中國信用管理與服務的探索與創新

陳勇陽

中國信用管理與服務的探索與創新

陳勇陽

信用管理與服務需要不斷發展，更需要創新。中國的信用管理與服務可以說是“后起之秀”，在建設有中國特色社會主義市場經濟的過程中，信用環境的優化需要通過信用管理機制和制度的創新、資信調查和信用評估機構的創新、信用管理機構的創新，來實現中國信用管理的全面發展。我國信用管理與服務，前程遠大，任重而道遠。

信用管理;信用服務;信用制度;信用管理體系;探索與創新

信用經濟是信用交易占據主導地位的一種經濟形態，是市場經濟發展到高級階段的必然產物。建立完善的社會信用體系，大力發展信用經濟，對擴大市場交易規模、減少流通成本、活躍金融信貸和規范市場經濟秩序等諸多方面都有巨大的推動作用。

一、中國信用管理與服務呈現的特點

中國的信用管理與服務呈現良好的發展勢頭，也取得了明顯的效果。歸結起來，表現出以下幾個特點:

1.我國信用服務行業發展起步雖晚，但是發展速度很快。以企業征信業為例，我國企業征信行業真正起步于20世紀90年代初期。1992年11月，中國第一家專門從事企業征信的公司——北京新華信商業風險管理有限責任公司——成立，1993年2月開始正式對外提供企業信用信息服務，企業征信行業開始進入市場化運作階段，市場需求規模迅速擴大。據估計，2000年的市場總需求大約是4萬份企業信用報告，市場規模約為3000萬元人民幣。2004年市場總需求達到約12萬份企業信用報告，市場規模約8000萬元人民幣。2010年企業征信產品的市場規模將會達到約3億元人民幣，年復合增長率超過20%。預計2020年我國企業征信產品的市場規模將達到10億元人民幣以上。信用規模更是增長迅速，公共信用年均增長30%左右，僅2010年國家債券發行融資就超過了13000億元，國際信用活動也日益頻繁。

2.社會信用風險管理存在比較嚴重的結構失衡問題。目前，我國信用風險管理總體上呈現出重視銀行和企業信用風險管理，忽視個人信用風險管理;重視城市社會信用風險管理，忽視農村社會信用風險管理，存在城鄉二元分割格局;重視政府在社會信用風險管理中的作用，忽視社會第三方組織力量和市場機制的作用;重視銀行和企業內部信用風險管理，忽視銀行和企業外部社會信用環境改善等等問題。信用管理方面的不均衡，在一定程度上導致了地區經濟發展的不平衡，信用在現代社會中的經濟功能沒能充分發揮。目前，我國企業交易額中信用交易只有30%左右，而在美國等發達國家，80%以上的企業交易是信用交易。美國的銀行貸款只占信用交易的60%左右，40%都在資本市場。而在我國，企業的貸款占信用交易的份額幾乎達90%。我國一年的信用服務不到400億元，只相當于美國一家中等企業的規模。美國的信用化程度最高已經達到了80%，中國的信用化程度只有20%。未來信用交易總規模要放大三倍才能進入良好的信用交易總量，拉動經濟增長。

3.信用管理與服務是政府引導下的商業化運作模式。在我國，為了推動信用管理與服務的發展，中國人民銀行成立了專門的信用管理機構領導全國的信用管理工作，并以全國征信中心為核心，大力推進各種信用管理和服務業的發展:引入利益競爭機制，推動信用行業產業化運作，培育對信用信息的市場需求，促進信用信息產品商品化;引進市場價格機制，依靠市場配置信用資源，促進信用資源優化配置，提高信用資源開發和利用效果;引入市場競爭機制，促進信用行業各類微觀主體向規?；I化發展。

二、中國信用管理與服務的探索

信用管理行業的產生和發展是市場經濟發展到一定階段的必然結果和內在要求。從20世紀90年代中期開始，中國市場競爭日漸激烈，全面從賣方市場進入到買方市場，信用交易日益頻繁。與之相應，企業之間競爭的手段必然從傳統的質量、價格、服務逐步轉移到品牌和交易方式，信用逐漸取代貨幣成為交易的主要媒介，信用交易 (賒銷)成為主流。隨著人們對信用風險認識的深入，信用風險防范意識大增強，專業化的信用管理服務應運而生，為企業、金融機構和社會各界提供專業化的信息咨詢和服務，信用管理行業也隨之而興起。加入世貿組織后，國際國內市場進一步融合，信用交易更加活躍。中國信用管理和服務在九大領域得到了大力發展:

