簡論建設(shè)社會信用體系

社會信用及信用體系的基本涵義

信用可分為廣義的和狹義的兩種，狹義的信用主要是有明確示意的契約信用行為，指商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費(fèi)信用等，其核心內(nèi)容是指一種借貸行為。其中，商業(yè)信用和銀行信用是主要的兩種。廣義的信用除包括狹義信用外，還包括人所期待的匿名信用行為，匿名信用程度主要有政府行政、法律行為的公信力、企業(yè)經(jīng)營和個(gè)人行為的誠信水平，其內(nèi)涵帶有很多心理和道德方面的因素，泛指人們在各種社會交往中的誠實(shí)和信任關(guān)系。 廣義的信用體系涉及到政務(wù)誠信、個(gè)人信用、商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費(fèi)信用、企業(yè)信用等各個(gè)方面。其中包括企業(yè)在市場交易中產(chǎn)品質(zhì)量、數(shù)量、規(guī)格標(biāo)準(zhǔn)、交貨時(shí)間及地點(diǎn)、支付方式及時(shí)間、運(yùn)輸和保險(xiǎn)等交易合同方面的信用；企業(yè)在市場競爭中廣告、商標(biāo)、售后服務(wù)等方面的信用；服務(wù)領(lǐng)域提供的各種服務(wù)信用；人際之間的誠信關(guān)系等等。

社會信用體系也有廣義和狹義之分。廣義的社會信用體系包括了與信用交易有關(guān)的四個(gè)主要環(huán)節(jié)和方面：一是授信者對受信者的信用投放；二是信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制；三是信用信息的開放和服務(wù)；四是對失信行為的懲戒。打造社會信用體系從改善信用狀況，規(guī)范市場秩序，提高市場機(jī)制有效性的要求看，以上各個(gè)環(huán)節(jié)和方面都十分重要，無論哪個(gè)方面的缺失或薄弱都會對社會信用體系的整體有效性產(chǎn)生負(fù)面影響。不難發(fā)現(xiàn)，廣義的社會信用體系幾乎涵蓋了市場經(jīng)濟(jì)體制的所有重要方面，既涉及對交易過程的規(guī)范，也涉及到對市場主體和政府行為的規(guī)范，構(gòu)成了一個(gè)復(fù)雜和龐大的系統(tǒng)。狹義的社會信用體系主要是指與上述第三類活動，即信用信息開放與服務(wù)活動有關(guān)的體制框架和服務(wù)體系。從國際經(jīng)驗(yàn)來看信用中國共同打造，建立完善的信用信息開放與服務(wù)體系是改善社會信用狀況最重要的途徑。從我國目前的實(shí)際情況來看，信用信息開放與服務(wù)體系也是最為滯后和缺失的，也是最需加強(qiáng)的環(huán)節(jié)， 目前，我國各地正在蓬勃開展的信用體系建設(shè)及《規(guī)劃》，其主要內(nèi)容是指狹義信用體系。

社會信用體系建設(shè)的重要意義

·建立健全社會信用體系是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重大舉措

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石。市場經(jīng)濟(jì)心須充分發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用。市場經(jīng)濟(jì)中的資源配置主要是通過市場交易來完成的，信用是維持交易關(guān)系的重要基礎(chǔ)，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中被稱為“一種交換媒介”。信用缺失或信用的無序都將影響市場經(jīng)濟(jì)中的交易關(guān)系，破壞市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制正常運(yùn)轉(zhuǎn)。建立健全社會信用體系，是市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件。

·建立健全社會信用體系是加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求

信用是一種社會簡化機(jī)制。信用包含著不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，這種不確性一方面來源于授信者對受信者的履諾條件、動機(jī)沒有充分的全面了解；另一方面來源于授信者對受信者弱控制關(guān)系，如果授信者對受信者的信用對象行為存在強(qiáng)有力的控制是不需要信用的，信用的特征恰恰是對受信對象行為約束、監(jiān)督的減少或放棄。建立健全社會信用體系，擴(kuò)大社會信用交易，有利于降低社會交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率；社會信用缺失必然形成惡性循環(huán)，一旦信用缺失成為社會主體的潛在認(rèn)識，社會的信用環(huán)境將難以控制，成為經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的無形障礙。提高經(jīng)濟(jì)信用化水平，有利于增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。

