安：教育金保險

望子成龍，望女成鳳，這是每個父母的心愿，給孩子儲備教育金不僅僅是責任，更是愛的體現。尤其是選擇出國留學，費用更是筆剛性支出，越早著手越好。教育金保險獨特的強制儲蓄、特定給付、保費豁免等特點可以在基金打“沖鋒”的同時為教育金“守門”。

4類教育金保險類型

父母在給孩子規劃教育保險時，面對市場上琳瑯盲目的產品 ，常常有無從下手之感，很多情況下都是順著業務員的推銷下單了。拿好教育金保險規劃的自主權，才能真正地發揮其守門員的作用。

保險市場上的少兒產品可以分為以下4類。

一是返還型產品，即從交費日開始算起，隔1年、2年或5年返還一定金額的產品。各家公司以隔2年返一次或者隔3年返一次的居多，這類險種大多都是保障到孩子60～70歲，甚至終身。

二是分段保障型，即從投保開始，保障到一定的年齡段，20歲、30歲、50歲或60歲不等。

三是典型教育金保險。按教育階段來交費，即從孩子投保開始，交費到上初中或者高中結束。在特定的初中、高中或者大學階段可以領取教育金，有的婚嫁階段也可以領取，一般情況下以大學階段領取的居多，這種保險最能反映教育金保險的功能；

四是兼具靈活性和收益性的萬能險或者投連險。

上述4種類型的險種在市場上銷售，幾乎無一例外地都被冠上教育金的名義，但是要真正的看清產品的功能，還要細細分析。

被包裝了的返還型產品

返還型產品是市場占有率最多的，一般是各保險公司少兒險的主打明星，比較典型的產品信息如下。

0歲男寶寶，年交5675元，連續交費20年。

主要保障：

1.生存金返還。保單生效每滿2周年，返還3500元，一直返還到被保人75周歲。如果這筆返還的生存金不領取，可以累積生息，做寶寶教育金，按照3%的利率累積，那么到孩子上大學的年齡段，也就是18192021元，每年可以領取11500元。

2.分紅。分紅按照保險公司的經營來確定，客戶可以選擇累積紅利，那么這部分資金累積到孩子上大學的階段可以領取的部分按照中檔計算約為每年5000元。

3.滿期生存金10萬元。

4.身故保障金。18周歲前返還所交保費并按照2.5%單利計算賠償身故保險金，18周歲后賠付10萬元。

上述險種是少兒險中的代表，很多家長都購買了類似的產品。初一看，這個險種還是不錯的，給孩子買這樣一個險種，無疑就是買了一個金餑餑：隔年有錢拿，有滿期，有分紅，能保障；如果不拿，還能解決孩子教育的問題。首先要肯定的是，任何險種本身都是有優有劣的，但當我們把險種上升到給孩子規劃教育金這樣一個層面上時，這款險種的缺陷就立即凸顯出來了，投保人最容易忽略的一些問題需要注意。

首先是雖然有錢返，但是好些投保人到期就把返還的錢拿出來另作他用，孩子上大學時照舊沒有資金規劃；其次是所謂的累積生息。其實，每年交5675元，連續交20年，總額為11.4萬元。而到孩子上大學的時候，累積生存金和累積分紅合計每年能領取的也不過是1.1萬元+0.5萬元=1.6萬元，大學4年合計為6.4萬元，留了更大頭在后面領取更何況，這樣購買的缺陷是等孩子上大學時，投保人還在交錢，對教育金的保障所剩無幾。這類險種的核心不在于教育，它只是一個被包裝了的“教育金”。也許在分紅方面有一定優勢，但作為教育金保險，也僅僅停留在概念層面。

這樣的險種在各家保險公司基本都被作為主力少兒產品被銷售給客戶，投保人雖然可以看到持續不斷的現金流、源源不斷的分紅，進而口碑相傳就此簽單，但這款產品對于教育金的保障微乎其微。等到過兩三年感覺到不是很劃算時，只有兩種選擇：要么繼續交下去，要么退保、減額交清。硬著頭皮交下去，對于家庭條件好的也許無所謂，但對于家庭經濟一般、指望這筆錢孩子上大學時用的家庭影響就比較大了，只能選擇退保或者減額交清，但是無論何種處理方式，對于投保家庭而言，都是有損失的。

分段保障型：相似產品易混淆

分段保障型產品比較典型的如下。

0歲寶寶，年交保費8300元，交費10年，20年滿期。

主要保障：

1.滿期生存金。10萬元。

2.分紅。按照中檔顯示，累積到20歲一次性領取3.2萬元。

3.身故保險金。18周歲前返還本金加2.5%單利，18周歲后賠付15萬元。

這類險種如果用做教育金來規劃還說得過去，因為在20歲滿期領取一定金額的教育費用，至少在孩子上學階段能拿得出來一筆資金。不過還要認清一種相似的產品，這種產品將保險期間設計得很長，資金在保險公司留得久，相對滿期領取和分紅就較多。

比如：0歲寶寶，年交保費8300元，交費10年，60歲滿期。

主要保障：

1.滿期生存金16萬元。

2.分紅。累積到60歲按照中檔計算可領取22萬元。

3.身故保障金為18周歲前返還本金加2.5%單利，18周歲后賠付24萬元。

換做這樣的設計方案，對于孩子的教育金相對就較少，側重點就發生了偏移，變成了兩全性質的身價保障。

典型的教育金保險

典型的教育金保險一般如下。

0歲寶寶，年交5680元，交至滿15周歲。

主要保障：

1.大學教育金，被保人年滿18～21歲時，保單對應周年日領取大學教育金，每年領取2.1萬元。

2.分紅。累積到滿18周歲，按照中檔計算可以一次性領取2.4萬元或者分期領取。

3.被保險人身故，返還所交保費。

從收益的角度出發，這類保險相對比較少，但是保證了孩子上學的階段教育金的存在，這應該就是教育金的最典型形式了。針對這類的險種，類似的產品還有領取時間的差別，比如有些險種，將領取的時間做了延后，規定18周歲一次，22周歲一次，30周歲一次，這種產品相比之下就稍微差一些。

須了解萬能險和投連險的運作原理

萬能險或者投連險的特點就在于靈活領取，只要家長能夠堅持交費，孩子上學階段拿錢出來用相對也比較自由，但是由于投保目的沒有明確寫在合同上，萬一到時候不能領取是投保家長的最大擔憂，其實投保這類險種做教育金，家長首先要了解清楚產品的運作原理，否則會造成信息不對稱而引發退保。

另外，教育保險附加大人豁免是必需的，而且最好是附加雙重豁免，即身故可免交保費，大病也可免交保費的比較好，如果少了豁免功能，教育金保險的保障意義也會少去一部分。