從小額貸款發展之路引發對中國農村扶貧的思考

摘要：通過對小額貸款發展之路的梳理，進一步分析在農村制約小額貸款發展各方面因素，并細化到我國南北方農村地區差異引發的不同發展程度原因，不僅對更加完善并實現更廣泛且可持續小額貸款有著重要的促進作用，更重要的是為農民創造更多致富機會有著深遠影響。

關鍵詞：小額貸款 農村 南北差異 制約因素

格萊珉銀行創辦至今，使無數農民改變了因貧窮而無法創業困境，在2005年，格萊珉銀行就已經將受益家庭發展到一個億。從1997年設立對聯合國的目標起，格萊珉銀行一直在不懈努力，聯合國同時將2005年定為小額貸款年以表彰他們目標達成。在受益的一億家庭中有85%都來自于亞洲，尤努斯表示似乎在亞洲更適合做小額信貸實踐。另外還有10%來自非洲，5%來自拉丁美洲。2007年，在中國，共有10 萬個家庭參與到小額貸款這個項目中，雖然這是個不小的數字，但對于一個擁有著9億農民的泱泱大國來說，受益程度其實很低。

中國是一個保守而又傳統的國家，雖然我們正努力走向開放卻總是避免不了某種程度上歷史遺留下的頑固性包含在其中，我國長久以來的信貸模式已經將抵押擔保當做一種習慣。因此，在沒有抵押情況下向窮人發放貸款似乎是天方夜譚。這種類似瓶頸其實在早期尤努斯創立格萊珉銀行的時候也曾有過。尤努斯在深入考察了貧困農民的生活后，便立即有了一個想法—創立一個屬于窮人的銀行，于是立刻聯系了當地的銀行，可是銀行給出的答案也如同上文所說，沒有抵押不可能將錢借給窮人。可尤努斯沒有放棄，一方面，他作為這些窮人的擔保人讓銀行將錢貸給貧苦的農民，另一方面，他又將償付程序做了調整，一筆貸款對于赤貧者，確是一筆“巨債”，讓他們在期末一次性清償非常困難。為了避免這種情況的發生，尤努斯嘗試了分期償還、縮小每期償還金額的辦法，即采用每日償還的形式，這樣每天只需要還很少的現金。尤努斯不斷簡化銀行的貸款程序，最終將格萊珉銀行信貸償還機制提煉為：第一：貸款期1年，第二：每周分期付款。第三：從貸款一周后開始償付。第四：利息是10%。第五：償付數額是每周償還貸款額的2%，還50周。第六：每1000塔卡 貸款，每周付2塔卡利息。這種簡化后的貸款償付程序被證明行之有效。格萊珉銀行現在每年發放貸款的規模已經超過8億美元，平均貸款額每筆是130美元，還款率達99.89%，并且連續9年保持了贏利紀錄，遠遠高于世界上公認的風險控制最好的其他商業銀行。到2006年，格萊氏銀行累計放貸高達53億美元，幫助400萬窮人脫貧自立。尤努斯創辦銀行的模式十分人文化，一方面他解決了農民生活貧困的燃眉之急，另一方面又教會他們積少成多，有計劃去支出。這樣正向激勵對農民日后的生活也有深遠影響。

從中國農村整體分析，制約小額貸款發展的瓶頸

在小額貸款蔓延過程中，傳播思想到落實十分艱難，杜曉山教授在小額貸款領域不懈的理論研究和實踐推廣，在政府政策和民間層面均產生了深遠影響。從另外一個對于小額貸款研究重視度情況折線圖上發現，小額貸款在從2007開始到2010年呈現大幅度增加，但是到了2010年后期突然出現了大量下滑現象，是因為小額貸款模式在中國已經逐漸成熟導致沒有繼續研究空間，還是大家在研究的過程中慢慢淡化了？尤其是從小額貸款的區域分布上來看，似乎南方對于這個項目更加敏感，那么又是什么阻礙了小額貸款在中國北方農村扶貧的腳步？

