“三農(nóng)”背景下我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之路探究

宋曉薇

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存現(xiàn)狀分析

2007年3月四川儀隴惠民村鎮(zhèn)作為第一家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，截至2011年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量實(shí)現(xiàn)了飛速的增長(zhǎng)，已然達(dá)到了726家，且民間資本占比超過(guò)82%。2010年12月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”——河南南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式宣告成立，注冊(cè)資本金5億元。由此可見(jiàn)，這個(gè)日益壯大的新興金融行業(yè)正在金融市場(chǎng)上發(fā)揮著不可替代作用。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷在于服務(wù)“三農(nóng)”，其貸款特點(diǎn)是“支農(nóng)、小額、分散”，迎合農(nóng)村市場(chǎng)的需求，它放款快、到田間地頭上門服務(wù)、服務(wù)態(tài)度好、手續(xù)簡(jiǎn)便，對(duì)于缺少抵押擔(dān)保機(jī)制的農(nóng)村市場(chǎng)做到了因地制宜，深受農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的歡迎，但也面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行生存困境研究

（一）市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)迫使其偏離服務(wù)“三農(nóng)”初衷

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，但是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)原則，造成它不得不把利潤(rùn)最大化作為其追求的終極目標(biāo)。而農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的弱質(zhì)性又使其無(wú)法實(shí)現(xiàn)高利潤(rùn)，于是就出現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“二律背反”現(xiàn)象，即高利潤(rùn)和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性之間相互排斥和矛盾的現(xiàn)象。

在農(nóng)村政策、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)制欠缺的前提下，村鎮(zhèn)銀行不可能實(shí)現(xiàn)魚(yú)與熊掌兼得，生存是擺在這個(gè)新興事物面前的首要問(wèn)題，如果沒(méi)有政策的扶持和保護(hù)，市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)、資本的逐利本性必將會(huì)把這一新興事物推向大型商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的老路上去。

（二）籌資困難,技術(shù)手段落后,金融產(chǎn)品缺乏

作為“草根銀行”的村鎮(zhèn)銀行，主要的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村市場(chǎng)，但由于農(nóng)村信息流通的局限性，銀行網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)品種欠缺，而且農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行了解欠缺，以及農(nóng)民收入水平有限造成了村鎮(zhèn)銀行籌資困境。

很多村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有自己獨(dú)立的銀行聯(lián)行行號(hào)，不能加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)進(jìn)行通存通兌，不能發(fā)放借記卡和信用卡，在匯兌業(yè)務(wù)時(shí)需要通過(guò)代理行的介入，加大了業(yè)務(wù)成本，如果不通過(guò)代理行則只能通過(guò)手工清算資金，不僅耗時(shí)費(fèi)力，而且極容易出現(xiàn)差錯(cuò)；同時(shí)由于技術(shù)問(wèn)題無(wú)法進(jìn)入人民銀行的征信系統(tǒng)查詢，承擔(dān)了更高的信用風(fēng)險(xiǎn)；其尷尬的身份造成無(wú)法進(jìn)行同業(yè)拆借，承受了更高的同業(yè)融資成本；甚至沒(méi)有ATM自動(dòng)取款機(jī)，造成農(nóng)戶只能拿著存折辦業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)困難。

一系列的技術(shù)和服務(wù)的落后，讓村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的“孤島”，缺乏對(duì)農(nóng)戶的吸引力，在以“外出務(wù)工經(jīng)濟(jì)”為主的農(nóng)村市場(chǎng)中，自然競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社，于是“資金困境”問(wèn)題與競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力薄弱造成村鎮(zhèn)銀行跳進(jìn)了惡性循環(huán)的怪圈。

（三）農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行的生存基礎(chǔ)，更是村鎮(zhèn)銀行的生命線。村鎮(zhèn)銀行信貸對(duì)象主要是弱勢(shì)群體的農(nóng)民，弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，受到自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的多重影響，并且由于農(nóng)戶的觀念的局限性，以及信用意識(shí)、法律意識(shí)淡薄，造成逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，農(nóng)村貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)較大，壞賬率較高，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制面臨很大挑戰(zhàn)。

并且，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)擔(dān)保體制不健全、保險(xiǎn)體系不完善更惡化了村鎮(zhèn)銀行的信貸資金的壞賬損失問(wèn)題。農(nóng)業(yè)作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投資利潤(rùn)率低，回收周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)比較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不愿向農(nóng)業(yè)市場(chǎng)延伸；而農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的缺失和農(nóng)村抵押擔(dān)保資源匱乏，造成農(nóng)村擔(dān)保體制不健全，更加深了農(nóng)業(yè)信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管機(jī)制混亂、監(jiān)管法規(guī)欠缺

