我國保險經紀業的現狀分析及發展建議

林木城

［摘 要］為了拉近我國保險行業與國際保險市場的距離,促進我國保險行業的健康穩定的發展,保險經紀行業的發展就成為我國保險市場改革的必然成果。社會對保險經紀業的職責和影響力越來越給予承認,但是我國保險經紀業相比發達國家還處于落后狀態,所以我們的保險經紀業還存在規模和效益的不理想化,不專業化,結構不完善化,業務不穩定化等問題。所以我們應該從職業、誠信、市場、創新、文化建設等方面來推動我國保險經紀行業的健康快速發展。

［關鍵詞］保險經紀業；現狀；發展；建議

［中圖分類號］F842［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）1-0011-02

在經歷了多年的苦日子后,我國的保險經紀行業可能會迎接一個好的發展時機。伴隨著我國經濟的快速發展,各方面對風險管理的需求也快速增長,同時作為保險經紀公司生存根本的中高端客戶數量也正在迅速變大。但我國的保險經紀行業還是存在著不少問題。

1 我國保險經紀公司的發展現狀及存在的問題

1.1 我國保險經紀業發展大體可以分為以下三個階段

階段一：自20世紀90年代初期到末期,這個階段是我國保險經紀業的起步階段。在這個階段中一些保險經紀、顧問以及風險管理顧問的相關概念被慢慢引進了我國的保險市場,并且保險經紀人的管理問題也慢慢進入了管理者的視線。我國成立的第一家保險經紀行業的投資公司是：華泰保險咨詢服務公司,它是華泰保險經紀公司的前身,成立于1993年。第一家進入我國市場從事保險和風險管理咨詢業務的外國公司是：塞奇維克保險與風險管理咨詢(中國)有限公司,它是在1993年年底被北京市批準成立的。

階段二：2000—2002年,這對我國保險經紀業來說是這個行業的探索發展階段。這個階段的主要特點是針對保險經紀公司的市場批準的控制更為嚴格了。當時的社會對保險經紀公司的申請熱情非常高,但作為中國保監會來說,他們為了要慢慢搭建起保險經紀公司的管理制度框架,所以采取分批次的集中審批方式來發展經紀公司。2000年批準了三家,2001年批準了4家,到2002年批準了6家。

階段三：自2003年至今,這個階段是我國保險經濟行業的市場化發展階段。本階段的主要特點是確定了我國經紀業的市場發展化道路。我國保監會為了保證保險中介資源配置的基礎作用,保監會取消很多不必要的限制為保證市場的發展更順利,如此以來建立起優勝劣汰的市場化準入和退出機制,使監管的透明度得到了大大的提高,使機構的審批能夠規范和常態。

1.2 我國保險經紀業當前存在的問題

1.2.1 我國保險經紀業的職能和影響有限

在20世紀末期,我國人民對保險經紀人的概念了解非常少,需要買保險的人只有一條路子就是找保險公司,從來不去找保險經紀人買保險；關鍵是很多保險公司的管理層對保險經紀公司的作用都不是很了解,他們誤以為保險經紀公司在搶占他們的市場,所以他們為了保護自己的飯碗,就在經紀公司開展業務時處處設置障礙以阻止他們的發展。隨著保險經紀公司的逐步壯大,現在國內很多大的保險公司或者集團公司為了更好地開拓市場尋求發展,他們經常組織一些保險中介的研究討論會,希望能夠建立起一些戰略合作的關系或者業務關系等,比如人保、太平洋保險等都先后組織過多次中介研討會議,一些中外合資或者國外獨資的保險企業更是看好保險經紀公司的價值和他們的作用,他們非常希望能夠跟保險經紀公司建立良好的共贏關系。雖然這樣,但我國人民對保險經紀公司的可信度還是不怎么高,這就需要各個保險經紀公司繼續加大他們的宣傳力度,或者多參加一些公益活動等來宣傳自身,以至于加大對社會的影響力。

1.2.2 保險經紀公司專業能力參差不齊、規模小,效益不理想

看一個保險經紀公司的實力和競爭力的大小,不僅要看他們公司的業務人員的專業技術和服務水平的高低,還要看公司所有員工的職業道德素質的持續性以及公司效益的穩定性。保險經紀行業經歷了11個年頭的發展,我們從2001年的15家發展到了2011年年初的幾百家公司,這些公司大部分都是近三五年才成立起來的。公司的技術人員主要來自于一些成立比較早的經紀公司或者是保險公司,但大部分都是從一些保險公司或保險代理公司來的,所以保險經紀公司從業人員的綜合素質參差不齊,一些從保險公司過來的人員對于自己在公司的定位非常模糊,需要給他一定的時間來進行角色的轉換。

雖然我們國家的保險經紀公司的主體一直在增加,但是這些公司的發展規模很小而且收益非常的不理想。根據保險行業協會中介工作部統計,在他們所抽查的200多家經紀公司中,前10家經紀公司實現的保險費總額及傭金收入約占全國經紀公司實現保險費總額及傭金的70%~80%,絕大部分保險經紀公司因設立時間較晚處于虧損狀態。