·建立健全社會信用體系是擴(kuò)大對外開放的迫切需要

擴(kuò)大對外開放必須遵循市場規(guī)則和國際慣例。目前，許多發(fā)國家被稱之為“征信國家”。所謂“征信國家”是指一個(gè)國家的信用管理體系比較健全，有信譽(yù)的、公正的征信服務(wù)在全國普及，具有能夠保證信用交易順利進(jìn)行的市場機(jī)制。“征信國家”能夠在信用交易進(jìn)行過程中，將發(fā)生的信用信息征集起來，作為再次發(fā)生信用行為的參考。建立適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的、與國際慣例接軌的社會信用體系，努力將我省建成征信省，對于優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境、增強(qiáng)國內(nèi)外投資者信心，擴(kuò)大招商引資，推動我省企業(yè)走向國際國內(nèi)市場，促進(jìn)全省進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放具有重要意義。

·建立健全社會信用體系是構(gòu)建和諧社會的重要內(nèi)容

和諧社會是誠信社會。誠信是社會合作、社會團(tuán)結(jié)和社會和諧的基礎(chǔ)。信用關(guān)系往往涉及到信用各方的利益關(guān)系，信用缺失必將引起信用各方利益的非法損益，加著社會利益沖突。建立健全社會信用體系，形成守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制，提高社會誠信水平，是化解社會矛盾、構(gòu)建和諧社會不可或缺的重要內(nèi)容。

社會信用體系建設(shè)的主要任務(wù)

·加快信用信息系統(tǒng)建設(shè)

信用信息系統(tǒng)包括三個(gè)層次，一是政府有關(guān)部門的信息系統(tǒng)，二是民間自律性協(xié)會和有關(guān)組織的信息系統(tǒng)，三是信用中介服務(wù)組織的私人信息系統(tǒng)。其中，政府有關(guān)部門的信用信息系統(tǒng)是政府信用監(jiān)管和向社會提供信用信息服務(wù)的基礎(chǔ)，加快信用信息系統(tǒng)建設(shè)首先要加快政府有關(guān)部門及銀行的信用信息系統(tǒng)建設(shè)，信用信息系統(tǒng)要以企業(yè)和個(gè)人征信為主要內(nèi)容，整合各部門、各行業(yè)、各方面的信用信息資源，建立綜合性的信用信息數(shù)據(jù)庫，形成信用信息資源共享機(jī)制。目前，深圳、上海、山東、浙江福建、河南、甘肅等省的信用體系建設(shè)已經(jīng)走在前頭，全國初具規(guī)模的信用信息網(wǎng)站已有近百個(gè)，其公共信息平臺貫通和匯集了工商局、稅務(wù)局、財(cái)政局、銀行、公安局、民政局、質(zhì)監(jiān)局、藥監(jiān)局、環(huán)保局、社保勞動局、文化局、海關(guān)、進(jìn)出口商檢局等到有關(guān)部門的信息。信用信息系統(tǒng)建設(shè)首先要建好三個(gè)系統(tǒng)，一是以人民銀行的征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以信貸服務(wù)為重點(diǎn)，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。二是以工商部門的“金信工程”為依托，以市場監(jiān)管為重點(diǎn)，建立企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。三是建立和完善人口基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫。以后在此基礎(chǔ)再形成多方位的信用信息網(wǎng)絡(luò)

·加快信用法規(guī)制度體系建設(shè)