村鎮(zhèn)銀行原則上由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但實(shí)踐中地方政府部門常插手干預(yù)，監(jiān)管部門錯(cuò)位、監(jiān)管責(zé)權(quán)利不明晰影響到監(jiān)管效率。政府在監(jiān)管引導(dǎo)中，兩個(gè)誤區(qū)經(jīng)常出現(xiàn)：一方面在政府財(cái)政上如獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收政策上較為歧視村鎮(zhèn)銀行；另一方面由于政績(jī)需要常進(jìn)行行政干預(yù)，命令村鎮(zhèn)銀行將資金盲目投向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差的“門面企業(yè)”，擠占了潛力企業(yè)的資源。

監(jiān)管資源不足，縣監(jiān)管辦事處不過(guò)3-5人，加上農(nóng)業(yè)龐雜的貸款群體，信息不對(duì)稱等問(wèn)題，造成監(jiān)管力量薄弱；同時(shí)，大型商業(yè)銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的監(jiān)管模式的不適合“小、特、新”的村鎮(zhèn)銀行，于是就出現(xiàn)了“一放就亂，一管就死”的現(xiàn)象，監(jiān)管效率低下。

目前，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)陸續(xù)發(fā)布了六項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，其中也包括《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。但是關(guān)于對(duì)農(nóng)村新興的小型金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理及監(jiān)督管理等具體的法律條文暫時(shí)還沒(méi)有出臺(tái)，具體到各個(gè)地區(qū)，政策也不盡相同。

（五）股本設(shè)置缺陷，阻礙民間資金進(jìn)入

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和2012年5月正式出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且最大股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%，所以即使民間資金可以參與新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但也不可能成為其最大的股東。這就是說(shuō)只有大型商業(yè)銀行才有資格對(duì)村鎮(zhèn)銀行控股，村鎮(zhèn)銀行因此間接成為一些大型商業(yè)銀行的分支，其自身的獨(dú)立性難以發(fā)揮，自主性不強(qiáng)。

同時(shí)持股比例的相關(guān)規(guī)定的致使一些民間資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的動(dòng)力減弱。很多民間資本希望以小貸公司作為跳板，達(dá)到相關(guān)規(guī)定的轉(zhuǎn)制要求之后轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)由實(shí)業(yè)資本向金融資本的華麗轉(zhuǎn)身。但上述規(guī)定，使很多民間資本出于“不愿為他人做嫁衣裳”，阻礙了民間資本進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)高、低利潤(rùn)的小額貸款公司，也一定程度上的掣肘了下一步的村鎮(zhèn)銀行的資本擴(kuò)張，阻斷了村鎮(zhèn)銀行吸收資本的一大有效渠道。

三、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策建議

（一）加大政策扶持力度，培植村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

首先，應(yīng)由中國(guó)人民銀行將每年劃撥的支農(nóng)資金分流給村鎮(zhèn)銀行一部分，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的貸款資金規(guī)模，并對(duì)農(nóng)業(yè)信貸實(shí)施利率優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼；其次，國(guó)家應(yīng)允許一部分有實(shí)力的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行金融債券，將資金從城市輸送到農(nóng)村；再次，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，適度給予村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)權(quán)限，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)情況確定貸款利率，在利率方面對(duì)不同信用額度的客戶實(shí)行區(qū)別利率待遇，促進(jìn)農(nóng)村客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；最后，對(duì)發(fā)展初期的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，降低經(jīng)營(yíng)成本，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成熟階段恢復(fù)正常征稅；第五，可以適度降低存款準(zhǔn)備金率，加強(qiáng)與國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，減少占用資金，增強(qiáng)資金實(shí)力。

（二）加快技術(shù)升級(jí)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

為了更好的引導(dǎo)公眾了解、接受村鎮(zhèn)銀行，相關(guān)職能部門可以通過(guò)加大宣傳力度，通過(guò)各種方式和手段讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的存在作用及意義；加快硬件設(shè)施建設(shè)，增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立專項(xiàng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金，培訓(xùn)合格的從業(yè)人員，提升現(xiàn)代化的技術(shù)和手段；推出有農(nóng)村特色的業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)一些適合貸款新品種，比如有關(guān)“三農(nóng)”方面的品種。并結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，適當(dāng)推出一些可以彌補(bǔ)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)上的金融服務(wù)空白項(xiàng)目，比如可以嘗試與當(dāng)?shù)氐男∑髽I(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展小額信貸為主的各項(xiàng)金融服務(wù)，提供最優(yōu)、最適合的個(gè)性化金融服務(wù)，方便企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也增強(qiáng)了自身競(jìng)爭(zhēng)力；與大中型商業(yè)銀行、政府合作，比如與成熟的商業(yè)銀行合作聯(lián)合貸款，辦理一些中間業(yè)務(wù)，參與政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化改造等項(xiàng)目，提升自己的技術(shù)同時(shí)擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象。

（三）加快農(nóng)村誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)，完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系，健全農(nóng)村擔(dān)保體制

