商業銀行消費信貸風險及其防范

□文/賴黃平

（中共漳州市委黨校 福建·漳州）

隨著我國經濟的快速發展和人民生活水平的不斷提高，消費信貸業務規模不斷擴大。但是，各大商業銀行在對消費信貸業務的規模擴張和產品品種的創新過程中，也累積了巨大的風險隱患，已經嚴重阻礙了我國消費信貸的健康發展，其消極影響必須引起高度重視。

一、我國消費信貸風險的表現

消費信貸風險主要指在消費信貸業務中產生的各種風險與不確定性。目前，消費信貸的風險主要表現在以下幾方面：

1、信用風險：這是消費信貸中最主要的風險，是指借款人不注重自身的信用，故意違約不按期歸還貸款銀行貸款的風險。

2、法律風險：是指國家的宏觀經濟政策，法律法規的變化或調整，而對貸款的安全性帶來影響的風險。

3、流動性風險：是指銀行等金融機構發放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權的流動性較差而產生的風險。

4、抵押物風險：是指抵押物因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環境的變化而造成價格下降或價值滅失，或者是銀行無法實現對抵押物處置權的風險。

二、消費信貸風險形成的原因

我國消費信貸風險形成的原因是多方面的，主要有如下幾方面：

1、銀行自身管理不夠完善，存在缺陷。目前，國內商業銀行的整體管理水平并不高，手段也還不夠完善，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，信貸人員僅憑借款人信用報告、個人身份證明、個人收入證明等征詢材料進行判斷和決策，缺乏正常程序和渠道對借款人的資產負債情況、社會活動及表現、有無違約記錄、有無失信情況進行了解，使得銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行在責任界定上一般只是依據書面上反映的問題對責任人進行處理，使依據材料談貸款的問題更為嚴重。同時，貸后的監督檢查還不夠完善，存在漏洞，導致發生風險不能及時補救，使消費信貸風險增大。

2、抵押物變現難。貸款抵押物通常被銀行作為貸款還款的第二來源，抵押物的足額、合法變現是銀行化解消費信貸風險的重要環節。由于我國消費品二級市場還處于起步階段，不成熟、交易程序不規范、交易法規也不完善，抵押物在變現過程中手續非常繁瑣，交易費用又偏高，使得銀行難以變現抵押物，從而影響銀行消費信貸業務的正常發展。而且，隨著消費信貸業務規模的不斷擴大，必然帶來更大的風險。此外，由于我國現有的法律法規還不足以保障銀行順利實現對抵押物的處置權，在債務人無力償還貸款時，即使法院作出判決，但要執行也是難上加難，這也是導致信貸風險加大的原因之一。

3、國家法律法規不完善。目前，我國還未出臺完整的消費信貸的法律。銀行主要依據《商業銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同》等管理消費信貸，這些法規是針對生產性貸款，針對法人制定的，并不適用消費信貸的發放與管理。所以，銀行在辦理消費信貸業務中無法通過相關的法律法規來保護自身利益，對出現的問題往往無所適從。同樣，借款人遇到消費信貸的一些問題時也找不到完整的法規作為依據。此外，消費信貸的客戶較為分散，都是消費者個人，貸款金額小，筆數多，缺乏相關的法律規范個人貸款的擔保，難以落實對風險的控制。

4、個人信用體系不健全、不完善。商業銀行對借款人信用的把握決定了個人消費信貸的開展程度。而目前我國的個人信用制度建設還處于起步階段，缺乏完備有效的個人信用制度，尚未建立起個人財產申報制度，個人和家庭的收入狀況還很不透明，借款人出具的收入證明的真實性無從查證，使得銀行對借款人的實際收入水平無法做出準確的計算、查證和判斷，從而不可避免地發生種種惡意的欺詐行為。這些必然給消費信貸帶來極大的風險。

5、利率尚未完全市場化。消費信貸的顯著特點是客戶分散而且數量大，客戶的風險狀況又存在明顯的差異。那么，為了實現貸款風險收益的最大化，就必須對不同客戶群采取不同的利率定價。但是，由于目前我國尚未實現利率的完全市場化，使得商業銀行無法通過差別定價的貸款策略以增加對高風險客戶貸款的風險貼水，這樣，也就無法有效地降低消費貸款的平均損失率，反而給消費貸款帶來更大的風險。

