對固網通信終端開展支付業務的研究

【摘要】隨著移動通信業務的迅速普及，以及IP電話與即時通信業務的高速發展，通過固定電話實現的話務量占所有話務量的比重逐年下降。如今，固網運營商正在對傳統電話終端進行一場新的轉型革命，讓普通話機在語音通信之外發揮新的應用功能。本文探討的固網支付業務，正是眾多固網終端創新中的一次探索。

【關鍵詞】固網通信終端；支付業務；探索

【中圖分類號】S972.7+6 【文獻標識碼】A 【文章編號】1672-5158（2012）09-0003-01

一、固網支付終端及業務

POS終端一直以來沒有在中國市場完全普及開來，主要原因除了終端本身的成本較高，較難快速在中小商場鋪開之外，許多百姓本身也缺少POS支付的觀念與切身體驗。隨著國內銀聯卡與用戶數量的快速增長，能否有相應足夠的POS支付渠道，成為了刷卡消費繼續發展的一個瓶頸問題。

結合固網通信終端與POS終端目前都面臨的嚴峻挑戰，一個新的創意產生了，即在普通電話的基礎上，開發支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容簡單的數據通信功能。通過對上海、廣州等6個大中城市的市場需求調研，發現用戶對該終端有較大的使用興趣。基于這種需求的基礎，中國電信與POS終端廠商合作，成功開發了兼容POS支付的新型固網信息終端，并在現有中國電信綜合信息平臺上提供各類支付業務內容。

這款固網支付與信息終端，通過和銀聯、銀行的合作，可以實現刷卡交易的清算以及提供銀行卡查詢、轉賬等金融理財業務，并開放業務合作平臺，由若干CP、sP提供豐富的支付與服務內容，例如打折商品訂購、電子票務訂購、卡類充值等業務，真正實現用戶不出家門就能輕松完成交易。與網上交易、電話銀行等同類業務相比，該終端采用了中國人民銀行認可的PSAM卡三級加密機制，用戶自行刷卡實時實現扣款與清算交易，且終端是在環境最安全的家庭內使用，每一位用戶又都是中國電信的固定電話用戶，有著詳細的用戶登記信息與繳費信用記錄，身份可追溯，最大程度地降低了雙方的交易風險。同時由于該終端將固話終端與POS終端融合為一體，并簡化了部分不適用于家庭用戶且又不影響金融安全的POS功能，節省了設備制造成本，有著很大的市場推廣空間。

目前該項目正在上海進行前期業務測試與試用，首期提供的業務主要有公用事業費繳付、銀行卡賬戶查詢、打折商品、天氣預報、時事新聞等，試用用戶跟蹤顯示，用戶對公用事業費繳付、打折商品、天氣預報等服務具有較大興趣，還希望能盡早提供卡類充值、電子票務等實用業務，為百姓的日常生活提供更多便利。同時該款終端兼容了中國電信原有“家加e”業務所提供的來顯、短信、通訊錄、記事本等功能，并具有來電報號等新功能，還配置了豐富的外接口，可以外接微型打印機、條碼掃描儀等，豐富了應用。

二、技術實現

在該業務的通信技術實現上，主要體現了網絡與終端的兩大突破。中國電信在傳統電信網絡基礎上開始組建增值業務平臺，通過此平臺連接各金融機構的金融系統。一方面有效地將電信網絡的資源開放給金融機構，另一方面金融機構也將自身的服務與業務開放給了電信用戶，豐富了電信的增值業務內容，最終實現了電信與金融兩大領域網絡的相互滲透與延伸。在終端上，除了保留傳統電信終端所具有的語音功能之外，也滿足了今后開展多種增值業務的需要，在硬件上增加了液晶顯示屏、磁條閱讀器、Ic卡閱讀器、硬加密專用模塊等，保證了各類業務開展所需的環境；在軟件上能配合支持與增值業務平臺之間的通信，對平臺所傳遞的命令進行正確的解析以及操作。創新后的終端，為業務開展的靈活性提供了有力的保障。

在涉及金融交易的網絡中，安全是第一位的，電信網絡所具有的主叫號碼優勢與網絡對金融交易數據包透傳機制的結合，解決了在業務開展過程中的網絡安全威脅。電信通過自建增值業務平臺，對金融交易數據包采用透傳的機制，在網絡傳遞的過程中任何身份的系統都無法對數據包進行正確的解析，保證了數據傳輸的安全；同時電信網絡具有主叫號碼的優勢，將主叫號碼與用戶身份和終端硬加密模塊代碼進行捆綁，如果出現用戶的非法操作，可以及時進行準確的定位與限制，保證了數據接收端的安全。此外，最大的安全保障在于終端上擴展的硬加密模塊——PSAM卡，在該終端上使用的PSAM卡符合中國人民銀行的PSAM卡規范，不管是對密鑰的存貯還是對數據的加密都達到了金融系統的要求。如果遇到用戶對終端進行強行拆卸，終端將進行完全自毀。

三、推進固網支付業務的關鍵因素

固網支付業務目前已經完成了第一期開發工作，在今后業務發展中，有幾個關鍵因素，值得我們留意和注重：

1.打造多贏的合作產業鏈

固網支付業務能否成功推廣，最大的考驗是能否在業務背后形成一個多贏的合作價值鏈，能否在市場、客戶、終端、內容等各個關鍵環節上形成有效合作。例如中國電信最大的資源優勢就是豐富的通信網絡與平臺資源，還有數億的固話用戶資源；銀聯與銀行則具有專業的金融支付業務運營經驗，對支付業務的安全管理也更為專業與權威。兩者的強強合作，將實現在通信與支付結合領域的資源最大化整合，實現在家庭用戶中迅速普及POS支付與電子商務，并提供豐富的增值服務。中國電信通過提供一個開放的業務合作平臺，為有市場競爭力的內容與服務提供商搭臺唱戲，在小小終端上為固網用戶提供豐富的業務品種。

2.對新型終端金融安全的考驗

盡管采用了中國人民銀行認可的加密方法，最大程度地降低了交易中可能出現的金融安全風險，整個加密體制在安全程度上比傳統的POS機有過之而無不及，但目前終端還處于小范圍的業務測試與試用階段，未得到大規模用戶使用的驗證，同時作為新的POS終端類型，還需要通過中國人民銀行的金融資質認證，才能獲準進行大規模的商用推廣。

3.終端的成本

與傳統金融POS機相比，固網支付與信息終端在制造成本上降低了很多，但與普通電話機相比，還是貴了不少，如果要成為普通家庭都能用得起的POS終端，在不影響支付安全的前提下，成本還要降低。目前，中國電信正與廠商密切合作，通過進一步技術創新，來降低制造成本。

4.提供的業務內容

“終端是銀，內容是金”。要想吸引用戶，除了美觀實用且易用的終端之外，提供的內容更為重要。電信運營商的優勢在于網絡資源，在內容上毫無優勢可言，因此必須結合專業的內容制作與提供商，合作開發適合用戶需要的業務內容，引導與滿足用戶的業務需求，不斷提升用戶價值。