新疆經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

一、新疆GDP方面及保險(xiǎn)現(xiàn)狀

新疆在中央加大西部開發(fā)政策帶動(dòng)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，一日千里，目前新疆的經(jīng)濟(jì)增速在全國各省自治區(qū)及直轄市里排在前三強(qiáng)。2011年新疆全年生產(chǎn)總值6574.54億元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值1139.02億元，增長6.5%；第二產(chǎn)業(yè)增加值3289.84億元，增長12.0%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2145.68億元，增長15.2%。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展，人民生活水平得到提高。新疆地區(qū)生產(chǎn)總值增速見圖1。

圖1 新疆地區(qū)生產(chǎn)總值增速

(1)保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。2011年新疆保險(xiǎn)保費(fèi)收入為203.6億元，同比增長6.65%，占全國總保費(fèi)用收入的1.42%。新疆保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐證明，新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展刺激了人們對保險(xiǎn)的需求，GDP與保險(xiǎn)需求水平成正相關(guān)關(guān)系，全疆總保費(fèi)收入增長速度保持在較高的水平，大大超過了全疆國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度，快于全國保費(fèi)收入增長速度。

(2)保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額，反映了該地國民參加保險(xiǎn)的程度，一國國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。截至2011年12月26日，新疆保險(xiǎn)業(yè)年保費(fèi)規(guī)模突破200億元大關(guān)，保費(fèi)增速高于全國平均水平7.5個(gè)百分點(diǎn)，成為西北五省區(qū)第二個(gè)年保費(fèi)規(guī)模突破200億元的省區(qū)，人均保費(fèi)接近1000元。

二、新疆經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能

新中國成立以來，尤其是改革開放、國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)之后，保費(fèi)規(guī)模的快速增長和保險(xiǎn)覆蓋面的逐步擴(kuò)大，帶來了保險(xiǎn)理賠的躍增。因保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展少了一些前進(jìn)阻力。舉例來看，2010年，新疆阿勒泰地區(qū)為減少融雪性洪水災(zāi)害給當(dāng)?shù)孛癖妿淼呢?cái)產(chǎn)損失，完善災(zāi)后重建工作機(jī)制，將推行農(nóng)村房屋保險(xiǎn)，受災(zāi)農(nóng)牧民房屋最高可獲賠5000元。假如沒有保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，農(nóng)牧民的損失由誰來賠，天災(zāi)人禍，政府壓力過大。這沒有折斷農(nóng)牧民的希望，不過賠償或多或少，有了來年經(jīng)營的本錢，對于經(jīng)濟(jì)來說，是好事不是壞事。

三、新疆經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)資金融通功能

保險(xiǎn)的資金融通功能是由保險(xiǎn)本質(zhì)特征所決定的。經(jīng)濟(jì)學(xué)對保險(xiǎn)所做的解釋是，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p害的一種財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)的資金融通功能應(yīng)當(dāng)包括兩個(gè)方面：為廣大公眾提供投資、購買保險(xiǎn)的渠道而形成大量保費(fèi)的積聚以及運(yùn)用由此形成的保險(xiǎn)資金。隨著新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能得到了擴(kuò)展，出現(xiàn)了多元化、與其他金融產(chǎn)品相融合的趨勢。保險(xiǎn)公司推出的一些集保險(xiǎn)保障、儲蓄和投資功能于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)等就是這樣。人們購買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅可以獲得保險(xiǎn)保障，還能得到一定的投資回報(bào)，這樣，保險(xiǎn)就成為人們的一種投資手段。

四、新疆經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)社會管理功能

20世紀(jì)末期以來，隨著保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大和對社會經(jīng)濟(jì)滲透程度的加深，它在管理經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定社會方面的作用日益顯著。保險(xiǎn)的社會管理功能是在它實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通的功能過程中同時(shí)實(shí)現(xiàn)的。從如下幾方面來認(rèn)識：①分擔(dān)國家的社會保障負(fù)擔(dān)。②加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。③提供處理社會應(yīng)急事件的手段。④作為穩(wěn)定金融體系的真正的機(jī)構(gòu)投資者。

五、新疆保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）新疆保險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種發(fā)展不平衡

新疆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的產(chǎn)險(xiǎn)項(xiàng)目有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、建筑安裝工程及其責(zé)任險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種。從近兩年的數(shù)據(jù)看，產(chǎn)險(xiǎn)市場上份額最大的是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，并呈上漲趨勢。隨著機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制實(shí)施，這塊份額還會持續(xù)上升。占據(jù)第二位的是農(nóng)業(yè)險(xiǎn)同企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但近年來其份額有所下降，這同產(chǎn)險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品種類較少、無法充分滿足消費(fèi)者保險(xiǎn)需求有關(guān)。我們注意到，與其他地區(qū)省份相比，新疆的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占據(jù)份額偏少，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)份額較多。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因可能是新疆GDP總額中農(nóng)業(yè)收入所占的比例相對其他省份更大一些。

（二）少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面過低

新疆是個(gè)多民族地區(qū)，少數(shù)民族人口達(dá)1096.49萬人， 47個(gè)民族。少數(shù)民族地區(qū)縣城保險(xiǎn)市場發(fā)展呈現(xiàn)以下特征摘要：投保比例和人口比例不相當(dāng)，少數(shù)民族保險(xiǎn)從業(yè)人員比例和人口比例不相當(dāng)，少數(shù)民族營銷員持證率偏低。以新疆和田地區(qū)和喀什地區(qū)為例，這兩個(gè)地區(qū)少數(shù)民族比例分別為97%和90%，而少數(shù)民族投保戶比例卻為3.2%和20%，持證率分別為20.7%和12.9%。

由于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有限，以往年的情況對新疆的產(chǎn)險(xiǎn)深度和密度與其他國家、地區(qū)作一比較，可知雖然新疆的保險(xiǎn)深度和密度已接近或超過全國平均水平，但與經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)仍有較大的差距，從世界范圍看，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展則遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，甚至明顯落后于發(fā)展中國家。與此同時(shí)，新疆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度較高且密度較低的情況也反映了新疆國民經(jīng)濟(jì)總量不高對產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的制約問題。為此，要正確制定保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，從而縮小新疆保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距。

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作者簡介：韓宜臻（1990-），女，漢族，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院，研究方向：保險(xiǎn)。

（責(zé)任編輯：劉影）