甘肅省農村金融產品和服務方式創新的調研與思考

【摘要】近年來，甘肅銀行業金融機構立足本省實際，因地制宜開展農村金融產品和服務方式創新，在創新貸款模式和擔保方式上有了新的探索，對拓展農村信貸渠道，增加涉農信貸投放，提升農村金融服務水平和促進農業發展、農民增收發揮了重要作用，與此同時，在創新工作中面臨的“五缺”困境亦不容忽視。

【關鍵詞】農村金融產品服務方式創新

一、甘肅省農村產品和服務方式創新總體情況

（一）搭建創新平臺，推動農村金融創新工作縱深發展

人民銀行蘭州中心支行制定印發《中國人民銀行蘭州中心支行農村金融服務創新綜合實驗縣創建方案》，確定了農村金融服務創新綜合實驗縣，各實驗縣成立由主管金融的副縣長為組長，人民銀行縣支行行長為副組長，縣農牧局、林業局等為成員的領導小組，引導金融機構依托實驗縣獨特的農業產業資源優勢開展農村金融服務創新，有針對性地推動產品和服務創新。在多方聯動下，甘肅金融機構立足當地農戶實際金融需求，積極探索擴大農戶抵押擔保物范圍，創新貸款模式，創設信貸產品品牌。建設銀行甘肅省分行從甘肅省隴東地區農耕文明內涵極為豐富的文化中提煉精髓，開拓性地設立了“農耕文明”涉農個人貸款品牌。農業銀行甘肅省分行立足定西馬鈴薯產業發展規劃，探索出“公司+農行+農戶”三位一體的貸款運作模式，取得了良好的效果，這一做法得到省長劉偉平的高度肯定，將其稱為“清吉模式”。隴西農村合作銀行依托隴西縣“中國藥都”、“中國黃芪之鄉”獨特的中藥材產業優勢，面向中草藥產業推出特色信貸產品——“隴藥通”，有助于解決縣域中藥材產業的融資瓶頸。甘肅省農村信用聯社在農戶小額信用貸款運行模式的基礎上，研發了集貸款、結算等功能為一體的飛天“福農卡”小額信貸業務，持卡人經發卡行社評級授信后，持飛天“福農卡”無需抵押擔保，即可獲取小額信用貸款，貸款額度在授信期間可循環使用，可通過ATM機、電話銀行隨時隨地還款，促進了農村金融服務便利化。

（二）創新貸款模式，擴大信貸產品服務農村地區的覆蓋面

甘肅省銀行類金融機構針對農戶缺少抵押物的實際，嘗試將產業化龍頭企業、中介機構、擔保機構和專業協會結成利益共同體，積極探索多種形式的貸款模式，一定程度上緩解了農民貸款難的問題。梳理近年來甘肅省農村金融創新產品，主要有如下幾種貸款模式：

“下游公司（龍頭企業）＋農戶＋訂單模式”。該貸款模式主要是滿足與收購加工企業簽約的農戶群體的貸款資金需求。由銀行省分行與基層經辦行共同配合，負責從全省農業產業化龍頭企業中篩選一批優質企業，經辦行直接根據這些企業與農戶的簽約訂單為農戶辦理貸款業務，采用委托支付和資金統一管理使用的方式。

“上游企業＋農戶（合作組織）＋訂單模式”。該貸款模式針對已參加農村專業合作社組織的農戶社員群體，且所參加合作組織已形成較大規模，在當地有較大影響力，能夠組織入社農戶進行統一的技術、信息、銷售等綜合活動。上游公司主要指區域內規模大、信譽好的農資生產企業或銷售企業。銀行依據生產銷售企業與農戶簽約的訂單，向申貸農戶發放貸款，采用委托支付和資金統一管理使用的方式。

“種植（養殖）大戶＋擔保公司模式”。該貸款模式主要針對形成規模的種植（養殖）大戶群體設計。銀行定期與政府農業主管部門聯系，獲取年度省級、縣市級種植（養殖）大戶名單，由基層經辦行對這些農戶展開專門調查，選擇其中信譽度高、經驗豐富、規模化集約化程度高的客戶，作為目標客戶群體。同時，與資質高實力強的擔保公司合作，在有效擔保的情況下，銀行為這部分農戶辦理個人助業貸款業務。