信用法規(guī)制度涉及到的內(nèi)容十分廣泛，信用法律體系也十分復(fù)雜。美國的有關(guān)信用的核心法律主要有《消費(fèi)者信用保護(hù)法》《誠實(shí)借貸法》《信用卡法》《公平信用報(bào)告法》《公平信用結(jié)賬法》《平等信用機(jī)會法》《公平債務(wù)催收業(yè)務(wù)法》《消費(fèi)者租賃法》《電子資金轉(zhuǎn)賬法》《誠實(shí)借貸簡化法》《公平信用卡披露法》《家庭平等貸款消費(fèi)者保護(hù)法》《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》《家庭財(cái)產(chǎn)所有權(quán)及其平等保護(hù)法》等17個(gè)。分為以下幾個(gè)方面。1、關(guān)于信貸和租賃的規(guī)定。其核心是要求債權(quán)人在提供信用之前向消費(fèi)者披露基本的信用條件，特別是獲得信用的成本。2、關(guān)于信用報(bào)告的規(guī)定。信用報(bào)告是信用報(bào)告機(jī)構(gòu)向使用信用信息消費(fèi)者提供的報(bào)告，報(bào)告法規(guī)定供用雙方的權(quán)力和義務(wù)，避免報(bào)告不準(zhǔn)確所產(chǎn)生的糾紛。3、關(guān)于債務(wù)催收的規(guī)定。4、有關(guān)信息管理方面的規(guī)定。包括政府部門必須發(fā)布的信息，信息采集對涉及個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國家安全方面的保護(hù)措施等。是促進(jìn)并征信數(shù)據(jù)的開放、實(shí)現(xiàn)部分政務(wù)信息資源的社會共享的保證。5、有關(guān)征信企業(yè)和信用市場服務(wù)的規(guī)定。6、有關(guān)信用擔(dān)保方面的規(guī)定。我省《規(guī)定》指出要加快三個(gè)方面法律建設(shè)，制定信用法規(guī)規(guī)章，為信用管理和信用服務(wù)提供法律保障；建立信用自律管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，規(guī)范企事業(yè)單位和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用活動；制定信用信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)文本，實(shí)現(xiàn)征信評信的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。

·加快信用中介服務(wù)體系建設(shè)

我國信用體系建設(shè)的基本模式是政府推動、市場運(yùn)作、全社會廣泛參與。政府主要負(fù)責(zé)制定總體規(guī)劃與法規(guī)制度、整合信用信息資源、培育和監(jiān)管信用市場、建立健全守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制、組織開展信用宣傳教育、動員社會各界參與信用體系建設(shè)等等。政府在信用體系建設(shè)中的作用是十分重要的，但政府并不了解企業(yè)和個(gè)人具體在經(jīng)營活動的所有情況，政府不能夠提供授信者所需的信用產(chǎn)品，民營征信機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國征信行業(yè)的主要經(jīng)營主體，信用產(chǎn)品開發(fā)、使用和信用中介服務(wù)應(yīng)充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，實(shí)行特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作。市場化的運(yùn)作方式和市場競爭的壓力，會促使民營征信機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)創(chuàng)新信用服務(wù)產(chǎn)品，為社會提供個(gè)性化、多樣化的增值服務(wù)。民營征信機(jī)構(gòu)不依附于政府機(jī)關(guān)和部門，有利于這一行業(yè)更具獨(dú)立性和公正性。因此，積極調(diào)動社會積極因素投入到信用服務(wù)行業(yè)是信用體系建設(shè)主要任務(wù)。信用中介服務(wù)體系建設(shè)包括發(fā)展征信機(jī)構(gòu)，依照法規(guī)開展企業(yè)和個(gè)人信用信息征集、信用評分、信用評級等服務(wù)；完善信用擔(dān)保體系，為信用交易提供擔(dān)保服務(wù)；推進(jìn)銀行信用、商業(yè)信用與商業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合，提供信用保險(xiǎn)服務(wù)；建立保理機(jī)構(gòu)，提供商賬催收和保理服務(wù)；建立信用管理咨詢機(jī)構(gòu)，為銀行和企業(yè)提供信用管理咨詢服務(wù)。同時(shí)也要充分發(fā)揮同業(yè)協(xié)會在信用方面的自律作用。

