家有兒女，保險如何規(guī)劃？

在孩子的成長過程中，父母最關心的無疑就是孩子的教育和健康問題，而在理財層面上，又有哪一些產(chǎn)品可以同時為父母和孩子解決這兩個問題呢？

孩子是否需要購買保險？

答案是肯定的。也許有些家長可能會問：作為家里的支柱，在保險購買上應該以大人為主，而且，我們已經(jīng)為孩子參保當?shù)氐纳賰夯踞t(yī)療保障，是否還有必要去另外購買一些商業(yè)保險呢？

少兒醫(yī)保對兒童的大病及住院醫(yī)療保障程度較高，對已經(jīng)參保的家庭而言，如果有能力，可以再為孩子購買一些住院費用報銷型的保險，如果擔心重大疾病醫(yī)療費用支出較大，則可以適量購買商業(yè)少兒重大疾病保險。

孩子的成長過程中需要哪些商業(yè)保險？

1、意外及醫(yī)療險

從孩子呱呱墜地開始，意外和疾病的潛在風險時刻都是孩子健康成長的絆腳石，也是父母心中常在的顧慮。兒童的發(fā)育尚未成熟，自我保護意識以及自制力較差，發(fā)生意外的可能性遠比成人大，因此意外傷害保險顯得格外重要。鑒于如今社會意外受傷的治療金額都不少，因此，建議家長在為孩子選擇意外險產(chǎn)品的時候，主要通過意外險來搭配一些少兒意外門急診費用保險、少兒住院費用保險等。這樣的保險組合保障較全面，而且更經(jīng)濟實惠。

2、重大疾病險

由于當今社會整體環(huán)境的污染，以及頻發(fā)的食品質(zhì)量安全問題，正在身體成長階段的孩子們罹患各種疾病的風險在不斷增加，少兒重疾的發(fā)病率持上升趨勢。當孩子在承受疾病的痛苦的時候，家長唯一的想法就是將孩子趕緊治愈，可是當面對高額的醫(yī)療費用時，很多家庭往往顯得有心無力。此刻，一款重大疾病保險就是孩子和家長的救命稻草，讓一度陷入絕望的家庭重新燃起生的希望。

由于重疾險屬于“給付型”保險，即“一旦確診，即可賠付”，也無需憑就醫(yī)發(fā)票報銷，因此在資金的使用上也比較靈活，對一個家庭而言，配置此類的保險，有備無患。

保險公司為了規(guī)避道德風險，都會對少兒重疾險設有觀察期，從30天，60天，到半年或者一年不等，在觀察期內(nèi)，保險公司不承擔保障責任，僅退回已繳保險費而已，等待期的長短直接影響到保障利益，因此在投保時需特別留意。

3、教育金險

幼兒園、小學、中學……碩士、博時乃至出國深造，面對日益增加的教育成本，許多年輕夫婦都大呼“生的起，養(yǎng)不起”。要給孩子創(chuàng)造一個美好的未來，投資教育金保險，可以為以后的教育費支出較少壓力。

所有類型的教育金保險，都具有強制性儲蓄的特點，與其不知不覺將錢不知道花去了哪里，還不如按時繳納保費，為子女在高中，大學甚至婚嫁這些重要的人生階段存下一筆費用。由于教育金保險退保的成本較高，一般家長不會隨意提取，真正為孩子的教育做到了專款專用，為孩子的美好前途保駕護航。

4、投資型保險

投資型保險主要分投連險和萬能險兩種，和先前提到的保險產(chǎn)品不同，投連險并不承諾本金的保障，有可能會發(fā)生本金的虧損。但眾所周知，風險和收益往往是相對的，在安排好之前的幾個保險后，有多余的資金，也可以購買一些投連險，進行長期投資，由于拉長投資的期限，保費虧損的可能性比較小，等孩子長大以后，這筆資金也許已經(jīng)帶來了意外的驚喜。

家長也可在投資性保險作為主險的產(chǎn)品中增加一些少兒重疾，少兒醫(yī)療和少兒意外等產(chǎn)品，費用低廉，也給了孩子周全保障。

保險配置注意點

另外，在為家庭做保險規(guī)劃的時候，應該以家長為主，孩子為輔，在保障了家長的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險的基礎上，再為孩子配置保險。在為孩子投保教育金類的保險時，建議盡量選擇含“豁免保費”條款或者附加保費豁免條款的保險，防止在保險期間家長因故無力繼續(xù)繳納保費。

（作者系建行花木蘭理財）