國外農村金融反貧困實踐對中國的啟示

摘 要:貧困問題是制約世界經濟發展和社會穩定的重要原因之一，改革開放以來，我國的扶貧工作取得舉世矚目的成就。但是，到目前為止，中國至少有2億人口生活在聯合國規定的貧困線之下，其中絕大多數貧困人口在農村，因此我國反貧困工作任重道遠。在眾多的反貧困措施中，金融政策具有重要的作用。本文對國外農村金融反貧困的實踐進行了研究，在吸取國外先進經驗的基礎上，提出了加強中國農村金融反貧困工作的政策建議。

關鍵詞:農村 金融 反貧困 政策建議

中圖分類號:F83文獻標識碼:A文章編號:1673-9795(2012)04(a)-0155-01

1 國外農村金融反貧困的實踐

1.1 發達國際農村金融反貧困實踐

1.1.1 德國農村金融反貧困實踐

德國擁有從上到下的逐級入股和服務的農村合作銀行體系。在德國，農村合作金融機構共分為三級:第一級是德意志合作銀行，作為德國最大銀行之一，其主要的任務是促進全國信用合作事業的發展。第二級是地區信用合作銀行中心，其主要職責是負責調撥本地區信用合作銀行系統內資金，同時也負責本地區信用合作系統的清算業務;第三級是基層信用合作組織，包括手工業信用合作社和農村信用合作社。德國的合作銀行體系完整、層次分明，充分體現上級金融機構為下級金融機構、基層合作銀行為合作社社員服務的原則。

這三級金字塔式的金融體系都是獨立的法人組織，但各級金融體系擁有共同的利益關系，有利于發揮各級金融機構的積極性。各個金融機構都有著健全的管理組織和比較嚴格的管理制度，決策科學、民主。同時，各個金融機構有著完善的融資和清算系統，保證了合作銀行體系具有充足的流動性。

1.1.2 日本農村金融反貧困實踐

日本也有著較為完善的農村金融合作體系。日本的農村合作金融分為三個層級:位于最底層的是綜合農協組織，該組織除了經營信用業務，還兼營保險業務，同時也負責農產品的買賣、生產資料的購買業務。這些綜合農協組織由市、町、村的農民和其他團體入股組成。位于中間的合作組織由縣農業、漁業和林業協同組織聯合組成，專門負責經營農協信貸業務，不經營本協作組織以外的業務。位于最上層的是農林中央金庫，它可以辦理存放款、匯兌業務，可以發行農林債券、辦理外匯業務。農林中央金庫在整個日本農村金融合作體系中發揮中樞的作用。

除了農村金融合作體系之外，日本各級政府為了扶持農業還辦有政府金融。在日本，專門從事金融活動的政府機構有日本開發銀行、日本輸出入銀行等十余家金融機構，這些機構負責財政資金投資、認購債券和對民間金融機構進行放款利息補貼等業務。

此外，日本政府支持農民在自愿的基礎上成立農協保險組織，具體分為農業保險和農民互助保險。當農業災害發生時，由國家給予財政補貼。農村保險實行低保費、低保險原則，保險范圍較廣，包括農、林、牧、副、漁各行業。日本政府對農業保險事業在經費上大力資助，在政策上積極引導。

1.2 發展中國家農村金融反貧困的實踐

1.2.1 孟加拉農村金融反貧困實踐

在發展中國家，孟加拉國在農村金融反貧困方面做出了杰出的貢獻。

1983年，孟加拉國經濟學家尤努斯教授建立鄉村銀行，把資金借貸給窮人，尤其是貧困的婦女。迄今為止，孟加拉鄉村銀行成為世界上規模最大、效益最好的反貧困手段之一。孟加拉鄉村銀行貸款無需擔保，即使窮人還不起貸款也不會遭到起訴。到2006年，孟加拉鄉村銀行已經擁有1萬8千名員工，近2200家分行，服務將近1萬個村莊。鄉村銀行貸款利率因人而異:創收項目貸款利率是20%、學生貸款享受5%的低利率，乞丐等生活極度貧困人員貸款免利息。存款利率最低達到8.5%，最高達到12%。從1984年開始，鄉村銀行開始向窮人提供住房貸款，迄今為止已經建立70余萬所房屋，讓部分窮人有安居之所。同時，鄉村銀行設立獎學金、助學貸款等項目，向貧困家庭，尤其是農村貧困家庭提供貸款，讓窮人的子女可以接受教育。在孟加拉鄉村銀行的幫助下，60%左右的家庭跨越了貧困線。

