的職權(quán),違反了行政法職權(quán)法定原則。

客戶辦理銀行卡等于與銀行簽訂合同,合同的基本原則之一是公平原則,以銀行卡合同為例,該合同是格式合同,格式條款經(jīng)當(dāng)事人同意寫入契約,方構(gòu)成契約內(nèi)容。如不經(jīng)合意程序,則會(huì)發(fā)生經(jīng)營者利用格式條款將單方意思強(qiáng)加于相對人的不合理情形,為保護(hù)相對人,法律規(guī)定經(jīng)營者應(yīng)負(fù)擔(dān)明示、交付及說明格式條款的義務(wù),因此商業(yè)銀行應(yīng)向客戶說明格式條款的內(nèi)容,使其知悉。合同法規(guī)定格式合同的內(nèi)容應(yīng)不悖于誠實(shí)信用或有失公平,否則無效,因此我國應(yīng)審查商業(yè)銀行收費(fèi)條款,若格式條款中有對顧客嚴(yán)重不利的條款、顧客難以預(yù)見的條款、以不能到達(dá)契約目的程度限制契約上基本權(quán)利的條款,則有失公正。

2011年3月,銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》,自7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。筆者認(rèn)為對于銀行客戶而言,《通知》帶來的實(shí)際好處并不明顯,沒有觸及銀行亂收費(fèi)的核心。而且,銀行的收費(fèi)不是需要免單,而是需要規(guī)范。銀行的每一項(xiàng)收費(fèi)都應(yīng)有依據(jù),不能依靠銀行強(qiáng)勢地位“亂收費(fèi)”。商業(yè)銀行應(yīng)該享有必要的收費(fèi)權(quán),商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)以商業(yè)銀行與客戶之間的合同關(guān)系為基礎(chǔ),歸屬于債權(quán)請求權(quán),有合法性。商業(yè)銀行是以贏利為目的的金融機(jī)構(gòu),所以收費(fèi)有合理性,另外,如清點(diǎn)大量零鈔會(huì)增加銀行的人力成本,是一種對價(jià),合情合理。

但問題的關(guān)鍵在于誰有銀行收費(fèi)的定價(jià)權(quán),定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)是什么。收費(fèi)權(quán)應(yīng)適當(dāng)行使,不能侵害金融消費(fèi)者的權(quán)益,我國的金融市場并不是完全競爭的市場,銀行業(yè)具有一定的市場壟斷性,在對一些面向普通公眾、涉及面較廣的業(yè)務(wù)實(shí)行收費(fèi)時(shí)容易引起公眾的質(zhì)疑。商業(yè)銀行儲(chǔ)戶眾多,具有“公共利益性企業(yè)”特征,銀行不應(yīng)有單獨(dú)定價(jià)權(quán),收費(fèi)要特別慎重。

雖然部分消費(fèi)者展開了維權(quán)行動(dòng),包括通過訴訟尋求法律救濟(jì),但法院對此多以銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)范的規(guī)定為依據(jù),確認(rèn)了銀行單方面采取的收費(fèi)行為的合法性。商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的規(guī)范不夠全面,不具有可操作性,只是籠統(tǒng)的規(guī)定,權(quán)威性、強(qiáng)制性沒有得到保障,但立法也在不斷探索完善。2011年8月初,管理部門下發(fā)了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見稿),但一年多過去了,正式文件未出臺(tái)。可見,規(guī)章制定背后的博弈激烈及相關(guān)監(jiān)管部門的軟弱無力。

3 商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的規(guī)制路徑

因此,筆者認(rèn)為針對如上問題有必要從以下幾方面完善。

3.1 規(guī)范收費(fèi)行為,明確收費(fèi)項(xiàng)目

商業(yè)銀行存在為爭奪客戶而故意壓低價(jià)格的現(xiàn)象,有違公平競爭原則,市場競爭行為需要規(guī)范；存在采取不當(dāng)銷售手段,不對金融消費(fèi)者進(jìn)行必要的、充分的風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露,向不需要銀行某些服務(wù)產(chǎn)品的客戶推銷這些銀行服務(wù)產(chǎn)品,市場營銷行為需要規(guī)范。商業(yè)銀行不合法的收費(fèi)行為比比皆是,因此需規(guī)范收費(fèi)行為,服從統(tǒng)一定價(jià)和名錄管理原則。各銀行要深入論證收費(fèi)項(xiàng)目的可行性和收費(fèi)水平的合理性。對違反規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目,要立即停止收費(fèi)；對沒有違反規(guī)定但存在較大爭議的收費(fèi)項(xiàng)目,要對收費(fèi)項(xiàng)目和定價(jià)水平的合理性進(jìn)行評估,并及時(shí)采取措施妥善處理。規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目,逐項(xiàng)列示服務(wù)名稱、項(xiàng)目功能、適用客戶、收費(fèi)依據(jù)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容,從根本上遏制商業(yè)銀行亂收費(fèi)行為。

3.2 提高收費(fèi)透明度,完善公告、告知制度

有關(guān)調(diào)研發(fā)現(xiàn),銀行收費(fèi)沒有履行充分的告知義務(wù),有的還涉嫌虛假告知。銀行登出的資費(fèi)表只是總行標(biāo)準(zhǔn),各分行有自己的標(biāo)準(zhǔn),而儲(chǔ)戶往往看到的就是總行的標(biāo)準(zhǔn),儲(chǔ)戶不容易了解每家地方銀行的標(biāo)準(zhǔn),那總行這份資費(fèi)表對消費(fèi)者來說就是“忽悠”人的告知。顯然是對消費(fèi)者知情權(quán)的侵犯。可見商業(yè)銀行在服務(wù)收費(fèi)之前往往并未及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告收費(fèi)情況,收費(fèi)公告也不及時(shí)、明確和醒目；私人業(yè)務(wù)收費(fèi)中缺乏對消費(fèi)者的耐心解釋和說明,使銀行與客戶之間在收費(fèi)問題上的分歧經(jīng)常無法消除。這些不規(guī)范的收費(fèi)行為會(huì)為銀行服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展制造障礙,所以法律必須對銀行收費(fèi)的透明度作出規(guī)范,完善公告、告知制度。

3.3 提高定價(jià)能力,完善定價(jià)機(jī)制

有些銀行定價(jià)政策不統(tǒng)一,分支機(jī)構(gòu)擁有較大的定價(jià)權(quán),致使同一客戶同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異；有些銀行定價(jià)決策機(jī)制不規(guī)范,銀行內(nèi)部幾個(gè)部門同時(shí)擁有一定的定價(jià)決策權(quán),且缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制；銀行服務(wù)定價(jià)缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐。占據(jù)一定市場優(yōu)勢的大銀行的服務(wù)定價(jià),也普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念,定價(jià)方法較為粗糙。定價(jià)要考慮產(chǎn)品成本、風(fēng)險(xiǎn)因素、收費(fèi)政策、客戶對產(chǎn)品價(jià)值的認(rèn)識(shí)程度和承受力、市場競爭等相關(guān)問題。銀行定價(jià)是要有一套定價(jià)方法和模型的,確立了定價(jià)原則、流程、方法和價(jià)格檢查,通過規(guī)范業(yè)務(wù)價(jià)格授權(quán)、審批、流程、定價(jià)等方式,定期對收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)梳理一次,明確基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度,使之更規(guī)范、更貼近市場和客戶,有可能的話收費(fèi)應(yīng)當(dāng)納入政府定價(jià)。

3.4 提高服務(wù)質(zhì)量,強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任