關于經濟危機環境下民間資本進入信貸行業的若干思考

　　[摘要]民間資本進入信貸行業，最大化地發揮民間資本的優勢，可以給處于經濟危機環境下的企業發展帶來積極的促進作用。在經濟危機環境下，本文分析了民間資本進入信貸行業給企業發展所帶來的積極作用，同時，也分析了民間資本進入信貸行業給我國企業發展所帶來的挑戰。因而，我們有必要采取措施以有效地迎接這一挑戰，促進民間資本有效地進入信貸行業，促進企業盡快地渡過經濟危機。
　　[關鍵詞]經濟危機；民間資本；信貸行業
　　[中圖分類號]F121[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2012）40-0103-02
　　以產權改造的方式將民間資本推進信貸行業，是一種將民間資本融入金融業的重要方式，它可以促進我國民間資本小額信貸試點改革更快更好地向前發展。與此同時，民間資本進入信貸行業，在給予民間資本合法身份的同時，在控制風險的前提條件下，它可以提高效率并促使銀行在完全開放后有效地減少沖擊并贏得發展機會。特別是在經濟危機的環境之下，如何發揮民間資金進入信貸行業發揮民間資本的優勢，促進我國經濟向著回暖的趨勢發展，幫助我國大多數的中小型企業順利渡過危機、渡過難關，不禁引發筆者的思考和進一步的探索。
　　1民間資本進入信貸行業對企業發展的積極作用
　　首先，民間資本進入信貸行業可以有效地緩解宏觀經濟政策與不少企業實際運行之間的矛盾。經濟危機環境下，我國國內生產總值不斷增長，政府擴張性財政貨幣政策效力進一步顯現，國家宏觀經濟將加速復蘇。但是這種形式還是讓我們對經濟的結構性問題存在憂慮，因為當下我國經濟主要還是政府扶持固定資產投資而帶動經濟的發展，相比較而言，我國的社會消費增速還是相當乏力。在這種情況下，國內經濟逐漸出現了通脹的壓力，而國家采取貨幣緊縮來應對這一壓力，矛盾也隨之出現，國內經濟回暖性趨勢雖然明顯了，但國內的不少企業并沒有像國家宏觀經濟那樣也呈現出復蘇的趨勢，不少企業還需要大量的信貸資金以維持企業正常運行。一方面，整個國家的經濟開始出現回暖的趨勢、適度從緊貨幣政策的推行會大大降低銀行的貸款額額度；另一方面，我國不少企業特別是中小型企業還處于經濟危機的發展困境之中，缺乏資金以維持企業的正常運行。所以，推進民間資本進入信貸行業可以一定程度上解決這一矛盾，為企業的正常運行帶來一定的資金，促進大部分企業順利地渡過經濟危機。
　　其次，民間資本進入信貸行業可以在一定程度上防止國際游資的大量涌入。國際游資，它可以短時間內通過各種渠道迅速地進入一個國家的金融市場并能夠短時間內迅速撤出，尋求短期回報，對一個國家的經濟帶來極大的不良影響。在經濟危機環境下，國家貨幣從緊政策的推行，各商業銀行收縮資金信貸，國際游資正借著這一時機悄悄地向我國民間信貸市場流入。大量國際游資流入民間信貸市場，進行各種投機性的信貸，勢必會給我國不少企業的發展帶來更大的金融風險。因為，國際游資的目的就是惡性信貸投機、尋求短時回報，這會導致使用國際游資的企業走上畸形的發展之路。與此同時，國際游資由于它以追求短時回報為目的，會呈現出投資規模的不穩定性，這也會給我國的金融貨幣政策帶來嚴重的干擾。一旦國際游資迅速出現套現，這將給我國的匯率、股市等帶來沖擊，給我國經濟的正常運行帶來嚴重影響。相對于國際游資，我國民間資本具有更高程度的穩定性，與此同時，我國民間資本數額也比較大，完全具備進入信貸行業的基本條件。所以，推進民間資本進入信貸行業，在有效解決我國企業融資難的同時，還可以有效地避免國際游資對我國信貸市場的不良影響。
　　最后，民間資本進行信貸行業可以有效地盤活民間閑散資金，促進地方經濟的回暖。民間資本聚集起來其數額不菲，因而一旦這些閑散的民間資金被激活，將會對我國經濟快速地走出經濟危機產生極為顯著的影響。特別是近期，民間資本進入地方信貸行業方面在盤活民間閑散資金、促進地方經濟回暖方面已經取得了顯著的效果。在經濟危機的環境下，雖然國家采取的適度從緊的貨幣政策，銀行收縮資金信貸，但是民間大量閑散資金的存在，可以有效地將其用做信貸資金。試想如果這一數額不菲的民間資本用于處于經濟危機困境中的地方企業，特別是中小型企業，將會有效地解決它們的資金難題、順利幫助它們渡過經濟危機這一難關。與此同時，民間閑散資金的充分利用，也將會有效地促進地方經濟整體形勢朝著更好的形勢發展，盡快地走出經濟危機的發展困境。