1.2.2 印度農村金融反貧困實踐

印度擁有多系統、多渠道的農村金融反貧困體系，如印度儲備銀行(央行)、印度商業銀行、農業信貸協會、地區農村銀行、土地發展銀行、國家農業和農村開發銀行、存款保險和信貸保險公司等。這些金融機構具有鮮明的多層次性，各金融機構之間既分工明確，又相互合作。這些金融組織網點多，覆蓋率高，為農村信貸資金的流通做出了巨大的貢獻。

印度的商業銀行是農村信貸活動的中堅力量，其信貸資金的16%投放給農村。商業銀行經營的農村合作金融機構和農村信貸享有稅收減免，其貸向農村的扶貧貸款享受財政補貼。

2 國外農村金融反貧困實踐帶給中國的啟示

上述各發展中國家、發達國家的經驗表明，各國的農村金融反貧困體系雖然在機構設置、組織形式上有所不同，但也表現出一定的規律性，遵循一定的共同原則，可以為我國農村金融反貧困體系建設帶來一定的借鑒。

2.1 加大政府介入力度和加強政策性金融建設

無論是發達國家早期農村金融體系建設，還是從近些年來發展中國家農村金融體系建設看，政府介入都起到了不可替代的作用。因此，我國政府在農村金融反貧困過程中應該強力介入:(1)在加強農村金融反貧困工作的過程中，要堅持政府組織，市場運作的原則;(2)多方面籌措資金加大對農民的補貼，提高農民的生活水平。

政府搭建完金融平臺之后，還要有較好的農業政策向配合。當前，我國政府應該加強農村政策性金融建設:(1)通過相關立法，加大對農村政策性金融機構提供支持和保障;(2)通過多種方式籌措資金注入農村政策性金融機構，保障金融扶貧資金的充足;(3)通過各種優惠政策支持農村政策性金融機構的發展，比如實行利息補貼、債務擔保、稅收減免及政策性資金注入。

2.2 建立農業保險制度

西方發達國家農村經濟較為發達，開辦的農業保險機構較早，擁有完善的農業保險制度。而我國農業保險機構和保險制度建立較晚，因此，我國應該向發達國家借鑒，建立完善的農業保險制度。

首先，要健全農業保險立法。我國要制定更為完善的農業保險法律，對保險機構的組織協調、保險原則、再保險辦法、保險責任理賠和政府補貼等做更為詳盡的規定，以促進農村金融反貧困工作的發展。

其次，向發達國家學習，建立專門的農業保險機構，并使其和商業保險公司一起承擔起各種農業保險業務，相互競爭，不斷降低農業保險的費用負擔。

第三，政府要制定優惠的政策扶持農業保險機構，對農民參加農業保險給予政策性補貼。同時，加大對農業保險機構的補貼，使其有足夠動力承辦農業保險業務。

2.3 充分利用農村合作金融組織

在我國的農村金融反貧困工作中，要充分利用農村合作金融組織。

我國應該建立較為完善的補償機制:政府應該建立農業貸款保障制度，維護農村資金的完整性和保障農業投資的連續性;建立農村信貸激勵機制，對向農業貸款的金融部門給予補貼和獎勵，使資金向農業傾斜;對農村信用合作社因扶貧貸款造成的利潤損失進行補償;對農村信用社進行政策性補貼，減免營業稅、降低所得稅，以減少農民的稅收負擔。