現在幾乎人人都有至少一張信用卡，可大部分消費者并不了解如何挖掘信用卡的“潛力”。使用信用卡暗藏不少學問，包括如何提高收益率、如何避免罰期、如何分期付款最劃算、哪種方式還款最方便等。學會信用卡使用技巧，才能更好地實現消費和投資完美結合。

利用貨基坐享收益

目前來看，通常信用卡透支消費擁有的是20至56天的免息期，使用信用卡沒有任何收益，但每個月償還信用卡的閑錢通常是“睡大覺”，只能擁有活期存款收益。但若投資者能將貨幣基金和信用卡巧妙搭配，便可實現一邊“喜刷刷”，一邊享受收益。

實現貨幣市場基金和信用卡完美結合，有兩種方式。一種是直接選擇具備貨幣基金投資功能的信用卡，如中信匯添富現金寶聯名信用卡。投資者使用這種卡，就是用閑散資金向匯添富基金“現金寶”賬戶儲值，等同于購買了貨幣基金。而在信用卡賬戶還款日到期之前，持卡人可通過賬戶關聯功能，由“現金寶”賬戶按照所需還款金額進行等值貨幣基金贖回，從而完成信用卡的自動還款或自助還款。而且，由于匯添富“現金寶”賬戶可支持工行等多家內地發卡銀行的現金投資，還款渠道較多。目前有部分銀行和基金公司在推廣這樣的信用卡。

第二種是定投貨幣基金和信用卡搭配還款的辦法。投資者可將部分工資定投貨幣市場基金，而日常的生活開支則主要利用信用卡透支。同時工資卡設置為“自動還款”功能，一般貨幣基金是T+1贖回資金到賬，這樣只要透支還款日前一個工作日贖回相應金額的基金份額，即可自動還清相應透支款。不過，投資者最好選擇屬于同一家銀行的工資卡、信用卡，這樣既快捷又節省費用。

逾期還款免責有術

目前信用卡還款方式非常多，可以通過柜臺、ATM機、網銀轉賬、第三方轉賬還款，甚至還可以通過一些24小時便利店還款，投資者最好選擇一種自己方便的還款方式。理財專家建議，盡量避免逾期還款的情況出現，這能在事前做好準備。

首先，消費者可提前申請余額計息的信用卡。據悉，目前國內絕大部分的銀行都是采用全額計息的方式，對持卡人償還的部分也計息，即只要一分未還，對當期應還款全額計息，因此“罰息”非常重。而余額計息的利率計算方式是根據部分還款后剩余的部分計息，這樣一來即使信用卡逾期還款也能減少自己的損失。

其次，目前財付通、拉卡拉等網站為信用卡持卡人提供了第三方中介服務，即為避免信用卡逾期還款的出現，通過該中介就可以在網上實現跨行、跨區還款而免收手續費。在采用中介網站還款的時候，一定要選擇正規的網站，同時仔細核對賬單信息，確保每筆消費的真實性。需要注意的是，采用第三方中介網站還款的時候，一定要注意到賬日期是否在還款期限內，否則極易造成損失。

最后，最好選擇有逾期寬限日的信用卡。據悉，不少銀行會對持卡人信用卡逾期的第一日發送短信予以提示，一般銀行會給予2日的寬限期，只要在2日內還款就可視為按時還款。投資者最好采用柜臺或同行ATM機等較為安全、能確保實時到賬的還款方式。若要選擇跨行網銀轉賬，一定要注意到賬時間，最好選擇實時到賬的方式。

此外，目前廣發、深發展、興業等銀行信用卡，可通過“柜面通”業務實現不同銀行的跨行還款，不過一般要2至3個工作日才能到賬，消費者一定要注意。

分期付款謹慎采用

根據易貸中國一次調查顯示，如果遇到資金不夠，40%的人群會選擇信用卡分期。而信用卡分期付款最好謹慎采用，其中也有技巧。

首先，投資者要注意分期付款方式各不同，最好選擇適合自己的方式。如郵購分期足不出戶即可完成，通過銀行網上商城進行訂購，一般情況下不收取手續費，但訂貨周期較長，業務較為繁瑣；商場分期則是在銀行指定的商場中進行消費，結賬時持信用卡辦理分期付款。一般情況下，商場分期3期可免手續費，6期和12期執行不同標準；而賬單分期則較為方便，刷卡消費后通過電話向發卡行提出分期申請即可，往往分期越長手續費越高。

投資者最好謹慎選擇分期付款的方式。目前信用卡分期手續費的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。因為在分期還款的過程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續費卻并沒有因此降低。假設分期付款金額為1200元，分12期，每期還款100元，手續費為0.6%/月，每月實際扣取107.2元，可折算的名義年利率為7.2%。但持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續費。根據測算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

最后，對于部分銀行大為宣傳的“免息免手續費”，應當注意其商品價格是否高于市場零售價格，避免將手續費轉嫁到商品的價格中，從而表面看起來節省了資金，實際上只是變個方式交錢罷了。因此，投資者最好先對商品的實際市場價進行充分了解，確保分期產品價格處于合理范圍。

此外，信用卡分期付款月還款額度，連同家庭其他還款所形成的月總還款額度，應當低于家庭月收入的1/2，以免影響家庭正常生活開支。