信用運(yùn)行機(jī)制概述

王建紅 張娜

內(nèi)容摘要：信用的運(yùn)行機(jī)制就是信用產(chǎn)生、增加和減少的機(jī)制。本文利用理論模型分析法，提出了信用運(yùn)行機(jī)制的理論模型，介紹了個(gè)體信用的產(chǎn)生、增加和減少的條件和過(guò)程。而社會(huì)信用運(yùn)行機(jī)制則不存在產(chǎn)生問題，其增加、減少的運(yùn)行機(jī)制只不過(guò)是個(gè)體信用機(jī)制的加總和整合。

關(guān)鍵詞：信用 運(yùn)行機(jī)制 模型分析法

無(wú)論在一般理解中，還是在理論研究中，信用都具有動(dòng)態(tài)可變的特點(diǎn)。但是到目前為止，人們對(duì)信用的產(chǎn)生、發(fā)展、減少的過(guò)程并不十分清楚。對(duì)這些問題進(jìn)行研究就是對(duì)信用的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行研究。本文將利用理論模型法，對(duì)信用的一般運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)略的說(shuō)明。

假定

在一個(gè)大型經(jīng)濟(jì)體中，存在一個(gè)復(fù)雜的信用網(wǎng)絡(luò)。這個(gè)經(jīng)濟(jì)體是一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家。雖然在經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代，這個(gè)國(guó)家的內(nèi)部信用網(wǎng)絡(luò)與外界緊密相連，但是終究同國(guó)內(nèi)的信用網(wǎng)絡(luò)是不一樣的。下面的分析只先考慮一國(guó)之內(nèi)的情況。

在這個(gè)國(guó)家，有一個(gè)新出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)體A馬上要加入到該國(guó)信用網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中。這種情況可以是，一個(gè)除了消費(fèi)外沒有過(guò)任何其他社會(huì)性經(jīng)濟(jì)行為的大學(xué)生剛剛畢業(yè)，馬上要進(jìn)入社會(huì)工作；也可以是，一個(gè)新注冊(cè)成立的企業(yè)，馬上要開張營(yíng)業(yè)。不過(guò)，在信用的一般模型（機(jī)制）中，他們之間的差異可以忽略不計(jì)，而只把它們視為信用網(wǎng)絡(luò)中即將新生的一個(gè)“信用元”。這里對(duì)銀行和國(guó)家作為一個(gè)組織新成立的問題這種更加復(fù)雜的情況暫不予考慮。

A一旦進(jìn)入他面臨的信用網(wǎng)絡(luò)，他周圍必然存在著很多其他信用元。不管他們之間具體的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)是怎樣安排的，現(xiàn)假定，A與他周圍的信用元之間即將發(fā)生或者將潛在地保持一定形式的信用關(guān)系。

從國(guó)家視角來(lái)看，信用的產(chǎn)生、增加與減少，必將與一個(gè)國(guó)家的文化、政治狀況也是相關(guān)的。但是，對(duì)于文化的差異問題，研究信任問題的社會(huì)學(xué)家尚沒有形成一致意見，所以，下面的討論將舍棄從文化差異角度討論信用機(jī)制問題，同時(shí)也不考慮政治問題。

個(gè)體信用運(yùn)行機(jī)制的理論模型

在上述假定下，以A為觀察對(duì)象，信用的運(yùn)行可以分為以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

（一）信用的產(chǎn)生

當(dāng)A一旦跨入信用網(wǎng)絡(luò)，他會(huì)時(shí)刻擁有雙重身份：授信主體和受信主體。

作為授信主體， A在市場(chǎng)中必然會(huì)通過(guò)一定方式獲得一定收入（工資或利潤(rùn)）。當(dāng)A接受使用紙幣—信用幣時(shí)，A就對(duì)所在國(guó)政府授予了信用；當(dāng)A將收入存到某銀行時(shí)，A就對(duì)銀行授予了信用；當(dāng)A購(gòu)買商品（消費(fèi)品或原材料）時(shí)，A就對(duì)商品銷售者授予了信用（信任該銷售者和生產(chǎn)者，并得到使用商品的效用）；當(dāng)A購(gòu)買商品采用提前支付預(yù)付款的形式時(shí)，A也對(duì)商品銷售者授予了信用；當(dāng)A決定購(gòu)買股票、投資時(shí)，A就對(duì)被投資對(duì)象授予了信用……