　　2民間資本進入信貸行業給企業發展所帶來的挑戰
　　經濟危機環境下，民間資本進入信貸行業，一方面，可以有效地促進我國不少企業走出困境，給它們的發展帶來不少機遇，但是，另一方面，它也給我國不少企業的發展帶來不少挑戰。
　　首先，民間信貸貸款成本過高，這給處于經濟危機困境中的企業發展帶來了更大的麻煩。據相關調查顯示，我國民間信貸貸款利率一般都是徘徊在3%左右，甚至有高達15%的民間信貸貸款利率，遠遠地高于銀行的同時貸款利率。民間信貸貸款的高利率，無疑給不少借款人帶來極大的經濟負擔，使他們走上清息還貸的惡性循環。但是，由于受經濟危機的嚴重影響，我國不少企業為了生存發展不得不冒著高信貸成本的危險而貸款。雖然企業在短時間之內解決了資金周轉困難的問題，但是從長期來看，這無形中大大地增加了企業的財務風險，民間信貸貸款利率過高給企業所帶來的高額還款負擔，對企業的長期發展會帶來極其不利的影響。
　　其次，民間信貸機制不完善，極其容易給貸款主體造成損失。我國民間信貸關系存在著很大變數和風險隱患，不少貸款主體是在高利息和利潤的驅動下盲目投放資本，而忽視對貸款主體的資金用途、還款能力以及信譽度等方面的考察，一旦貸款人發生經濟問題就會極容易給貸款主體造成巨大的經濟損失。與此同時，我國的民間資金大多數都是來自企業的閑散資金，本來經濟危機就給不少企業帶來了嚴重的影響，可是不少企業在高利潤的驅動之下還是毅然將其閑散資金用于信貸，但是由于經濟危機的影響以及中小型企業發展的不穩定，極其容易形成貸款風險，高貸款風險無疑給原本就處于危機的中不少企業帶來嚴重的沖擊，給放貸企業帶來嚴重危害和經濟損失。
　　最后，民間信貸如果缺乏政府必要而有效的監督與規范，就會很容易產生危險的金融行為，尤其在經濟危機的環境之下，如果政府的監管不當，民間游資極有可能形成投機性放貸，這給貸款方尤其是企業的發展帶來更大的危機。
　　3基于挑戰下推進民間資本進入信貸行業的措施
　　基于民間資本進入信貸行業對企業發展所帶來的挑戰，我們有必要采取各種措施以迎接這一挑戰，進一步地推進民間資本進行信貸行業，發揮民間資本的積極作用，進一步地推進我國企業走出經濟危機所帶來的生存、發展困境，促進企業更快更好地向前發展。
　　政府應該積極地加強對民間資本進入信貸行業的正確引導，加強對民間信貸的監督力度，從而使各種民間游資進入良性的發展軌道，促進我國企業盡快地走出經濟危機的發展困境。一方面，在程序形式方面，政府應該對民間信貸的程序進行更為嚴格和規范化的管理，特別是金融機構，更應該對民間信貸中的貸款客體的貸款資質進行嚴格的檢查，尤其是對企業的還款能力的嚴格評估，從而防止民間信貸關系中那些信貸主體片面地高利息、追求高利潤收入而忽視對對方的還款能力以及信貸信用的評估，造成貸款雙方的資金損失。另一方面，對于民間資本的信貸市場準入機制，應該在制度的層面上給予嚴格的資格審查和監督。對于那些有資金實力足以應對金融風險的貸款主體，應該給予進行信貸行業的資格，而對于那些抱有攫取暴利的高利貸者，特別是那種帶有黑社會性質的高利貸者應該給予嚴厲的打擊和取締，從而營造好良好的金融秩序，為民間資本進入信貸行業奠定良好的社會條件。此外，政府和金融機構還應該建立健全民間信貸監測和監管機制，對民間信貸實行有效的監控，從而把各種利用信貸進行非法集資、洗錢犯罪等違法行為扼殺在搖籃里，維護好良好的金融市場秩序，加快民間資本進入的信貸行業的進度。
　　4結論
　　以產權改造的方式將民間資本推進信貸行業，是我國民間資本小額信貸的重要突破口之一。在經濟危機的環境下，民間資本進入信貸行業，可以使民間資本的優勢得到最大化的發揮和利用，對我國企業特別是中小型型企業的發展起著極為重要的促進作用，可以有效地助其順利渡過經濟危機、獲得良好的生存和發展機會。另外，民間資本進入信貸行業也會對我國企業的發展帶來不少的問題和挑戰，因而，我們有必要采取各種措施有效地迎接這一挑戰，促進民間資本有效地進入信貸行業，從而使民間資本的優勢得到最大化發揮，幫助我國企業在經濟危機環境下盡快走出困境。
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