·加快信用監(jiān)督管理體系建設(shè)，完善社會信用激勵(lì)懲戒機(jī)制

社會信用服務(wù)行業(yè)提供信用服務(wù)，能夠壓縮信用缺失者在經(jīng)營和就業(yè)等方面生存空間，但不能對失信行為進(jìn)行其它方面的懲治，政府的信用監(jiān)管是信用體系建設(shè)的關(guān)鍵。首先，要進(jìn)一步明確政府各相關(guān)部門的監(jiān)管職能，切實(shí)加強(qiáng)對信用市場主體、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，促進(jìn)信用市場的健康、規(guī)范、有序發(fā)展。其次，政府各執(zhí)法部門要建立和完善信用監(jiān)管準(zhǔn)則，加大監(jiān)督和失信懲戒力度，并給予守信者以政策優(yōu)惠，形成有力的信用懲戒和褒揚(yáng)機(jī)制。

·加強(qiáng)信用市場主體建設(shè)

現(xiàn)代信用體系主要包括政府信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用三個(gè)方面，首先，各級各部門要切實(shí)加強(qiáng)自身信用建設(shè)。政府信用在社會信用體系建設(shè)中起著基礎(chǔ)性、決定性、先導(dǎo)性作用。目前，政府部門存在政策朝令夕改、執(zhí)法違反法律對社會的承諾、拖欠工程款等失信現(xiàn)象。因此，政府及各部門要強(qiáng)化信用意識，樹立帶頭講信用、守信用的良好形象，提升自身的公信力。其次，要促進(jìn)企業(yè)信用建設(shè)。引導(dǎo)企業(yè)建立完善信用管理制度，加強(qiáng)企業(yè)信用信息管理，企業(yè)一方面要樹立“信用為本”理念，誠信經(jīng)營，另一方面要完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立自己的授信標(biāo)準(zhǔn)。再次，引導(dǎo)公民誠實(shí)守信，珍惜和維護(hù)個(gè)人信譽(yù)，規(guī)范自身信用行為。

·加強(qiáng)信用宣傳教育

市場主體信用意識薄弱是造成社會信用危機(jī)的根本原因之一，宣傳信用文化，普及信用知識，是提升全社會誠信水平有效途徑。社會信用體系建設(shè)需要良好“信用生態(tài)環(huán)境”，營造“信用生態(tài)環(huán)境”全社會的共同參與，首先，要舉辦信用知識培訓(xùn)班，組織編寫信用知識讀本，在機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和學(xué)校廣泛開展信用宣傳教育活動。其次，要依托高等院校和科研機(jī)構(gòu)，開展信用理論研究，培養(yǎng)信用專業(yè)人才。再次發(fā)揮新聞媒體宣傳和引導(dǎo)作用，營造守信光榮、失信可恥的社會氛圍。

·大力發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)

社會信用體系建設(shè)有利于信用經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)展，同時(shí)，信用手段的創(chuàng)新和廣泛使用也能促進(jìn)社會信用體系發(fā)展。一是要以推動銀行卡消費(fèi)為著力點(diǎn)，以發(fā)展電子商務(wù)為契機(jī)，加快傳統(tǒng)現(xiàn)金交易方式向現(xiàn)代交易方式的轉(zhuǎn)變。二是要積極推廣現(xiàn)代信用管理技術(shù)，鼓勵(lì)銀行和企業(yè)在加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，擴(kuò)大信用交易規(guī)模。三是要努力開發(fā)信用交易產(chǎn)品，推動個(gè)人信用消費(fèi)增長。

從根本上解決失信問題的關(guān)鍵是建立以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保證的社會信用的三維制度模式。我們必須充分認(rèn)識社會信用體系建設(shè)的長期性和艱巨性，只有堅(jiān)持不懈，才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

（作者單位：岳陽市委黨校）