1.企業資信調查。企業資信調查旨在幫助授信人在提供貸款、信用銷售或投資時準確把握受信人的信用狀況。這是我國最早的信用行業。這個行業于1987年由對外貿易經濟合作部計算中心引進中國。1999年，由中國人民銀行牽頭，各商業銀行參與，建立了中央銀行信貸登記咨詢系統，2002年6月，數據規模已達到420多萬條借款人信息，金融機構查詢用戶達6萬多個，日查詢累計270萬次。2005年以后，建立了企業征信系統。截至2010年9月底，全國累計建立中小企業信用信息檔案210.8萬戶，已有23.9萬戶中小企業取得銀行授信意向，14萬戶中小企業累計獲得46708億元銀行貸款，貸款余額25820億元。除了以政府為主導的企業資信調查機構外，還有商業化的資信調查機構，如商務信息咨詢中心。

2.消費者信用調查。消費者信用調查主要是通過提供消費者個人信用信息，幫助授信人在提供消費信貸、信用銷售和服務時準確把握消費者的信用狀況。這個行業在我國誕生的時間較短。1999年，經中國人民銀行批準，上海成立了第一家消費者信用調查機構——上海資信有限公司，但只能提供上海地區部分常住人口資料。通過這個試點，深圳、浙江、重慶等地先后建立了區域性消費者信用調查服務機構。2005年，中國人民銀行建立了全國消費者信用調查系統 (個人信用信息基礎數據庫)，并在全國聯網試運行，2006年1月正式運行。截至2010年9月底，個人征信系統收錄自然人數7.1億，有信貸記錄人數約為2.2億，系統累計提供4億多次個人信用報告查詢服務。

3.信用評估和債項評級。信用評估是信用評估機構接受被評估機構或第三方委托，對被評估機構各項信用要素進行全面評估，并評出信用等級和信用分數。中國信用評估經歷了曲折發展，當今已成為朝陽產業，正在蓬勃發展。從1987年開始債券評估，人民銀行系統 (各分行)先后成立了20多家評價機構，專業銀行的咨詢公司、調查統計部門等機構也開展了信用評估活動。1989年撤消了人民銀行設立的證券公司、信譽評價公司，評價業務由信譽評估委員會辦理，信用評價業務也相對規范化和制度化，初步形成了我國自己的比較完整的信用評價指標體系，信用評價工作的嚴肅、權威性有了相當程度的提高。人民銀行所屬的信譽評估委員會主要開展短期融資券的評估工作。1993－1999年，我國信用評估進入快速發展階段，企業債券信用評估市場開始形成和發展。商業銀行通過對貸款企業評估，逐步建立了銀行內部客戶信用評估體系，并進一步發展到對銀行、保險、證券等金融機構的評估。同時，各種商業化的信用評估公司如中國誠信、大公、遠東等公司相繼成立，國際知名的信用評級機構也開始進入中國。2000年以后，信用評估機構的監管體制逐步形成。2010年7月，大公公開了五十余個國家信用評級結果，在國際上引起了強烈反響，標志著我國信用評估正式走向國際化。

4.市場調查。市場調查機構專門負責調查某行業或某產品在商業運行和市場推廣方面的規模、價格、服務、競爭等總體趨勢和走向，并為委托調查者提供總體分析報告。市場調查也可以理解為深度資信報告，但與企業資信報告不同的是，其調查對象是行業與產品，而非企業。由于調查的結果已經不僅僅局限于信用特征，因此，信用界把市場調查作為信用服務行業的一個重要分支。

5.信用保險。信用保險是保險機構承擔信用銷售中購買商到期拒絕付款風險或政治風險而設立的險種。1989年，在外經貿部、中國人民銀行、國務院機電辦等部門的推動下，按照國務院的指示精神，中國人民保險公司成立信用保險部，開始承辦出口保險業務。1994年，剛成立的中國進出口銀行也獲準承辦出口信用保險服務，形成了我國出口信用保險兩家辦的局面。據統計，全球國際貿易中有12%是由出口信用保險支持的，日本、法國、德國由出口信用保險支持的國際貿易則分別達到出口總額的39%、21%和13%。而加入WTO以前，我國出口信用保險僅占出口總額的1%左右。我國的出口信用保險業首先是整體發展水平低，險種單一，企業對出口信用保險重視不夠，業務規模與出口規模相比很不對稱。2002年，中國出口信用保險公司掛牌成立，原來的兩家信用保險部門停止信用保險業務，全部由中國出口信用保險公司一家單獨繼續承做。國家控股的保險公司和民營保險機構也在探索信用保險業務，加大了出口信用保險的發展力度。2009年出口信用保險支持短期出口902.7億美元，同比增長122.6%，超額完成國務院部署的840億美元承保任務;支持中長期出口80.6億美元，同比增長205.3%。