第一，要加快農(nóng)村個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建設(shè)，為農(nóng)戶和企業(yè)建立信用檔案。村鎮(zhèn)銀行可以與村政府合作，了解農(nóng)戶家庭情況，利用村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員均來(lái)自于本地的先天優(yōu)勢(shì)，使用天然信息資源確定貸款客戶；同時(shí)，可以村鎮(zhèn)銀行采用一定的誠(chéng)信的激勵(lì)約束機(jī)制，舉辦一些誠(chéng)信農(nóng)戶評(píng)比活動(dòng)。給予信用優(yōu)良客戶信貸利率和信貸額度的獎(jiǎng)勵(lì)，將不誠(chéng)信的客戶納入黑名單，拒絕向其放貸，加強(qiáng)農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)。

第二，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)展，建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的調(diào)查研究，加大業(yè)務(wù)品種的研發(fā)力度，推出適合地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)村信貸擔(dān)保提供堅(jiān)強(qiáng)后盾，商業(yè)性保險(xiǎn)積極推進(jìn)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用；完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)構(gòu)和機(jī)制。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要時(shí)刻以服務(wù)“三農(nóng)”為指導(dǎo)，將自身的市場(chǎng)定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小型企業(yè)等金融需要，為其提供個(gè)性化或定制的金融服務(wù)，為其設(shè)計(jì)出合理的金融產(chǎn)品，力求簡(jiǎn)單、實(shí)用、高效！

第三，完善農(nóng)村市場(chǎng)擔(dān)保制度，創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保方式，設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)?；?、擔(dān)保機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極大膽的探索多種擔(dān)保、抵押方式，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍。如在對(duì)于沒(méi)有產(chǎn)權(quán)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，可以嘗試與村鎮(zhèn)銀行簽訂抵押協(xié)議并到社區(qū)備案的抵押方式即可貸款，所有信用戶均可享受利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先、隨用隨貸的優(yōu)惠政策；可以嘗試建立政策性農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司或縣村級(jí)融資擔(dān)?；?。如由縣級(jí)農(nóng)業(yè)部門牽頭，組織有實(shí)力的農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)村企業(yè)，成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司，以所在村鎮(zhèn)為業(yè)務(wù)范圍，排查貸款申請(qǐng)者情況，建立農(nóng)戶信用檔案，及時(shí)為優(yōu)質(zhì)貸款戶提供服務(wù)；也可以嘗試設(shè)立縣村級(jí)融資擔(dān)保基金，根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)和基金運(yùn)行情況在擔(dān)保倍數(shù)、貸款利率方面建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。

（四）完善監(jiān)管體系，出臺(tái)配套政策法規(guī)

村鎮(zhèn)銀行是執(zhí)行農(nóng)村小額信貸功能的特殊的商業(yè)銀行，不宜直接納入傳統(tǒng)的商業(yè)銀行監(jiān)管范疇，而要建立適合自身特點(diǎn)的專業(yè)監(jiān)管體系和獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。可以嘗試建立“小額信貸監(jiān)管委員會(huì)”或“農(nóng)村小型金融監(jiān)管委員會(huì)”。

是鑒于村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，對(duì)其監(jiān)管不能直接沿用銀監(jiān)會(huì)對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式?？梢栽阢y監(jiān)會(huì)現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)設(shè)置中新設(shè)一個(gè)獨(dú)立的村鎮(zhèn)銀行部，具體負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管事宜，人員可以由專業(yè)監(jiān)管人員、小額信貸專家和有村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)者組成。

銀監(jiān)會(huì)可以從三方面實(shí)行監(jiān)管：準(zhǔn)進(jìn)制度、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度信息表露制度，盡快建立適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的法規(guī)、制度。

（五）完善股權(quán)模式，可考慮“控股公司+總分行制”模式

應(yīng)改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東的規(guī)定，以市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的方式?jīng)Q定控股股東和惟一股東，以吸引更多的社會(huì)資本加快進(jìn)入農(nóng)村。但出于金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，可以折衷處理，建立一個(gè)中介機(jī)構(gòu)形成“控股公司+總分行制”股權(quán)模式。進(jìn)一步放寬政策，如由銀行類機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人來(lái)組建村鎮(zhèn)銀行，以此探索引進(jìn)更多類型的境內(nèi)外投資人。同時(shí)為了打造投資多元化的銀行新格局，投資人還可以共同發(fā)起并設(shè)立專業(yè)控股村鎮(zhèn)銀行金融控股公司，從而形成形式多種化、主體多樣化的空前局勢(shì)。

[1]王紅貴.村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展面臨十大問(wèn)題[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2009-05-28(A4).

[2]唐曉旺.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新的略徑探索[J].黑龍江金融，2009(8).

[3]張武強(qiáng).積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村金融改革[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2009(7).

[4]馮華.杜曉山：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)向中低收入農(nóng)戶傾斜[N].人民日?qǐng)?bào)，2008-09-05.

[5]王大威，丁薇.透析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀[J].銀行家，2010（11）.