村鎮(zhèn)銀行云計(jì)算應(yīng)用的探討

隨著銀行業(yè)的加劇競爭，IT技術(shù)的要求程度日趨提高，銀行信息化系統(tǒng)的建設(shè)和維護(hù)成為銀行經(jīng)營管理的重大成本投入。作為系統(tǒng)正常運(yùn)營的前提，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的可靠性和穩(wěn)定性顯得尤為重要。以云計(jì)算為代表的新一代信息化技術(shù)，將對眾多行業(yè)信息化在技術(shù)的先進(jìn)性、管理的科學(xué)性、維護(hù)的方便性、運(yùn)行的高效性、備份的及時(shí)性及恢復(fù)的可靠性等方面提供支持。而云計(jì)算在銀行業(yè)的應(yīng)用，將成為村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)的有力砝碼，為更好地應(yīng)對國際化競爭和快速轉(zhuǎn)型帶來的挑戰(zhàn)做好積極的準(zhǔn)備。而“十二五”期間，銀行業(yè)的科技管理、系統(tǒng)運(yùn)維及自主研發(fā)方面迫在眉睫，村鎮(zhèn)銀行這樣的小型金融機(jī)構(gòu)，在信息化建設(shè)不完全成熟的情況下，政策的鼓勵(lì)引導(dǎo)和社會(huì)各界的努力，云計(jì)算成為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要組成部分是無可厚非的，它的應(yīng)用將提供極大的便利和實(shí)惠，其推廣普及在村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)中也勢在必行。

一、云計(jì)算的概念及特征

（一）云計(jì)算的概念

云計(jì)算是分布式處理、并行處理、網(wǎng)格計(jì)算等傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展融合的產(chǎn)物，是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的超級計(jì)算模式。它并非是普通的產(chǎn)品和單純的技術(shù)，而是將眾多分布式計(jì)算機(jī)中的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)與處理器資源整合成巨大的共享資源池并使其協(xié)同工作，統(tǒng)一提供服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的連接下，通過借助軟件即服務(wù)（SaaS）、平臺即服務(wù)（PaaS）、基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)（IaaS）的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)用戶低配置高性能的計(jì)算與應(yīng)用服務(wù)，而處理的數(shù)據(jù)將保存在云基地的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫中心。

（二）云計(jì)算的特征

(1)用戶端設(shè)備的低成本。用戶的電腦或手機(jī)等終端設(shè)備無需是高配置軟硬件設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)連接便能使用云中的計(jì)算資源。

(2)數(shù)據(jù)庫資源的共享性。云計(jì)算將不同的數(shù)據(jù)資源集聚在一起，通過租用的服務(wù)模式，滿足多個(gè)用戶同一份數(shù)據(jù)的使用。

(3)需求量的自主靈活性。根據(jù)客戶的實(shí)際需要，可以從云計(jì)算供應(yīng)商那里購買相應(yīng)的服務(wù)。同時(shí)，供應(yīng)商根據(jù)客戶實(shí)際需求靈活增減IT資源使用。

(4)服務(wù)資費(fèi)的可度量性。云計(jì)算服務(wù)基于使用服務(wù)的類型、質(zhì)量和使用時(shí)間進(jìn)行收費(fèi)，用戶可以通過使用記錄報(bào)告，了解消費(fèi)情況，讓收費(fèi)更加透明化。

二、村鎮(zhèn)銀行面對信息化建設(shè)需要新的挑戰(zhàn)