6.保理。保理是由銀行提供的一種承擔信用銷售中購買商到期拒絕付款風險的信用服務。1991年中國銀行加入國際保理商聯合會 (FCI)，并與外經貿部計算中心合作，成立北京中貿商務咨詢公司，開始從事保理業務，開啟了國內銀行從事保理業務的先河。1994年，交通銀行也加入FCI，開始從事保理業務。接下來，國內很多銀行和中國出口信用保險公司都相繼開展了國內保理、信用保險業務。據FCI統計，1999年我國進出口額為3607億美元，而國際保理業務量僅為3100萬美元，并且中國銀行一家就占了2/3強。截至2010年底，我國已有23家國際保理商聯合會 (FCI)會員，業務總量僅次于英國，躍居全球第二，其中，出口保理從2008年始穩居第一，占全球保理業務總量的9.4%，為2000年總量的1041倍。

7.擔保。我國的擔保業主要由國家經貿委牽頭和管理，并得到了中國人民銀行和國家工商局的支持。早些年中小企業融資特別困難的時候，各地方政府還專門成立了政府主導的信用擔保公司。近年來，擔保業市場化程度越來越高，大量民營資本進入擔保行業。2005年有各類信用擔保機構2914家。截至2008年底，國有控股擔保機構達1245家，占全國擔保機構總戶數的29.3%;政策性擔保資金615.4億元，占擔保資金總額的26.3%;全國中小企業信用擔保機構已達4247家，擔保資金2334億元，中小企業貸款累計擔保額已達1.75萬億元，累計擔保企業90.7萬戶。2009年，擔保機構已達到4800家。

8.商賬追收。中國商務部研究院在2005年所做的500家外貿企業抽樣調查表明，大陸出口業務的壞賬率高達5%，而發達國家出口業務的壞賬率僅為0.25%～0.5%。應收賬款逾期的時間越長，追賬的成功率就越低。根據鄧白氏(Dun＆Bradstreet)的調查，逾期一年之后的成功率低至 26.6%，而逾期兩年左右的成功率只有13.5%。而大陸企業委托收賬時貨款拖欠時間一般都在18個月以上。企業商賬追收行業由外經貿部計算中心在1991年底引入中國，但國家工商總局、公安部、國家經貿委等部委曾于1994年和1999年兩次發布通知，禁止我國成立開展商賬追收業務的公司。然而，我國要發展信用經濟，就必須開放這個業務。目前，國內也開始進行商賬追收師專業人才培養和培訓，以便更好地為企業服務。

9.信用管理咨詢。信用管理咨詢業主要為廣大工商企業提供信用管理咨詢顧問、內部培訓和信用信息化管理服務。我國信用管理咨詢業起步較晚，直到上世紀90年代中期才開始向我國企業提供服務。外經貿部研究院 (原計算中心)專門成立了“企業信用管理體系課題組”，研究如何在中國建立科學的信用管理模式和制度，并由信用管理專家韓家平先生和蒲小雷先生提出了“3+1”的科學信用管理模式，為中國內外貿企業探索出一條結合西方先進管理制度和我國企業實際狀況的科學信用管理模式。2000年以來，隨著信用管理和信用服務行業的發展，各種信用咨詢和服務機構蓬勃發展，也有不少人從事信用咨詢、信用評估、信用分析等相關的信用管理工作。中國第一個信用專業委員會——中國市場學會信用工作委員會——于2001年11月成立，并已在信用立法和制度研究、行業管理建設、信用普及和推廣、信用教育等多方面開展了大量的工作。2002年，經教育部批準，在全國高校中開設了信用管理專業，進行全面信用管理專業人才的培養。2005年，國家勞動和社會保障部公布了10個新的職業，其中就包括了信用管理，并許可了信用管理師、信用評估師、信用分析師、商賬管理師、信用調查師、商務調查師等職業技能培訓和職業資格認定，全面推動信用服務和信用管理業的發展。

