發展草根金融 支持小微企業

文/牛風君

（新疆教育學院 新疆·烏魯木齊）

一、小微企業金融發展現狀

總體而言，小微企業金融發展的成效是顯著的。首先，中國小微企業的融資環境在持續改善，金融服務供需失衡狀況有所緩解。例如：銀行業、金融機構、小微企業的貸款余額在不斷增長，增長速度在不斷提高；其次，支持小微企業的各類金融機構發展迅速。村鎮銀行、小額信貸公司發展迅速，很多商業銀行也紛紛成立了小微企業金融服務專營機構；再次，小微企業金融服務和產品創新在提升。而我們對于小微金融的監管體系已經開始形成一些雛形，其標志就是我國所有的省市都已經成立了地方金融辦公室。同時，小微金融的基礎設施也在不斷進步，例如全社會信用體系的建設、支付體系的建設等都在提高；最后，國家對中小金融的政策支持力度在不斷加大。工信部和統計局等四部委在2011年7月聯合出臺了中小企業劃型標準規定的重要政策，對我們進一步增加針對性，對小企業、個體戶、農戶這樣一些微小經濟體的金融支持提供了一個很好的統計基礎。同時，2011年10月12日溫家寶主持召開國務院常務會議，也專門研究確定了9項支持小微企業發展的金融財稅政策措施。

二、小微企業金融發展難的癥結

（一）金融體系結構失衡，難以為小微企業提供服務。自2011年以來，央行收緊銀根，抑制通脹，同時相繼又爆發了歐洲為代表的發達國家的債務危機，以及其他國際國內經濟結構的因素，使得我國經濟運行增加了一些困難。這樣，對小微企業發展也產生了一些新的困難。

我國現行的金融體系結構主要以大中銀行為主體，以大中型企業及有政府背景機構為主要服務對象，以大中城市為主要服務區域，基于正規財務報表和充分抵質押物來運作，它并不適用于草根經濟體系的小、散、弱、多、缺少抵質押物，幾乎沒有正規財務報表以及新陳代謝快的特點。因此，金融體系結構失衡嚴重制約著小微企業的發展。

（二）金融機構缺乏為小微企業服務的內在動力

1、小微企業規模小、信息觀念淡薄，導致銀行融資慎之又慎。小微企業規模小，經營風險大，銀行貸款的風險管理責任追究日益強化，使得許多基層銀行存在“惜貸”心理。小微企業信用觀念薄弱，還款意識淡薄，銀行更愿意貸款給信用良好的大型企業。此外，個別小微企業還惡意抽逃資金、懸空銀行債權，造成信貸資金流失，嚴重損害了小微企業的信用水平。

2、小微企業信用評級和信用擔保體系不健全。大量小微企業缺少信用評級，個人信用的經濟價值作用沒有得到充分開發，致使擔保公司的擔保杠桿沒有發揮其應有的作用。銀行主要只跟有限的國有擔保公司合作，既限制了其他擔保公司的發展，也不能滿足不同企業的擔保需求，以至于小微企業難以獲得相應貸款。

3、金融產品單一，不適應小微企業融資要求。目前，銀行面向小微企業的信貸品種極少，金融產品既不貼近市場，也不貼近客戶。同時，銀行在貸款選擇上也容易從主觀上忽視小微企業業務。同時，小微企業類型多樣，經營模式靈活多變，對金融產品的需求也存在較大差異，傳統的服務產品及服務模式已經不能滿足小微企業的融資需求。

三、促進小微企業金融發展政策建議

（一）增加草根金融機構數量。就總體而言，中國金融機構總量是不足的，但具體而言，大金融機構是有余的，而中金融機構稍有不足，小金融機構則嚴重不足。為滿足小微企業的發展，我們應重點建設以小微金融機構為主的草根金融體系。具體是：引導大型國有和股份銀行設立小微企業金融服務的專營機構；適當發展中型銀行，鼓勵城市商業銀行、農村商業銀行、股份商業銀行設立分支、跨域、兼營小微型金融業務；鼓勵郵儲銀行、農信社要堅守基層，服務小微型金融的方向；大力發展新型的小微型銀行和其他金融機構、小金融機構，支持小額貸款公司、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社，使草根金融機構又好又快發展。

（二）創新多樣的草根金融產品。創新完善間接融資的金融產品，發展無抵押、無擔保的小型、微型信用貸款；延伸構建多層次的資本市場，來拓展小型企業直接融資的渠道，積極改進完善中小版、創業板的證券市場，改進擴大全國性的新三板市場，同時積極探索創建大區性的第三板和第四板市場，同時，試點以省或者臨近數省為單位的區域性股權流動市場，實現本地企業股權在有限的范圍內掛牌交易；擴大發展小微企業短期融資券和集合債券，逐步降低小微企業集合票據的發行工作；積極探索發展中小型融資擔保機構，發展多樣的農業農村保險。

（三）建設多層次草根金融監管體系。我國地域廣、人多，如果每個人貸款，怎么進行監督？小金融機構發展速度迅猛，又如何進行監管？這些問題對于我們國家現在的監管體系而言，無法達到良好的效果。因此，應倡導實行多層次的金融監管體制，地方政府要承擔起監管實際工作。北京市是全國唯一的金融管理工作局，是正式的政府機構。

（四）加強政策支持。財稅政策要秉承動稅優于補貼，風險優于事前的貼息。盡量減少低效的財政貼息，增加公平平等、高效的減稅和經營后期損失的分擔機制。適度放開小微貸業務的呆壞賬，調整優惠政策給予支持。

貨幣信貸政策方面，要放寬草根金融機構的準入政策，提高不良貸款率容忍度，實行差別利率，鼓勵對小金融長期的實行適度的保底。實行差別化的信貸規模控制，既要繼續控制信貸總規模，又要保持總規模增長幅度不要高，但是給小金融、小企業的貸款可以高。

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