作為受信主體，A取得了一定的收入后，根據(jù)A的收入情況，銀行首先可以授予A一定的信用（比如給A發(fā)放信用卡、授予信用額度或者直接給予貸款，或者潛在準(zhǔn)備對(duì)A作上述事情）；A周圍的其他信用元也會(huì)根據(jù)對(duì)A的收入情況和其他情況的了解，準(zhǔn)備或者隨時(shí)對(duì)A授予一定的信用（貸款或借錢給A，或者投資給A）；當(dāng)A購(gòu)買某商品，銷售者賒銷給A時(shí)，銷售者也授予了A信用……

另外，在信用網(wǎng)絡(luò)中，信用的產(chǎn)生具有傳遞性。比如：A授予某商場(chǎng)信用，從中購(gòu)買了某產(chǎn)品，他也就授予了這一產(chǎn)品的廠家以信用；A授予某一證券商信用，委托其購(gòu)買了某股票，他也就授予了這一股票的企業(yè)以信用……

只要愿意，還可以列舉出更多A授信或受信的情況。但是，上述情況就足以說(shuō)明，信用的產(chǎn)生是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然現(xiàn)象。只要存在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，只要從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，就不可能離開信用。換句話說(shuō)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，人作為社會(huì)關(guān)系的產(chǎn)物，必然同時(shí)也是信用關(guān)系的產(chǎn)物。

這像是一種“信用宿命論”。但是，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，的確，任何人都逃脫不了信用。之所以如此，可能與“世界的復(fù)雜性”有關(guān)。盧曼說(shuō)：“從內(nèi)部來(lái)看，世界表現(xiàn)為無(wú)法對(duì)付的復(fù)雜性”。最早提出“復(fù)雜性范式”概念的法國(guó)學(xué)者埃德加·莫蘭（Edgar Morin）說(shuō)：“復(fù)雜性確實(shí)是種種事件、行為、相互作用、反饋?zhàn)饔?、決定性、隨機(jī)性的交織物，它構(gòu)成了我們的現(xiàn)象世界?！笔澜缡菑?fù)雜的，作為世界一部分的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)自然也是復(fù)雜的。面對(duì)無(wú)法對(duì)付的復(fù)雜性，人類選擇了信任作為一種簡(jiǎn)化機(jī)制。同樣，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，面對(duì)無(wú)法對(duì)付的復(fù)雜性，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的人只能適度地選擇信用作為一種簡(jiǎn)化機(jī)制。

（二）信用的增加

信用具有量的屬性。這種量的屬性的主要體現(xiàn)方式之一就是：信用量可以增加和減少?，F(xiàn)在先來(lái)看一下信用是如何增加的。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著A在市場(chǎng)中時(shí)間的增加，A的收入能力也會(huì)增加。這時(shí)在A身上可能會(huì)發(fā)生下列變化：

作為授信主體，當(dāng)A獲得的收入增加時(shí)，A接受使用的信用幣就會(huì)增加，A對(duì)所在國(guó)政府授予的信用也就增加了；當(dāng)A存到銀行的收入增加時(shí)，A對(duì)銀行授予的信用也就增加了；當(dāng)A購(gòu)買的商品增加時(shí)，A對(duì)商品銷售者就越來(lái)越信任，相應(yīng)的信用也就增加了；當(dāng)A購(gòu)買商品采用支付預(yù)付款的能力增加時(shí)，A對(duì)商品銷售者所能授予的信用也就增加了；當(dāng)A購(gòu)買股票、進(jìn)行投資的能力也增加時(shí)，A就對(duì)被投資對(duì)象所能授予的信用增加了……而且，隨著A在信用網(wǎng)絡(luò)中存在時(shí)間的延長(zhǎng)，A對(duì)其他信用元的信息的了解也會(huì)增加，A敢于授出的信用也就增加了。

作為受信主體，隨著A周圍的信用元對(duì)A的信息了解的增加，以及A的收入的增加，銀行可以授予A的信用額度就會(huì)增加；其他信用元授予A的信用額度也會(huì)現(xiàn)實(shí)地或潛在地增加。

