民生銀行開啟小微貸款新模式

2009年，民生銀行提出做小微企業的專營銀行。同業為之側目，有贊美之聲，也有疑問之意。

民生銀行小微企業金融服務僅僅用了不到3年的時間，便做出了輝煌成績。

截至2011年末，民生銀行的小微企業貸款余額超過2300億元，不良貸款率只有1.5‰，成為全球大型小微企業金融服務商。

在不少商業銀行紛紛效仿成立專營支行，將小微企業信貸上升到重要層面之際，民生銀行再次做出驚人之舉——茶葉專業支行、服裝專業支行、石材專業支行相繼試點，這些貼近某一行業并為該行業產業集群服務的支行，是民生銀行在提升小微金融服務“專業化”道路上的新探索。

從“專營”到“專業”，在小微金融服務競爭領域，民生銀行依舊領先同業一個身位。

小微企業大商機

作為中國首家主要由非國有企業入股的全國性銀行，中國民生銀行從誕生之日起，就肩負著服務廣大民營企業、小微企業的歷史使命。

2009年，民生銀行開始發展小微企業貸款，推出了“商貸通”品牌，并確立了為中小企業服務的戰略方向。

民生銀行武漢分行個人金融部總經理張昊表示，小微企業金融服務是民生銀行今后一段時間發展的重點，這是挖掘市場需求，順應市場需求變化的產物，也是民生銀行第二次轉變的外在因素，更是民生銀行企業社會責任的體現。

截至2011年末，民生銀行小微企業貸款客戶超過45萬戶，其中，貸款戶接近15萬戶，支持了200多萬人就業。

從2010年初到2012年3月末，武漢分行為本地小微企業提供貸款累計超過152億元，服務小微企業超過4600家，小微客戶總量達2萬戶。

長期以來，小微企業貸款因“耗時多、成本高”而被銀行視為畏途，民生銀行如何克服這一困難？

張昊表示，民生銀行遵循的是“大數法則”，簡單說就是“專業團隊，簡化流程，批量化操作”。

民生銀行通過調查發現，大型核心企業的三級、四級經銷商或其上游的供貨商等數量眾多，需求、特性比較一致，適合做批量營銷和批量作業。

大型商圈內的商戶，有相當一部分經營同一行業、同一產品，且集中在同一場所，因此，適合做批量營銷和批量作業的樣本。

武漢分行目前已經形成了“兩圈兩鏈”的批量開發模式——“兩圈”是指以批發零售市場、農貿商圈等“有形商圈”和以行業協會、地域商會為主的“無形商圈”，“兩鏈”是指供應鏈、銷售鏈。

對于“兩圈兩鏈”，民生銀行選取的原則是弱周期性、與人民生活息息相關的必需品行業來做批量營銷和批量作業。

在張昊看來，與百姓生活息息相關的必需品行業，受到經濟調控的影響較小，銀行有能力規避市場性風險。

民生銀行有為小微企業提供服務的專業團隊，客戶營銷、貸款審批、貸款發放、貸后管理等整個業務環節均由專業團隊完成。

小微企業貸款關注的不是利率高低，而是放款的快慢。“針對小微企業貸款需求小、快、頻的特點，只需要企業提供營業執照、購貨憑證、銀行賬務流水和相關身份證件，我們即可辦理貸款，簡化了業務流程，縮短了貸款時間，有效降低了業務成本”，張昊表示。

破除抵押物崇拜

小微企業融資難的一個重要原因是因為缺乏抵押物，破除抵押物崇拜是小微企業貸款首要解決的問題。

張昊介紹，民生銀行在推廣“商貸通”過程中，成立了專門服務機構，統一培訓信貸人員，推動信貸人員積極轉變服務觀念，開展廣泛市場調研，深入小微企業了解其經營情況，動態地掌握其庫存以及水、電、煤氣費等情況，多角度靈活判斷其信用狀況和資金需求。“商貸通”推出了11種融資擔保方式，其中包括聯保、互保，經營權質押、應收賬款質押、信用方式等等，我們可以根據客戶的需求任意組合，提供最佳服務方案。

實踐證明，有效的產品設計和商業模式能解決小微企業缺乏抵押物的貸款難題，也能有效防范小微企業信貸風險。

“億萬糧油”是武漢某農貿市場食用植物油批發大戶，資金需求量大，自身抵押物不足，民生銀行采用聯保方式，對該商戶及其他同市場內的兩戶授信700萬元。

個體戶王營超在白沙洲冷鏈市場經營冷凍食品批發，由于缺乏抵押物融資受限，季節性資金周轉困難。考慮到他經營時間長，且銷售額排名市場前五名，民生銀行以監管存貨的方式，對其給以550萬元的無抵押循環授信額度，有效解決了他的資金緊缺。

宜昌金東山市場劉女士在市場里的生意不大不小，貸款需求也就幾十萬元，可她咨詢了幾家銀行總是說的很好，就沒有行動。當劉女士獲得民生銀行第一筆30萬元貸款的時候，連她自己都感到意外驚喜。再后來，由于她在民生的結算流水進出越來越密集，民生銀行又主動提供了45萬元超短貸，有效幫助了資金周轉。

事實證明，絕大多數小微企業都是講誠信的。截至今年3月底，民生銀行武漢分行小微企業貸款已經突破88億元，不良率只有0.2%。

從專營到專業

目前，在武漢不少家銀行紛紛成立小微企業專營支行之際，民生銀行將小微企業金融服務又向前進了一層。

2011年3月，董文標在多家分行調研后提出，用3年時間建立100-150家專業支行，為特定產業的小微企業群體提供更具特色、更加專業的金融服務，滿足他們的金融需求，增進客戶認同。在董文標看來，“小微金融服務”必須全面深刻地體現專業化，專業化才能控制住風險，專業化才有可能把支行辦成存貸款業務過百億的支行。

2011年，民生銀行小微企業專業支行建設全面展開。如福建三家分行——福州分行、泉州分行和廈門分行，小微金融專業支行建設已經取得初步進展，海洋水產專業支行、紡織服裝專業支行、休閑鞋服專業支行、石材專業支行、茶葉專業支行等已初具規模。民生銀行北京管理部的三家支行——平安里支行、電子城支行和西單支行已經初步建成文化旅游專業支行、鋼貿專業支行和服裝服飾專業支行。

在武漢，民生銀行已將目標瞄準了服裝、餐飲、小商品、農副產品等武漢優勢行業，專業支行建設正在積極籌劃，不久將開業。

“我們選擇了10個行業，20個大市場，成熟一個做一個”。張昊介紹。

民生銀行武漢分行為更好服務小微企業，特別成立“楚·商匯”小微俱樂部，以“民生商戶卡”為平臺，專門向個體工商戶、小微企業主或企業實際控制人等經營者打造的商戶俱樂部。俱樂部旨在提供企業經營、家庭理財、生活休閑等全方位的“管家式”服務，鑄就新型銀企關系，實現銀企共贏。