不過圖1所示，截至2011年6月末，全國共有小額貸款公司3366家，與去年6月相比增加了1426家，貸款余額2875億元，上半年累計新增貸款894億元，與去年6月底的余額1248.9億元相比，增幅高達130.18%，連續兩年來都保持了高速增長的態勢。

圖1 2009年—2011年小額貸款公司發展情況

數據來源：中國經濟網

圖2 2011年小額貸款公司分地區情況

數據來源：由中國人民銀行《2011年小額貸款公司數據統計報告》整理得出

并且據銀監會統計，到2007年12月，農戶小額信用貸款余額已達2038億元，農戶聯保貸款余額已達1351億元，獲得貸款的農戶達7742萬戶，占全國農戶總數的32.6%，受惠農民超過3億。但是如圖2顯示，截止2011末，北方地區小額貸款公司建立是1414家，而剩下3000余家公司均分布在長江以南地區。

我國的小額貸款公司雖然在成倍增長，但是我國的信用體系仍待完善，包括抗風險能力差、小額公司“只貸不存”的制度、以及資金的有限度都成為了小額貸款繼續發展的瓶頸。我認為除此之外還有三個原因：第一：利率。我認為這是制約小額貸款發展的重要因素之一，在世界上小額貸款比較成功的利率維持是在百分之十左右，當然小額貸款是比較高10%左右。但是，如果跟高利貸比，小額貸款的利率就低得多。比如印度尼西亞的小額貸款28%，但是它的高利貸里120-720%。所以，對于農民來說，特別是對于貧困的農民來說在銀行借不到錢，唯一的希望只能借到高利貸的錢。對農民來說，他認為這個比高利貸還低的多，所以我們這個利息比要看跟誰比。但是小額貸款作為惠民政策的一種辦法，如果一味放高利率，縱然比高利貸的利率低也會對農民產生一定的精神壓力，在考慮到未來的還款問題時，會有很多農民放棄這種方式。

從“2007中國金融形勢分析、預測與展望專家年會暨第三屆中國金融專家年會”上經濟學家湯敏的分析得知，目前很多地方的貸款利率70%，應該按照人民銀行在其他地方的試點4倍以下。如果有可能的話，應該去制定一個像美國一樣的社區戰略投資法，規定有多大比例的資金要留在農村，用在農村，像印度、泰國等等國家，規定所有的商業銀行百分之多少，像印度15-20%的資金一定在農村，不貸到就有一定比例的罰款。中國應該采取一些辦法，是不是一定完全照搬別人的辦法不一定，但是我們要有一個機制，逼著商業銀行把一定的資金返回到農村。如果我們有競爭，很多銀行的先例也證明如果小額貸款獨此一家，也可能利潤率過高，像我們剛才看到的比一般商業銀行高那么多利率，可能也沒有必要。但如果讓同一個地方有好幾個小額貸款機構來競爭，就會把利率拉下來。在其他國家，當小額貸款有競爭的時候，幾個機構進去的時候，他們的利率就會一直往下降，從60%降到30%，降了一倍。所以，要解決最好的辦法是讓多個小額貸款機構競爭，自然市場化會把利率降下來。第二：條件限制嚴苛。為此我翻閱了一些關于農村小額信貸以及這種模式在中國的實踐情況的資料，從中，我發現這些書雖然表面是在介紹小額貸款，但是其本身的落實情況卻與GB模式有一定的不同，書中大多介紹的并不是尤努斯強調的小額信貸，雖有提及，但大部分還是在介紹擔保貸款的流程及注意事項，針對這個問題我認為還是應該從政府的介入著手，雖然在小額貸款積極發展的進程中，政府介入是很大一部分使其順利發展的原因，但是支持的方向還是應該更加的明確。