上述信用增加的情況僅僅是基于A自身相關(guān)的客觀情況的變化產(chǎn)生的。除了A自身相關(guān)的客觀情況的變化會(huì)帶來(lái)信用增加外，A自身的主觀心理（個(gè)體人的主觀心理或者企業(yè)負(fù)責(zé)人和團(tuán)隊(duì)的主觀心理）的發(fā)展變化，有時(shí)也會(huì)帶來(lái)信用的增加。比如：當(dāng)A非常樂觀時(shí)，他會(huì)覺得未來(lái)的一切都會(huì)越來(lái)越好，他就會(huì)更加傾向?qū)ζ渌庞迷嗍谟栊庞?，或者更努力地尋求被授予更多信用；?dāng)A在以往的授信經(jīng)歷中得到了應(yīng)有的效用，變得更加自信時(shí)，他也會(huì)傾向于對(duì)其他信用元多授予信用；當(dāng)A越來(lái)越傾向于風(fēng)險(xiǎn)偏好或?qū)ν顿Y越來(lái)越有更高的期望時(shí)，他也會(huì)傾向于授予更多的投資信用。

信用主體的主觀心理變化與社會(huì)環(huán)境是緊密相關(guān)的。因此，很多社會(huì)因素也會(huì)促進(jìn)信用的增加。比如：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化，以及因社會(huì)變遷引起的人們價(jià)值觀念的變化，有可能使得人們更加傾向于通過(guò)投資獲得“財(cái)富”，此時(shí)，A可能也會(huì)因此增加其投資信用；上述社會(huì)變化也有可能會(huì)引起人們消費(fèi)方式的變化，此時(shí)，A可能也會(huì)因此增加其消費(fèi)信用；信息通訊技術(shù)的發(fā)展，使得信息的傳遞更加的方便，也會(huì)使得人們的信用行為可以更容易實(shí)現(xiàn)，此時(shí)，A可能會(huì)增加他的授信對(duì)象，也會(huì)獲得更多的授信來(lái)源；當(dāng)其他信用元越來(lái)越傾向于增加信用時(shí)，從眾心理（或者叫“羊群效應(yīng)”）也會(huì)使得A增加信用。而行為金融學(xué)的研究結(jié)論表明，從投資市場(chǎng)來(lái)看，有更多的因素會(huì)帶來(lái)信用的增加，比如：寬松的貨幣政策、媒體對(duì)投資市場(chǎng)的大量鼓動(dòng)性宣傳、分析師的賣力推薦、投資基金的增長(zhǎng)，乃至人口高峰性增加、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣、通貨膨脹、投資手段和工具增加、賭博機(jī)會(huì)的增加等。

在信用網(wǎng)絡(luò)中，信用的增加也具有傳遞性。比如：A增加授予B的信用，B可以基于A增加授予的信用，增加其授予C的信用。如果B是一家產(chǎn)品制造企業(yè)，B的信用增加，可以被認(rèn)為是它得到了消費(fèi)者更多的信用，產(chǎn)品銷售額增加了，那么它能夠賒銷給消費(fèi)者產(chǎn)品的能力，即B授予其他信用元信用的能力也就增加了。如果B是一家銀行，它被授予的信用增加，可以被認(rèn)為是其存款額度增加了，這時(shí)它能夠提供給其他信用元的貸款信用也就增加了。這種傳遞有時(shí)會(huì)在信用網(wǎng)絡(luò)中形成一種無(wú)限循環(huán)，使得信用加倍增加。

（三）信用的減少

正如任何具有量的屬性的事物，有增加必然有減少一樣，信用量必然也會(huì)減少。信用量的減少與信用量的增加在很多時(shí)候是相對(duì)的。

市場(chǎng)中充滿了競(jìng)爭(zhēng)。A的收入有增加的時(shí)候（雖然多數(shù)情況下應(yīng)該如此），但也有減少的時(shí)候。作為授信主體，當(dāng)A獲得的收入減少時(shí)，A接受使用的信用幣就會(huì)減少，A對(duì)所在國(guó)政府授予的信用就會(huì)減少；此時(shí)，A一般會(huì)將存到銀行的儲(chǔ)蓄減少，如此，A對(duì)銀行授予的信用就會(huì)減少；此時(shí)，A購(gòu)買的商品量也要減少，A對(duì)商品銷售者的信用也就會(huì)減少；此時(shí)，A購(gòu)買商品采用支付預(yù)付款的能力也會(huì)減少，A對(duì)商品銷售者所能授予的信用就會(huì)減少；此時(shí)，A購(gòu)買股票、進(jìn)行投資的能力也會(huì)減少，A的投資信用也就會(huì)減少……