“公司+協會+農戶+銀行模式”。該模式是銀行依托行業協會為平臺，擇優發放農戶貸款，公司為貸款農戶提供擔保，并由協會為公司提供反擔保，協助銀行管理收回貸款。

“政府+農戶‘兩權抵押貸款模式”。針對農戶貸款抵押物有限的問題，銀行積極探索擴大農戶抵押擔保物范圍的有效途徑。經與部分地方政府協商，規定農戶的《宅基地使用權證》和《農村土地承包經營權證》可以在當地流轉，一旦發生違約行為，政府相關部門負責流轉處置，歸還銀行貸款本息，約定事項及貸款合同進行公證，解決了農戶因抵押物不足難以貸款的問題。

（三）創新擔保方式，促進農業龍頭企業規模化經營

甘肅省金融機構圍繞馬鈴薯、中藥材等甘肅特色農業產業，創新貸款抵押擔保模式，助推當地特色產業快速發展，取得了良好效果，有效解決了公司流動資金不足和種植農戶貸款難問題，實現了政、銀、企、農合作共贏。

“存貨抵押”擔保方式。清吉洋芋開發有限責任公司是一家集馬鈴薯運銷及馬鈴薯精淀粉深加工、運銷為一體的國家級農業產業化龍頭企業。在原料收購旺季期間，針對企業資金緊張、周轉困難的實際情況，銀行采用庫存淀粉抵押方式，根據企業庫存淀粉市場價的50%核定授信額度，并對貸款資金進行封閉管理，按照購貸銷還，庫貸掛鉤的方式，對貸款發放、收回的全過程進行監督和控制，有效地解決了清吉公司對流動資金貸款需求。

“專業擔保公司+‘雙重擔保模式”。面向中草藥產業的特色信貸產品——“隴藥通”引入了專業擔保公司擔保（目前已與甘肅惠森銀擔保公司建立了合作關系），并引入了最高額抵（質）押擔保和保證金保證擔保“雙重”擔保措施，使信貸資金規范、安全地注入中藥材產業，最大限度地解決縣域中藥材產業的融資瓶頸，還可將現有藥材存量保證擔保貸款轉化為抵押擔保貸款，在信貸資產質量優化的同時有助于實現藥材市場的高效運營。

二、甘肅省農村金融產品和服務方式創新工作取得初步成效

（一）涉農貸款投放明顯加快

在人民銀行蘭州中心支行的引導及有關方面的配合下，甘肅省金融機構積極創新，開發出了一系列適合甘肅實際的針對性強、方便快捷、優質高效的農村金融產品和服務方式。這些產品和服務方式對拓展農村信貸渠道，增加涉農信貸投放，提升農村金融服務水平和促進農業發展、農民增收發揮了重要作用。截至2011年12月末，全省涉農貸款余額2067.34億元，占全省貸款余額的36.04%，較年初增加404.34億元，同比增長25.45%，增幅高于各項貸款增幅2.09個百分點，有力地促進了全省農業生產穩定發展。

（二）實現多方聯動和共贏

農村金融產品和服務方式創新工作開展以來，得到政府部門的高度重視和大力支持，如三個實驗縣政府都牽頭協調推進此項工作，并積極成立擔保公司，為農業企業提供擔保，直接和間接帶動農戶和企業收益明顯增加。截至2011年12月末，甘肅省銀行業金融機構共推出農村金融創新產品和服務方式20個，受益企業207家，直接和間接受益農戶85.5萬戶。商業銀行信貸結構也得到調整和優化，涉農貸款利息收益大幅增加，同時，帶動農村地區銀行卡發卡量和手續費收入等銀行中間業務收入快速增長。農村金融產品和服務方式創新構筑起了政府、銀行、企業、農戶四方共贏的良好發展平臺。

（三）優化農村金融生態環境

甘肅省農村金融產品和服務方式創新工作堅持重心下移的原則，充分發揮人民銀行縣支行貼近農村金融需求的優勢，突出調動縣支行、市州中支的積極性、主動性和創造性。人民銀行縣支行以此為契機，與當地政府、金融機構聯手，組織開展了大規模的金融宣傳教育活動，采取多種形式，廣泛開展面向農村、農戶、涉農企業的金融知識、誠信宣傳教育活動，加大對守信企業、農戶的信貸支持和典型宣傳，深入推進農村信用體系建設，為農村金融服務創新營造良好的金融發展環境和社會信用環境。

三、信貸產品和服務方式創新工作中存在的問題

（一）缺創新機制

基層金融機構受體制、權限等因素制約，缺乏創新的機制和條件。目前大部分金融機構信貸品種和服務方式大多由其總行和省級分行統一制定和實施，省級機構雖有一定的研發或向總行推薦產品的權限，但因受監管和產品經營范圍局限，積極性、主動性不高。縣域金融機構受貸款審批權限的制約以及出于責任追究和防范風險的考慮難以進行自下而上的信貸產品創新，延長了信貸產品創新的周期。