三、中國信用管理與服務的創新

1.信用征信機構的創新。目前，銀行、海關、工商局、稅務局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的信用數據庫。現在的問題是，要使這些已有的信用資料及管理更加專業化、規范化。對此，應該由政府主管部門，會同各個部門的專家，制定并出臺有關信用數據庫規范化管理的指導意見，各個系統的主管部門再根據這個指導意見制定實施細則。目前，各類機構的信用數據庫大多數都是在各類機構自己的經營或管理過程中形成的，是為這些機構自己服務的，在很大程度上帶有鮮明的行業色彩，都不能全面反映被記錄人的綜合信用水平。因此，有必要充分運用信息時代的互聯網、程控技術、移動通訊、電子郵箱、聊天工具等廣泛收集信用信息，通過建立專業化、規范化的征信機構和信用數據庫，為授信者提供準確的信用信息。

同時，應開放民營的和外資經營的信用管理機構，允許其經營包括保險、消費者個人信用調查、應收賬款管理 (商賬追收)和信用保險在內的信用管理業務，以滿足我國企業和個人的信用管理需要，平衡發展我國信用管理行業，縮短我國信用管理行業與國際的差距。

2.資信調查和信用評估機構的創新。從征信發達國家的經驗看，一個健全的信用管理行業包括了幾十類企業，我國目前并不具備這樣全面發展的條件。但是，其中一些必備的和我國已經有一定基礎的機構應盡快發展起來。例如，資信調查與評估類公司在我國已有20多年的發展歷史，歷經波折，已形成了一些國內比較知名的專業資信評估公司。目前，從整體上看，該類機構的發展一直不很理想。主要原因有三個方面:一是社會信用環境與信用意識不良，社會對資信評估的需求并不強烈;二是政府職能部門對該類機構的行政管理重視不足;三是該類機構自身發展存在一定問題。隨著社會的發展和信用意識的提高，政府職能部門應該抓住這個機會，整頓和大力發展資信調查和信用評估機構，并盡早建立起聯合征信制度和嵯合征信機構，將金融機構、工商、稅務、社保、公安、法院、社區、學校等公共信息并網整合，建立一個信用信息完整的數據庫。同時，機構的信用評估、個人信用評估和債項評級，都要嚴格制度化、法制法，確保評估 (評級)公正、客觀和準確。

3.信用管理機構的創新。在公開、平等、透明等原則與精神的作用下，由于國內廣闊的征信服務市場需求，外國同行公司逐步進入了中國征信市場。對外開放的國民待遇使外國公司在資金、技術和經驗方面處于優勢地位。不成熟的中資信用管理公司，特別是征信公司，面臨巨大的生存挑戰。除了以中國人民銀行征信管理局為主的信用管理機構外，各行各業都應該創立相應的信用管理機構，充分利用各行各業的信息資源，形成全方位信用管理體系。

4.信用管理體制和制度的創新。無論從理論還是實踐上看，規范的社會信用制度都是市場經濟基本的規則和制度之一，而健全的社會信用制度則是建立良好市場經濟秩序的客觀基礎。隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善，信用制度作為現代市場經濟最重要的軟環境，從多方面影響并決定著環境的發展和演變，一旦信用缺失，就意味著失去了走向市場化與國際化的通行證。通過管理的機制創新，加強評價和監督，強化制度約束，規范相關主體的行為，力爭從源頭上預防和治理腐敗。因此，需要建立以中央銀行為主，各政府職能部門為輔，各種金融機構密切協作的信用管理機制，形成一套以政府引導為主，商業化運作為輔的信用管理運作模式，完善包括法規制度在內的信用管理制度。

四、結論

信用管理與服務需要不斷發展，更需要創新。中國的信用管理與服務可以說是“后起之秀”，在建設有中國特色社會主義市場經濟的過程中，信用環境的優化需要通過信用管理機制和制度的創新、資信調查和信用評估機構的創新、信用管理機構的創新，來實現中國信用管理的全面發展。我國信用管理與服務前程遠大，任重而道遠。

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F123.9

A

1004—0633(2012)01—073—04

2011—11—30

陳勇陽，碩士，重慶工商大學財政金融學院講師，主要研究方向為信用管理。重慶 400067

(本文責任編輯 王云川)