1.2.3 有些經紀公司的法人治理結構不完善,業務骨干不穩定

為了加大力發展我們國家的保險中介市場,我國保監會在過去的11年中陸續批設了300多家保險經紀公司,這個結果讓我國與國外的保險組織形式進行了接軌,又大大加強和促進了我國保險中介行業的健康快速發展,慢慢地解決了我國保險經紀市場主體的缺位和信息不對稱的問題。但是一些新成立的公司員工很稀少,并且組織機構也沒有健全和完善；而且有的公司的領導都兼職別的公司很多職位,根本沒太多心思來管理公司的發展以及公司的運營；還有一些公司的董事會名存實亡,公司的經營負責人的經營思路模糊以及法制觀念淡薄,公司的內部業務的經營嚴重缺乏權利的制約管理機制,內部的控制相當混亂。

由于我國對保險經紀市場的慢慢開放,國外一些較大的以及有實力的經紀公司對我國保險市場的投入持續加大,他們肯定會從我國的保險經紀公司里挖走一大批業務技術精英和骨干；我國的保險公司和經紀公司也會從這些公司里挖走很多人才。這樣所導致的必然結果就是,國內既有理論基礎又有實踐經驗業務骨干的含金量膨脹。有些新成立的公司特別著急利用人才,所以他們不惜代價的用較高的薪水來聘用這些人,這樣很容易造成經紀公司的人力資源成本的增加,從而造成了這樣一個局面：有很多人為了實現自己的價值都紛紛地選擇跳槽去別的公司,以求拿到更高的薪水。

2 對于我國保險經紀業健康快速發展的建議

2.1 堅持職業培訓,提高職業技能

提升保險經紀行業的從業人員的業務素質,這是一個長期而且艱巨的工程。所以我們應該在保險從業人員和企業的高級管理人員的培訓中不懈的努力。雖然我國保險經紀業發展的速度很快,但是從業人員的整體綜合素質以及技術還不是很高,這就要求我們積極從各個方面入手加大力量來培養和培訓保險從業人員的綜合素質和專業技術。其實在我國的保險經紀業的技術人員相當匱乏,加大對員工的培訓力度才是重中之重。這個重要的工作應該由保監會引導培訓,保險行業協會組織培訓,有保險培訓資格的社會中介組織或院校協辦培訓,保險中介企業自行培訓等多種方式進行,會達到事半功倍的效果。

2.2 樹立大局意識,推進誠信建設

保險行業的發展和我國經濟的發展是相輔相成的,誰也離不開誰,作為一個保險經紀公司不管你公司的大小,一定要有確定大局的意識,把公司的發展擺到第一位,要著眼于通過風險管理服務來促進整個保險業蛋糕做大和經濟社會的良性運轉,使保險經紀業在全社會風險管理工作中發揮關鍵作用,努力使保險經紀業成為全社會的風險管理顧問。作為保險中介,誠信才是他們的立足之本。所謂的誠信問題主要體現在業務人員在銷售保險的時候出現欺騙消費者,或者在理賠的環節出現拖期賠償或者欠賠等情況。誠信的建設主要靠教育、企業的內部控制、行業的自律、政府的監督、社會的評價和輿論的監督等措施結合起來綜合治理才能達到理想的效果。

2.3 堅持高起點規范化專業化經營

所謂的高起點規范化經營就是指在公司成立的初期就要夯實基礎,制定好各項規章制度。保險企業是否能夠做到高起點規范化經營,領導的經營理念、法律意識、責任意識對公司來說非常重要,這幾方面的能力強否直接影響企業的未來的發展。作為一個為投保人安排保險的經紀公司,你不能只看保險費率的高低就盲目的選擇保險公司來購買保險；更不能依靠自己所掌握的一些客戶的資源根本不去做一個經紀人應該做的事而是坐地收取傭金；更不能向保險公司索要其保險公司難以承受的傭金比例。只要是做顧問的,都是專業的,律師和注冊會計師都是這樣的。保險經紀也是一樣,他必須要比一般的保險公司更有專業能力才行,那樣才能取得保險公司的認可以及保險消費者的信任。

2.4 注重保險同業的合作

市場的開放給我們的企業帶來了很大的挑戰,有了競爭和挑戰才有利于保險經紀的發展,保險經紀業才能慢慢的走向成熟,走向國際化,使我國的保險經紀業更加充滿生機和活力。保險經紀公司雖然是代表著被保險人的利益,他作為保險公司天生的盟友,應該與保險公司一起攜手合作,資源共享,共同擴大業務,實現利潤共贏的市場效應。

2.5 完善市場監管和社會監督體制,強化對保險經紀人的規范管理

我們應該從法律管理的角度去規范一下保險經紀人的一些行為,這樣才能保障這些行為人的合法和合格性,一定要設立一個嚴格的從業人員入行的標準,只有要求的門檻提高了,才能提高整個行業人員的素質,這樣也能使保險經紀市場更加正規。我們還要發揮社會的監督功能,建立一套完善的經紀機構評價體系,并且公開評價結果,這樣才能實現信息的完全公開和對稱化,讓被保險人有了選擇保險從業人員的一個有效依據,從而慢慢淘汰冒充專業實質非專業的保險經紀公司。