近年來，雖然中國經(jīng)濟(jì)不斷地持續(xù)健康發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷增強(qiáng)，但農(nóng)村金融的改革發(fā)展和服務(wù)還是比較滯后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷增長的需求，使得農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)中起的作用缺乏有力的支撐，廣大農(nóng)村地區(qū)仍然呈現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，覆蓋程度低，農(nóng)村信貸資金投入少，服務(wù)需求方式單一的狀況，“三農(nóng)”問題在中國市場經(jīng)濟(jì)改革的推進(jìn)中也隨之日益凸顯。在此背景下，2006年年底，中國銀監(jiān)會(huì)制定發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，中國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的這一重大性突破，促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的完善和金融服務(wù)水平的提高，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了強(qiáng)有力的金融支持。在“三農(nóng)”領(lǐng)域，國家給予稅費(fèi)優(yōu)惠等政策推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋。截止2011年底，全國已累計(jì)組建村鎮(zhèn)銀行726家，在有力政策的支持下，新的機(jī)構(gòu)組建也勢必以“雨后春筍”般萌芽出來。而村鎮(zhèn)銀行本身網(wǎng)點(diǎn)少、人員少、成本高、資金小的弱點(diǎn)，在其他金融機(jī)構(gòu)的競爭下，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)在業(yè)務(wù)推進(jìn)的支撐和保障上也發(fā)揮出尤為重要的作用，也將伴隨村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展良機(jī)，與時(shí)俱進(jìn)，為業(yè)務(wù)全面發(fā)展和創(chuàng)新注入強(qiáng)大的動(dòng)力。

然而，在與大中型股份制商業(yè)銀行相比之下，在信息化建設(shè)上，缺錢少人的村鎮(zhèn)銀行往往只能感到力不從心。由于資金的短缺，這就使得很多村鎮(zhèn)銀行在信息化建設(shè)上受到嚴(yán)重的制約。即便村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)能夠滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，隨著金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展，金融服務(wù)水平和能力的要求越來越高，信息系統(tǒng)管理和整合的復(fù)雜程度也會(huì)越來越大。并且相關(guān)法律、法規(guī)對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的全面深入，加上村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)自身所凸顯的風(fēng)險(xiǎn)，勢必會(huì)造成管理難度的增加，意味著村鎮(zhèn)銀行必須尋找另一種有利于自身發(fā)展的信息化建設(shè)方案。

另外，大部分村鎮(zhèn)銀行的注冊資本有限，用于信息化建設(shè)的費(fèi)用極其不足，IT人才的匱乏和人才培養(yǎng)的較長周期，對信息化建設(shè)的研發(fā)、實(shí)施、運(yùn)行和維護(hù)帶來了一定的難度。因此，要降低成本，謀求自身的發(fā)展，必須另辟途徑，打破銀行信息化常規(guī)的建設(shè)方式，尋求新的IT 應(yīng)用模式的創(chuàng)新。

三、村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)中云計(jì)算應(yīng)用探討

目前我國大約有近千家村鎮(zhèn)銀行，國家對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的放寬，新機(jī)構(gòu)的成立也會(huì)越來越多。如果村鎮(zhèn)銀行采取大中型銀行信息化建設(shè)的老路子，其龐大的投資不利于自身的經(jīng)營發(fā)展，而云計(jì)算的出現(xiàn)，無疑是給村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)帶來了曙光?？偹苤瓶梢员环譃樗接性?、公共云和混合云三種形式。從國外成熟的云計(jì)算應(yīng)用情況來看，商業(yè)銀行主要采用私有云架構(gòu)。而我國注冊資本較少的村鎮(zhèn)銀行可采用基于SaaS的私有云，將信息化建設(shè)交由專業(yè)化IT服務(wù)商，節(jié)約人力和資金成本，專注于業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。

（一）村鎮(zhèn)銀行云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢

第一，節(jié)約成本，提高運(yùn)營效率。隨著分支機(jī)構(gòu)的增加和業(yè)務(wù)的拓展，設(shè)備的增加使銀行運(yùn)營成本急劇上升。云計(jì)算的應(yīng)用，將昂貴的設(shè)備購置成本轉(zhuǎn)嫁到云計(jì)算服務(wù)供應(yīng)商，極大地提高了村鎮(zhèn)銀行資本的運(yùn)營效率。