（二）缺創新動力

農村信用社創新意識不強，服務方式有待進一步改進。農村信用社在農村金融市場處于相對壟斷地位，開展金融產品創新和服務方式創新的主觀意愿不強，貸款產品仍主要是傳統農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。農村信用社服務方式雖然有所改進，但受農村地理條件和服務環境所限，類似銀行卡、網上銀行等業務開展比較困難。

（三）缺政策保障

受種種外部因素制約，金融機構信貸產品創新推廣難度較大。如土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款比較適合在農村地區推廣，但由于國家沒有出臺相應的法律制度，目前開展抵押貸款存在一定的法律障礙，難以大范圍推廣。應收賬款質押貸款由于在確權方面存在很多困難，推動的難度也比較大。另外，縣域擔保體系發展緩慢，農業保險等風險分散機制尚不健全，都制約了信貸產品創新和進一步推廣。

（四）缺獎補措施

人民銀行各級分支行雖然通過聯席會議制度等各種方式調動地方政府和金融機構創新的積極性，推動相關部門出臺具體措施支持農村金融產品和服務方式創新工作開展，但由于甘肅經濟落后，財政困難，補貼獎勵、擔保及風險補償資金難度大，很難形成對農村金融創新工作足夠的正向激勵機制。在此情況下，商業銀行由于發放涉農貸款成本較高和創新風險較大，加上目前涉農貸款風險補償機制還沒有建立，商業銀行開展涉農產品和服務方式創新、加大涉農貸款發放的動力不足。

（五）缺創新人才

金融創新關鍵靠人才，但是深處西北內陸地區的甘肅省農村金融機構普遍缺乏具有深厚經濟金融理論基礎、精通現代商業銀行信用風險管理的專業經營管理人才和熟悉農村金融市場的綜合性人才。目前的金融創新產品大多仍處在復制發達地區的層次上，契合本地區農村實際需求的獨創性金融產品較少。

四、進一步推進農村金融產品和服務方式創新工作的政策建議

第一，完善金融機構內部管理機制，增強對基層分支機構的創新激勵。建議商業銀行總行在信貸管理制度上，安排獨立的農戶信貸資金計劃，確保面向農戶的貸款投放；在內部考核機制上，明確免責條款，放寬信貸創新產品的呆壞賬核銷條件，設定合理的不良率容忍度。在信貸產品研發上，賦予基層金融機構一定的信貸產品自主創新權，授權其可在風險可控、法律不禁止原則下自行開展不超過核定金額的產品創新。在授信管理上，下放對農戶的授信權限，采取動態授信或特別授權方式開展信用業務。在人員配置經費核定上，增加產品創新工作具體經辦人員的數量，適度給予費用補貼和傾斜。

第二，財政出資建立風險補償機制和獎勵機制，調動金融機構發放涉農貸款金融積極性。可以參照國家助學貸款管理辦法，由中央財政或地方財政出資設立一定比例的風險補償基金，并給予積極創新農村金融產品和服務方式的金融機構給以資金獎勵，并將政府財政資金存入涉農貸款發放增長較快的商業銀行，撬動金融機構創新農村金融產品和服務方式發放涉農貸款的積極性和主動性。

第三，加強行業合作，進行產品組合，創新服務產品和服務方式。隨著農村經濟發展，城鄉差別縮小，農民的金融服務需求不再局限于存貸款服務，投資理財等多樣化金融需求增多。金融機構應在做好存貸款等傳統金融服務的基礎上，通過與保險等行業合作，為農民提供保險服務、理財服務等新業務，逐步擴大業務范圍，增加涉農產品創新力度，積極拓展市場，實現由單一型服務向綜合型服務的轉變，形成多層次、多元化、全方位的“三農”金融服務體系，促進農業增產、農民增收和農村經濟發展。

第四，加大金融人才培養力度，充實基層人才隊伍，推出因地制宜的農村金融創新產品。涉農金融機構應建立農村金融創新人才的引進和培育長效機制，一方面要加快對現有隊伍培訓，加強對授信一線的員工農村信貸產品創新、營銷理念的教育，調動他們創新信貸產品、營銷信貸產品的積極性。另一方面要加大基層金融機構引進人才的力度，通過解決住房、安置親屬、重獎創新的穩定政策，吸引、留住農村創新人才，有助于農村金融產品和服務方式創新工作的持續開展。

作者簡介：謝曉娜，女，甘肅臨洮人，碩士研究生，現供職于中國人民銀行蘭州中心支行。