尤努斯在北京大學2007年來到北京大學做講座的時候說：“我們都知道中國人是很講信用的，同時也富有創業精神。如果能夠把錢貸給這些窮人，他們就可以通過自己的努力改變自己的生活。”所以，我們的政府應該進一步的放寬貸款的各種條件限制，從根本上，真正的為那些沒有任何供抵押的貧困農民解決生活上的困難，并鼓勵自主創業。第三：信息不通暢，雖然“小額貸款”這一名字被吵的沸沸揚揚，專家們也在極力研究方案，但是真正的受益人—即農民，卻沒有對這一名詞做很好的理解，不理解又如何落實呢？這就是農村的信息不通暢問題，針對這個問題我認為政府應該派專家有計劃、有組織的定期召開農民座談會，就在農民中間召開，告訴他們最近出臺的政策，并用樸實的通俗易懂的話語使其真正的了解政策的好處。

從長江以南以北劃分，是什么制約了北方小額貸款的發展

從區域分析著手，南方的小額貸款分布狀況是比較均勻的，而在北方，一共有1000余家小額貸款公司，其中近四分之一是來自內蒙古自治區，同理就是內蒙古自治區以外的長江以北地區總共占了不到全國的六分之一。我認為，導致這分布不均的主要因素有二：第一，南北地區經濟發展的狀況不均衡，南方地區受長江三角洲地區的經濟快速發展以及改革開放較早的有了很多對外交流的思想。第二，位于長江以南的農村地區，以天下第一村—華西村為首的慢慢富裕起來的村莊也日漸增多，在這個增長的過程中，他們更有能力，或者在已經有了一定經濟基礎之上，再利用民間借貸、小額貸款這種貸款方式進一步富裕起來便成了游刃有余之事。所以，鑒于這兩個客觀事實，南方地區相對于北方更能快速接納、吸收外來較為先進思想。已經有類似案例來證明南方地區的先進性，江西市萬年縣搬運有限責任公司下崗職工在縣勞動就業部門申請到了5萬元的下崗失業人員小額擔保貸款，利用一手好廚藝，開辦了一家農家樂，生意漸好，安置城鎮失業人員4名，既實現了二次創業，又帶動了就業。據了解，截至目前，該縣已累計為下崗職工和農民工發放小額擔保貸款4000萬元，幫助480人成功創業，帶動1000人再就業。今年以來，該縣始終把下崗失業人員和農民工小額擔保貸款，作為落實惠民政策的一項重要工作來抓，充分發揮小額擔保貸款助推就業再就業的倍增效應，努力用足用好小額擔保貸款優惠政策。利用有線電視和傳單等多種形式，大力宣傳再就業擔保貸款政策，提高知曉率。把小額擔保貸款與創業培訓有機結合起來，從參加培訓、推選項目、開業指導到提供貸款扶持、落實稅費減免、后續服務等環節上實現全方位服務，形成了“培訓+貸款+創業”的聯動機制。同時，在辦事環節上，規范操作程序，構建綠色通道，建立了政府推進機制。這樣的事例雖然逐漸涌現，不過要實現九億農民改善生活還有很大的努力空間。

總的來說，完善小額貸款在中國農村扶貧的制度可歸納為：第一：通過加強政府調控的方式控制利率，具體體現在政府介入并且增加小額貸款公司，使其競爭，有利于降低利率。第二：松弛小額貸款條件限度，鼓勵信貸而不是擔保貸款。第三：多做農村的小規模的座談會，貼近農民，解決信息不通暢問題，不對稱的問題。第四：不僅僅是貸款，更進一步要鼓勵創業，并幫助農民如何創業，形成“培訓+貸款+創業”的聯動機制。第五：南北均勻化，即增強北方的調研力度，使小額貸款真的信息對稱化。

農村小額貸款不僅是宏觀的改善并解決中國農村扶貧的重要途徑之一，從個人的角度，這同時也是一個讓人們緩解甚至擺脫貧困甚至是改變生活的重要途徑，不僅是解決一代人的衣食住行，更重要的是我們子子孫孫的教育、生活質量的改善。

參考文獻：

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