6、資產證券化手段尚缺乏。目前，消費貸款的期限都較長，比如個人住房貸款、汽車消費貸款等期限長，金額又較大，且客戶分散，而銀行的負債期限又相對比較短，那么，在目前我國資本市場發育還不健全、不完善的條件下，銀行不能運用資產證券化這一手段建立融通長期資金的渠道，這樣，必然產生“短存長貸”現象，導致不匹配的資產負債期限結構，從而使得流動性風險節節攀升，給消費信貸帶來極大的風險。

三、消費信貸風險的防范

銀行在辦理消費信貸業務中，應該充分考慮和高度重視消費信貸的風險以及其對消費信貸業務的影響，對相應的風險要有預見性，并且制定相關的政策和措施，建立一套防范消費信貸的風險管理體系，使銀行的消費信貸風險達到最小化。

1、建立健全全社會的個人信用制度。個人信用制定是指國家監督、管理和保障個人信用活動的一整套規章制度和行為規范。銀行控制消費信貸風險的前提是建立科學有效的個人資信管理體系。首先，銀行可在信用卡的個人信息資料的基礎上集中各個專業部門保存的個人客戶信息資料，以此建立全行性的個人客戶信用數據庫，這樣，每個客戶都有較為完整的信用記錄，銀行可以此作為能否放貸的依據，這必然從源頭上控制消費信貸風險；其次，利用政府的力量，充分掌握各部門的信用數據，再運用人民銀行的網絡形成全國個人征信的數據庫，然后建立一個全國個人信用管理局將這些數據進行加工、整理，形成全國性的個人信用檔案，并對其進行有效的管理和運作，為發放消費信用貸款的銀行提供消費者的資信情況。

2、建立科學的個人信用評價體系。信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，各家銀行要根據自己的業務特色以及發展戰略，制定詳細、具體的個人信用評價體系，該系統應包括下列內容：消費者的職業狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數據、賒賬或其他債務、付賬習慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄、品質、習慣、道德等情況。并以此作為放貸的標準。各銀行還可以依據個人信用情況確定不同層次的服務內容與優惠程度，而對那些信用度低的客戶，可限制對其辦理有關業務，對那些被列入黑名單的客戶，銀行完全可以拒絕為其辦理相關業務和提供服務。

3、進一步完善消費貸款擔保制度。消費信貸的擔保制度是消費者還款出現風險時的必要保證。消費信貸的貸款人是消費者個人，其貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。所以，銀行在發放貸款時，用抵押、擔保作為還款的保證是非常重要的。所以，我國要盡快健全和完善抵押擔保制度，具體應該做到：首先，對保證人的范圍給予合理界定。對自身條件較好、有穩定收入的借款人，貸款可以用保證作為擔保方式，在選擇保證人時應選擇信用度高、綜合條件不低于借款人的客戶；其次，抵押物的選擇應該是合法、有效、足值的，與此同時，抵押物要選定法律爭議小、產權明晰、容易執行的標的物；第三，要對抵押物的二級市場進行健全與規范，使得抵押物變現迅速。

4、建立健全消費信貸相關法律體系。目前，要盡快修改現行的相關法律和法規，對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》中有關消費信貸條款進行必要的修改、補充，并且對辦理手續進行簡化，降低貸款費用，放寬貸款條件，使消費信貸能夠健康發展。與此同時，要制定相關的法律制度以及具體詳細的實施細則，使公眾對消費貸款既有積極性又有還款的自覺性，而銀行對辦理消費信貸業務既有動力又有責任感，以此推動我國消費信貸的持續、健康發展，降低消費信貸的風險性。

5、銀行應建立有效的內控體系。各銀行要建立具體辦理消費信貸業務的專門機構，以便做到明確職權和責任，以此控制消費信貸風險。同時，要不斷完善消費信貸的風險管理制度，強化“三查”制度，規范操作，明確職責。而且，還要建立較為完善的消費信貸風險預警機制，對無法還本付息、特別是有不良信用記錄的借款人，應當將其列入黑名單，拒絕對其再貸款。對銀行內部人員，應獎罰分明，并實行多勞多得的分配制度，以此調動工作人員辦理消費信貸的積極性，促進消費信貸的規范發展。

[1]武劍.商業銀行消費信貸的風險分析與對策研究.中國城鄉金融報，2008.4.27.

[2]南霞.淺談個人信貸風險的成因及策略.遼寧城市金融，2007.6.

[3]廖文泉.商業銀行消費信貸業務存在的問題及對策.現代商業銀行導刊，2007.6.5.