有時(shí)，即便A的收入沒有減少，甚至在增加，但受一些違反信用原則事件的影響，A的授出信用也會(huì)減少。比如：A在授信過(guò)程中遇到了授信對(duì)象違反信用原則的情況，而且使A受到了很大的損失，或者A遇到違反信用原則的事件越來(lái)越多，或者他多次目睹、聽說(shuō)了大量存在的違反信用原則的事件，A就會(huì)減少對(duì)違反信用原則的授信對(duì)象的信用，同時(shí)極可能也會(huì)減少對(duì)其他信用元的授信量。

作為受信主體，當(dāng)A的收入減少之后，A周圍的信用元通過(guò)對(duì)A的信息的了解，會(huì)很快減少對(duì)A的授信量。銀行可以減少授予A的信用額度，甚至取消；當(dāng)A購(gòu)買某商品，想賒購(gòu)時(shí)，銷售者也會(huì)減少甚至取消對(duì)A的信用。即便是原來(lái)A接受了的借款和欠款，授信主體也會(huì)隨著對(duì)A的信用的減少，加緊催還。此時(shí)，在A的心理上也會(huì)產(chǎn)生一些變化，從而導(dǎo)致A的信用減少。比如：當(dāng)A的收入減少時(shí)，A變得不再樂觀，他會(huì)覺得未來(lái)越來(lái)越糟糕，他就會(huì)更加傾向于對(duì)其他信用元少授予信用；此時(shí)，A也會(huì)越來(lái)越傾向于厭惡風(fēng)險(xiǎn)或?qū)ν顿Y越來(lái)越信心不足，他就會(huì)傾向于減少投資信用。

社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)等宏觀因素的發(fā)展變化也可能導(dǎo)致A的信用量的減少。比如：當(dāng)整個(gè)社會(huì)處于秩序混亂時(shí)，A授出和接受的信用就會(huì)減少；當(dāng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于蕭條時(shí)，A授出和接受的信用也會(huì)減少。

在信用網(wǎng)絡(luò)中，信用的減少也具有傳遞性。比如：A減少了授予B的信用，B也會(huì)減少其授予C的信用。如果B是一家產(chǎn)品制造企業(yè)，B的信用減少，可以被認(rèn)為是它得到消費(fèi)者的信用減少了，產(chǎn)品銷售額下降了，如此一來(lái)，它賒銷的能力，即B能授予其他信用元的信用也就會(huì)減少。如果B是一家銀行，它被授予的信用減少，可以被認(rèn)為是，居民對(duì)其存款減少了，這時(shí)它能夠提供給其他信用元的貸款信用也就減少了。這種傳遞有時(shí)也會(huì)在信用網(wǎng)絡(luò)中形成一種無(wú)限循環(huán)，使得信用加倍減少。

除了上述信用減少的情況之外，根本上講，信用的減少還要受到一個(gè)亙古不變的宇宙規(guī)律的支配。這一鐵的規(guī)律就是：沒有永遠(yuǎn)的增加（當(dāng)然，也沒有永遠(yuǎn)的減少）。無(wú)論任何情況下，信用的增加總會(huì)有其極限。當(dāng)A的信用增加到一定程度，必然會(huì)迎來(lái)其減少的時(shí)刻。當(dāng)然對(duì)于其增長(zhǎng)的極限，即一個(gè)信用主體的信用增加到什么程度會(huì)減少，本文尚不能給出準(zhǔn)確的回答。

關(guān)于社會(huì)信用運(yùn)行機(jī)制的說(shuō)明

上述信用機(jī)制是針對(duì)一個(gè)單獨(dú)的信用元來(lái)展開的。一個(gè)國(guó)家、社會(huì)的整體信用的運(yùn)行機(jī)制是：首先，一個(gè)國(guó)家、社會(huì)的整體信用不存在產(chǎn)生的問題，因?yàn)橹灰窃谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)國(guó)家和社會(huì)將始終存在著許多信用主體，即始終存在著信用；其次，一個(gè)國(guó)家和社會(huì)的整體信用是其內(nèi)部所有信用元信用的加總，所以整體信用的增加、減少的運(yùn)行機(jī)制只不過(guò)是上述信用機(jī)制在無(wú)數(shù)個(gè)信用元身上的復(fù)制、加總和整合。

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