第二，先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，增強(qiáng)數(shù)據(jù)處理能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上購物成為了當(dāng)下流行的趨勢，網(wǎng)上銀行也將成為未來銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要運(yùn)作模式。低成本、低維護(hù)、管理的簡便加上客戶不同的業(yè)務(wù)需求，云計(jì)算的強(qiáng)大技術(shù)水平，勢必彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)自身的不足，為各戶提供方便、快捷的個(gè)性化金融服務(wù)。

第三，資源快速部署，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享可靠。云基地大量的存儲(chǔ)設(shè)備，提高了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的需求。同時(shí)，也提高了數(shù)據(jù)的可靠性，當(dāng)云中的某一臺服務(wù)器出現(xiàn)故障，云基地的其他服務(wù)器將其數(shù)據(jù)自動(dòng)地快速拷貝，并啟動(dòng)服務(wù)器以提供服務(wù)。人民銀行征信系統(tǒng)的云計(jì)算運(yùn)行，數(shù)據(jù)的共享和可靠也能為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供強(qiáng)大的支撐，避免目前征信數(shù)據(jù)共享難及信用信息未能及時(shí)更新的不足。

（二）村鎮(zhèn)銀行云計(jì)算應(yīng)用的潛在不足

科技的進(jìn)步，必定為企業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇，但隨著各行各業(yè)云信息化運(yùn)營中出現(xiàn)的不同差異，一系列的問題有待解決。村鎮(zhèn)銀行作為一種特殊性的企業(yè)，采用云信息化建設(shè)的新技術(shù)還得將其與自身行業(yè)性質(zhì)相結(jié)合，確保帶來真正的收益。

第一，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。云計(jì)算的興起，必將落地于各行各業(yè)的信息化經(jīng)營管理中。在相關(guān)體制不健全的環(huán)境下，行業(yè)云應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)各不相同，而云計(jì)算的監(jiān)督管理及全球化對接中出現(xiàn)的復(fù)雜問題，將給企業(yè)經(jīng)營管理帶來麻煩。

第二，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全問題。安全問題是云計(jì)算應(yīng)用的最大質(zhì)疑，也是國內(nèi)銀行云計(jì)算工作中應(yīng)用緩慢的重要原因之一。若內(nèi)部核心數(shù)據(jù)遭到惡意盜取或販賣，將對企業(yè)的生存帶來致命的一擊。由于銀行數(shù)據(jù)的高度保密性，“私有云”便是最佳優(yōu)選，加上用戶端訪問的全程日志記錄及惡性攻擊預(yù)警機(jī)制，便能實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)監(jiān)管的提前警惕和事后審計(jì)。

第三，銀行業(yè)云計(jì)算服務(wù)商的監(jiān)管。銀行業(yè)數(shù)據(jù)的高度保密性，關(guān)系著客戶財(cái)產(chǎn)安全的危機(jī)。銀行業(yè)云計(jì)算的應(yīng)用對客戶提供的服務(wù)是快捷、便利的，若銀行在云計(jì)算服務(wù)商的選擇上出現(xiàn)問題，將給客戶及企業(yè)自身帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失，因此更應(yīng)該加強(qiáng)銀行業(yè)云計(jì)算服務(wù)運(yùn)營商的監(jiān)管。如美國谷歌公司與聯(lián)邦政府的合作，都事先通過了美國政府聯(lián)邦信息安全管理法的審核獲得資質(zhì)，因此筆者認(rèn)為借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，我國銀行業(yè)云計(jì)算的監(jiān)管由中國銀監(jiān)會(huì)信息中心增設(shè)銀行云計(jì)算安全監(jiān)管業(yè)務(wù)，對銀行云計(jì)算服務(wù)商的資質(zhì)進(jìn)行審核批準(zhǔn)及相應(yīng)的監(jiān)管也未必不可。

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作者簡介：田曜瑋（1988-），男，土家族，重慶黔江人，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融學(xué)。

（責(zé)任編輯：陳岑）